Capital Investment 4

[Konrad4]

W związku z tym mam następujące pytanie:
Mam lokatę na 100 000 € z oprocentowaniem 1,3%, która wygasa 1 października 2015 r. Okres kredytu wynosi 10 lat.
Załóżmy, że po 5 latach chcę spłacić pozostałą kwotę, oprocentowanie wynosiłoby wtedy 3,0%. Czy wciąż będę musiał zapłacić odszkodowanie za wcześniejszą spłatę?

[NaTwoim13]

Cześć Konrad,

nie, oczywiście nie, ale zwrot pieniędzy nie miałby sensu, ponieważ stopa zwrotu z inwestycji byłaby wtedy wyższa niż stopa procentowa, którą płacą.

[6Bankkaufmann]

@Konrad4, po pierwsze, to nie ma sensu. Po drugie, po upływie 5 lat nie macie państwo prawa do samowolnego spłacenia pożyczki (nawet z odszkodowaniem za wcześniejsze spłaty). Jaką kwotę dodatkowej spłaty przewidziano w umowie?

[NaTwoim13]

A co teraz ma do czynienia z prawem do nadpłat, Konrad4 postawił hipotetyczne pytanie, w którym chodzi mu o sens, wtedy nie ma znaczenia, czy istnieją prawa do dodatkowych spłat lub możliwości spłaty. Tym bardziej, jeśli je ma, Konrad4 wiedziałby przynajmniej, jak z nich skorzystać.

[Konrad4]

Uściślam;
w przypadku konieczności sprzedaży domu z jakichkolwiek powodów. Jeśli taki przypadek nie wystąpi, Dom pozostaje moją własnością. Nie byłoby mądre zmieniać banku i w rezultacie płacić wyższą ratę.

Przykro mi, że nie sprecyzowałem mojego pytania w sposób bardziej zrozumiały dla wszystkich.

[6Bankkaufmann]

Oczywiście, przy sprzedaży domu - na przykład po 5 latach - możesz spłacić kredyt bankowy. W takim przypadku konieczne będzie zapłacenie odszkodowania za wcześniejszą spłatę.

[NaTwoim13]

I jego pytanie brzmiało, czy ta opłata występuje, ale w opisanym scenariuszu się nie pojawia. Dlaczego? Bank może wtedy udzielić pożyczki z większym oprocentowaniem, więc nie ma żadnej straty, a jedynie ta musi zostać zrekompensowana w przypadku wcześniejszej spłaty.

[AV-Planer]

Dlaczego by nie, bank może ponownie udzielić pieniędzy drożej, więc nie powstaje żadna szkoda, a jedynie ta musi zostać zrekompensowana w przypadku wcześniejszej spłaty.

Cześć,

w zasadzie pytanie jest całkowicie odpowiedziane. VFE ma na celu zrekompensowanie bankowi potencjalnej straty na odsetkach, która występuje, gdy rezerwowane dla kredytobiorcy oprocentowanie nie może już być realizowane w przypadku wcześniejszej spłaty. Innymi słowy: Bank nie może już tak drogo udzielać pożyczek.

Jeśli stopa rynkowa wzrosła w trakcie okresu kredytowania, bank zazwyczaj z zadowoleniem przyjmie wcześniejszą spłatę pożyczki i udzieli nowych pożyczek z wyższym oprocentowaniem.

[guest]

Ekspertyzy zakładają, że bank udzielił kredytu bez żadnego refinansowania, które ewentualnie może być również uzależnione od warunków.

Pod względem prawnym powyższe stwierdzenie jest z pewnością niedokładne. Moim zdaniem stwierdzenie jest poprawne:

W przypadku sprzedaży domu bank wypowie pożyczkę i naliczy opłatę za wcześniejszą spłatę. Wysokość opłaty za wcześniejszą spłatę może wynosić również 0, jeśli bank może udzielić pożyczki zwróconych pieniędzy drożej.

Przy nowej pożyczce mogą być brane pod uwagę zakup obligacji hipotecznych.

Istnieje możliwość, że za 5 lat żaden klient nie będzie chciał wziąć kredytu (hipotecznego).

Gość

[NaTwoim13]

Za pięć lat, jeśli żaden klient nie będzie już chciał kredytu hipotecznego, między innymi dlatego, że do tego czasu wszystkie inne kredyty hipoteczne zostaną spłacone, czyli nikt nie będzie już potrzebował refinansowania, nie mówiąc o tym, że wtedy nie będzie już ani zakupów, ani budowy, albo gdy wszyscy będą mogli płacić gotówką, to w sumie wszystko jedno, bo wtedy i tak świat zginie!

[Suxxess]

Pytanie brzmi, dlaczego bank miałby zrezygnować z ustalonej w umowie odszkodowania za wcześniejszą spłatę? Bank po prostu mógłby je zgodnie z umową zebrać i następnie dalej pożyczać pieniądze?

Albo inny przykład z hotelem, gość rezygnuje i ponosi koszty anulowania w wysokości 80% ceny noclegu. Dlaczego hotel nie miałby ponownie wynająć pokoju? (Jeśli znajdą jeszcze nowego gościa na tę noc? )

[NaTwoim13]

Ponieważ definicja odszkodowania za przedterminową spłatę jest jasno określona i nie może być ustanowiona arbitralnie.

Ma ono na celu zrekompensowanie szkody wynikłej z odsetek, jeśli takowa nie wystąpi, szkoda nie może być dochodzona.

[Suxxess]

Z kolei, jak klient banku może udowodnić, że nie było żadnej szkody z tytułu odsetek? Bank może argumentować, że otrzymuje pieniądze od banku centralnego w wysokości 0,x%. (dodatkowo pobiera znaczącą opłatę manipulacyjną)

[6Bankkaufmann]

Istnieją partnerzy bankowi, którzy nie tylko informują o odszkodowaniu za wcześniejszą spłatę, ale również podają szczegółowe obliczenia dotyczące powstania tej opłaty. Dzięki temu można ładnie zobaczyć oprocentowanie w przypadku ponownego lokowania środków.

[guest]

Ponieważ co jakiś czas pojawiają się spory dotyczące wysokości odszkodowania za przedterminową spłatę kredytu, należy przyjrzeć się temu tematowi praktycznie.

Istnieją banki, które zapominają uwzględnić przy obliczaniu odszkodowania możliwość inwestowania uwolnionych środków. Obecnie instytucje konsumenckie zakładają kwotę możliwych inwestycji na podstawie aktualnej rentowności obligacji skarbowych. Nawet one jednak nie uwzględniają faktu, że uwolnione środki mogą być udzielane jako tolerowany debet na koncie bieżącym z oprocentowaniem 13%.

Moje spostrzeżenie, że za 5 lat może nie być (nowych) kredytobiorców, oczywiście musi zostać zrelatywizowane. Bardzo mało prawdopodobne jest, że w rzeczywistości nie będzie żadnego popytu, ponieważ nadal istnieje konieczność spłaty bieżących kredytów i zawierania nowych. Niemniej już dziś wielu klientów może zabezpieczyć sobie kredyt z gwarantowanym oprocentowaniem, a sektor nowego budownictwa prawie w całości zamarza, podobnie jak zakupy używanych nieruchomości. Wystarczy niewiele, aby skutecznie sprowadzić to scenariusz. Przykłady mogą obejmować: dodatkowe podatki od nieruchomości (zabezpieczenie przymusowe), ponowne opodatkowanie oszczędności na czynszu itp. - przykłady te czerpią z przeszłości, ale na pewno istnieje wiele nowych pomysłów...

Obawiam się jednak, że świat nie zawali się nawet wtedy, gdy sektor nieruchomości (kredytów hipotecznych) się załamie.

Jeśli banki praktycznie nie będą miały możliwości udzielania kredytów w tym scenariuszu, odszkodowanie za przedterminową spłatę będzie odpowiednio wysokie, uwzględniając utracone odsetki pomniejszone o ryzyko.

gość

[Suxxess]

Gdy zyski do uzyskania zostaną odjęte, wszystko będzie w porządku. Mimo wszystko zakładam, że banki już wiedzą, jak zarobić, gdy ktoś spłaca swoją pożyczkę przed terminem.