Sprzedaż domu i zakup nowej nieruchomości podczas pobierania świadczenia rodzicielskiego - krytyczne finansowanie?
Re: Sprzedaż domu i zakup nowej nieruchomości podczas pobierania świadczenia rodzicielskiego - krytyczne finansowanie?
Cześć, szukamy domu ze względu na zbliżające się powiększenie rodziny i chcemy sprzedać nasz obecny Dom, jak tylko znajdziemy odpowiednią nieruchomość. Rynek w naszym regionie nie oferuje zbyt wielu opcji i jest bardzo drogi. Dlatego zakładamy, że poszukiwania mogą potrwać trochę czasu i rozważamy różne projekty nowych budynków/działek budowlanych, które zostaną zrealizowane w ciągu najbliższych 1-2 lat. Mamy potrzebę finansową w wysokości 350.000 € i według oferty nasza miesięczna rata wynosi 1.320 €. Naszy netto dochód wynosi około 4.700 €, dzięki czemu możemy spokojnie poradzić sobie z płatnościami. Jednakże moja żona wkrótce przechodzi na 2 lata urlopu rodzicielskiego, co oznacza brak jej dochodu w wysokości 1.700 € netto lub jego zastąpienie świadczeniem rodzicielskim. Nasz bank zaleca, abyśmy uwzględnili i wypłacili świadczenie rodzicielskie tylko na 1 rok, tak aby w przypadku udzielenia kredytu 900 € mogło być uznane jako dochód. Według naszego doradcy, w przypadku uwzględnienia świadczenia rodzicielskiego na 2 lata w wysokości 450 € miesięcznie, mogłoby być bardzo, bardzo ciasno jeśli chodzi o pośrednie finansowanie. Chociaż nie zostało to jasno powiedziane, to obawiamy się, że finansowanie mogłoby zostać odrzucone w tych okolicznościach, gdybyśmy w końcu znaleźli odpowiednią nieruchomość. Co gorsza: jeśli wypłacimy świadczenie rodzicielskie w pierwszym roku w wysokości 900 €, a następnie dopiero później znajdziemy nieruchomość, nie byłoby już w ogóle dochodu z pracy mojej żony, ponieważ nie będzie ona już otrzymywać świadczenia rodzicielskiego. Nie jesteśmy w stanie ocenić, jak krytyczna jest faktycznie ta sytuacja, albo czy to tylko dobrze myślana wskazówka bezpieczeństwa. Na pewno mamy pewną rezerwę finansową w postaci kapitału własnego, aby przetrwać kilka miesięcy do sprzedaży naszego domu. Jednakże to nic nie da, jeśli bank ocenia jedynie bieżące dochody. Czy ktoś zna się na tej sytuacji i może ocenić, czy taka konfiguracja może doprowadzić do odmowy udzielenia kredytu? Czy inni eksperci w dziedzinie finansowania nieruchomości widzą to podobnie czy inaczej niż nasz bank? Dziękujemy za Wasze opinie!
Re: Sprzedaż domu i zakup nowej nieruchomości podczas pobierania świadczenia rodzicielskiego - krytyczne finansowanie?
lueneburg pisze:
Cześć,
Z powodu zbliżającego się potomstwa poszukujemy domu i chcielibyśmy sprzedać nasz obecny Dom, gdy już znajdziemy odpowiedni. Rynek w naszym regionie nie oferuje zbyt wiele i jest bardzo drogi. Zakładamy więc, że poszukiwania mogą się przedłużyć i zastanawiamy się nad różnymi nowymi projektami budowlanymi/działkami budowlanymi, które zostaną zrealizowane w ciągu najbliższych 1-2 lat.
Mamy potrzebę finansową w wysokości 350 000 € i zgodnie z ofertą miesięczna rata wynosi 1 320 €. Nasze dochody netto wynoszą około 4 700 €, dzięki czemu możemy spokojnie poradzić sobie z płatnościami. Jednakże moja żona wkrótce przechodzi na 2 lata urlopu rodzicielskiego, więc jej dochód w wysokości 1 700 € netto przestanie wpływać lub zostanie zastąpiony przez zasiłek rodzicielski. Nasz bank zaleca, aby zasiłek rodzicielski był uwzględniony tylko na 1 rok i wypłacany, aby w przypadku udzielenia kredytu 900 € zostały uznane jako dochód. Według naszego doradcy, jeśli zasiłek rodzicielski byłby liczony na 2 lata w wysokości 450 € miesięcznie, byłoby bardzo, bardzo ciasno w kontekście kredytu przejściowego. Nie powiedziano tego wprost, ale obawiamy się, że podanie takich danych może skutkować odrzuceniem finansowania, gdy już znajdziemy wymarzony Dom. Co gorsza, jeśli wypłacimy zasiłek rodzicielski w pierwszym roku w wysokości 900 €, a dopiero później znajdziemy nieruchomość, dochody związane z moją żoną nie będą już istnieć, ponieważ zasiłek rodzicielski nie będzie już wypłacany.
Nie jesteśmy w stanie ocenić, jak poważna jest ta sytuacja naprawdę, czy może to być tylko dobrze myślony zalecenie bezpieczeństwa. Na pewno mamy pewną rezerwę kapitału własnego, aby przetrwać kilka miesięcy do sprzedaży naszego domu. Nic to jednak nie da, jeśli bank oceni jedynie bieżące dochody.
Czy ktoś zna się na takiej sytuacji i może ocenić, czy taka konfiguracja może zakończyć się odmową udzielenia kredytu?
Czy inni specjaliści z branży finansowania nieruchomości patrzą na to podobnie czy inaczej niż nasz bank?
Dziękujemy za wasze opinie!
1) Czyli mają państwo dochód w wysokości 3 000 euro?
2) Czy mają państwo zobowiązania z tytułu kredytów hipotecznych?
3) Czy występują dodatkowe zobowiązania kredytowe (oprócz kredytów hipotecznych)?
4) Jakie będą koszty budowy w stosunku do potrzebnych 350 000 euro?
5) Jaką wartość ma Dom, który chcą państwo sprzedać i jaki dług obciąża ten Dom, przy jakim miesięcznym obciążeniu odsetkami i spłatą kapitału?
Pomijając odpowiedzi, obciążenie w wysokości 350 000 euro plus dodatkowo, przez jeden lub dwa miesiące, krótkotrwała rata kredytu przejściowego, ewentualnie dodatkowa rata z możliwego nadal istniejącego kredytu hipotecznego, może być trwale obsługiwane przy dochodzie 3 400 euro, co oznacza, że większość banków będzie w stanie zatwierdzić planowany kredyt. Można na to przeznaczyć tzw. pieniądze na okres budowy, które subsydiują tymczasowe obciążenia. Można również tymczasowo ustalić spłatę kapitału na poziomie 1 %, którą można zwiększyć po zakończeniu urlopu rodzicielskiego, należy również pamiętać, że obciążenie z tytułu nowego kredytu hipotecznego rośnie stopniowo, a spłata kapitału rozpoczyna się dopiero po pełnym wypłaceniu.
Wszystko to można obliczyć i zaplanować. Oczywiście, wartość domu, który chcą państwo sprzedać, musi być dobrze oszacowana, podobnie jak oczekiwania rynku, ale zajmują się tym dobrzy pośrednicy finansowi współpracujący z pośrednikami nieruchomości, należy również - co jest oczywiste - rozsądnie oszacować koszty budowy, uwzględniając rezerwy związane ze sprzedażą domu. My na przykład oferujemy oba usługi i obecnie towarzyszymy dwóm członkom forum, którzy realizują podobny projekt, jednak to tylko przy okazji, m.in. raport z doświadczeń będzie wkrótce dostępny, ponieważ dotychczasowy projekt został już opisany, a teraz sprzedana zostanie trzyletnia nieruchomość, którą kupiono trzy lata temu.
Jak wspomniałem, bez dużych kredytów ratalnych, dla uzyskania zgody na finansowanie nie ma konieczności skracania okresu urlopu rodzicielskiego, 3 400 euro powinny wystarczyć na realizację i sfinansowanie tego planu.