6 miesięcy przed zakończeniem wiązania

[rheingeist]

Cześć,

chciałbym zapytać, czy praktycznie zawsze, gdy pozostało 6-8 lat do końca okresu wiążącego z oprocentowaniem, spłacany jest ostateczny rachunek. 10 lat temu sfinansowane było to w wysokości 2,5%.

Oczywiście mogę także zapytać w banku, ale chciałbym być przygotowany na tę rozmowę!

[NaTwoim13]

Cześć,

chciałbym zapytać, czy w praktyce ogólnie rzecz biorąc, kwestią jest uregulowanie końcowej raty w terminie 6-8 lat przed wygaśnięciem umowy oprocentowania.
Za 10 lat sfinansowane w wysokości 2,5 %.

Oczywiście mogę zapytać bank, ale nie chcę podejść do tego rozmowy nieprzygotowany!

[bruno68]

@rheingeist,

a) o jaką sumę chodzi?

b) Czy jest to do spłacenia, czy wymaga refinansowania lub dodatkowego finansowania?

c) Czy bank chce, abyś nadal był dłużnikiem, czy powinieneś zmienić wierzyciela?

Chciałbym zapytać, czy w praktyce ogólnie przyjmuje się, że w przypadku 6-8 lat przed końcem okresu obowiązywania oprocentowania spłacane są ostatnie raty.

Zgodnie z Kodeksem cywilnym oferta na refinansowanie jest obowiązkowa, ale nie gwarantuje to zawarcia umowy kredytowej!

Jeśli wierzyciel chce przeprowadzić pełną nową ocenę, należy się spodziewać znacznie droższego refinansowania, z kursem na poziomie 3,xx% lub wyższym. Więc można się spodziewać, że będzie to kosztowne.

Podaj dane na temat refinansowania oraz danych z pierwszej umowy! bruno68

[rheingeist]

Dziękuję za Wasze odpowiedzi

Prawie się tego spodziewałem, chociaż kiedyś słyszałem, że to robią banki.
No cóż.. jakoś dam radę przetrwać ten czas.
Pierwszym krokiem było spłacenie reszty długu i potem zastanowienie się, co dalej zrobić.
Przeleciała mi myśl przez głowę, że ponownie zainwestowałbym w nieruchomość. Małe mieszkanie własnościowe byłoby mi na starość idealne. Wyprzedałbym luksusowy pałac i przeniósł się do mniejszego lokum.
Inna sprawa to inwestycja w nowe ogrzewanie, ale bez pompy ciepła, bo chciałbym pozostać przy gazie. Tu znów potrzebne będą środki w wysokości około 15-20 tysięcy euro.
Kolejna wizyta w banku jest nieunikniona. Tylko jeszcze nie wiem dokładnie, co będzie dalej.

[6Bankkaufmann]

Cześć Rheingeist, jeśli napisałeś, że finansowałeś się przed 10 laty na poziomie 2,5%, to znaczy, że zgodnie z Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) po 10 latach możesz bezproblemowo zmienić kredyt. Co oznaczają te 6-8, czy to miesiące? Czy teraz sprawdzasz, jak możesz przenieść kredyt 6-8 miesięcy przed zakończeniem okresu stałego oprocentowania? Byłoby rozsądne, aby nie było nieporozumień, gdybyś dokładnie podał datę zakończenia okresu stałego oprocentowania u Ciebie. To pomaga.

[rheingeist]

25 kwietnia to koniec. Albo biorę jeszcze raz coś na siebie, aby jeszcze trochę odnowić i kupić to i owo. Albo rezygnuję z wszystkiego i spłacam.
Mało jest, aby dostać dobrą stopę procentową.
Szczerze mówiąc, byłbym szczęśliwy być wolny od długów.

[bruno68]

@Bankkaufmann,

ta pytanie w ogóle się nie pojawia.

Rheingeist w ogóle nie opisuje, co dalej! Jeśli otrzymuje się pismo, to on pisze tylko



6 miesiący przed zakończeniem wiążącej umowy


. Pod względem treści nie mówi to zupełnie niczego!

To, że dostaje on refinansowanie, no i co dalej? Pod jakimi warunkami, brak informacji. Wygląda to jak na dworcu: Podróż dokądkolwiek?; co 5 minut odjeżdża pociąg, ale dokąd?

Wniosek tutaj jest taki, że Rheingeist sądzi, że bank w dalszym ciągu chce go mieć jako dłużnika lub może go mieć.

On pisze, że 10 lat temu zabezpieczenie finansowane było odsetkami w wysokości 2,5% p.a, widzimy obligację zabezpieczającą, która obecnie przynosi odsetki w wysokości 1,5% p.a, co oznacza, że wartość obligacji zabezpieczającej obecnie prawdopodobnie wynosi od 60 do 70%.

Z tego wynika, że bank, przy pożyczce w wysokości 200.000 €, poniósłby stratę od 80.000 do 60.000 € w kwietniu 2025 roku! Mając wtedy tysiące innych klientów i bank byłby wtedy w potrzebie udziały! Czy ma wówczas tysiące innych klientów i bank będzie wtedy w potrzebie?

Dlatego pytanie brzmi: Co naprawdę pisze bank w tym liście?

Ponieważ jedno jest jasne: Na tej obligacji nie będzie już żadnego kredytu, ponieważ nie jest on już w pełni wartościowy!

Dlatego też prolongacja jest wykluczona, z braku pewności wynikającej z obligacji. Jeśli przedłużenie pożyczki nie byłoby problemem, nie byłoby konieczności otrzymania takiego pisma tak wcześnie, 10 miesięcy przed końcem, 4 miesiące przed terminem.

Dla mnie są to raczej sygnały alarmowe, bardziej wskazujące na zwolnienie niż na przedłużenie lub na eksplozję odsetek powyżej 100% +, w kierunku około 6,00% + p.a.

bruno68

[NaTwoim13]

@Bankkaufmann,

To pytanie w ogóle się nie pojawia.

Rheingeist wcale nie opisuje, co dalej! Jeśli dostajesz pismo, ale on w nim tylko pisze. Pod względem treści nie mówi to zupełnie nic!

To, że otrzyma on finansowanie uzupełniające, no i co dalej? Pod jakimi warunkami, brak informacji. To działa jak na dworcu kolejowym: podróż do nikąd?; co 5 minut odjeżdża pociąg, ale dokąd?

Tu chodzi o to, że Rheingeist uważa, że bank nadal chce mieć go jako dłużnika lub może go mieć.

Pisze, że przed 10 laty sfinansował z 2,5% oprocentowaniem, widać list zastawny, który jest oprocentowany z 1,5% p.a., więc wartość listu zastawnego dzisiaj prawdopodobnie wynosi raczej 60 do 70%.

W związku z tym bank, przy pożyczce w wysokości 200 000 €, ponosi stratę w wysokości od 80 000 do 60 000 € w 04.2025 roku! Mając wtedy tysiące innych klientów i bank już jest w fazie sanacji albo nawet bankructwa.

Dlatego pytanie brzmi: Co naprawdę pisze bank w tym liście?

Jedno jest z pewnością jasne: Na tym liście zastawnym nie będzie już dalszej pożyczki, ponieważ nie ma już pełnej wartości!

Zatem prolongacja jest wykluczona, brak bezpieczeństwa z powodu listu zastawnego. Ponieważ gdyby przedłużenie pożyczki nie stanowiło problemu, nie byłoby konieczne otrzymywanie takiego pisma tak wcześnie, 10 miesięcy przed upływem, 4 miesiące przed terminem ustawowym.

Dla mnie są to raczej sygnały alarmowe, które bardziej wskazują na zwolnienie niż na przedłużenie lub wskazują na wzrost oprocentowania powyżej 100% +. w kierunku 6,00% + p.a.

bruno68

[rheingeist]

@noelmaxim
Dziękuję! Teraz mogę was zrozumieć.

Na pierwszym miejscu dla mnie jest to, że nie chcę już zawierać żadnych stałych umów.
Dla mnie ważne jest byc bardzo elastycznym.
Moja historia kredytowa jest doskonała.

[hausbauwest]

2,5 % ...... dlaczego chcesz to spłacać? Zainwestuj te pieniądze i spłacaj odsetki 1:1, pozostając płynnym.

Lub zainwestuj te pieniądze na przykład tutaj
ISIN DBX0AN

4 procent średnio

[BenniG]

2,5 % ...... dlaczego chcesz to spłacić? Zainwestuj pieniądze i płać odsetki 1:1, będąc w gotowości finansowej.

Albo zainwestuj gotówkę np. w
WKN DBX0AN

4 procent średnio

[hausbauwest]

Następnie zobacz, co mu poleciłem. To ma niewiele wspólnego z papierami wartościowymi. To jest fundusz ETF rynku pieniężnego

[bruno68]

@hausbauwest und BenniG,

Werder funkcjonuje nadal bardzo dobrze.

@BenniG twoja wiedza w tym obszarze jest dobra.




Finansowanie kończy się w kwietniu 2025 roku, a bank chce już teraz odzyskać pieniądze lub jedynie zwrócić uwagę na spłatę.
Zanim faktyczna spłata nastąpi, zainwestuje resztę kwoty, która prawdopodobnie wynosi poniżej 50 000 €, ale na okres 6 do 8 miesięcy przeniesie ją do papierów wartościowych - nie jestem pewien...

Pierwsze zdanie jest poprawne, ale drugie wymaga objaśnień.

Tutaj może być niebezpiecznie, ponieważ pieniądze muszą opuścić obszar bankowy na kilka miesięcy! A zainwestowane pieniądze powracają w ciągu kilku dni, co może budzić pytania dotyczące ich pochodzenia.

Komputer widzi tylko wpływ kwoty na konto debetowe, ale nie wyjście z konta kredytowego, ponieważ odbyło się to bardzo dawno, czyli przed 5 do 10 milionami ruchów na kontach banku!

Dla Rheingeist zalecanym byłoby wcześniejsze spłacenie pożyczki, zanim zamieszanie związane z przemieszczaniem pieniędzy doprowadziłoby do naruszenia prawa przeciwdziałania praniu pieniędzy. Zazwyczaj pieniądze i wszystkie konta są zamrażane do czasu udowodnienia ich pochodzenia, bez określonego terminu, co oznacza, że pieniądze i konta są aresztowane na czas nieokreślony.

To właśnie ryzyko przekroczenia terminu spłaty prowadzi do podjęcia działań windykacyjnych – 1. Idiota (doradca bankowy) zapisuje raport w komputerze dotyczący pochodzenia, 2. Idiota banku informuje o nieznanym pochodzeniu większej sumy z zewnątrz. 3. Idiota skutkuje zablokowaniem wszystkich kont, 4. Idiota stwierdza, że klient jest w zwłoce w spłacie pożyczki i wszczyna egzekucję hipoteki w sądzie rejonowym.

Dom zostaje sprzedany, a konta pozostają zablokowane.

Dla zrozumienia, jeśli występuje zwłoka w płatnościach, § 498 ust. 1 zakłada jedynie, że...



§ 498 Wypowiedzenie umowy o pożyczkę ratalną
(1) Pożyczkodawca może wypowiedzieć umowę kredytową dla konsumenta w przypadku pożyczki ratalnej, jeżeli konsument znajduje się w zwłoce z płatnościami, jedynie gdy

1. konsument

a) jest zaległy z co najmniej dwoma kolejnymi ratami w całości lub częściowo,
b) w przypadku okresu kredytowania do trzech lat, jest zaległy z co najmniej 10 procentami, a w przypadku okresu kredytowania powyżej trzech lat, jest zaległy z co najmniej 5 procentami kwoty nominalnej kredytu oraz

2. pożyczkodawca bezskutecznie stawia konsumentowi dwutygodniowy termin na spłatę zaległej kwoty, informując go, że w przypadku braku płatności w wyznaczonym terminie żąda całej pozostałej kwoty.

Pożyczkodawca powinien zaproponować konsumentowi rozmowę dotyczącą możliwości uzgodnienia porozumienia w terminie najpóźniej wraz z określeniem terminu płatności.
(2) W przypadku umowy kredytu konsumenckiego na cele mieszkaniowe, konsument musi być zaległy co najmniej 2,5 procenta kwoty nominalnej kredytu, z wyjątkiem ust. 1 pkt b.


Niestety, bank jest zobowiązany natychmiast zgłaszać niewyjaśnione źródła finansowania i zatrzymywać pieniądze, w przeciwnym razie grozi mu wysoka kara finansowa na mocy decyzji Bafin.

bruno68

[NaTwoim13]

@ hausbauwest und BenniG,

Werder so noch so funktioniert es einwandfrei.

@BenniG ich ihre Erkenntnis in den Bereich ist gut. Der erste Satz stimmig und richtig, aber der zweite Satz bedarf eine Erklärung.

Hier wird es gefährlich, denn das Geld müsste den Bankbereich für Monate verlassen! Und das angelegte Geld strömt dann in wenigen Tagen zurück, was die Frage der Herkunft auslösen könnte.

Der Computer sieht nur den Eingang der Summe auf das Sollkonto, nicht aber den Abgang von Habenkonto, da dies sehr weit in der Vergangenheit liegt, also vor 5 bis 10 Millionen Kontenbewegungen der der Bank!

Für Rheingeist würde es besser zu sein vorab das Darlehn abzulösen, als später nach dem Hin und Her Geschiebe des Geldes noch mit dem Geldwäschegesetz zu Konflikt zugeraten. Denn im Regelfall wird das Geld und alle Konten bis zur nachweislichen Aufklärung einzufrieren, eine Frist gibt es nicht, folgerichtig wird das Geld und Konten auf unbestimmte Zeit arrestiert.

Was das Risiko einer Terminüberschreitung zur Begleichung führt, der 1. Idiot Bank (Bankberater) schreibt ein Bericht in den Computer über die Herkunft, der 2. Idiot der Bank macht die Meldung über die unbekannte Herkunft einer größeren Summe von außen.
Der 3.Idiot veranlasst die Sperrung sämtlicher Konten, der 4.Idiot stellt fest, dass der Kunde in Zahlungsverzug bei der Darlehnsrückführung ist und leitet die Vollstreckung der Grundschuld beim Amtsgericht ein.

Das Haus ist weg und die Konten weiterhin gesperrt.

Damit man versteht, wenn ein Zahlungsverzug eintritt, liegt nämlich bei nur § 498 Abs. 1 Satz 1 Buchstabe a

Schicksal ist aber, dass die Bank gezwungen ist, unverständliche Mittelherkünfte unverzüglich zu melden und das Geld zu arrestieren, sonst droht der Bank eine hohe Geldstrafe durch die Bafin.

bruno68

[BenniG]

@ hausbauwest und BenniG,

Werder so noch so funktioniert es einwandfrei.

@BenniG ihre Erkenntnis in den Bereich ist gut. Der erste Satz stimmig und richtig, aber der zweite Satz bedarf eine Erklärung.

Hier wird es gefährlich, denn das Geld müsste den Bankbereich für Monate verlassen! Und das angelegte Geld strömt dann in wenigen Tagen zurück, was die Frage der Herkunft auslösen könnte.

Der Computer sieht nur den Eingang der Summe auf das Sollkonto, nicht aber den Abgang von Habenkonto, da dies sehr weit in der Vergangenheit liegt, also vor 5 bis 10 Millionen Kontenbewegungen der der Bank!

Für Rheingeist würde es besser zu sein vorab das Darlehn abzulösen, als später nach dem Hin und Her Geschiebe des Geldes noch mit dem Geldwäschegesetz zu Konflikt zugeraten. Denn im Regelfall wird das Geld und alle Konten bis zur nachweislichen Aufklärung einzufrieren, eine Frist gibt es nicht, folgerichtig wird das Geld und Konten auf unbestimmte Zeit arrestiert.

Was das Risiko einer Terminüberschreitung zur Begleichung führt, der 1. Idiot Bank (Bankberater) schreibt ein Bericht in den Computer über die Herkunft, der 2. Idiot der Bank macht die Meldung über die unbekannte Herkunft einer größeren Summe von außen. Der 3. Idiot veranlasst die Sperrung sämtlicher Konten, der 4. Idiot stellt fest, dass der Kunde in Zahlungsverzug bei der Darlehnsrückführung ist und leitet die Vollstreckung der Grundschuld beim Amtsgericht ein.

Das Haus ist weg und die Konten weiterhin gesperrt.

Damit man versteht, wenn ein Zahlungsverzug eintritt, liegt nämlich bei nur § 498 Abs. 1 Satz 1 Buchstabe a

Schicksal ist aber, dass die Bank gezwungen ist, unverständliche Mittelherkünfte unverzüglich zu melden und das Geld zu arrestieren, sonst droht der Bank eine hohe Geldstrafe durch die Bafin.

bruno68

[NaTwoim13]

Faktycznie kilkukrotnie w zeszłym roku przesłałem kwoty między 10 000 a 50 000 € pomiędzy kilkoma bankami.
Albo nie zauważyłem tego aresztu, albo pieniądze zostały wypuszczone za kaucją.

[rheingeist]

Co się stanie, jeśli bank zaoferuje mi finansowanie, które nie spełnia moich oczekiwań? Jasne, mogę pójść do kolejnego banku...... Czy mogę po prostu zignorować ofertę i kontynuować korzystanie z Euribora.....? Przecież wtedy nie będę już zobowiązany, czy może znowu istnieje jakiś wymagany kontrakt. W końcu mogę z tego w każdej chwili zrezygnować!!

[NaTwoim13]

Jeśli nie zaakceptują Państwo oferty przedłużenia, bank zazwyczaj zmienia kredyt na zmienny oprocentowanie.

[rheingeist]

I dostosowuje się do stopy Euriboru. ??
Ale czy ta stopa nie jest również związana z czasem?
Stopa Euriboru wynosi obecnie około 3,5%
Czy dobrze to widzę !!

[NaTwoim13]

Euribor plus marża. To nie będzie około 3,5%.

[2tneub]

W niektórych (albo może we wszystkich) umowach, które widziałem, nawet jasno zapisano, z jaką stopą procentową kredyt będzie kontynuowany zmiennie, na przykład o 3% powyżej Euriboru. W niektórych umowach napisano jednak, że oprocentowanie zmienne dostosowuje się tylko wtedy, gdy Euribor zmieni się o 0,x%. Ale to zazwyczaj dotyczy umów firmowych. Nie mam pojęcia, czy dotyczy to również klientów indywidualnych.

[rheingeist]

Wtedy zdecydowanie znajdujesz się w ramach kredytu ratalnego. Tak sobie teraz powiem.

Ponieważ jeśli banki w ogóle chcą udzielać małych pożyczek. I pójście do kasy oszczędnościowo-budowalnej nie było i nie powinno być moim celem

[bruno68]

@rheingeist,

Jak już tneub pisze

W niektórych (a może nawet we wszystkich) umowach, które widziałem, nawet zapisano, z jaką stopą procentową kredyt będzie kontynuowany zmiennie, na przykład o 3% powyżej Euribor.

euribor-rates.eu https://www.euribor-rates.eu › aktuelle-euribor-werte

Jaka jest aktualna stopa Euribor na 3 miesiące dzisiaj? 23.08.2024
Euribor 1 tydzień: 3,635 %
Euribor 1 miesiąc: 3,595 %
Euribor 3 miesiące: 3,525 %
Euribor 6 miesięcy: 3,382 %
Euribor 12 miesięcy: 3,102 %

Przeliczając, stopy procentowe wzrosły o ponad 141% w porównaniu ze starą stopą procentową, a mianowicie do 6,025% rocznie.

Jeśli jest tak, jak opisano, na 6,525% rocznie z mnożnikiem 2,61-krotnym zamiast 1250 € odsetek za resztę kredytu, od 3.262,5 €, to jest dodatkowe około 160 € odsetek miesięcznie.

I pójście do kas społecznościowych Bausparkasse było lub nie było moim celem.

Dlaczego nie? refinansowanie po 2,8% rocznie, zamiast 6,525%, to już duże oszczędności. I zależy to od pozostałej kwoty kredytu. Przy 100 000 €, pośredni kredyt oprocentowany na 4% rocznie, z ratą równą lub bez, byłby o 1000 € tańszy już w pierwszym roku! Następnie zmiana na max. 17 lat po 2,8% rocznie i z dowolną spłatą w dowolnym momencie?

Ale fantazja nie wyznacza drogi, ponieważ brak wiarygodnych danych, można tu rzeczywiście tylko doradzać.

bruno68