Capital Investment 4

Sprzedaliśmy Dom jednorodzinny sześć lat temu, finansując go poprzez Deutsche Kreditbank w Berlinie. Plan finansowy jest ustalony na kolejne trzydzieści lat, ale oczywiście podpisaliśmy tylko dziesięcioletnią umowę dotyczącą oprocentowania. W końcu będziemy musieli zacząć szukać nowych warunków. Oczywiście w pierwszej kolejności interesują nas warunki naszego banku finansującego. Czy podejdzie do nas, gdy nadejdzie odpowiedni moment, czy też będziemy musieli sami się nim zająć i skontaktować się z bankiem? Kiedy mniej więcej bank skontaktuje się z nami?

Cześć Joker45,

oferta refinansowania / prolongaty twojego pożyczki zazwyczaj pojawia się dość krótko przed terminem wygaśnięcia okresu wiązania od finansującego banku. W twoim przypadku byłaby potrzebna pożyczka z góry, czyli znacznie wcześniejsze przedłużenie na refinansowanie, które obecnie jest możliwe nawet do 60 miesięcy (zależnie od banku). Dla pożyczki z góry musisz zaakceptować dopłatę odsetek, która staje się droższa przy dłuższym okresie przedłużenia. Dopłata wynosi zwykle 0,02% miesięcznie od okresu przedłużenia.

W twoim przypadku około 48 miesięcy x 0,02% = 0,96% p.a. dopłaty do odsetek, które obecnie otrzymałbyś za (np. 10-letnie) refinansowanie. W ciągu 4 lat może się wiele wydarzyć; niektórzy wcześniej podejmują decyzję, nawet jeśli kosztuje to 1% więcej rocznie. W okresach wysokich odsetek mieliśmy znacznie ponad 10% p.a. średnio dla kredytów hipotecznych.

Serdeczne pozdrowienia,

Michael Ostwald

Cześć Panie Ostwald,

Twoje obliczenia nie są całkiem poprawne, ponieważ szczególnie te banki, o których wspomniałeś, z niewielkim dopłatą 0,02% miesięcznie, dodatkowo udzielają okresu bezzwrotności od 6 do 12 miesięcy, więc ten czas można odliczyć, ponieważ nie ma wtedy dodatkowej stawki 0,02%.

Tak więc dopłata powinna być obliczona jedynie na 42 lub 36 miesięcy.

Cześć Panie Buhmann,

to oczywiście prawda, większość banków oferuje pewien darmowy okres wstępny. Po prostu chciałem podać ogólny kierunek, aby zadający pytanie miał poczucie sytuacji i ogólnych procedur w zakresie wyceny.

Pozdrowienia,
Michael Ostwald