Capital Investment 4

[Jimmyfloyd]

Cześć,
jesteśmy obecnie w trakcie zakupu mieszkania na własność. Chcemy je wynająć i wykorzystać jako inwestycję. Ponieważ jesteśmy stosunkowo młodzi (25 i 21 lat), nie mamy dużego doświadczenia w kwestiach zakupu mieszkań. Wczoraj otrzymaliśmy ofertę na mieszkanie o następujących danych: 50 metrów kwadratowych, 2 pokoje, balkon i cena zakupu 60 000 € (bez prowizji dla pośrednika). Koszty dodatkowe (około 4000 €) zostaną pokryte z kapitału własnego.
Dwa tygodnie temu udaliśmy się do Sparkasse i poprosiliśmy o wstępną ofertę, aby mieć przybliżony punkt odniesienia.
Powiedziano nam, że przy cenie zakupu 70 000 € otrzymamy efektywną stopę roczną 2,28%. Wysokość spłaty w tym przypadku wynosiłaby 3%, a okres wiązania oprocentowania wynosiłby 15 lat.
Jednak już słyszeliśmy od kilku osób, że obecnie możliwe jest uzyskanie oprocentowania poniżej 2%.
W przyszłym tygodniu mamy zaplanowane spotkania w Sparkasse i Deutsche Bank w sprawie finansowania mieszkania. Sądzicie, że można jeszcze negocjować lepsze warunki? Co myślicie o zmiennej stopie procentowej?
Dziękujemy za pomoc

[NaTwoim13]

Cześć Jimmyfloyd,

Czy posiadasz już nieruchomości na własność?

Jak wysokie jest wasze dochód brutto?

Dlaczego - jeśli wynajmujecie jako inwestycję - macie 3% rocznej spłaty kredytu jak anuitet?

Czy wasze aktywa (oszczędności, wartość nieruchomości itp.) są wyższe niż zobowiązania kredytowe (np. w Deutsche Bank)?

[Jimmyfloyd]

Cześć noelmaxim,

-Nie, w tej chwili nie posiadamy własności mieszkalnej. Początkowo planowaliśmy kupić mieszkanie, aby samemu w nim mieszkać. Ale ponieważ już teraz wiemy, że chcemy mieć własny Dom za 5-8 lat, elastyczność jest dla nas bardzo ważna. Ponadto korzyści podatkowe dla wynajmującego są lepsze.

- Zarabiam około 2800€. Moja dziewczyna jest obecnie na drugim roku nauki i zarabia około 1000€ brutto. Za 2 lata powinna zarabiać około 2800€.

- Z miesięczną spłatą w wysokości około 3%, wspomniane mieszkanie samo by się spłacało. Liczymy, że czynsz wyniesie 400€ netto.

Jednak teraz rozważamy także zmienną spłatę kredytu.
W rezultacie prawdopodobnie otrzymalibyśmy stopę procentową na poziomie 1,5%.

Nasze pytanie brzmi teraz:

Czy możemy związać się z bankiem na 15 lat w przypadku wzrostu stóp procentowych? Oczywiście pod warunkiem natychmiastowego działania, gdy tylko zbliża się wzrost stóp procentowych.

[NaTwoim13]

W Deutsche Banku nie spełniasz kryteriów inwestorów kapitałowych, w zasadzie możesz zaoszczędzić sobie spotkania tam. Wiele innych banków również ma te kryteria, a przynajmniej - ponieważ nie jesteś tam uznawany za inwestora kapitałowego z powodu dochodu - nie będą w stanie zaoferować 100% finansowania.

Dochód twojej partnerki nie będzie wliczany, w tym także wynagrodzenie za naukę.

Uważam, że ze względów podatkowych 3% spłaty kapitału nie jest odpowiednie, ponieważ zmniejsza to twoje obciążenia odsetkowe, podczas gdy twoje dochody, takie jak wynagrodzenie i dochód z najmu, wzrastają w kolejnych latach.

Zmienne kredyty nie są zalecane, uważam, że 10-letni kredyt z Bausparvertragiem na koniec jest najbardziej odpowiednią opcją finansowania. Obciążenia odsetkowe pozostają niezmienione, zawsze odpowiadają pełnemu dochodowi, a spłata gromadzi się na przyszłe finansowanie (2% po 10 latach). Dzięki 3% spłacie, czyli 150 euro miesięcznie na spłatę kapitału, zostanie osiągnięte dokładnie to gromadzenie w pierwszych 10 latach, które osiągnie 60 000 euro przy stopie 2%.

Z kwotą 18 000 euro (12 x 150 euro x 10 lat) w oszczędnościach z Bausparvertragiem (30% oszczędności) możecie kupić sobie takie oszczędności z Bausparvertragiem na 42 000 euro przy oprocentowaniu 2%. Po 10 latach oszczędności i pożyczka z Bausparvertragiem zastąpią hipotekę w kwocie 60 000 euro, a pożyczka Bausparvertrag zostanie spłacona. Jeśli stopy procentowe wtedy będą niskie, a chcecie nadal wynajmować, można także ponownie zaciągnąć pieniądze jako hipotekę i wykorzystać środki z Bausparvertrag jako spłatę kapitału na przykład dla posiadanej nieruchomości do użytku własnego.

Nawet przy sprzedaży mieszkania po 10 latach pozostajesz elastyczny, odsetki można w pełni odliczyć, spłata jest w formie oszczędności, a została zakupiona korzystna i bezpieczna pożyczka na przyszłość, eliminująca ryzyko odsetkowe.

[Kass Finanz]

Po prostu porównaj różne instytucje kredytowe online za pośrednictwem takich platform jak Interhyp. Jeśli mieszkanie naprawdę jest obiektem marzeń i długoterminowe opłaty najmu wydają się być zabezpieczone ze względu na lokalizację, to ewentualnie niższe porozumienie dotyczące spłaty kapitału oraz prawo do dodatkowej spłaty mogą wpłynąć na aspekt podatkowy w pewnym stopniu. Niemniej jednak przy cenie zakupu nie powinny się zebrać ogromne kwoty.

[Jimmyfloyd]

Niestety dzisiaj dowiedzieliśmy się w Sparkasse, że przy stałym oprocentowaniu na 15 lat (60.000€) otrzymalibyśmy stopę procentową w wysokości 2,7%. Jest to spowodowane wzrostem o 0,6%. Czy moglibyście dać nam wskazówki, jak uzyskać niższą stopę procentową? Jutro mamy spotkanie w Deutsche Bank, gdzie spróbujemy poprawić naszą obecną ofertę.

[6Bankkaufmann]

@Jimmyfloyd, Możesz wybrać okres wiązania oprocentowania w wysokości 10 lat lub 15 lat, a nawet 20 lat.
Oprocentowanie na poziomie 2,7% może obecnie wydawać się nieco wysokie, ale w długoterminowej perspektywie nadal jest doskonałe.