Capital Investment 4

[Cocodrilo]

Cześć wszystkim,

w obawie przed koniecznością przesunięcia naszego marzenia o własnych czterech ścianach o rok i w rezultacie utraty wymarzonego obiektu, szukam dobrego porady.

Nasz obiekt marzeń to Dom o powierzchni około 160 metrów kwadratowych, który zostanie oddany do użytku za rok. Cena to około 360 000 euro na stałe.

O nas: Jest nas dwoje, mąż (36 lat) i żona (33 lata), bez dzieci, z łącznym dochodem netto około 4600 euro (on 3600, ona 1000). Posiadamy obecnie kapitał własny w wysokości do 10 000 euro, czyli prawie połowę kosztów dodatkowych zakupu w wysokości 5,5%, ponieważ obiekt jest sprzedawany bez prowizji. Brak dodatkowych zabezpieczeń.

Obecnie mamy do dyspozycji następującą ofertę:

pożyczka KFW 50 000 euro, oprocentowanie 1,87%, 10-letni okres wiązania odsetek
Umowa oszczędnościowa mieszkaniowa / finansowanie wstępne około 175 000 euro, oprocentowanie około 2,52%
kredyt hipoteczny na pozostałą kwotę, oprocentowanie 3,56%, 20-letni okres wiązania odsetek

Według moich obliczeń, mieszanego oprocentowania wynosi około 2,81%.

Spłata 2% daje ratę w wysokości około 1550 euro...

Ponieważ spodziewamy się powiększenia rodziny w ciągu następnych 2-3 lat, chcielibyśmy nieco bardziej ostrożnie obliczyć ratę, obniżając ją do co najmniej 1400 euro.

Pytanie do ekspertów: Czy to oferta, którą obecnie możemy uzyskać, jest najlepsza? Czy powinniśmy poczekać rok, bezpośrednio podpisać umowę oszczędnościową mieszkaniową i rozpocząć ponownie poszukiwania?

Dziękuję za odpowiedzi.

[Alex [CryptoMod]]

Ponieważ spodziewamy się powiększenia rodziny w ciągu najbliższych 2-3 lat, chcielibyśmy nieco luźniej obliczyć ratę i obniżyć ją do co najmniej 1400 euro.

Z tego punktu widzenia uważam, że to niewłaściwe podejście, zwłaszcza w tej sytuacji należy wybrać tak wysoki poziom spłaty, jak to tylko możliwe.
Przy dochodzie 4 600 euro dla 2 dorosłych możecie spokojnie spłacać 2 500 euro/miesięcznie i wciąż mieć 1 600 euro na więcej (zakładając 500 euro na koszty utrzymania domu miesięcznie).

[NaTwoim13]

Cześć Cocodrilo,

finansowanie nie powinno stanowić problemu, ale średnie oprocentowanie oferowane w Twojej ofercie kombinowanej nigdy nie wynosi 2,81%! Jakie oprocentowanie podajesz w przypadku kredytu budowlano-oszczędnościowego? Czy chodzi ci o oprocentowanie uzyskane i deklarowane przez bank/kasę oszczędnościowo-budowlaną w okresie przedfinansowania oraz po uzyskaniu przydziału kredytu budowlanego? Jakie jest oprocentowanie przedfinansowania, kiedy następuje przydział i jakie jest wtedy oprocentowanie kredytu budowlanego? Czy mówisz o nominałowym czy efektywnym oprocentowaniu przy podanych stopach procentowych?

[Cocodrilo]

Cześć, Panie Buhmann,

Dziękuję za odpowiedź.

Zgodnie z dokumentami obowiązują następujące stopy procentowe:

2,35% stopa nominalna (pierwszą transzę kredytu) i 2,52% od alokacji (obie w skali roku)
1% opłaty manipulacyjnej

Mam nadzieję, że właściwie rozumiem wszystko.

Przy mieszanej stopie procentowej 2,81% mam na myśli średnią wszystkich 3 składowych (KfW, kredyt przedfinansowy / umowa oszczędnościowa mieszkaniowa i kredyt hipoteczny) ...

[6Bankkaufmann]

@Cocodrilo, Noelmaxim ma rację, pytając kiedy następuje przydział umowy oszczędnościowej na cele budowlane. Mam nadzieję, że nie sumowałeś oprocentowania odsetek od kredytu przedinwestycyjnego w wysokości 2,35% i oprocentowania kredytu hipotecznego w wysokości 2,52%, a następnie nie obliczyłeś średniego oprocentowania na poziomie 2,435%. To byłoby całkowicie błędne podejście.
To, co się liczy, to przydział umowy oszczędnościowej na cele budowlane i związane z tym wszystkie koszty (opłata za otwarcie, opłata za prowadzenie konta, odsetki od kredytu tymczasowego do przydziału umowy oszczędnościowej, odsetki od kredytu hipotecznego)
Czy masz takie ogólne obliczenie dla rozwiązania związanych z kredytem na cele budowlane/niestandardowym kredytem hipotecznym?

[finanzierung]

Cześć wszystkim,

W desperacji przesunięcia naszego marzenia o własnych czterech ścianach o rok i w ten sposób także utraty naszego wymarzonego obiektu, szukam dobrego porady.

To jest naprawdę bardzo zła sytuacja!
Zazwyczaj wtedy szuka się siennika, który umożliwi spełnienie marzenia, a nie naprawdę dobrej rady.

Przywołało mi do głowy Wasz post o dobrym Zwegat, który miał w tym tygodniu podobny przypadek, gdzie rodzina koniecznie chce spełnić sobie marzenie o domu, doradca finansowy odradza ze względu na sytuację finansową, drugi daje wymarzoną dobrą radę. Pojawiają się problemy podczas budowy i nagle stajesz na krawędzi przepaści... Ponieważ nie ma rezerw, trzeba było drogo sfinansować dodatkowo, a raty były ledwo do uiszczenia.





Nasz wymarzony obiekt to Dom o powierzchni około 160 m2, który zostanie oddany do użytku dopiero za rok. Cena to około 360 000 euro stała cena.


Ile kosztuje u Was metr kwadratowy ziemi i jak duży jest Wasz teren? Co oznacza w Waszym przypadku kluczu na rękę? Czy obejmuje to wszystkie prace, takie jak podłogi, prace malarskie etc.? Czy jest tam jeszcze jakaś konsultacja, gdzie różne standardy są ustalane? Ile gniazdek jest wliczonych w cenę?

Co z terenami zewnętrznymi? Czy droga do domu jest już wybrukowana, czy chodzicie po błocie, a kluczu na rękę oznacza tylko, że w drzwiach wejściowych jest stopień, a schody w dół już nie są uwzględnione w kluczu na rękę??

[matti85]

Mogę się tylko zgodzić z użytkownikiem powyżej.

Dla mnie kwota jest zdecydowanie za niska, zwłaszcza z myślą o planowaniu rodziny.

Dodatkowo budowa nowego domu niesie ze sobą dodatkowe koszty, takie jak na przykład zagospodarowanie terenu zewnętrznego, które często jest niedoceniane. A także koszty związane z kluczem w ręce - są wielu dostawców, dla których klucz w ręce nie jest w pełni kompletnym rozwiązaniem.

Trzeba również dodać koszty wykończenia podłóg, instalacji sanitarnych (lepszych niż standardowe) oraz mebli, szczególnie kuchennych. Te wszystkie rzeczy trzeba wziąć pod uwagę i nie zakładać klapki na oku.

Moja rada byłaby albo kontynuować oszczędzanie, tak aby mieć dodatkowo około 40 000 euro na różne rzeczy, które mogą się pojawić, albo lepiej kupić dobrze sprawdzoną nieruchomość z rynku wtórnego.

[6Bankkaufmann]

Proszę pamiętać także o często pomijanych odsetkach budowlanych podczas budowy. W tym okresie występuje podwójne obciążenie związane z opłatami najmu oraz spłatą odsetek dla banku za już wypłacone kredyty.

[Cocodrilo]

Dziękuję wszystkim za bardzo pomocne komentarze i przemyślenia. Według sprzedawcy, w przypadku „klucza w ręce” wszystko jest wliczone, włącznie z pracami malarskimi, podłogami, instalacją sanitarną (oczywiście standardową). Podłączenia do sieci miejskich również są w cenie. Jedynym wykluczeniem są trawnik i kuchnia, oczywiście. Nawet ilość gniazdek jest oznaczona jako „do wyboru”. Rozważyliśmy także podwójne obciążenie (wydatki na wynajem i raty odsetkowe). Jednak wygląda na to, że decyzję o zakupie przełożymy o co najmniej rok. Wydaje się, że jest to najbardziej rozsądna decyzja.

[Philtrat]

Cześć Cocodrilo!

Nawet jeśli teraz podjęliście decyzję o odroczeniu zakupu domu, może pomoże Wam ten artykuł z Wirtschaftswoche dotyczący minimalnego dochodu wymaganego do posiadania własnego mieszkania w 30 największych miastach: https://www.wiwo.de/finanzen/immobili.../12110430.html

Może któreś z tych miast dotyczy Ciebie.
Życzę powodzenia!

[Cocodrilo]

Cześć Philtrat,

super artykuł, dzięki! Faktycznie, odwołaliśmy wszystko zarówno w banku, jak i u dewelopera... nawet uzyskaliśmy lepszą ofertę, ale mimo to wszystko zostało przełożone na przyszły rok lub dopóki środki własne nie wystarczą na koszty dodatkowe związane z zakupem.

Pozdrowienia!

[6Bankkaufmann]

@Cocodrilo, to może być mądra decyzja.

[whatsmoney]

W kraju marudzących nie jest łatwo znaleźć motywację, odwagę ani zaufanie. Wielu z tych, którzy piszą, zakłada, że mogą zmniejszyć ryzyko życiowe poprzez rozsądne i przemyślane środki. Następnie nagle umierają podczas jazdy samochodem z pracy do domu na udar mózgu. Albo zostają okradzeni, matka dostaje nieuleczalną chorobę, a firma zbankrutowała. Wtedy spoglądają (lub pozostali po nich) na ludzi, którzy zawsze polowali na ekologiczne warzywa i najniższe oprocentowanie.

Dlaczego to opowiadam? Peter Zwegat jest nieszczęściem narodu... Od kiedy się pojawił, każdy uważa, że jeśli radzi się dobrze i oszczędza, to szczęście przychodzi. Więc gdy patrzę na tego człowieka, muszę szczerze powiedzieć, że ani on nie jest moim wzorem do naśladowania, ani nie dążę do jego cech. Jeśli masz marzenie, upewnij się, że jesteś dobrze poinformowany i masz fachową wiedzę. Wszystkie te prorocy końca świata nie mają pojęcia, co można osiągnąć oraz na co stać, gdy się realizuje swoje marzenie.

Niektórzy umierają ze starości w kręgu rodzinnym i płaczą przy łożu śmierci z powodu straconych szans. Inni opowiadają o swoich przygodach, które czasem były ryzykowne, ale czynią życie godne życia!

Tak więc, moja rada - nie pytajcie zbyt wielu ludzi, ale tylko tych właściwych, najlepiej ludzi, którzy już zrealizowali SWOJE MARZENIE... oni znają z własnego doświadczenia pułapki i radości!