Capital Investment 4

[rebrun]

Chcemy kupić mieszkanie i nadal mamy kilka pytań dotyczących finansowania.
Mieszkanie ma kosztować 80 000€. Z tego 50 000€ ma być opłacone z własnych środków.
Więc pozostałe 30 000€ muszą zostać sfinansowane.
Złożyłem w banku 2 zapytania o finansowanie na 10 lat i 15 lat związania oprocentowania.
Pierwsze pytanie to, które rozwiązanie byłoby lepsze

Przy 10 latach Przy 10 latach oprocentowanie nominalne: 1,50 Roczna stopa oprocentowania: 1,56%
Przy 15 latach oprocentowanie nominalne: 2,15% Roczna stopa oprocentowania: 2,23%
Wybrałbym 5% spłaty miesięcznej, co oznaczałoby płatność w wysokości 162,50€ w przypadku 1. i 178,75€ w przypadku 2.
Pozostały dług wyniósłby 13 827,50€ w przypadku 1. i 3 476,09€ w przypadku 2.
Oznaczałoby to, że przy 10 latach ewentualnie konieczna byłaby dodatkowa refinansujące w przypadku 15 lat nie byłoby to konieczne.

Pytanie, czy mogę płacić wyższą ratę? Czy muszę zaakceptować tę ratę?
Wolałbym płacić 250€ miesięcznie. (Jeśli to niemożliwe, chciałbym oszczędzać różnicę i wpłacać ją jako dodatkowe spłaty, jeśli to możliwe) lub po prostu spłacić po zakończeniu pożyczki!
Które rozwiązanie byłoby dla mnie korzystniejsze, zwłaszcza biorąc pod uwagę dodatkowe wpłaty i BSV poniżej??

Następne pytanie dotyczy dodatkowych spłat. Przeczytałem, że można negocjować z bankami możliwość dodatkowych spłat. Było napisane, że podczas negocjacji powinno się uparcie domagać prawa do dokonywania dodatkowych spłat bezpłatnie, bez podwyżki oprocentowania. (Książka WISO Finansowanie nieruchomości) Czy jest to realne przy dzisiejszych stopach procentowych i moich oczekiwaniach?

Kolejne pytanie dotyczy standardowej stawki dodatkowych spłat – czytałem, że może wynosić do 10%?
Więc jeśli otrzymałbym na przykład 5% dodatkowych spłat, mógłbym wpłacić dodatkowe 1500€ w ciągu roku obok rat, prawda?
Czy ta zasada obowiązywałaby do końca okresu kredytowania, czy też co roku sporządzana byłaby nowa rata dodatkowych spłat, obecnie 30 000€ i 1500€, a w następnym roku na przykład 5% z pozostałej kwoty 28 485,13€ itd.?

Mam aktywny BSV (2011), który prawdopodobnie będzie gotowy do przydziału w 2020 roku lub później, a obecnie ma prawie 4000€ i na koniec znajdzie się w nim około 7000€.
W tym roku dokonałem już jednorazowej wpłaty w wysokości 200€, aby był możliwie gotowy do przydziału w 2020 roku. Po przydziale chciałbym go wykorzystać do spłaty kwoty. Dlatego sądzę, że po 10 latach prawdopodobnie nie będę potrzebować dodatkowego refinansowania. Czy coś przeoczyłem??

Co jeszcze mógłbym zrobić, czego nie wziąłem pod uwagę?

Mam nadzieję, że wszystko jest jasne i możecie mi udzielić kilku wskazówek oraz rozwiać niejasności.
Dziękuję bardzo.

[Martin79HN]

Cześć rebrun,
należy sprawdzić, czy w Twoim przypadku nie byłoby korzystniej wziąć kredyt w wysokości 50.000 €! Proponuję związać się na 10 lat z danym oprocentowaniem.

Jaki jest obecny oprocentowanie oraz dodatkowe bonusy w związku z umową oszczędnościowo-kredytową z 2011 roku?
W przypadku kredytu w wysokości 50.000 € powinna być dostępna opcja dokonania dodatkowej spłaty w wysokości 10% oraz możliwość zmiany harmonogramu spłat.
Warunki, które zostały przez Ciebie przedstawione, wydają mi się dość wysokie!

10% możliwości dodatkowej spłaty odnosi się zawsze do początkowej kwoty kredytu. 50.000 € = 5.000 €
Należy pozostawić pewną rezerwę na utrzymanie, meble, wyposażenie i ewentualny przeprowadzkę.

Pozdrawiam
Martin

[rebrun]

BSV ma oprocentowanie odsetek na poziomie 1,5%, a jeśli się nie mylę, dodatkowo bonusowe odsetki.

Nie chcę zaciągać więcej pożyczek niż konieczne.
Mam pewną rezerwę finansową, posiadam już mieszkanie i Dom, które są opłacone. Mieszkanie jest wynajmowane, a w domu mieszka moja mama. W razie potrzeby mogę pożyczyć pieniądze od moich rodziców, choć właściwie nie chciałbym.

Jakie są zwykłe warunki kredytów i dlaczego są one tak wysokie?

[rebrun]

Ach tak, zapomniałem, mam oszczędności budowlane (gotowe do alokacji) w wysokości 12 000€, które przeznaczam na dodatkowe koszty przy zakupie.

[NaTwoim13]

Cześć rebrun,

Robicie z tych potrzebnych 30 000 euro naprawdę naukę. Oczywiście nie na 15 lat, zupełnie niepotrzebne i bez sensu.

Po co potrzebujesz 12 000 euro kwoty oszczędności na koszty dodatkowe???

Ja na twoim miejscu wybrałbym wariant oszczędnościowy w postaci natychmiastowego pożyczkowego kredytu oszczędnościowego w wysokości 30 000 euro. Być może nawet natychmiastowy wariant, który zostanie przyznany po 2-2,5 latach i który możesz spłacić tak, jak chcesz, a w 2020 roku nawet całość lub część z przyznanego dochodowego kredytu oszczędnościowego.

Po przyznaniu możesz spłacać, jak chcesz i jak tego potrzebujesz, ponadto kwota ta jest obejmująca cały okres trwania, dopłacana z gwarancją stałego oprocentowania.

[rebrun]

Ponieważ do tej pory płaciłem wszystko gotówką i nigdy nie miałem kredytu/pożyczki, jestem bardzo ostrożny w tej kwestii. Nie chcę od razu przewrócić się przy pierwszej próbie.
Koszty dodatkowe obliczam następująco:
6% podatek od nabycia 6% prowizja BHW/Postbank 1,5% notariusz 0,5% wpis do księgi wieczystej w sumie to robi 14% i zakładam 15% przy 80 000€, czyli 12 000€
Prawdopodobnie będzie jeszcze opłata manipulacyjna za pożyczkę, prawda?
Jeśli coś zostanie, tym lepiej.