Capital Investment 4

[Sparer123]

Cześć wszystkim,

kilka miesięcy temu zgodziłem się na prywatne ubezpieczenie emerytalne od przedstawiciela strukturalnej dystrybucji Ergo.
Opowiadał mi o ETF iShares MSCI World i wyjaśnił mi zalety funduszy pasywnych w porównaniu do aktywnych funduszy. Powiedział również, że jego zdaniem powinno się zrezygnować z produktów z oprocentowaniem gwarantowanym, ponieważ mają one zbyt wysokie opłaty itd.

Dlatego mam prywatne ubezpieczenie emerytalne, do którego składka według jego wypowiedzi w całości trafia do ETF MSCI World. Od przyjaciela, który krótko pracował w strukturalnej dystrybucji Ergo, dowiedziałem się jednak, ile pieniędzy pośrednicy zarabiają na tej umowie.

Mam zaledwie 19 lat i zdecydowałem się na składkę w wysokości 75 euro miesięcznie. Mój przyjaciel powiedział, że ze względu na długotrwałość umowy pośrednik i jego struktura mogą zarobić na mnie około 1500 euro. Zastanawiałem się więc, czy nie byłoby mądrzej zrezygnować z ubezpieczenia i zamiast tego otworzyć plan oszczędnościowy z ETF-ami?

Kiedy zapytałem o to swojego opiekuna, powiedział mi, że opłaty w prywatnym ubezpieczeniu emerytalnym są wyższe, ale wypłata korzysta z korzyści podatkowych wynikających z ubezpieczenia. Przy miesięcznej wypłacie 1000 euro (to tylko przykład obliczeniowy) otrzymałbym 950 euro, ponieważ opodatkowane zostanie tylko udział w zyskach według mojej stawki podatkowej. W przypadku jednorazowej wypłaty musiałbym opodatkować połowę zysków. Powiedział mi, że w przypadku portfela musiałbym natomiast opodatkować całe zyski. Przedstawił mi to następnie w liczbach, że w ciągu 47 lat z 75 euro miesięcznej składki wpłaciłbym 42 300 euro i miałbym ogółem 224 000 euro. Czyli mniej więcej 180 000 euro zysku. Według jego wyliczeń, chodzi więc o oszczędności rzędu kilkudziesięciu tysięcy euro dzięki korzyściom podatkowym. Oczywiście to zrekompensowałoby wysokie koszty administracyjne.

Krótko mówiąc: Czy dla mnie bardziej opłacalne jest otwarcie konta internetowego i prowadzenie na nim planu oszczędnościowego na ten sam ETF, czy też pozostanie przy ubezpieczeniu? Z zajęciem się dodatkowym zabezpieczeniem emerytalnym, Riesterem itp. zajmę się kiedy indziej, chcę najpierw uporządkować sobie w głowie ten temat...

Z góry dziękuję za odpowiedzi!

Pozdrowienia

[Studi24]

Cześć Sparerze 123,
więc na początek, doradztwo kosztuje pieniądze (czy to prowizja, czy honorarium, każdy musi sam zdecydować) i stawki prowizyjne w 2017 roku są bardzo odległe od tych z wcześniejszych polis emerytalnych. Ale zawieranie umowy poprzez agenta ubezpieczeniowego uważam generalnie za bardzo niekorzystne (brak doradztwa, wyłącznie sprzedaż), powinieneś poszukać niezależnego brokera ubezpieczeniowego/doradcy ubezpieczeniowego, który może dać ci przegląd rynku i gwarantuję ci, że ERGO nie znajdzie się wśród najlepszych dostawców polis ETF i Schicht 3 (dotyczy czynników rentowych, wyboru funduszy, wartości końcowej, itp....).
Trzeba zatem zwrócić uwagę na takich ubezpieczycieli jak InterRisk, Alte Leipziger, Condor, itd.
Dodawanie składników emerytalnych bez gwarancji ma obecnie sens, zwłaszcza w Schicht 3. Polisa inwestycyjna u odpowiedniego dostawcy może jednak w pełni wykorzystać swoje zalety dopiero wtedy, gdy wykorzystasz w pełni swój limit wolny od podatku. Aktualnie w ogóle to nie następuje.
Ponadto musisz być świadomy, że będziesz musiał sfinansować umowę aż do zakończenia okresu umowy, w przeciwnym razie korzyści z polisy inwestycyjnej nie będą miały właściwego efektu.
Można powiedzieć zasadę, że im dłuższy okres trwania (co najmniej 20 lat) i im wyższa składka (powinna wynosić co najmniej 100 €), tym większe korzyści przynosi polisa inwestycyjna w porównaniu z planem oszczędnościowym, ale tylko przy właściwym wyborze dostawcy, zarówno polisy inwestycyjnej (odpowiedni ubezpieczyciel z odpowiednimi funduszami), jak i planu oszczędnościowego (odpowiedni bank depozytowy z odpowiednimi funduszami).
Co do wyboru funduszy w twojej obecnej umowie, mogło ci trafić znacznie gorzej, Bazowa nie jest złym wyborem.
Czy konto z planem oszczędnościowym jest dla ciebie osobiście bardziej sensowne, zależy od twoich przyszłych planów. Z 75 € miesięcznie nie zajdziesz zbyt daleko (nie znając twoich dochodów), niezależnie od tego, czy mówimy o planach oszczędnościowych, polisach, itp. Ponadto zanim zaczniesz swój pierwszy plan oszczędnościowy, powinieneś zadbać o odpowiednie ubezpieczenie przeciwko niezdolności do pracy, i proszę nie wybieraj ERGO.
Pozdrowienia

[roseline]

Cześć Sparer123,
Gorąco polecam skorzystanie z usług niezależnego pośrednika ubezpieczeniowego. Najlepiej zwróć uwagę, czy nie jest on agentem ubezpieczeniowym. Taki agent reprezentuje tylko określoną firmę i działa w jej interesie. Z kolei niezależny broker może działać w Twoim interesie. Uważam, że to bardzo ważne! Dzięki temu nie zostaniesz zmuszony do zakupu niepotrzebnych produktów.
Jako wskazówkę, przykładowym niezależnym doradcą jest feelix. Ja także jestem zarejestrowany w ich aplikacji o tej samej nazwie i mam swojego doradcę, któremu mogę powierzyć moje sprawy ubezpieczeniowe, również w przypadku szkody. Wyobrażam sobie, że feelix mógłby Ci również pomóc w Twojej sytuacji. Próbować nie zaszkodzi