Capital Investment 4

[rupa]

Cześć wszystkim,

Być może ktoś może mi dać wskazówki i zwrócić moją uwagę na rzeczy, które przeoczyłem.

Ponieważ przed nami zakup domu, rozważam już w 2002 roku zakończoną polisę rentową typu Start-Ziel w AM (pośredniczącą w DVAG).

Zastanawiam się, czy polisę:
a) wypowiedzieć i wypłacić wartość wykupu
b) zawiesić składki
c) pozostawić ją dalej, kontynuując płacenie składek (bez podwyżek dynamiki)

Obecnie płacę 70 euro miesięcznie.
Ta kwota dzieli się następująco:
33 euro o stałym oprocentowaniu 3,25%
26 euro fundusze
11 euro ubezpieczenie na życie (14 000 euro) i udział w kosztach


Aktualnie mam wartość umowy około 12 000 euro (8000 euro gwarantowanych i 4000 euro udziału w funduszach)

a) Wypowiedzenie:
Otrzymuję 12 000 euro

b) Zawieszenie składek:
otrzymuję w 2040 roku gwarantowaną kwotę 18 000 euro
+ udział w funduszach (np. przy rocznym wzroście wartości o 1% kolejne 5000 euro) / przy 6% kolejne 17 000 euro itd.)

c) Pozostawienie umowy w mocy
płacenie 70 euro miesięcznie do 2035 roku.
od 2035 do 2040 roku według umowy nie muszę nic wpłacać
w 2040 roku otrzymuję gwarantowaną kwotę 31 000 euro + udziały w funduszach


Pieniędzy nie potrzebuję na zakup domu. Zgodziłbym się jednak na kilka dodatków. lub mielibyśmy dodatkowe 70 euro miesięcznie na spłatę (15 lat, 2% oprocentowanie) lub rezerwę na gorsze czasy. Dlatego skłaniam się ku c (pozostawienie w mocy) i jeśli będzie konieczne, w przyszłości ewentualnie do b (zawieszenie składek). Dopiero gdybyśmy musieli pilnie potrzebować pieniędzy (mamy również kilka rezerw), wtedy w moim przypadku wchodziłoby w grę a (wypowiedzenie).

Teraz jednak zastanawiam się, czy ubezpieczenie jest aż tak kiepskie, że może lepiej je od razu wypowiedzieć i zainwestować 70 euro w spłatę kredytu hipotecznego (2%). Koszt w wysokości 11 euro z ubezpieczeniem na życie to dla mnie praktycznie tylko opłaty. Posiadam oddzielne ubezpieczenie na życie i moja żona również, na odpowiednio sensowną kwotę - te 14 000 euro są niepotrzebne.

Istnieje również możliwość otrzymania co kilka lat (łącznie 8 razy do 2040 roku) częściowej renty (około 2000 euro) z umowy. Można także zamiast stałej kwoty w 2040 roku wybrać rentę miesięczną. Nie zajmowałem się tym w analizie. Myślę, że teraz nie jest to istotne przy ocenie umowy.

Na co byście mi poradzili i dlaczego?
Co myślicie o tej umowie?
Proszę bez pouczeń dotyczących DVAG - obecnie również już tam niczego nie zawieram. Chociaż wątpię, że wszystkie stare umowy są aż tak złe, że należy je wypowiedzieć.



Dziękuję z góry
Pozdrawiam
Peter

[rupa]

Nikt nie ma żadnych wskazówek? - Szkoda.

W takim razie zadam pytanie inaczej. Jak mogę zainwestować alternatywnie te 70,- jeśli zrezygnuję z renty Start-Ziel i nie chcę przeznaczyć tej kwoty na spłatę?
Dzięki tej alternatywie będę mógł ocenić, jak dobro albo zło niesie ze sobą renta Start-Ziel.

Pozdrowienia
Peter

[Peter Wolnitza]

Przepraszam, ale to nie do końca należy do mojej dziedziny, ale spróbuję odpowiedzieć szybko:

Po pierwsze, powinieneś zapytać o aktualne rzeczywiste wartości wykupu. Moim zdaniem szacujesz je zdecydowanie za wysoko!
Zakłady: 13 lat*12 miesięcy*70,- € (co prawdopodobnie zostało osiągnięte tylko za sprawą dynamiki..) - wartość wykupu w wysokości 12.000,- jest dość wysoka, zwłaszcza dla kontraktu DVAG!! Mam wątpliwości co do tych liczb.
Co do 3,25% --- gdzie one się znajdują? Nawet jeśli policzę: 13 lat*12*33,- € *3,23% - nie otrzymam 8.000,-
Tu wiele nie pasuje.... Można to jednak sprawdzić, zadając konkretnie pytanie ubezpieczycielowi. Jaka jest aktualna wartość wykupu ogółem?
Na wszelki wypadek miej już krople z baldrianem pod ręką, kiedy przyjdzie odpowiedź od ubezpieczyciela.....
Przepraszam, jeśli to nie jest to, czego chciałeś/usłyszeć - ale być może inni mogą podjąć temat i powiedzieć więcej na ten temat.

[rupa]

Dziękuję za odpowiedź,

podane liczby są dość aktualne od ubezpieczyciela.
Również wartość wykupu jest prawie zgodna z podaną.

Teraz, że sumy wydają się wyższe niż zazwyczaj dla DVAG, może to wynikać z faktu, że miesięczna kwota została obniżona o połowę w 2006 roku. Jednak od tego czasu praktycznie co roku przyjęto podwyżkę dynamiki.

Pozdrowienia
Peter

[rupa]

Przeliczyłem wszystko i uwzględniłem wszystkie składki, jakie dotychczas wpłaciłem.
W rezultacie wyszło mi około 12 600 euro.
Nie chcę nawet myśleć o tym, że po 13 latach przy oprocentowaniu 3,25% nie odnotowałem zysku z ubezpieczenia.

Niemniej jednak pojawia się pytanie, czy warto kontynuować ubezpieczenie? Czy byłoby nierozsądne zrezygnować z ubezpieczenia.

Pozdrowienia
Piotr