Capital Investment 4

[-markus-]

Cześć,
obecnie mamy na oku działkę, którą chcemy zabudować z architektem.
Nasze koncepcje zostały już wyrażone słowami i teraz mają zostać przekazane architektowi w formie projektu domu.
Aby nadać temu wszystkiemu ramy, chcielibyśmy zbadać granice (rozważnej) finansowalności i w ramach tego tematu przekazać architektowi sumę X jako maksymalną górną granicę (budżet).
Warunki:
Ty: urzędniczka (A13)On: pracownik dużej firmy, ponad 10 latMiesięczne wynagrodzenie netto około 5800 € (po odliczeniu składki PKV) Dostępny kapitał własny (około 50000 € - już odliczony fundusz awaryjny)Bez długówNie podano: dodatkowe płatności + zmienne dochody z działalności dodatkowej (On)
Sytuacja życiowa:
Oboje pracujące planowane dzieci od przyszłego roku (rok urlopów rodzicielskich) oboje mają 31 lat
Ze względu na przewidywalny czas wolny mojej żony, rata musi być realna do spłacenia.
Planowanie dotyczące domu:
Cena działki to około 114000 € + około 13000 € koszty nadzoru budowlanegoDom powinien być wystarczająco duży i mieć kilka dodatków (2 pokoje dla dzieci, 1 duże biuro + dodatki)Ostatnia kalkulacja kosztów przy innej działce wykazała, że łączne koszty związane z budową wyniosą prawdopodobnie około 375000 €KfW powinno być uwzględnione tylko 124 (jeśli jest to uzasadnione) - w przypadku 153 mamy wątpliwości, czy dodatkowy nakład pracy opłaca się (Amortyzacja działań)
Finansowanie:
Widziałbym maksymalną ratę między 1500 a 1800 €Dzięki dodatkowym płatnościom i dyscyplinie w zarządzaniu budżetem widzę szanse na dokonywanie dodatkowych spłat. Zmiany w ratach uważam za mniej sensowne, ponieważ wolę utrzymywać jak najniższą stałą ratę i potem dokonywać dodatkowych spłat.
Jeśli przyjmę zasadę 500 € rata / 100000 € kredytu, to właściwie nie muszę nic więcej robić. Dlatego moje pytanie do Was:
Czy istnieje możliwość zrealizowania tego budynku i przejęcia budżetu w wysokości 375000 €? Jeśli tak - jak miałoby wyglądać takie konstrukcja?
Dziękuję z góry - jeśli czegoś brakuje, daj znać
Pozdrawiam
Markus

[hotginger]

Chcemy sfinansować 400 000 € przy podobnych warunkach i ratach w wysokości około 1500 €. Mamy już dobre oferty! Na pewno jest to możliwe!

[hoehlenbewohner]

Co do waszych kosztów budowy: pozwólcie najpierw architektowi zaplanować, on wam potem powie, ile to będzie kosztować. Z jednej strony opisanie mu waszych pomysłów, a z drugiej strony narzucenie mu twardej granicy, to się nie klei. Gdzie chcecie budować? W zależności od tego, budżet wydaje mi się dość ambitny, łącznie z wszystkimi kosztami dodatkowymi. Co do finansowania: Jaki masz udział w tych 5800€ netto? Kiedy czytam A13, to dla ciebie nie zostaje aż tak dużo. Chcesz płacić ratę w wysokości 1500-1800€? Ekwiwalent pieniężny za urlop rodzicielski wynosi maksymalnie 1600€ i to tylko na rok. Co jeśli twoja żona po roku nie będzie mogła lub nie będzie chciała wrócić do pracy? Z bankowego punktu widzenia finansowanie powinno być dość łatwe. Przy obecnym dochodzie możecie wziąć znacznie większą pożyczkę. Bezpieczna opcja to z pewnością rozpoczęcie planowania dzieci i oszczędzanie więcej własnych środków. Na przykład, moglibyście już teraz kupić działkę i spłacać ją, jeśli nie ma obowiązku budowy.

[Spiagei]

Cześć Markusie,
Wasze finansowanie wynosi szacunkowo nieco poniżej 90% kredytu hipotecznego.
Przy ratach w wysokości 1500 € i zaledwie 10-letnim okresem obowiązywania oprocentowania, przy spłacie w wysokości 2,5%, pozostanie Wam spora kwota zadłużenia po 10 latach.
Przy ratach w wysokości 1800 € spłata wynosi 3,25%.
To jest wykonalne, ale nie polecałbym Wam ograniczać okresu oprocentowania tylko do 10 lat, bo po tym czasie możecie napotkać duży problem, gdy stopy procentowe wzrosną. = znacznie wyższa rata. Może się nawet podwoić!!!
Dokładną ofertę kredytu hipotecznego może przedstawić Wam tylko ktoś podczas osobistej rozmowy. Wtedy zobaczycie, na co Was stać. Macie doradcę? Zapytajcie go.
Pozdrowienia, Stefan

[-markus-]

Dziękuję za dotychczasowe odpowiedzi.
@hoehlenbewohner
odnośnie kosztów budowy / limitu architekta, całość powinna się odbywać trochę równolegle. Nasze wyobrażenia podzieliliśmy oczywiście ze względu na priorytety i na podstawie budżetu będziemy musieli zdecydować, co jest możliwe, a co nie. W tym miejscu musimy zdecydowanie obciąć koszty i tak też uzgodniliśmy z architektem.
Jeśli chodzi o obszar budowy: Kod pocztowy 58xxx (Reńskie Zagłębie)
Odnośnie dochodu netto: bez dodatkowych opłat + zarobki z działalności gospodarczej zarabiamy podobnie po odjęciu składek na ubezpieczenie zdrowotne - Jednak łącznie mam wyższy dochód. Zasiłek rodzinny i oszczędności pozwalają na spłatę wspomnianej raty. Dzięki pracy jako nauczycielka moja żona może elastycznie powrócić do pracy - praca zdalna byłaby dla mnie zdecydowanie możliwa.
Odnośnie działki: Działka nie ma obowiązku budowy. Teraz kupować i budować dopiero gdy będą dzieci lub gdy zostanie całkowicie spłacona, jest trudne, ponieważ nasze obecne mieszkanie wraz z naszym pierwszym dzieckiem może stanowić tylko rozwiązanie tymczasowe.
Pozdrowienia
Markus

[-markus-]

@ Spiagei:
10 Jahre fandzilbym problematyczne przy takiej sumie. Zdecydowałbym się na dłuższe ustabilizowanie oprocentowania i skrócenie czasu spłaty poprzez dodatkowe wpłaty. Absolutnie uznałbym ubezpieczenie ryzyka pozostałego długu za sensowne przy takich kwotach.
Obecnie nie korzystam z żadnego specjalnego doradcy - obecnie kieruję się do typowych podejrzanych (Interhyp, Hüttig & Rompf itp.). Nie mam typowej banku domowego - od lat nie posiadam placówki bankowej i korzystam z Postbank.
Pozdrowienia
Markus

[wurmwichtel]

Szukaj niezależnego doradcy i odwiedź kilka banków!
Najlepiej więcej niż jeden - właśnie czyścisz klamki i już przyswoiłeś różne pomysły.
Jeden mówi, że kfw się nie opłaca, następny chciał skonstruować kredytowe zwiększenie kapitału własnego, aby uzyskać niższy poziom obciążenia hipotecznego, a potem były jeszcze propozycje oszczędnościowe związane z budowaniem oszczędności mieszkaniowych, jednak nie wyjaśniono ich dalej.
Moje główne bank oferuje najlepsze warunki, ale sam sobie psuje finansowanie, ponieważ zawsze zakładają 4% spłaty w budżecie domowym i mówią nie!, pomimo że przedstawiłem im na kartce rzeczywiste koszty. Nikogo już nie interesuje indywidualny przypadek.
Na pytanie, jak budowniczowie mają poradzić sobie z wydatkami sięgającymi 10% rocznej sumy budowy w czasach wysokich stóp procentowych (kolega płaci 6% od swojego kredytu), rozmówca był wściekły, a spotkanie się zakończyło. Wygląda na to, że mam talent do zadawania naprawdę złośliwych pytań...
Obecnie kredytobiorca już nie jest brany pod uwagę, ponieważ wydaje się to zbyt uciążliwe. Wystarczą ogólniki. :-/
W naszym przypadku wygląda na to, że doradca numer jeden ma rację.
Nie opłaca się pochylać, bo ostatecznie koszty wychodzą takie same albo niższe miesięczne raty o wysokim oprocentowaniu są niszczone (KfW-124). Budynki KfW-55 i KfW-40 też się nie opłacają. Nawet z tanimi kredytami KfW-Bank.
Jednak za dodatkową opłatę można uspokoić sumienie ekologiczne, jeśli ktoś tak chce.
Sam zamierzam korzystać z dodatkowych spłat i podnieść stopę spłaty dwukrotnie, na ile to możliwe. W ten sposób nasze zadłużenie po 15 latach wyniesie przypuszczalnie 20-30% oryginalnej kwoty pożyczki.
Jedyna zaleta:
Banki lubią wywierać presję, ale można im spokojnie odpowiadać, ponieważ ECB prawdopodobnie nie zmieni na razie stóp procentowych. W przeciwnym razie Grecja i Włochy z dnia na dzień byłyby bankrutami. Kraj położony na zachód od Niemiec szybko dołączyłby do tych dwóch innych.

[Spiagei]

@Markus: Zanim udasz się bezpośrednio do Interhyp, skontaktuj się z niezależnym doradcą.
Po pierwsze, on złoży wniosek za was, a co ważniejsze, stworzy dla was plan, który najlepiej wam odpowiada. Nie ma przecież bez powodu powiedzenia, że koncepcja jest ważniejsza od warunków. A warunki z reguły są podobne.
Poza tym nie jestem zwolennikiem Interhyp. Kiedyś widziałem wewnętrzną statystykę, z której wynikało, że 2/3 przypadków, które zostały zgłoszone za pomocą Interhyp, nie mogły zostać zrealizowane w sposób, w jaki zostały zgłoszone.
Pozdrowienia, Stefan

[NaTwoim13]

Czasami naprawdę nie rozumiem, dlaczego ludzie szukają tutaj porady, otrzymując ją na bardzo wysokim poziomie merytorycznym, a także sięgają po Interhyp!!
Z osób, którymi opiekuję się, nikt tutaj nie miałby pytań, co najwyżej chciałby się upewnić!