Capital Investment 4

Cześć razem,

moja żona i ja rozważamy budowę domu jednorodzinnego w przyszłym roku. Ponieważ budowa energooszczędna jest dla nas bardzo ważna, opłaca się skorzystać z odpowiadającego kredytu na cele ekologiczne oferowanego przez bank KFW. Od przyszłego roku program 153 zostanie zwiększony, dzięki czemu będziemy mogli skorzystać z kwoty 100 000 euro.
Jednakże potrzebujemy także drugiego kredytu na sfinansowanie (170 000 euro), gdzie oprocentowanie jest znacznie wyższe (obecnie 0,75% w porównaniu do 2,3% przy 20-letnim zabezpieczeniu oprocentowania), dlatego wpadłem na pomysł, że w tym przypadku byłoby sensowne całkowicie spłacić drugi kredyt w ramach zabezpieczenia oprocentowania, aby zmniejszyć całkowite obciążenie odsetkami.

Aby nie zwiększać zbytnio miesięcznego obciążenia obu kredytów, konieczne byłoby w tym przypadku utrzymanie jak najniższej raty miesięcznej kredytu KFW.
Czy możliwe jest ustalenie w KFW jedynie wskaźnika spłaty w wysokości 1%? Wtedy przy 20-letnim okresie spłaty pozostałby dług w wysokości ponad 70 000 euro, ale dzięki kolejnemu finansowaniu byłoby możliwe spłacenie pozostałej kwoty w ciągu 6-7 lat, co dawałoby łączny okres spłaty w okolicach 26 lat.

W kalkulatorach spłaty długu banku KFW nie widzę opcji ustalenia wskaźnika spłaty samodzielnie.

Byłbym wdzięczny, gdyby ktoś mógł mnie poinformować o warunkach kredytu KFW dotyczących wskaźnika spłaty, ponieważ na stronie internetowej nie mogę znaleźć odpowiedzi na to pytanie, a konsultantka na infolinii nie potrafiła mi w pełni odpowiedzieć.
Jestem świadomy, że ostatecznie będziemy musieli skorzystać z pomocy doradcy finansowego, ale w naszym wczesnym etapie planowania byłoby fajnie wiedzieć, czy taki plan finansowy w ogóle jest możliwy.

Dziękuję!

Pozdrowienia matte1987

Jedną z możliwości jest wybór maksymalnego okresu kredytowania wynoszącego 30 lat, co umożliwia osiągnięcie najniższej stopy spłaty kapitału. Po zakończeniu okresu wiązania oprocentowania, czyli po 10 latach, można uzgodnić nową stopę spłaty kapitału poprzez spłatę pożyczki. Spłata kapitału w wysokości 1% nie jest możliwa w przypadku kredytu KfW.

Dziękuję za odpowiedź!

W takim razie mogę przyjrzeć się temu dokładniej, gdy kalkulator spłat banku KFW będzie ustawiony na nowe warunki z kwotą 100 000€.

Szkoda, że nie ma żadnych dodatkowych informacji na ten temat.

Ale przynajmniej już wiem, że nie będę mógł zadowolić banku KFW miesięczną ratą 100€... ^^

Chciałbym zadać kilka pytań dotyczących finansowalności. Krótko o nas:

Ja 28 lat - Zatrudniony na pełny etat, czas nieokreślony - 2100€ netto (12 pensji + około 1500€ wakacyjne + premie około 3000€ rocznie)
Żona 32 lata - Nauczycielka państwowa - 2700€ netto

Miesięczne obciążenie czynszem netto wynosi obecnie 850€, ale niedługo spadnie do 400€, ponieważ przeprowadzamy się do mieszkania moich rodziców.


Prawdopodobnie rozpoczęcie budowy nastąpi w przyszłym roku lub najdalej po nim.

Aktualnie kapitał własny wynosi około 35.000€, podzielony na 3 umowy oszczędnościowe budowlane i pieniądze na koncie oszczędnościowym.

1. Umowa oszczędnościowa budowlana:

Suma 25.000€ - gotowa do przydzielenia - wpłacone około 10.345€ (stan na 31 grudnia 2014 r.)
Oprocentowanie oszczędności 2% - Oprocentowanie kredytu 4,25%

2. Umowa oszczędnościowa budowlana:

Suma 50.000€ - faza oszczędzania - wpłacone około 5.186€ (stan na 31 grudnia 2014 r.)
Oprocentowanie oszczędności 0,5% - Oprocentowanie kredytu 2,8%

3. Umowa oszczędnościowa budowlana: Schwäbisch Hall - Fux Specjalny

Suma 20.000€ - faza oszczędzania - wpłacone 5.500€ (stan na 31 grudnia 2014 r.)
Oprocentowanie oszczędności 0,25% - Oprocentowanie kredytu 1,5%

Do rozpoczęcia/budowy moglibyśmy zwiększyć kapitał własny do około 45.000 - 50.000€.

Dodatkowo mielibyśmy otrzymać grunt od moich rodziców, w zależności od podziału granicy z nimi, powierzchnia wynosiłaby od 400 do 450m². Przy cenie 250€/m² wartość wynosiłaby więc między 100.000 a 112.500€.

Ponadto na koncie oszczędnościowym mojej żony znajduje się około 20.000€, ale nie chcemy ich dotknąć, aby być przygotowanym na nagłe wydarzenia.


Teraz co do planowanej budowy:

Jako Dom planujemy zbudować Dom jednorodzinny z podwójnym zadaszonym miejscem parkingowym, co najmniej w standardzie KFW55, najlepiej nawet wyższym.

Dzięki wspomnianemu wyżej zwiększeniu programu KFW 153 do 100.000€, mielibyśmy nadal zapotrzebowanie finansowe wynoszące około 170.000 - 200.000€.

Całkowite zapotrzebowanie finansowe wynosiłoby więc około 270.000-300.000€.

Ponieważ w przyszłości planujemy mieć 2 dzieci, które także będą generować koszty, chcielibyśmy, aby miesięczne obciążenie kredytem + spłata nie przekraczało 1.000€/miesiąc, czyli około 20% dochodu netto.

Pomysłem na okres spłaty było ustalenie dla obu kredytów okresu wiązania oprocentowania na 20 lat.
Dzięki bezpłatnej możliwości dodatkowej spłaty do pełnej spłaty kredytu KFW, mój zamiar to jak najdłużej utrzymać okres spłaty kredytu KFW (30 lat), aby obciążenie miesięczne było jak najmniejsze.

W ten sposób pozostanie więcej pieniędzy na spłatę 170.000€. Po 20 latach można rozważyć refinansowanie obu kredytów.
W zależności od późniejszego oprocentowania i dodatkowych spłat, możliwa byłaby pełna spłata w ciągu 25-30 lat łącznego okresu. Maksymalny okres spłaty ma wynosić 30 lat, wtedy moja żona będzie miała 64 lata i będzie mogła przejść na emeryturę.

Co sądzicie o tym planie?

Przede wszystkim: Czy możemy sobie na to pozwolić?

Byłbym bardzo wdzięczny za kilka profesjonalnych ocen dotyczących finansowalności oraz porady dotyczące poprawy.

Dziękuję!

Warunki kredytowania budowy są doskonałe.
Jeśli działka zostanie podarowana przez rodziców, może być uwzględniona jako kapitał własny. Istnieją również inne środki własne.
Stopa procentowa kredytu hipotecznego dla pierwszego kontraktu oszczędnościowego na budowę jest obecnie znacząco wyższa od normalnej stopy procentowej, zwłaszcza że ze względu na kapitał własny odsetki kredytu na finansowanie główne powinny być znacznie tańsze. Niemniej jednak nikt jeszcze nie zna poziomu stóp procentowych z 2017 roku. Nawet warunki drugiego kredytu bauspardarlehen są wyższe od aktualnie możliwego poziomu. W razie potrzeby należy rozważyć wykorzystanie jedynie depozytu i tymczasowe zablokowanie kredytu bauspardarlehen. W niektórych przypadkach opłacalne może być uzupełnienie trzeciego oszczędzającego, aby uzyskać korzystniejszy kredyt bauspar.
kredyty KfW i główny kredyt mogą być ocenione dopiero po złożeniu wniosku przed rozpoczęciem budowy. Warto jednak porównać oferty kilku banków.

Cześć Matte1987,

W którym landzie federalnym będzie realizowany ten projekt budowlany?

Bayern, Passau.

Jeśli potrzebne są bliższe informacje do lepszej oceny, śmiało pytaj!

Oczywiście zdajemy sobie sprawę, że jest to tylko wstępna ocena bez zobowiązań, ale chciałbym wiedzieć, czy w ogóle możemy sobie na to pozwolić, czy też czas spędzony z architektem i bankami jest zmarnowanym wysiłkiem

Mieliśmy pierwsze spotkanie z architektem w piątek. Wygląda na to, że będziemy musieli uwzględnić apartament z oddzielnym wejściem ze względu na nachylenie terenu działki. W rezultacie powstaną dwie jednostki mieszkalne.

1. Czy mogę otrzymać 2 x 100 000 € w ramach programu KFW 153?

Ponieważ koszty budowy drugiej jednostki mieszkalnej prawdopodobnie nie przekroczą 100 000 €, ponieważ będzie to tylko mały apartament o powierzchni około 25 m². Czy kredyt w wysokości 100 000 € zostanie udzielony tylko na tyle, ile jest niezbędne dla drugiej jednostki mieszkalnej, czy mam prawo do pełnej kwoty?

2. Jak będzie wyglądał harmonogram czasowy?

Ponieważ zwiększenie programu wsparcia nastąpi dopiero w kwietniu 2016 r., czy będziemy mogli ubiegać się o wsparcie dopiero od kwietnia? To oznaczałoby, że rozpoczęcie budowy będzie możliwe dopiero po otrzymaniu kredytu, czyli mniej więcej w czerwcu/lipcu.