Capital Investment 4

[rupa]

Cześć,

Wkrótce (moja żona i ja) planujemy zakup istniejącej nieruchomości (do użytku własnego). Konkretny obiekt został już znaleziony i zostanie on dostępny około lipca 2016 (czyli dopiero za rok). Od kilku miesięcy mam już kilka ofert finansowania (regularnie aktualizowanych z nowymi stopami procentowymi) i od kilku tygodni niestety muszę doświadczać wzrostu stóp procentowych (ale o tym teraz nie chodzi).

Poprzez rozważenie włączenia mojego kapitału emerytalnego Riester do finansowania i poszukiwanie porad w internecie, trafiłem na to forum. Od kilku dni czytam z zainteresowaniem posty na tym forum. Zdobyłem już wiele informacji i nowych spostrzeżeń.

Teraz mam konkretne pytanie. Mam ubezpieczenie Riester w AXA (Twinstar Zulagenrente / Tarif: IRG 2 M-7). Jest to dość drogie ze względu na opłaty, często zaleca się je anulować i ewentualnie zawrzeć lepsze/tańsze. Poprzez zakup nieruchomości mam możliwość wypłacenia kapitału i wykorzystania go jako wkładu własnego. Umowa została podpisana w 2007 roku.

Do końca maja 2015 wpłacono łącznie 11 240 euro. Można wycofać 9100 euro. W związku z tym poniesiono stratę w wysokości 2140 euro. Obecnie wpłacam 125 euro miesięcznie i mogę kontynuować umowę. Obecnie opłaty roczne wynoszą 107 euro. Otrzymam gwarantowaną rentę (od 2047 roku) w wysokości 380 euro (ewentualnie więcej w zależności od rozwoju wartości inwestycji).

Co mi radzicie?
- Kontynuować ubezpieczenie i cieszyć się emeryturą w późniejszym wieku
- Anulować w całości i wykorzystać jako wkład własny
- Wykorzystać 125 euro na spłatę
- Inwestować 125 euro w alternatywne zabezpieczenie emerytalne (inne Riester itp.)

Czy gwarantowana renta w wysokości 380 euro przy wpłacie 125 euro nie jest zła - czy się mylę?

Na co jeszcze powinienem zwrócić uwagę? Jakie macie dla mnie porady? Co jeszcze powinienem przemyśleć?

Z góry dziękuję
Pozdrowienia
Peter

[uwehaensch]

Teraz dla mnie pojawia się konkretne pytanie.
Mam ubezpieczenie emerytalne Riester w AXA (Twinstar Zulagenrente / Tarif: IRG 2 M-7).
Poprzez zakup nieruchomości mam możliwość wypłacenia środków i wykorzystania ich jako kapitału własnego.

Pierwsze pytanie: Czy znasz warunki dotyczące Wohnriester i czy są one dla Ciebie akceptowalne obecnie i w przyszłości?






Cytat od rupa

Jest to dość drogie ze względu na opłaty i często zaleca się jego wypowiedzenie i ewentualne zawarcie lepszego/tańszego ubezpieczenia.


Bycie dość drogim jest względne, i często (niestety także wiele ogólników i bzdur) są zalecane. Takie rzeczy można rozważać jednostkowo. Pozostawienie Riester jest już dobrym rozwiązaniem, teraz wszystko zależy od koncepcji finansowej. Wypłata nie musi koniecznie nastąpić w przyszłym roku, ale może się zdarzyć później.






Cytat od rupa

Obecnie wpłacam 125 euro miesięcznie i mogę kontynuować umowę.
Gwarantowana renta (od 2047 roku) wynosi 380 euro. Peter


Jest to rzeczywiście bardzo dobra wartość w porównaniu do dzisiejszych możliwości. Twin-Star to produkt ubezpieczenia na życie z zmienną składką, który zazwyczaj skupia się na zapewnieniu możliwie wysokiej gwarantowanej renty. Jedyną niedogodnością tutaj jest fakt, że opłaty pobierane w celu zapewnienia gwarancji (na koszt salda) nie są na wstępie ustalone i w przyszłości mogą być podniesione.






Cytat od rupa

Do czego byście mi doradzili?







Cytat od rupa

- całkowite wypowiedzenie i wykorzystanie jako kapitał własny
- wykorzystanie 125 euro na spłatę zadłużenia
- zainwestowanie 125 euro w alternatywną emeryturę (inny Riester itp.)


W żadnym wypadku całkowite wypowiedzenie, jeśli inny Riester, to w zależności od koncepcji, sensowne tylko w bezpośrednim związku z finansowaniem (np. plan budowy oszczędności).

[rupa]

Pierwsze pytanie: Czy znasz warunki i ograniczenia dotyczące Wohnriester i czy są one akceptowalne dla Ciebie dzisiaj i w przyszłości?
Jeśli dobrze zrozumiałem, to nie będę kontynuować swojego obecnego Wohnriester (czyli nadal otrzymywać dodatki), ale zamiast tego rozwiążę/odwołam obecny kontrakt, a pieniądze zostaną bezpośrednio zainwestowane jako kapitał własny.
Chcemy również tam zamieszkać i pozostać tam na zawsze.
Spłacając do emerytury jest też ok.
A opodatkowanie po zamknięciu nie może być tak duże, bo chodzi tylko o około 10 000 euro.
Niestety, AXA też nie potrafiła mnie dobrze doradzić. Więc może się okazać, że kompletnie się mylę.
Z partnerami finansowymi nie rozmawiałem jeszcze na ten temat, ponieważ chcę najpierw dla siebie jasności, czy chcę/mogę użyć Riester do tego celu.


To, co jest drogie, jest względne, i wiele (niestety również wiele ogólników i bzdur) jest zalecane. Takie rzeczy muszą być indywidualne. Kontynuowanie Riester jest zawsze dobre, ale jak dokładnie to zależy od koncepcji finansowania. Wypłata nie musi koniecznie nastąpić w przyszłym roku, ale może mieć miejsce później.
Jaki byłby z tego zysk? Myślę, że im wcześniej zainwestuję kapitał, tym niższa będzie potrzeba finansowania, a więc zaoszczędzę odsetki.


To faktycznie bardzo dobra wartość w porównaniu z dzisiejszymi możliwościami. Twin-Star to produkt zmiennego ubezpieczenia na życie zazwyczaj skierowany na jak najwyższą gwarantowaną rentę. Jedyną słabą stroną tutaj jest fakt, że opłaty pobierane dla zapewnienia gwarancji (na szkodę środków zgromadzonych) nie są ustalone z góry i w przyszłości mogą zostać podniesione.
OK - Więc gwarantowana emerytura za regularne wpłaty jest w porządku lub nawet dobra.
Niemniej jednak istnieje niepewność, czy opłaty nie zostaną tak bardzo zwiększone, że nie będzie to już opłacalne? Już teraz jest irytujące, że opłaty są prawie tak wysokie jak dofinansowanie.


W żadnym wypadku nie całkowicie rezygnuj, jeśli jest inny Riester, w zależności od koncepcji, tylko rozsądne w bezpośrednim kontekście finansowania (np. umowy oszczędnościowej).
Mogę zostawić również 3000 euro w obecnym Riesterze i wybrać resztę. Ale jeśli dobrze to rozumiem, powinienem uzyskać szczegółowe informacje na temat Wohnriester w połączeniu z umową oszczędnościową?

Dziękuję uwehaensch za odpowiedź.

[uwehaensch]

Hej,
jeśli zwykłe zrezygnowanie z AXA, jest to czynność niekorzystna dla kredytów. Prawdopodobnie chodziło Ci o wypłatę kapitału bezpośrednio związanej z zakupem własności mieszkalnej, w tym przypadku jednak umowa z AXA nadal obowiązuje, chyba że zawiesisz ją na czas niepłacenia składek. W przeciwnym razie masz rację.

Musisz opodatkować wypłacony kapitał, który jest oprocentowany o 2% rocznie do emerytury (= konto wsparcia dla mieszkań). W ciągu 30 lat z 10 000 euro powstaje około 18 000 euro, ale według mnie nadal jest to kwota do przełknięcia.

Możliwą integracją niefinansowanego lub riesterowsko finansowanego planu oszczędnościowego na emeryturę jest jedna z opcji finansowania (jednego elementu), która może mieć sens, ale nie musi. Być może rozważyć można także riesterowsko finansowaną pożyczkę ratalną (niestety, na to nie ma wielu dostawców).

[rupa]

Cześć,
jeśli zwykłeś zrezygnować z AXA, jest to wykorzystanie szkodliwe dla promocji. Prawdopodobnie masz na myśli wypłatę kapitału w bezpośrednim związku z nabyciem nieruchomości na cele mieszkaniowe, w tym przypadku umowa z AXA będzie nadal obowiązywać, chyba że zawiesisz ją bez składki. W przeciwnym razie jesteś całkiem dobrze poinformowany.
Zgodnie z pisemną informacją od AXA, po wypłacie zostanie anulowany, a konto mieszkalne zostanie przeniesione do ZfA.
Kwota wypłaty na cele mieszkaniowe jest wyższa niż wartość odkupu. (Czyli jest różnica w porównaniu z normalną rezygnacją)


Musisz opodatkować wypłacony kapitał, który jest oprocentowany 2% rocznie do momentu przejścia na emeryturę (= konto mieszkalne). W ciągu 30 lat z kwoty 10 000,- euro będzie około 18 000,- euro, ale to moim zdaniem nadal akceptowalne.
Czy jesteś pewny, że musisz opodatkować tylko udzielane dopłaty? Przy 2% obecnie mam lepsze warunki. Mogę także wypowiedzieć umowę i nawet jeśli musiałbym zwrócić dotychczasowe przyznane dopłaty, nadal byłoby to korzystniejsze niż 2% od całej kwoty.


Możliwe uwzględnienie nieubezpieczonego lub objętego riestrem BSV jest jedną z opcji finansowania (jednego elementu), która może mieć sens, ale nie musi. Być może nadaje się również riestrem wspierany kredyt ratalny (niestety nie ma wielu dostawców oferujących ten produkt).
Muszę się zainteresować - ale brzmi to wszystko dość skomplikowanie. kredyt ratalny konwencjonalny podoba mi się, ponieważ jest dosyć prosty do zrozumienia. Ponadto mogę łatwo porównać warunki z alternatywnymi ofertami.

Dzięki za odpowiedzi.
Jednakże wygląda na to, że umowa o riestr faktycznie zostanie zrezygnowana:

[uwehaensch]

Czy jesteś pewien, że opodatkowane muszą być nie tylko dodatki?
Tak, całkowite konto wsparcia mieszkaniowego (= wypłacona kwota plus odsetki) musi być opodatkowane.

Muszę/się dowiedzieć o tym - ale wszystko to wydaje się dość skomplikowane. Co do zwykłego kredytu ratalnego, podoba mi się to, że jest dość łatwy do zrozumienia. Ponadto, mogę łatwo porównać warunki z alternatywnymi ofertami.

Riesterowskie połączone kredyty budowlane są skomplikowane, podczas gdy riesterowskie kredyty ratalne są znacznie prostsze. Jednak te drugie oferują tylko (jeszcze) nieliczni dostawcy i pozostaje kwestia związana z okresem obowiązywania oprocentowania.

[Hanomag]

Czy jesteś pewny, że opodatkowane muszą być tylko dodatki?
Tak, całe konto pomocy mieszkaniowej (= wypłacona kwota plus odsetki) musi być opodatkowane.

Tylko osoby opodatkowane w ratach od czasu rozpoczęcia emerytury muszą opodatkować wszystko, w przeciwnym razie przysługuje rabat w wysokości 30%. Oznacza to, że przy pełnej spłacie należy opodatkować tylko 70% konta pomocy mieszkaniowej. Ze względu na progresję obciążenia podatkowe mogą być jednak wyższe niż przy opodatkowaniu w ratach.





Cytat autorstwa uwehaensch

Będę musiał/musiała się zorientować - ale wszystko to brzmi dość skomplikowanie. W przypadku zwykłego kredytu ratalnego bardzo podoba mi się to, że jest stosunkowo łatwy do zrozumienia. Ponadto mogę łatwo porównać warunki z alternatywnymi ofertami.

kredyty mieszkaniowe z kombajnem oszczędnościowym wspierane przez Riester są skomplikowane, natomiast kredyty ratalne wspierane przez Riester są znacznie prostsze. Jednak te drugie są dostępne tylko u niewielu dostawców, i pozostaje pytanie, z jakim oprocentowaniem.


Także w przypadku tych wariantów Riester, kapitał wykorzystany na nieruchomość jest sumowany w celu opodatkowania na koncie pomocy mieszkaniowej i jest oprocentowywany rocznie na poziomie 2%.

[rupa]

Ok, teraz zrozumiałem. Dziękuję za wyjaśnienie.
Podsumowując:
Najlepiej będzie, jeśli nie będę miał kontaktu z Riesterem i pozwolę mu działać. Jeśli sytuacja finansowa tego wymaga, mogę zawiesić płatności i mam rezerwę w wysokości 125 euro. Alternatywnie, nadal mogę wykorzystać Riester do refinansowania pożyczki, jeśli będzie to konieczne. W innych przypadkach zapewne otrzymam dość wysoką rentę w porównaniu z obecnymi umowami.

[Hanomag]

Alternatywnie, jeśli to konieczne, mogę nadal użyć Riester do refinansowania, gdyby to było potrzebne.

Od niedawna możesz corocznie wypłacać częściowe kwoty od 3 000 € w dół, aby spłacić długi związane z nieruchomościami. Jeśli możliwe jest dodatkowe wcześniejsze spłaty, można także wypłacić całą kwotę lub całość oprócz 3 000 €.

Wypłacone kwoty są zapisywane na równoległym koncie wsparcia mieszkaniowego i są oprocentowane roczną stopą 2%.

[Suxxess]

Wpłata na konto mieszkaniowe jest oprocentowana 2%, ale powiedzmy, że w momencie rozpoczęcia emerytury wynosi 18 000 €, a są one opodatkowane w ciągu 20 lat.

W ten sposób co roku jest ci przypisywane fikcyjne dochód w wysokości 900 €. Następnie te 900 € są opodatkowane według obowiązującej stawki podatkowej, na przykład 20%. Dlatego płacisz rocznie 180 € podatku. Nie musisz od razu zapłacić 18 000 €.

Oczywiście możesz to zrobić, wtedy otrzymujesz 30% zniżki, więc płacisz podatek tylko od 12 600 €.
(Ale zwiększa to dochody roczne, więc ewentualnie również podatek)

Niech Axa przeliczy, co będzie bardziej opłacalne, niech też trochę się pomęczą za swoje pieniądze.

[Matthew Pryor]

Możesz teraz rocznie wypłacić częściowe kwoty spłaty kredytu hipotecznego w wysokości co najmniej 3 000 €. Jeśli istnieje możliwość dodatkowej spłaty, można wypłacić wszystko lub wszystko poza 3 000 €.

Jeszcze raz, ponieważ nadal prezentujesz swoją nabyte wiedzę na temat do problemu jako fakt: Partner umowy nie musi zezwalać na częściowe wypłaty, ale zgodnie z własnymi warunkami może nalegać na wypłatę całego salda, bez możliwości wypłaty częściowej.
A teraz wróć do swoich przyjaciół z ekipy poklepywaczy.

[Hanomag]

Jeszcze raz, bo nadal sprzedajesz swoją przez krótkie badania w Internecie zdobytą niewiedzę jako fakt: Partner umowy nie musi zezwalać na częściowe wypłaty, ale zgodnie z ich własnymi warunkami może również wymagać wypłaty całego salda bez możliwości częściowych wypłat.
A teraz wracaj do swoich adorujących cię kolegów.

Musisz się znowu zademonstrować? Jeśli kilka niewielkich wypłat nie jest dozwolonych, nie powinno się tego traktować jako standardu. Ponadto można zakładać, że nowo utworzona regulacja prawna dotycząca wszystkich istniejących umów - takich jak tutaj omawiana - będzie obowiązywać.

Jeśli - jak już wspomniano - kilku dostawców nie zezwala na częściowe wypłaty, to może dotyczyć to tylko nowych umów. A jeśli klienci się o tym dowiedzą, to warunki takich umów zostaną pewnie cofnięte.

Ponadto porządny pośrednik nie zaproponuje umowy z takimi warunkami. Więc odpuść sobie i wycofaj się z moich wpisów.

[Matthew Pryor]

Jeśli kilka małych wypłat nie jest dozwolonych, nie trzeba tego uważać za standard.

Można jednak, jak ja, zwrócić na to uwagę i w ten sposób zaoferować TO sensowne uzupełnienie do tego, co już napisał Uwe Hänsch. Można jednak, jak ty, napuszyć się, bo inaczej nie ma się nic lepszego do roboty, i rozpowszechniać fałszywe informacje.

Ponadto można założyć, że ta nowo ustanowiona przepisami regulacja dotyczy wszystkich istniejących umów, takich jak omawiana tutaj.

Odnoszę się do przepisów prawnych. I do uzupełniających pism Ministerstwa Finansów. Może też warto byłoby ci się z nimi zapoznać, zanim znowu zaczniesz bezsensownie rozważać.

Jeśli - jak już wspomniałem - kilku dostawców nie zezwala na częściowe wypłaty, może to dotyczyć tylko nowych umów.

Znajesz warunki wielu dostawców produktów Riester? Zera? Jednego? I dlaczego ma to obowiązywać tylko dla nowych umów... cóż. Amator prawa. Amator rozumiejący ubezpieczenia. Amatorski trol. Hanno Mack.

Poza tym uczciwy pośrednik nie będzie oferował umowy z takimi warunkami.

Coś, czego nie jesteś w stanie ocenić.

Więc zapomnij o tym i przestań trollować moje posty.

Mogłoby mi też przyjść coś lepszego do głowy, niż wyjaśnianie twoich niekompetentnych i dyletantowskich półprawd.

[obelix]

Jeśli kilka pojedynczych wypłat nie jest możliwych, nie trzeba tego sprzedawać jako standardowe.

Moim zdaniem nie jest to (niestety?) mało dostawców.

Niektórzy dostawcy nie chcą brać udziału w trudnościach związanych z częściowymi wypłatami i mają to odpowiednio sprecyzowane w swoich warunkach.

Ostatecznie pomocna będzie konkretne zapytanie u Twojego dostawcy.

[rupa]

W mojej umowie Riester w firmie AXA mogę również pobierać częściowe kwoty. Musi jednak pozostać co najmniej 3000,- w umowie. Muszę teraz konkretne zastanowić się nad finansowaniem i obliczyć, w jakim stopniu kwota wyjęta z Riester może poprawić stopę zwrotu. Alternatywnie można ją również zatrzymać na gorsze czasy lub na emeryturę. Dziękuję za te wskazówki! Pozdrowienia, Patrick

[brainy]

Nie wypowiadaj umowy Riester, ponieważ jest to zbędne koszty.

Prawdopodobnie wypłata nie wpłynie znacząco na warunki finansowania.

Znajdąć najlepszym rozwiązaniem byłoby zawieszenie umowy i przeznaczenie wszystkich dostępnych środków na spłatę długów.

[rupa]

Nie zrezygnuj z Riester, ponieważ to zbędne koszty.
Co dokładnie masz na myśli - dlaczego to kosztuje pieniądze? Chyba mówisz o stratach w stosunku do moich wpłat?
Jeśli spojrzę na moje wpłaty w porównaniu do bieżącej kwoty, poniosę stratę w wysokości 2 140 euro, jeśli wypłacę pieniądze, aby zainwestować w nieruchomość.
Natomiast jeśli zamiast tego pożyczę 9 000 euro, zapłacę za to przez 15 lat około 2 500 euro odsetek przy stopie 1,8%.

Wypłata prawdopodobnie nie poprawi warunków finansowania.
zgadza się

Najprawdopodobniej najrozumniej będzie zawiesić umowę i wszelkie środki finansowe przeznaczyć na spłatę długu.
Czyli te 125 euro na spłatę długu. Uważam, że to ma sens. Jak będzie wyglądała moja przyszła emerytura w takim przypadku? Czy mogę poprosić o ponowne obliczenie? Jak najlepiej postąpić w tej sytuacji?

Mam jeszcze kilka pytań:











Dziękuję

Pozdrowienia
Peter

[Matthew Pryor]

Jak w takim razie będzie wyglądała moja emerytura w przyszłości? Czy mogę poprosić o ponowne jej obliczenie? Lub jak najlepiej postępować w tej sprawie?

Napisz do swojego ubezpieczyciela i poproś o ponowne obliczenie przy założeniu, że chcesz kontynuować umowę od [dowolnej daty] bez zobowiązania do regularnego opłacania składek. W ramach tego możesz także dowiedzieć się, co się stanie, jeśli później będziesz chciał wznowić opłacanie składek (podstawy rachunkowe, cała ta mało istotna paplanina...). W innym przypadku osobiście rozważyłbym 2 kwestie podstawowe:

a) Czy wypłata obecnie dostępnej kwoty jest opłacalna pod względem finansowania, biorąc pod uwagę, że jestem gotów zaakceptować ograniczenia związane z Wohnriester?
b) Czy sytuacja moich korzyści jest odpowiednia do włączenia Riester do koncepcji finansowania? Jakie oszczędności wynikłyby z uwzględnienia Riester w porównaniu z tradycyjnym kredytem, a jak duże byłoby oczekiwane dodatkowe obciążenie związane z kontem finansowania mieszkania na emeryturze? Tej kwestii z pewnością nie da się jednoznacznie rozstrzygnąć na forum.

Jeśli więc dochodzisz do wniosku, że Wohnriester powinien być częścią finansowania, to pojawiają się różne możliwości: kredyt z dopłatą, konto oszczędnościowe z dopłatą (patrz sugestie Uwe Hänsch) lub plan oszczędnościowy bankowy w połączeniu z kredytem nieobjętym dopłatą, poprzez który można dokonywać kolejnych częściowych wypłat zgodnie z możliwościami umownymi. Wiąże się to z pewnymi obowiązkami biurokratycznymi, ale oferuje dużą elastyczność w korzystaniu z umowy Riester. Można wtedy użyć Riester do spłaty długów, ale nie jest to konieczne.

A tak przy okazji: Jak masz na imię? Patrick? Czy Peter? A może Patrick-Peter? Czy zespół Hanomag?

[brainy]

Jeśli nie należysz do nisko opłacanych pracowników z dziećmi, w przypadku zwolnienia będziesz musiał/a zwrócić nie tylko dodatki, ale również przyznane korzyści podatkowe, wraz z 6% oprocentowaniem rocznie.

[rupa]

Myślałem, że nie muszę niczego zwracać, ponieważ pieniądze są przeznaczone na zakup własnej nieruchomości do zamieszkania.

[Matthew Pryor]

Różnica między szkodliwym zerwaniem umowy a korzystnym wyjęciem, na przykład z rozwiązaniem umowy, nadal nie jest znana? Jeśli tak, to obecnie obowiązuje zasada: Trzymaj się z daleka od Wohnriester, to nie ma sensu.

[rupa]

W zasadzie różnice są mi oczywiście znane.

Wypowiedzenie = Szkodliwe dla dofinansowania = duża strata i mogę zrobić z pieniędzmi, co chcę. Nie ma również konta dofinansowania mieszkaniowego

Wypłata na zakup nieruchomości = brak straty dofinansowania = jednak strata, ponieważ w ciągu pierwszych 5 lat opłaciłem opłaty za zakończenie itp. = konto dofinansowania mieszkaniowego i opodatkowanie przy przejściu na emeryturę.
(Według AXA umowa zostanie wtedy anulowana)

Czy to teraz się zgadza, czy jestem w błędzie.... ???

[Matthew Pryor]

Nie, tak jest dobrze.

[rupa]

Cześć,

mam kolejne pytanie dotyczące konta wsparcia mieszkaniowego.

Czy można je spłacić w pewnym momencie (przed emeryturą)?
na przykład jako jednorazową wpłatę na konto Riester?

Przykład:
teraz wypłacam 10 000 euro na nieruchomość. Pozostawiam co najmniej 3000 euro na koncie, aby kontynuować oszczędzanie.
10 000 euro na koncie wsparcia mieszkaniowego zostanie oprocentowane 2%.
po 15 latach urośnie do około 13 500 euro.
Dokonuję wpłaty w wysokości 13 500 euro, aby spłacić długi na koncie wsparcia mieszkaniowego.
Unikam opodatkowania podczas emerytury.

Czy to byłoby możliwe?

Pozdrowienia
i Dziękuję bardzo!

[Hanomag]

Teraz wypłacam 10 000 euro z tytułu nieruchomości.
Pozostaw co najmniej 3000 euro w umowie, aby umowa mogła nadal obowiązywać.

Powiedziano mi, że mogę wypłacić wszystko, a umowa nadal będzie obowiązywać.




Cytat od rupa

10 000 euro na koncie wspierającym mieszkanie zostaje oprocentowane 2%.
Po 15 latach urośnie do około 13 500 euro.
Wpłacam 13 500 euro, aby spłacić długi na koncie wspierającym mieszkanie.
Unikam opodatkowania na czas emerytury.


Nie możesz wpłacać na konto wspierające mieszkanie. Opodatkowanie będzie wymagane w każdym przypadku.

Jeśli wykorzystasz nieruchomość w sposób szkodliwy dla wsparcia (sprzedaż, wynajem ..), wtedy cała kwota konta wsparcia będzie opodatkowana według twoich dochodów. Aby tego uniknąć, możesz ponownie wpłacić kwotę na konto Riester, możliwe że nawet na to samo, z którego wcześniej pobrałeś kapitał objęty wsparciem riester. Niemniej jednak pozostaje on opodatkowany w fazie wypłat.

[rupa]

Myślę, że od samego początku nie rozumiałem...

Załóżmy, że wpłacam ponownie 10 000 do istniejącego konta Riester. Ta kwota będzie opodatkowana w momencie wypłaty. Jeśli nic nie wpłacę, fikcyjne konto podlega opodatkowaniu. Więc w zasadzie wychodzi na to samo - Prawda?

[Hanomag]

Załóżmy, że znowu wpłacę te 10 000 do istniejącego konta Riester. Ten kwota będzie opodatkowana przy wypłacie. Jeśli nie wpłacę nic, to konto fikcyjne będzie opodatkowane. W efekcie wychodzi na to samo - zgadza się?

Wydaje mi się, że mylisz dwie rzeczy. konto wsparcia Riester jest tworzone, aby właściciel nie zapomniał o wpłatach z tytułu spłaty. Ponieważ właściciel nieruchomości może wykorzystać ten kapitał (oszczędzać na odsetkach), zakłada się fikcyjne oprocentowanie wynoszące 2%. Suma ta jest dzielona na przewidywany czas trwania emerytury i każdego roku podlega opodatkowaniu. Wpłata tej kwoty na istniejące lub nowe konto ma sens tylko wtedy, gdy chcesz uniknąć wcześniejszego rozwiązania konta wsparcia poprzez niezgodne z zasadami wykorzystanie nieruchomości. Jeśli to nie jest kwestia dyskusji, ponowna wpłata na istniejące lub nowe konto jest traktowana jako normalna wpłata. Ponieważ kwota 10 000 € przekracza maksymalną roczną kwotę dofinansowania (2 100 € razem z dodatkami), późniejsze płatności emerytalne wynikające z przekroczenia kwoty wpłaty byłyby opodatkowane nie w całości, ale tylko udziałem w zyskach, ponieważ ten kapitał nie był dofinansowany przy wpłacie..

Innymi słowy: Gdy środki Riester zostaną pobrane na cele mieszkaniowe, w celu zabezpieczenia przyszłego obciążenia podatkowego tworzone jest konto wsparcia mieszkaniowego o fikcyjnej wartości pobranej kwoty. Wartość ta jest oprocentowana 2% do fikcyjnej płatności emerytalnej. Fikcyjna płatność emerytalna podlega opodatkowaniu.

[rupa]

Znowu krótkie pytanie dotyczące konta mieszkaniowego.

Czy poniższy przykład jest poprawny?
Wypłacam teraz 10 000 euro z mojej umowy Riester.
Te 10 000 euro są oprocentowane 2%.
Przy przejściu na emeryturę te 10 000 euro zmienią się w około 18 000 euro (w ciągu około 30 lat).
Teoretycznie dostaję 18 000 euro i muszę zapłacić podatki według mojej aktualnej stawki podatkowej.
Ponieważ płacę podatki od razu, otrzymuję „rabat” w wysokości 30%.
Zakładając, że moja stawka podatkowa wtedy wynosi 15%, zapłacę 1890 euro podatków (18 000 * 15% = 2700 - 30% = 1890).

[Hanomag]

Otrzymuję fikcyjnie 18 000 euro i muszę zapłacić podatki według aktualnej stawki podatkowej.
Ponieważ płacę podatki jednorazowo, otrzymuję rabat w wysokości 30%

Ten kwota zostaje pomniejszona o 30% w przypadku jednorazowej opodatkowania, zamiast 18 000 € opodatkowanych zostaje tylko 12 600 €.




Cytat autorstwa rupa

Zakładając, że moja stawka podatkowa wynosi wtedy 15%, płacę 1 890 euro podatków (18 000*15% = 2 700-30% = 1 890)


Stawka podatkowa nie jest stała, zawsze zależy od wysokości dochodu. Dla lepszego zrozumienia można sprawdzić dochód podlegający opodatkowaniu (zvE) z zeznania podatkowego i zastosować go wraz z późniejszym zwiększonym o 12 600 € zvE, a następnie skorzystać z kalkulatora podatkowego.

[rupa]

Dziękuję za wyjaśnienie,
mam jasność co do stawki podatkowej. Po prostu podałem 15% jako przykład.

Teraz muszę tylko wiedzieć, jaka jest kwestia związana z Riesterem i ile mnie tak naprawdę kosztuje to Riester.