Capital Investment 4

[euphorix28]

Cześć drogi świat finansów!
Mam 19 lat i w sierpniu rozpoczynam moją karierę zawodową.
Ponieważ nadal będę mieszkał w domu, zostanie mi około 850€ na miesiąc po odliczeniu wszystkich kosztów. Chciałbym odłożyć między 500€ a 700€ na "czarną godzinę". Obecnie moje majątek wynosi około 11.000€.
Chciałbym w przyszłości posiadać własny Dom (im wcześniej, tym lepiej) i nie głodować w późniejszym wieku. Po długich poszukiwaniach uważam, że następujący plan jest sensownym sposobem odpowiednim dla moich potrzeb:
Konto oszczędnościowe na rezerwy Umowa ratalna Riester (co najmniej 10 lat) Plan oszczędnościowy ETF (Długoterminowy, ale nie chcę zakładać, że będzie to jedyna opcja emerytalna)
Chcę rozpocząć plan oszczędnościowy ETF w prosty sposób, aby zdobyć doświadczenie. Uważam, że sensowne jest inwestowanie w MSCI World, MSCI EM i STOXX Europe 600. Wagi oraz konkretne indeksy określę, gdy sprecyzuję swój plan oszczędnościowy.
Moim problemem jest znalezienie sensownego podziału mojej kwoty oszczędności na te opcje. Dlatego mam nadzieję, że otrzymam tutaj kilka pomysłów i sugestii, jak najlepiej podzielić moje pieniądze. Chętnie przyjmę również wskazówki dotyczące innych lub dodatkowych możliwości inwestycyjnych!
Ponadto nie jestem pewny, co zrobić z dostępnymi 11.000€. Moim pomysłem było początkowo zdeponowanie około 5.000€ na koncie oszczędnościowym (~3,5 Nettos). Gdzie najlepiej wykorzystać resztę?
Z góry dziękuję wszystkim, którzy przeczytali ten tekst, i z góry dziękuję za odpowiedzi.
Pozdrowienia
Micha

[Fanage]

Drogi Michaś,

na początek chciałbym podkreślić, jak bardzo godne pochwały jest to, że tak bardzo zastanawiasz się nad swoimi celami i pragnieniami. Niestety u osób na początku kariery zawodowej rzadko jest to traktowane poważnie!

Nie istnieje jednoznaczne rozwiązanie ani jedna właściwa rekomendacja dla Ciebie, ponieważ grają tu również inne czynniki. Dlatego zaleca się umieszczenie wszystkich czynników w analizie potrzeb i skonsultowanie się ze specjalistą, który wyda rekomendację.

Polecamy nasze w pełni zautomatyzowane doradztwo internetowe na Fanage.de. Jesteśmy całkowicie niezależni, nie pośredniczymy ani nie sprzedajemy żadnych produktów. Istotne jest, że będziesz jedynie doradzany przez nas online. Podajesz wszystkie swoje pragnienia (np. zakup nieruchomości za 10 lat lub emerytura), określasz dla siebie okres inwestycji, ustalasz, jak bezpieczna powinna być inwestycja, jak ważna jest dla Ciebie dostępność środków i wiele innych.

Na koniec otrzymasz natychmiastową analizę z odpowiednimi zaleceniami oraz wagami poszczególnych klas inwestycyjnych i wysokością miesięcznej stawki oszczędnościowej.

Dzięki temu będziesz wiedział, jak musisz inwestować, i będziesz mógł zdecydować się na wybór dostawcy, banku lub ubezpieczenia według własnego wyboru.

Polecamy Ci nasze doradztwo Comfort, w ramach którego najpierw przechodzisz przez naszą kontrolę 5 minut i potem zajmujesz się szczegółową analizą f i n a n s ó w dotyczącą Twoich planów oszczędnościowych.

Co do lokat terminowych: lokata terminowa może być sensowna dla krótkoterminowych oszczędności (np. do 2 lat). Zazwyczaj nie powinna przekraczać 3-krotności pensji netto nawet w przypadku celów nieokreślonych, ale zauważyłeś to prawidłowo.

Dodatkowa wskazówka dotycząca ETF-ów:
ETF jest zarządzany pasywnie. Zarządzanie pasywne oznacza, że wybór aktywów znajdujących się w ETF nie jest podejmowany na podstawie decyzji i ocen menedżera funduszu, ale jest on wyłącznie replikowany na podstawie układu indeksu (np. DAX). Ponieważ indeks jest zazwyczaj odtwarzany w proporcji 1:1, także stratne lata są w pełni uwzględniane, podczas gdy dobrze zarządzany fundusz nie bierze pełnej odpowiedzialności za straty, ponieważ menedżer funduszu podejmuje działania zapobiegawcze na czas. Trudność polega na znalezieniu bardzo dobrego funduszu, który regularnie uzyskuje wyniki lepsze od wskaźnika bazowego.

Ponieważ jesteśmy niezależni, nie będziemy tu udzielać żadnych rekomendacji dotyczących funduszy.

Jeśli masz pytania, możesz śmiało napisać do nas e-mail: kontakt@fanage.de

Fanage.de

[euphorix28]

Najpierw dziękuję za odpowiedź! Twą ofertę jeszcze przyjrzę się i zastanowię, czy konsultacja online jest dla mnie właściwym rozwiązaniem. Rozumiem, że nie ma gotowych rozwiązań dla indywidualnych sytuacji. Liczę tutaj raczej na opinie i oceny dotyczące moich rozważań. Na razie uniknę aktywnie zarządzanych funduszy, ponieważ jestem początkujący na giełdzie i niechętnie oddaję moje pieniądze w obce ręce, dopóki nie zrozumiem dokładnie, co się z nimi dzieje.

[Fanage]

Chętnie jednak
Jasne..Opinie i oceny są w porządku..ale jeśli chodzi o indywidualne potrzeby, to tylko ogólna informacja. Dokładnie się nad tym zastanów. Jak już wspomniałam, ze względu na masę informacji, wskazówek i list kontrolnych, jest to dobra inwestycja.

Jeszcze jedno dotyczące funduszy: przekazujesz pieniądze w obce ręce, czyli do towarzystwa funduszy inwestycyjnych. W przypadku ETF-ów są one inwestowane 1:1 analogicznie do indeksu, a w przypadku tradycyjnych funduszy, w tle działa zespół zarządzający fondem.

[domrepp]

euphorix28,



najlepszą radą, jaką Ci mogę dać, jest następująca:



Spokojnie zrób sobie rozeznanie i zapoznaj się z różnymi formami lokowania kapitału!!!!

Moim zdaniem najważniejsze jest zdobycie wiedzy i podejmowanie względnie solidnych decyzji dotyczących lokat. Oczywiście możesz i powinieneś także szukać porad, ale nigdy całkowicie nie polegaj na pozornie dobrych radach od tak miłych i życzliwych sprzedawców(!) typu DVAG i tym podobne!!!! W Twoim wieku masz cały czas świata, aby się pouczyć. Oczywiście wymaga to inicjatywy własnej i czasu, ale w końcu chodzi o Twoje pieniądze!! I się to opłaci....

Jest mnóstwo dobrych książek i forów, które Ci pomogą...


Do tego czasu po prostu odłóż swoje pieniądze na konto oszczędnościowe lub prosty plan oszczędnościowy, i tyle. Będziesz miał oczywiście przez pewien czas niski zwrot z inwestycji, ale zawsze lepiej niż ewentualnie pochopnie podpisywać jakiekolwiek bzdury.

[euphorix28]

Cześć domrepp, dziękuję za odpowiedź.

Oczywiście od dłuższego czasu zastanawiałam się nad wieloma różnymi możliwościami i wiele z nich już dla mnie odrzuciłam. Ten pierwszy projekt planu oszczędnościowego wcale nie był pochopny.
Szukam opinii i sugestii poprawy od osób, które lepiej się na tym znają ode mnie, ponieważ możliwe, że przeoczyłam coś istotnego.
Oczywiście mam cały czas świata, nie mam również zamiaru niczego przyspieszać.
W każdym razie, najprawdopodobniej skorzystam z porady finansowej w Konsumenckiej Izbie Gospodarczej. Nie jest to zbyt drogie i mam nadzieję, że będzie tak niezależne i kompetentne, jak tego oczekuję.

[happywarmheart]

Aua - Finansowe doradztwo w Urzędzie Ochrony Konsumentów.
Tutaj patrzy się tylko na gwarancje i niskie koszty, a nie na stopę zwrotu i dobre wyniki.
Rezultat: Unikaj ryzyka i w ten sposób na pewno zawsze zmniejszysz siłę nabywczą swoich wpłat.

O mój Boże - masz dopiero 19 lat. Masz cały czas świata, możesz (oprócz rezerwy płynnościowej)
spokojnie przeczekać każdą zmienność rynku i nawet zarobić na niskich cenach wejścia po kryzysach rynkowych.

Przeczytaj to zanim zaplątasz się w sieć obłudnych gwarancji:
https://www.faz.net/aktuell/finanzen/...-11085869.html

Poza tym: ETVy często nie zawierają tego, w co się wierzy.
Wiele z nich opiera się na swapach / instrumentach pochodnych, za pomocą których następuje jedynie śledzenie rozwoju indeksu
(lub tak powinno być), co może nie zadziałać w skrajnych sytuacjach rynkowych i niesie wysokie ryzyko niepowodzenia,
w szczególności ryzyko emitenta. W następnym kryzysie (na pewno przyjdzie, tylko nikt nie wie kiedy)
niektóre z nich będą pękać jak bańki mydlane. Zanim się na to rzucisz, lepiej wybierz nudny, sprawdzony fundusz mieszany typu Carmignac Patrimoine, olej koszty
i ciesz się rozsądnym zyskiem za kilka lat.

[uwehaensch]

Cześć drogi świecie finansów!

W przyszłości chciałbym bardzo posiadać własny Dom (im szybciej, tym lepiej) i nie musieć cierpieć na głód w późniejszym wieku.
Po długich poszukiwaniach uważam, że następujący plan jest rozsądnym sposobem spełnienia moich potrzeb:

Tagesgeld (oszczędności) na rezerwę Umowa oszczędzania Riester-bausparvertrag (co najmniej 10 lat) Plan oszczędnościowy ETF (długoterminowy, ale nie chcę skupiać się wyłącznie na emeryturze)
Plan oszczędnościowy ETF chcę zacząć od prostych kroków, aby zdobyć doświadczenie.
Wydaje mi się sensowne obejmowanie MSCI World, MSCI EM i STOXX Europe 600.
Wagi oraz konkretne indeksy ustalę, gdy sprecyzuję swój plan oszczędnościowy.


Moim problemem jest znalezienie sensownego podziału mojej kwoty oszczędności na te możliwości. Dlatego mam nadzieję, że znajdę tu kilka pomysłów i sugestii, jak najlepiej rozłożyć moje pieniądze.
Chętnie przyjmuję również wskazówki dotyczące innych lub dodatkowych możliwości inwestycyjnych!

Ponadto, nie jestem pewien, co zrobić z dostępnymi 11 000 €. Moim pomysłem było początkowo zdeponowanie około 5 000 € na oszczędności w Tagesgeld (około 3,5 netto). Gdzie mógłbym najlepiej wykorzystać resztę?

konto oszczędnościowe jest rozsądne, weź część 11 000,- i tyle.

Odstąp od Riester-BSV, ponieważ wiążesz się w ten sposób z bankiem/kasą oszczędnościowo-budowlaną, a stopy oprocentowania kredytów tam nie są tak atrakcyjne. Ponadto, podczas oszczędzania dostajesz tylko marne odsetki. Po 10 latach może uzbierasz 20 000,-, co daje maksymalnie 60 000,- kredytu. To nie wystarczy.
Jeśli koniecznie chcesz skorzystać z dotacji Riester, to lepiej wybierz tani plan oszczędnościowy (w banku / funduszu) i później ewentualnie wypłać środki na rzecz Riester na cele mieszkaniowe. Może to być w momencie nabycia nieruchomości, ale nie musi, można to zrobić później.

Plan oszczędnościowy ETF jest OK, ale ETF-y nie są panaceum (patrz również komentarz od fanage). Zamiast MSCI World, lepiej wybrać szerszy MSCI ACWI, wówczas możesz sobie darować MSCI EM. Możesz również dodać akcje mniejszych i rynków granicznych. Albo też ten: DBX0BT

[euphorix28]

Cześć wszystkim, to ja znowu się zgłaszam. Moje plany są już ustalone. Wszelkie niezbędne ubezpieczenia zostały rozważnie zawarte. Teraz przychodzi czas na wdrożenie mojego planu oszczędnościowego. Oto co teraz sobie ustaliłem: Riester Funduszowy Plan Oszczędnościowy: 4% brutto, aby otrzymać pełne dofinansowanie (w moim przypadku na początku 70€ / miesiąc) Plan Oszczędnościowy ETF: 350€ - 400€ / miesiąc (więcej poniżej) (+ ewentualnie 6000€ podzielone na raty oszczędnościowe na wyznaczony okres) lokata bankowa: 250€ / miesiąc + jednorazowo 5000€ Dlaczego zdecydowałem się na te produkty? 1. Plan Oszczędnościowy Riester: Zdobycie maksymalnego dofinansowania; możliwość wypłaty środków na Riester mieszkaniowy 2. Plan Oszczędnościowy ETF: planowany okres trwania minimum 10 lat; Planowane częściowo na kapitał własny dla domu; Preferencja dla strategii pasywnej; Prosty start na giełdzie 3. lokata bankowa: Rezerwa 5000€; Przewidywana stopa oszczędności na zakup samochodu w ciągu najbliższych 1-5 lat (jeśli to stare nie będzie działać) Kolejne 6000€ będę stopniowo lokował w ETF-y lub dodatkowo trzymał na lokacie (wtedy samochód będzie ładniejszy). Prawdopodobnie będzie to mieszanka obu opcji. Ten plan jest dobrze przemyślany i uważam, że jest dość odpowiedni dla mojej sytuacji. Dziękuję wszystkim, którzy przynieśli sugestie w tej sprawie! Następnie przemyślałem poniższy standardowy plan oszczędnościowy ETF. Proszę o poprawę, jeśli moje rozważania są błędne. Chętnie przyjmę też propozycje zmian, o ile spełniają moje kryteria. Poszczególne ETF-y muszą spełniać główne kryteria pod względem podatkowym i możliwości oszczędzania w comdirect. Warto dodać, że moje zastosowanie kwoty wolnej od podatku praktycznie nie zostało wykorzystane, dlatego (jeśli to możliwe z powyższymi kryteriami) preferuję dywidendowe ETF-y. 50% Lyxor UCITS ETF (FCP) MSCI World D-EUR (WKN LYX0AG) TER 0,45 dywidendowy 30% db x-trackers MSCI EM Index UCITS ETF 1C (WKN DBX1EM) TER 0,65 kapitalizujący 20% db x-trackers euro STOXX 50 UCITS ETF (DR) 1D (WKN DBX1EU) TER 0,09 dywidendowy Mam jeszcze dwie ważne pytania: 1.) Czy mój plan pod względem podatkowym jest na właściwej drodze, czy coś przeoczyłem? (sprawdzane w Bundesanzeiger) 2.) Czy jest sens dodać tutaj jeszcze pewną część bezpiecznych inwestycji? Nie znalazłem takiej, która spełniałaby moje kryteria i była atrakcyjna (aktualnie jest to mało prawdopodobne...) Chciałbym ponownie podziękować wszystkim, którzy pomogli do tej pory, oraz tym, którzy przeczytali ten długi tekst. Pozdrowienia Micha

[2titan1981]

do pkt 1)
Mam nadzieję, że Twój plan oszczędzania w funduszach jest również tani, jeśli już go podpisałeś.
do pkt 2)
Jeśli chodzi o fundusze, zalecałbym najpierw wykorzystanie kwoty wolnej od podatku.
do pkt 3)
Tak jak musisz zawsze pamiętać o osiągnięciu 4% lub 1946€ rocznego wkładu na Riester, tak tutaj również dostosowałbym odpływ środków z rachunku oszczędnościowego do Twojej pensji netto. 3-6 pensji pokrywa już wiele rzeczy. Następnie rozbudowałbym również stopniowo część o niskim ryzyku. Pieniądze, które masz na rachunku oszczędnościowym, są przeznaczone na konsumpcję (duże zakupy, których nie można sfinansować z pensji miesięcznej).


Co do Twoich pytań, teraz trudno mi się wypowiedzieć, ponieważ nie znam akcji planu oszczędnościowego Comdirect.

Lyxor ETF MSCI World - D-EUR LYX0AG / FR0010315770 dywidendowy
ComStage MSCI Emerging Markets TRN UCITS ETF ETF127 / LU0635178014 kapitalizujący
iShares STOXX Europe 600 (DE) 263530 / DE0002635307 dywidendowy

To byłyby moje ulubione opcje na początek, a po osiągnięciu określonej kwoty mógłbym przestać dalej inwestować w światowy fundusz i zamiast tego dodać akcje Pacyfiku i Ameryki Północnej, aby zrównoważyć portfel.

Na koniec jeszcze jedno ostrzeżenie: udziały w programie Riester są zablokowane do czasu emerytury, z wyjątkiem wykorzystania ich do budowy domu. To samo dotyczy udziałów w funduszu. Pamiętaj, że pieniądze na krótkoterminowe cele są po prostu niedostępne i nie możesz do nich sięgnąć. Inwestowanie w fundusze/akcje powinno być traktowane jako ryzykowna gra, którą należy znać. Zazwyczaj prowadzi to jednak do poważnych strat, jeśli nie ma się naprawdę dobrego zrozumienia rynku.

[uwehaensch]

Bez wchodzenia w szczegóły - bardzo dobrze. Zawsze będą istnieć różne opinie i poglądy na szczegóły, ale ogólnie rzecz biorąc ma to sens.

Plan oszczędzania w funduszach: powinien być elastyczny, aby nie nastąpiło przekierowanie środków do funduszy emerytalnych podczas spadku na giełdzie, który nie zostanie potem odwrócony. Fundusze powinny mieć już dobrą wydajność i dobrze zarządzane fundusze, z pewnością nie fundusze Deka.

ETF-y: na tyle w porządku, nie znam dostępnych planów oszczędzania ETF-ów w comdirect, więc nie mogę teraz udzielić dalszych porad, zwłaszcza z uwzględnieniem wymienionych przez Ciebie ograniczeń.

[euphorix28]

do 1)
mam nadzieję, że Twój plan oszczędnościowy w fundusze jest również niedrogi, jeśli już go podpisałeś.

Jeszcze nie podpisałem żadnego. Obecnie myślę o DWS TopRente Dynamik. Podpiszę go za pośrednictwem pośrednika, aby uniknąć opłaty 4,5% za emisję.
Jednak jeszcze raz dokładnie porównam oferty.






Cytat od titan1981

do 3)
tak jak zawsze zwracasz uwagę na 4% lub 1946€ rocznie przy Riester, tak tutaj także dostosowałbym tę ilość do Twojego wynagrodzenia netto na Tagesgeld. 3-6 pensji pokrywa już wiele. Następnie stopniowo zacząłbym budować także bezpieczny aktyw. Posiadane Tagesgeld jest przeznaczone na konsumpcję (większe zakupy, które nie mieszczą się w miesięcznym wynagrodzeniu).


Tagesgeld jest obecnie przeznaczone na zakup auta (i kilka festiwali), niestety może to nastąpić za rok lub 4 lata. Dlatego potrzebuję jak najszybciej stworzyć duży fundusz rezerwowy. Następnie planuję mieć 3-4 pensje jako rezerwę.
Następnie bezpieczną część planuję zbudować w postaci lokat / Tagesgeld, lub także obligacji, jeśli będą ponownie opłacalne.






Cytat od titan1981

Lyxor ETF MSCI World - D-EUR LYX0AG / FR0010315770 dywidendowy
ComStage MSCI Emerging Markets TRN UCITS ETF ETF127 / LU0635178014 kapitalizujący
iShares STOXX Europe 600 (DE) 263530 / DE0002635307 dywidendowy

To były moje ulubione opcje na początek i po osiągnięciu określonej kwoty przestałbym dalej zasilać MSCI World i zacząłbym dodawać Azję i Amerykę Północną, aby zrównoważyć portfel.


ETF-y się przyjrzę. Niestety tylko bardzo niewiele (szczególnie dywidendujących, z prostym opodatkowaniem) ETF-ów nadających się do planów oszczędnościowych w comdirect, co bardzo ogranicza wybór.






Cytat od titan1981

Na koniec jeszcze jedno ostrzeżenie, udziały w Riester są zarezerwowane do momentu wykorzystania na budowę domu lub do emerytury. Jeśli nie chcesz zwracać dofinansowania. To samo dotyczy udziału w funduszu. Patrz na to również w ten sposób, że pieniądze na krótkoterminowe cele po prostu znikają i nie możesz do nich sięgnąć. Z funduszami / akcjami powinno się spekulować tylko wtedy, gdy rozumiesz ryzyko. Najczęściej prowadzi to jednak do znaczących strat, jeśli nie masz rzeczywistego pojęcia.


Riester jest planowany do oszczędzania aż do emerytury, ewentualnie na zakup / budowę domu, jeśli uda mi się to zrealizować.








Cytat od uwehaensch

Plan oszczędnościowy w fundusze: powinien być elastyczny, aby w przypadku spadku na giełdzie nie został automatycznie przeniesiony do jakichkolwiek funduszy emerytalnych i nie powrócił. Fundusze powinny mieć już odpowiednie wyniki i zarządzanie, zdecydowanie nie Deka-Fonds.

To oczywiście dość trudne do przewidzenia...Fundusz dachowy (DWS Top Dynamic) wydaje mi się jak dotąd całkiem niezły.



Dziękuję za wasze odpowiedzi i wysiłek. To wszystko potwierdza moje plany, więc nie jestem chyba w błędzie.

[2titan1981]

W przypadku funduszy nie patrzyłbym tylko na opłatę manipulacyjną, ale także na bieżące koszty roczne. Czasami są one naprawdę wysokie, zwłaszcza w przypadku funduszy parasolowych itp., a zarządzający nimi muszą to najpierw odrobić. Oznacza to, że fundusz musiałby generować co najmniej 1,5% więcej zysków, aby choć w przybliżeniu się zwrócić...

Jeśli chodzi o lokatę terminową, postawiłbym pierwszy krok. Najpierw oszczędź na auto, potem zbuduj rezerwę, a następnie zainwestuj w fundusze z niskim ryzykiem (lokata terminowa/obligacje oszczędnościowe/depozyt terminowy). Nawet nowe auto może nagle wymagać inwestycji, więc byłoby fatalne nie mieć żadnej oszczędności doraźnej, inwestując w fundusze, a potem być zmuszonym do sprzedaży ze stratą...

Nikt też nie zmusza Cię do pozostania w Comdirect, jeśli nie odpowiada Ci dostępna tam oferta. Istnieje wiele innych dostawców oferujących większy lub lepiej dopasowany wybór. Zwłaszcza że te promocje są tylko tymczasowe...

[domrepp]

euphorix28,

Mówisz o riestern w kontekście Wohnriester!
Czy rozważyłeś zakładanie planu oszczędnościowego Riester w banku jako początkowy krok, dopóki ostateczna decyzja o tak lub nie w sprawie budowy/domu nie zostanie podjęta?
W ten sposób będziesz płacił znacznie mniej niż w przypadku planu oszczędnościowego inwestycyjnego, nadal będziesz mógł przekształcić go na Wohnriester i otrzymasz dopłaty. Jeśli zdecydujesz się nie kupować domu, nadal możesz zmienić formę Riester i nie tracisz dużo pieniędzy w przypadku wypowiedzenia umowy. Oczywiście będziesz początkowo przegrywał szanse na rynku akcji i będziesz musiał zadowolić się niższym zwrotem z inwestycji. Ale szczególnie w Twoim wieku powinno to być w porządku.

[euphorix28]

Przy funduszach nie patrzyłbym tylko na opłatę początkową, ale również na coroczne koszty. Czasami są one dosyć wysokie, szczególnie przy funduszach typu dachowego, itp., a menedżerowie muszą je najpierw odrobić. Dodatkowe 1,5% kosztów oznacza, że fundusz musi generować co najmniej o 1,5% więcej, aby chociaż utrzymać swoją wartość...

Masz oczywiście rację. Koszty efektywne wynoszą tutaj 1,5%, plus opłata za prowadzenie rachunku w wysokości 18 €/rok. Fundusz w przeszłości radził sobie całkiem dobrze, dlatego obstawiam, że warto na niego postawić.
Jednakże alternatywne plany oszczędzania w funduszach, które się przyjrzałem, też nie są zbyt tanie. W każdym razie ponownie dokonam dokładniejszego porównania, być może znajdę coś lepszego.






Cytat od titan1981

Przy lokatach terminowych postawiłbym na pierwszym miejscu. Najpierw odłożyć na samochód, potem zbudować rezerwę, a następnie zainwestować w fundusze z niskim ryzykiem (takie jak lokaty terminowe/listy zwykłe/depozyty terminowe). Nawet nowy samochód może wymagać szybkiego zakupu, więc byłoby fatalnie nie mieć oszczędności na lokatach, a być zainwestowanym w fundusze i w rezultacie musieć sprzedać z stratą...
Tak więc w końcowym efekcie będę musiał to zrobić...

Nikt Ci nie każe trzymać się Comdirect, jeśli nie podoba Ci się wybór inwestycji. Jest wiele innych dostawców, którzy oferują większe lub bardziej odpowiednie możliwości. Szczególnie że promocje to promocje...


Wygląda na to, że będę musiał postąpić dokładnie tak jak mówisz, zgadza się...

Dotąd skupiałem się wyłącznie na DAB i comdirect jeśli chodzi o rachunki papierów wartościowych. Będę musiał rozszerzyć swoje porównania.







Cytat od domrepp

euphorix28,

Mówisz w kontekście oszczędzania na rachunku ratalnym o riestern!
Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się nad planem oszczędnościowym Riester-Bank, jako pierwszym krokiem, dopóki nie zapadnie ostateczna decyzja o budowie/zakupie domu? Dzięki temu zdecydowanie taniej wyjdzie Ci niż z planem oszczędzania w funduszach, podczas gdy nadal będziesz mógł przejść na oszczędzanie na cele mieszkaniowe i pobierać dopłaty. Jeśli zdecydujesz się na rezygnację z zakupu domu, zawsze możesz zmienić formę oszczędzania riestera i nie będziesz musiał dużo płacić za anulowanie. Oczywiście na początku pominięte zostaną szanse rynku akcji i będziesz musiał zadowolić się mniejszymi zyskami. Powinno to jednak być całkowicie akceptowalne, zwłaszcza w Twoim wieku.


Wykonanie wypłaty na cele mieszkaniowe w ramach riestera powinno być darmowe (przynajmniej w przypadku planu DWS), o ile nie przeoczyłem czegoś? W ofercie, gdzie podane są również koszty, nic o tym nie wspomniano. Dlatego wybrałem wersję funduszu...
Warto byłoby także zadzwonić do DWS i zapytać o to.


Jeszcze raz dziękuję za Wasze odpowiedzi!

[domrepp]

Wydawałoby się, że wypłata w ramach Wohnriester powinna być bezpłatna (przynajmniej w przypadku planu oszczędnościowego DWS), o ile czegoś nie przeoczyłem? Co najmniej w szczegółowej ofercie, gdzie wymienione są również koszty, nie ma o tym mowy. Dlatego wolałem opcję funduszu...
Być może skonsultuję się w tej sprawie bezpośrednio z DWS.

Nie stawiałbym na to. Jeśli zakończysz plan oszczędnościowy Riesterfonds i wybierzesz nową konstrukcję, być może nawet u nowego dostawcy, rozwiązanie starej formy Riester z pewnością nie będzie możliwe bezpłatnie.
Nie mogę być jednak pewny w 100%, eksperci tutaj na pewno lepiej pomogą. Zadzwonienie do DWS w tej sprawie na pewno nie zaszkodzi.

[euphorix28]

Tak, zapytałem w DWS. Wypłata w celu korzystania z Riester na cele mieszkaniowe jest bezpłatna. Dotyczy to każdego certyfikowanego produktu Riester. Oczywiście nie ma również opłaty za zawarcie umowy ani inne koszty.

Ponoszone są wyłącznie następujące koszty:
- Opłata za emisję: maks. 4,5% (znika przez pośredników funduszy)
- Płaskie opłaty funduszy: DWS Top Dynamic 1,3%, DWS Vorsorge Rentenfonds 0,30 do 0,50% rocznie
- Prowadzenie depozytu: 18€/rok

Zamierzam spekulować, że fundusze przyniosą mi więcej zysku niż kosztuje mnie to zabawa, dlatego wybieram ten plan oszczędnościowy. Jeśli zakup własnego mieszkania nie będzie możliwy, będę kontynuował oszczędzanie do emerytury.

Dla tego depozytu (teraz DAB) wybrałem następujące ETF-y:
- ComStage MSCI Emerging Markets TRN UCITS ETF I (ISIN LU0635178014, WKN ETF127)
- Lyxor UCITS ETF (FCP) euro STOXX 50 D-EUR (ISIN FR0007054358, WKN 798328)
- Lyxor UCITS ETF (FCP) MSCI World D-EUR (ISIN FR0010315770, WKN LYX0AG)

W ten sposób moje całkowite koszty wynoszą tylko 0,24% TER, spośród których dwa można bezpłatnie oszczędzać w ramach promocji DAB. Niestety nie ma prostego do opodatkowania wykazu 600, dlatego zadowalam się Stoxx 50. W przeciwnym razie wszystko odpowiada moim oczekiwaniom.

Zastanowię się, kiedy zacznę oszczędzać na depozycie.

Dziękuję wszystkim za pomoc!

Pozdrawiam serdecznie,
Micha

[Matthew Pryor]

Pytanie konkursowe: Jak zostanie wyrentowane plan oszczędnościowy?

[euphorix28]

Pytanie konkursowe: Jak działa plan oszczędnościowy?

Wydaje się, że nigdy nie jest pewne, jak to dokładnie przebiega... albo o co dokładnie ci chodzi?
W końcu nie jestem związany z ubezpieczeniem.


Co do planu oszczędnościowego w ETF, mam jeszcze jedno ostatnie pytanie:
Pierwotnie chciałem zainwestować w następujący ETF obligacji jako element o niskim ryzyku:
iShares Core euro Government Bond UCITS ETF (ISIN DE000A0YBRZ7, WKN A0YBRZ) (RK 3 jest mi znany)

O ile dobrze widzę, tutaj zachodzi częściowa kapitalizacja. Czy muszę ją teraz zgłosić w podatku? Istnieją tam jakieś wyjątki.
Nie do końca rozumiem sprawę opodatkowania częściowej kapitalizacji przy zagranicznych funduszach dywidendowych.

Jeśli muszę to dodatkowo zgłosić:
Czy ma sens dodać teraz do wszystkich prostych podatkowo ETF-ów brzydkiego podatkowo obligacji ETF-a?
Lub inaczej zadane pytanie... Jak wysoki jest nakład pracy przy rozliczaniu podatkowym dla tego jednego funduszu?

[2titan1981]

A co na to Bundesanzeiger? Według ISIN ma niemiecką siedzibę (choć nie zawsze ma to znaczenie). A jeśli byłby podatkochłonny, dlaczego nie wziąć pod uwagę podatkowej przyjazności?

[euphorix28]

Zgodnie z justetf.com, krajem siedziby funduszu jest Irlandia (Link). W Biuletynie Federalnym są zanotowane dochody równoważne wypłatom. Dlatego też moje pytanie. Chciałbym wybrać fundusz podatkowo prostszy, niestety nie mogę znaleźć porównywalnego (zwrotu, wielkości, kosztów), który nadawałby się do planu oszczędnościowego. Dlatego rozważam wybór tego tutaj.

[2titan1981]

W tej chwili nie wziąłbym obligacji, lepiej zainwestować w lokatę terminową. Albo jeśli koniecznie trzeba, w czysty niemiecki fundusz obligacji. Są takie, które pasują. W przeciwnym razie spróbuj i zobacz, czy wypłaty są wystarczające, aby jednak uniknąć skomplikowanych spraw podatkowych, albo nie. Oczywiście, to zabiera czas, albo czas doradcy podatkowego

[domrepp]

Szczerze mówiąc, obecnie nie zainwestowałbym w żaden fundusz emerytalny. Grube lata ze spadającymi oprocentowaniami i rosnącymi kursami minęły! Ponadto, stopa zwrotu jest bardziej niż skromna, szczególnie w przypadku niemieckich emerytur! Można np. zainwestować w coś takiego jak VTB-Flex poprzez plan oszczędnościowy jako bezpieczny element w portfelu inwestycyjnym. Zawsze będziesz mógł później dokonać zmiany.