Capital Investment 4

Cześć wszystkim,

prawdopodobnie mam dość dziwne zapytanie do Was: Budowa mojego domu już trwa, a umowy kredytowe są podpisane. Jednak teraz mam wątpliwości, jak je spłacić.

Podpisałem następujące umowy:
- kredyt ING: 250.000€ w wysokości 1,22%, okres spłaty 20 lat, comiesięczna rata kapitałowa 650€ (jednak bardzo elastyczna stawka spłaty kapitału, istnieje możliwość dodatkowej spłaty).
- kredyt Z15: 250.000€ w wysokości 0%, okres spłaty 15 lat, ustalona comiesięczna rata 512€ (brak możliwości zwiększenia raty ani dodatkowej spłaty. Oznacza to, że po 15 latach muszę spłacić całą kwotę).

Moim pierwotnym pomysłem było oszczędzanie pieniędzy przez 15 lat obok kredytu Z15. Pytanie brzmi - ale w jaki sposób? W formie ""bezpiecznego"" ETF na przykład MSCI World? Czy może przelać pieniądze na konto oszczędnościowe (oprocentowanie na przykład w ramach umowy oszczędnościowej na budowę domu nie jest zbyt atrakcyjne) - lub czy istnieje inny ""sensowny"" pomysł?
Czy może lepiej zainwestować pieniądze w dodatkową spłatę kredytu ING, aby jak najszybciej spłacić dług.

Co sądzicie o tym wszystkim?
Z góry dziękuję!

Najbezpieczniejszym rozwiązaniem byłoby spłacenie kredytu w ING DIBA jak największą kwotą. Zapewni to 1,22% odsetek i finansową elastyczność. Nie znam żadnej bezpiecznej inwestycji, która przyniosłaby większe zyski. Czy sensowniejsze byłoby zainwestowanie pieniędzy w ETF, zależy od osoby i jej gotowości do ryzyka. Powinnaś być w stanie łatwo poradzić sobie z chwilowym spadkiem wartości akcji o 30-50%.

W przypadku kredytu Z15 mówimy o stopie procentowej 0% i raty w wysokości 512€ - co po 15 latach oznacza spłatę 92160€ i pozostałą kwotę 157840€. Jeśli masz do dyspozycji 2000€ miesięcznie i odliczysz 650€ oraz 512€, możesz dodatkowo oszczędzić 838€ - co po 15 latach daje 150840€ - powinno to więc wystarczyć. Jeśli postawisz głównie na spłatę kredytu w ING, istnieje oczywiście ryzyko, że po 15 latach nie będziesz miał środków na spłatę innego kredytu, ponieważ kredyt w ING trwa przecież 20 lat. To oczywiście prorokowanie - jak będą kształtować się stopy procentowe/gospodarka światowa/warunki życia? Przy tak niskich stopach procentowych, prawdopodobnie zdecydowałbym się na pewną formę mieszanej kalkulacji - zainwestowałbym część w ETF-y (z ryzykiem, że kurz może spaść o 30/50% tuż przed końcem 15 lat) - ale z szansą na średnio 7% rocznie... a resztę albo wpłaciłbym do ING, albo ulokowałbym na lokacie terminowej/na rachunku oszczędnościowym - w przypadku umowy z Bausparkasse można oczywiście zabezpieczyć sobie korzystne stopy procentowe na przyszłość (jeśli zakładasz wzrost stóp procentowych) i skorzystać z ewentualnych dotacji rządowych (dotacje na mieszkanie/VwL/dodatkowa oszczędność pracownicza/...) - oczywiście umowa z Bausparkasse też coś kosztuje. Ale inni mogą mieć zupełnie inne zdanie.

Cześć,
aktualnie nie znam oferty Z15 Banku L.
Jednak często po 10 latach następuje skok oprocentowania. Wtedy ostatnie 5 lat stają się droższe.

Można spłacić całą pożyczkę po 10,5 latach lub refinansować ją bez odszkodowania dla banku.

Osobiście zalecam spłacenie kredytu Ing tak wysoko, jak to możliwe. Następnie założyłbym 50 tys. kontrakt oszczędnościowy budowlany z 30 tys. pożyczki bez zabezpieczenia hipotecznego, 500€ lokatę terminową i niewielką część w ETF.

Jednak każdy musi to rozważyć osobiście.
Znajdziesz tutaj dobrych pośredników, którzy mogą Ci pomóc.

W przypadku kontraktu oszczędnościowego budowlanego masz około 0,1% oprocentowania i 1,XX oprocentowanie odsetek, jeśli bierzesz kredyt. Dzięki braku zabezpieczenia hipotecznego będzie później dobrze wykorzystywany. Ale uważaj, żeby nie popełnić błędu i nie wybrać kontraktu na zbyt dużą kwotę. Przyszłość pokaże, że można oszczędzać piękne sumy również na lokatach terminowych lub lokatach stałych. A jeśli się zdecydujesz na spłatę, na przykład w Ing.

Pozdrowienia, Martin

Niestety muszę poinformować Martin79HN,

czeka nas skok stóp procentowych, i to całkiem spory! Patrz załącznik!

bruno68

bruno68 pisze:
Niestety muszę stwierdzić, że Martin79HN,

pojawi się skok w oprocentowaniu, i to dość znaczny! Patrz załącznik!

bruno68

Cześć Bruno, dziękuję za Twoją odpowiedź.
Niestety nie widzę wspomnianego przez Ciebie skoku w oprocentowaniu na grafice. Oprocentowanie pozostaje takie same przez 15 lat. Czy coś źle zrozumiałem?

Cześć, w załączniku od bruno68 znajduje się zakład oprocentowania na 15 lat 0%.
Ale czy wtedy efektywne oprocentowanie jest poprawne?!

Sprawdź w umowie, czy istnieje krok procentowy, czy nie, lub zadzwoń.
Po pełnej wypłacie 10 lat + 1/2 roku i tak wyjdziesz
więc nie tak źle, żeby zapłacić trochę więcej odsetek przez krótki okres.

Proszę daj jeszcze raz znać, czy istnieje krok procentowy czy nie.

Pozdrowienia

Martin

Ja Martin79HN,

richtig, in den ersten 10 Jahren stehen keine Zinsen an, aber ab dem 10. Jahr.

Laut Zinstabelle

Eigentumsfinanzierung BW - Basisförderung - Z 15-Darlehen mit 15-jähriger Sollzinsbindung und 15-jähriger Zinsverbilligung

Sollzins in % p.a............................................0,0 0 % p. a.
effektiver Jahreszins in % p.a. 4*.................0,69 % p. a.
Tilgung in % p.a..............................................2 ,25 % p. a.

* 4 ohne Berücksichtigung der Provision für einen vom Darlehensnehmer ggf. beauftragten Vermittler
* 7 ohne Berücksichtigung ggf. gewährter Tilgungszuschüsse
* 15 Der Effektivzins wird nach den Vorgaben der Preisangabenverordnung (PangV) berechnet und ausgewiesen.
Demzufolge wird der Effektivzins nicht auf Basis der Sollzinsbindungsfrist, sondern auf Basis der Gesamtlaufzeit des Darlehens ermittelt. Für die Zeit nach Ende der Sollzinsbindungsfrist wird für Berechnungszwecke der unverbilligte Sollzinssatz zugrunde gelegt.

Ergänzungsfinanzierung mit 15-jähriger Sollzinsbindung 8*

Sollzins in % p.a............................................2,1 7 % p. a.
effektiver Jahreszins in % p.a. 4*..................2,18 % p. a.
Tilgung in % p.a..............................................2 ,00 % p. a.

*6 Es ist eine Anfangstilgung von 2 % oder 3 % pro Jahr wählbar, wobei sich bei Abweichung vom angegebenen Tilgungssatz ein anderer Sollzinssatz ergeben kann. Diesen erhalten Sie gerne auf Anfrage.
*8 Sondertilgungen bis zu 4 % pro Jahr möglich.

Demnach ist in der 1.Phase der Tilgung, die 2 % unabänderlich fest, also keine Sondertilgung möglich.
Ab der Anschlussfinanzierung sind 2,18 % fällig, der Tilgungssatz darf dann zwischen 2 oder 3 % p. a. betragen, zusätzlich dann 4 % von der neuen Schuldsumme!

Ein Problem bleibt: Die Anschlussfinanzierung!, steigen die Zinsen weiter, sinken die Beleihungswerte der Häuser, das ist die tickende Zeitbombe!

Also wie handeln? Die 900 € p. m. monatlich in den ING-Darlehnsvertrag einzahlen, sofern zulässig? Bei 120 Monate 96.000 €, bei 180 Monate 150.000 € Sondertilgen.

Alternativ wäre ein Gegensparen der beiden Darlehn zum Zeitpunkt 10 Jahre,

- bei 30 % Guthaben mit 96 T€ Guthaben ergibt ein Darlehn von 330.000 € zu 2,4 % p.a.
- bei 40 % Guthaben mit 96 T€ Guthaben ergibt ein Darlehn von 240.000 € zu 1,99 % p.a., bei einer Beleihung von 100 %.

Zu bedenken gebe ich, dass zwar die L-Bank, die Anschlussfinanzierung im Nachrang gewähren wird, sofern das Einkommen stimmt!
Bei ING-Bank, da gehe ich davon aus, die Anschlussfinanzierung im 1. Rang angeboten wird, sofern das Einkommen stimmt! Hier muss man aufpassen, der Begriff angeboten ist nichts als eine Standardfloskel.

Da der Begriff gewährt darf seit 2016 nicht mehr verwendet werden, da dies eine automatische Verlängerung des Darlehns darstellt, was nicht mehr möglich ist! Da juristisch nur noch der Zins fällig wird, können und dürfen keine weiteren Kosten eingerechnet werden!
Des Weiteren, die Besicherung durch das Eigentum des Kunden muss, durch eine Neubemessung des Objektwertes ermittelt werden, auch hier ist geregelt worden, dass bei einer zu hohen Bewertung zum Bankenrisiko mutiert, siehe § 505 d BGB.

Sie haben noch die Wahl, viele andere Schuldner schon nicht mehr.

bruno68

Witaj Bruno68,
pytający już zawarł umowy i teraz zastanawia się, jak najlepiej spłacić.

Fakt: kredyt Z15 jest korzystny i można spróbować zrezygnować z umowy po pełnej wypłacie po 10 latach + 1/2 roku.
Częściowe rozwiązanie bez odszkodowania jest możliwe po 10 latach + 1/2 roku (pełna wypłata).

Ponieważ ING zajmuje pierwsze miejsce i oprocentowanie jest wyższe, jak najwyższą kwotę spłacić lub skorzystać z opcji dodatkowej spłaty.
Jednak należy zachować pewne oszczędności na kuchnię, ogród, wyposażenie, aby móc ładnie urządzić Dom.

Jak już było napisane, dobrym pomysłem może być umowa oszczędnościowo-kredytowa na 50 tys., ponieważ dzięki kredytowi błyskawicznemu na 30 tys.
można refinansować część Z15. Niemniej jednak 2,18% na 10 lat to nadal dobre oprocentowanie!

Spłacać ING, tworzyć rezerwy na Z15 i sprawdzać, gdzie będę za 9 lat, wtedy można rozważyć kredyt wsteczny
lub zobaczyć, na jaki poziom zmniejszy się pozostałe zadłużenie po 10 latach + 6 miesiącach (wtedy na przykład połączyć oba kredyty w nowy
jeśli to w ogóle ma sens.)

Firma Signal Iduna Bauspar AG oferuje bardzo atrakcyjny program oszczędzania na cele budowlane - na okres 15 lat - z oprocentowaniem oszczędności na poziomie 0,2% i oprocentowaniem zadłużenia na poziomie 1,99%. Ciekawą cechą tego programu jest niski stopień oszczędzania, wynoszący zaledwie około 25%, aby uzyskać 75% wartości kredytu budowlanego.

Dziękuję za Wasze oceny i wysiłek!
Sprawdziłem moje umowy kredytowe:

W umowie kredytu do końca okresu wiązania oprocentowania do 30.04.2036 r. ustalono stałą stopę oprocentowania w wysokości 1,40% w skali roku.
Ze względu na dofinansowanie stopa oprocentowania zostanie jednak obniżona do końca okresu subwencjonowania do 30.04.2036 r. W związku z tym kredytobiorca płaci w okresie subwencjonowania obniżoną stopę oprocentowania w wysokości 0,00% w skali roku.

Nie widzę w tym żadnej zmiany oprocentowania w ciągu 15 lat.
Rzeczywista roczna stopa procentowa jest nieco wyższa niż 0,00%, ponieważ poniosłem koszty związane z wpisem hipoteki w wysokości około 500€.

Spróbuję zmniejszyć spłatę w ING poprzez dodatkową spłatę lub zwiększenie raty kapitałowej.
W odniesieniu do kredytu Z15 dokładniej przyjrzę się Waszym wskazówkom dotyczącym umowy o oszczędności mieszkaniowej - serdecznie dziękuję!
Nie wykluczam również inwestycji w MSCI World.

Czy mogę zapytać, na jakim piętrze znajduje się mieszkanie?
Chcę również złożyć wniosek o Z15 (obecnie 1% oprocentowanie) i mam również umowę oszczędnościową na mieszkanie (1,25%)
Ale powierzchnia mieszkalna naprawdę stanowi problem
Dla rodziny 4-osobowej maksymalnie 94,5 metra kwadratowego
Czy wcześniej też było podobnie?: