Capital Investment 4

[mucksmaeuschen]

Cześć,

jesteśmy (30 lat + 28 lat z łącznym miesięcznym dochodem netto w wysokości 4200 €) zainteresowani zakupem domu jednorodzinnego (nowy budynek) o cenie 280 000 € (plus 6,5% podatek od nabycia nieruchomości + 2% koszty notarialne/rejestracja nieruchomości) w Nadrenii Północnej-Westfalii. Dlatego zwróciliśmy się o poradę do lokalnego "eksperta od finansowania budownictwa". Obecnie płacimy 720 € czynszu (w tym ogrzewanie) i chcemy spłacać miesięcznie od 1000 do 1200 €. Dodatkowa spłata w wysokości 3500 € rocznie jest możliwa. Dom jednorodzinny powinien być spłacony w ciągu 25-30 lat. Brak wkładu własnego. Otrzymaliśmy następującą propozycję finansowania:

Pożyczka CB: 200 000 €; Okres oprocentowania 12 lat; Oprocentowanie nominalne 1,80%; Miesięczna rata 300 € (!?)
KFW 124: 50 000 €; Okres oprocentowania 10 lat; Oprocentowanie nominalne 1,35%; Miesięczna rata 203,35 €; Pozostały dług 33 117,87 €
BSV WR: Kwota budżetu budowy 200 000 €; Oprocentowanie nominalne 1,25%; Gotowy do przydzielenia po 12 latach i 3 miesiące; Składki oszczędnościowe 400 € miesięcznie + 3500 € rocznie (!?); Miesięczna rata odsetek i spłaty 800 €; Czas spłaty 8 lat i 10 miesięcy
Pożyczka potraktowana priorytetowo HB: 40 000 €; Okres oprocentowania 5 lat; Oprocentowanie nominalne 5,79%; Miesięczna rata 769,67 €
Spłata pożyczki potraktowanej priorytetowo INGD Wohnkredit: 40 000 €; Okres oprocentowania 7 lat; Oprocentowanie nominalne 2,99%; Miesięczna rata 527 €

Pożyczka potraktowana priorytetowo ma zostać spłacona po 6 miesiącach przy użyciu kredytu mieszkaniowego INGD. Podczas rozmowy wspomniano o miesięcznych ratach w wysokości około 1300 euro przez pierwsze 6 miesięcy, a następnie około 1100 euro. Nie omówiliśmy już propozycji finansowania, tylko wydrukowaliśmy ją i zabraliśmy ze sobą. Nie było pozytywnego wrażenia po rozmowie; poczytałem trochę i między innymi trafiłem na to forum. "Ekspert" nie zainteresował się moimi potrzebami... pierwsze propozycje zakładały okres 20 lat. Dużo bardziej interesował go BSV i inne moje już podpisane ubezpieczenia (np. OC). Nie będę mu już zadawał pytań i mam nadzieję, że pomożecie mi dalej.

W przypadku pożyczki CB i podanych danych wydaje mi się, że spłata jest zbyt niska, jeśli jest to w ogóle możliwe. KFW 124 jest w miarę jasne. Przy spłacie pożyczki w wysokości 1% zostaje niespłacone saldo w wysokości 173 232,70 € na koniec okresu oprocentowania nominalnego. Po co więc BSV w wysokości 200 000 €? Dlaczego coroczna dodatkowa spłata jest inwestowana w BSV, a nie w pożyczkę? Czy składki oszczędnościowe nie są wystarczające? Czy nie wystarczy pożyczka potraktowana priorytetowo w wysokości kosztów nabycia nieruchomości wynoszących 23 800 €? Czy w związku z wysokim oprocentowaniem nominalnym nie powinna być uwzględniona wyższa spłata, w tym również dodatkowe spłaty? Kto mi gwarantuje, że po pół roku otrzymam kredyt mieszkaniowy, aby spłacić pożyczkę potraktowaną priorytetowo HB? Propozycja wydaje mi się oszustwem... które prawdopodobnie nie zasługuje na udzielenie odpowiedzi na moje pytania. Jak można zbudować finansowanie w powyższej konstelacji?

Cieszę się na wasze odpowiedzi.

[Daukind]

Gdzie roczne 13 000 euro idzie teraz, które wydasz na Dom (wliczając w to SoTi) więcej niż na mieszkanie - jeśli nie uda ci się zgromadzić kapitału?

[mucksmaeuschen]

Nasza gotówka własna jest zaplanowana na nadchodzące sojusze. Z pewnością byłoby to 10 000 € gotówki. Dom jednorodzinny (DHH) został bardziej lub mniej zapropnowany. Prowizja maklerska nie jest wymagana. Moment nie jest optymalny - ale kiedy jest optymalny? 2 lata oszczędzania i koszty dodatkowe są zabezpieczone - ale 2 lata to także znowu 12 000 € czynszu (zimnego).

[NaTwoim13]

Cześć Mucksmauschen,
twoje uczucie się nie myli, to jest model zoptymalizowany pod kątem prowizji, kończący się na umowie kredytowej związanym z oszczędzaniem na cele mieszkaniowe. Co więcej, masz całkowitą rację, kto ci zagwarantuje, że Ing.DiBa zaakceptuje kredyt mieszkaniowy? Czy dopasuje się on dodatkowo do wszystkich innych kredytów w ramach dostępnych środków budżetowych? W obliczeniach trzeba jeszcze uwzględnić pożyczkę podporządkowaną, ponieważ spłata (i brak raty dla kredytu Hanseatic Bank) nie może być wliczona w obliczenia przez Ing.DiBa.

[mucksmaeuschen]

Cześć Panie Buhmann,
rzadko kiedy moje uczucia mnie mylą. Jak można zbudować sensowne finansowanie na podstawie naszych danych? Jakie są alternatywy? Czy ogólnie jest to możliwe?
Dziękuję bardzo i pozdrawiam

[nadibo]

Witaj młótka,
To również wydaje mi się nierealistyczna oferta. Sprawdziłem państwa dane w naszym systemie ze względu na Pana i Panią Mustermann jako pożyczkobiorców. Wyjaśnię Państwu konstrukcję Państwa doradcy. kredyt składa się z 4 elementów, wliczając pożyczkę subordynowaną, a nawet z 5.
1. pożyczka z odroczeniem spłaty rat kapitałowych: 200 000. Płacicie Państwo tylko odsetki w wysokości 300 € miesięcznie przez pierwsze 12 lat.
2. Umowa oszczędnościowo-kredytowa będzie oszczędzana jako zamiennik spłaty rat kapitałowych dla kredytu ratalnego przez pierwsze 12 lat z miesięczną ratą w wysokości 400 euro i spłaci kredyt ratalny po 12 latach. Pozostały czas spłaty prawie 9 lat z miesięczną ratą w wysokości 800 euro.
3. KfW: 50 000. Rata 203,35 €, a po 10 latach ryzyko pozostałego salda w wysokości 33 117,87 €.
4. pożyczka subordynowana: 40 000, miesięczna rata 769,67 € (ma zostać spłacona za 6 miesięcy za pośrednictwem kredytu hipotecznego w wysokości 2,99% na kwotę 527 €, to należy dokładnie sprawdzić z doradcą i poprosić o wszystko na piśmie!)
Miałbyś tu miesięczną sumę rat w pierwszych 6 miesiącach wynoszącą 1673,02 €.
Od 7. miesiąca, jeśli zadziała kredyt hipoteczny, łącznie 1430,35 €.
Od 13. roku będziesz płacił 800 euro za kredyt oszczędnościowy oraz raty pozostałego salda KfW i pożyczki subordynowanej z nowymi stopami procentowymi po zakończeniu okresu kredytowego.
Można dokonywać dodatkowych spłat zarówno do umowy oszczędnościowo-kredytowej, jak i do kredytu ratalnego. Rozsądnym posunięciem byłoby początkowe spłacanie kredytu o najwyższej stopie procentowej, czyli pożyczki subordynowanej. Oszczędności z tego tytułu można przenieść na pozostałe kredyty jako spłatę lub oszczędności.
Mam nadzieję, że trochę rozjaśniłem sprawę.
W razie pytań, proszę dzwonić. (nadine.bosch@creditweb.de)

[NaTwoim13]

Pani Bosch, możesz też śmiało do mnie zadzwonić

Nie wiedziałem, że Creditweb istnieje jeszcze!!!

Mała wskazówka ode mnie. Spędź trochę czasu na forum, udzielając sensownych odpowiedzi i udzielając pomocy. Jest to dziwne, gdy jesteś tutaj nowy/a i aktywnie oferujesz kontakty w wątku. Zalecam korzystanie z funkcji wiadomości prywatnych.

[nadibo]

Dziękuję za wskazówkę, chętnie do Państwa zadzwonię.