Capital Investment 4

[DanielLuebeck]

Witajcie wszyscy, Przez pewien czas czytałem tutaj i z wielką radością zauważyłem, że w przeciwieństwie do innych forów, zawsze udzielane są konstruktywne odpowiedzi. Aktualnie znajdujemy się w sytuacji finansowania nieruchomości lub projektu budowlanego, która może nie być całkowicie standardowa. Niestety, doszliśmy do momentu, w którym trochę się zatrzymaliśmy... Więc nasza obecna sytuacja wygląda następująco: Ja (29 lat, pracownik służby publicznej) i moja żona (28 lat, lekarz, obecnie na okresie próbnym) kupiliśmy działkę budowlaną wiosną 2017 roku. W pełni uzbrojona, o wartości 58 000 €. Cena zakupu została pokryta z własnych środków, więc działka jest nieobciążona. Ponieważ działka ta jest położona na zboczu, szybko zdecydowaliśmy, że chcemy budować z architektem. Tak też zrobiliśmy, znaleźliśmy architekta i zleciliśmy mu wykonanie projektu. Planowanie jest teraz w dużej mierze ukończone, a pozwolenie na budowę zostało wydane. Zarówno koszty planowania, jak i wszelkie opłaty były finansowane z własnych środków. A teraz problem: Do tej pory mieliśmy więc koszty w wysokości około 75 000 €. Do ukończenia projektu będziemy potrzebować kolejnych około 12 000 € (głównie na architekta i statyka). Powoli, ale pewnie, zbliżamy się do końca naszych środków pieniężnych. Jednakże, ponieważ projekt nie jest jeszcze w pełni ukończony i brakuje istotnych podstaw (statyka), nadal nie jesteśmy w stanie dokładnie oszacować kosztów budowy. Konkretne oferty będziemy mogli złożyć dopiero po tym etapie. Problemem jest to, że w zasadzie trudno nam podjąć finansowanie, ponieważ po prostu nie możemy precyzyjnie oszacować kwoty. Jeśli będę kontynuował wydatki z własnych środków, istnieje ryzyko, że się nimi wyczerpię. Konkretne pytania: 1. Jak zazwyczaj jest zawierane finansowanie w przypadku budowy z udziałem architekta? Na podstawie szacunków kosztów czy dopiero po uzyskaniu konkretnych ofert? Jeśli chodzi o pierwsze, to oczywiście moglibyśmy już to załatwić... 2. Czy mogę odzyskać część własnych środków w ramach finansowania, zwiększając trochę udział obciążenia? Byłoby to interesujące, jeśli nadal będziemy płacić za planowanie z własnych środków. 3. Nie ma to nic wspólnego z powyższą kwestią. Dotyczy raczej mojego wewnętrznego potwierdzenia. Szacujemy koszty budowy na około 350 000-400 000 € (bez działki). Czy jest to realistyczne do sfinansowania przy wspólnych stałych dochodach netto obecnie wynoszących około 4 700 € plus premie zmienne (praca nocna, dyżury pogotowia, itp.)? Byłbym wdzięczny za udzielenie waszej ekspertyzy w tej sprawie. Pozdrawiam, Daniel

[NaTwoim13]

Cześć Danielu, już dokonane płatności mogą być ewentualnie wypłacone ponownie po zabezpieczeniu pożyczki. Dlaczego miałoby to sens? Czy chciałeś wykorzystać już dokonane płatności jako kapitał własny w całości? Ze szczegółowym wykazem kosztów architekta oraz następującymi dokumentami dotyczącymi obciążenia - Obliczenie powierzchni mieszkalnej i kubatury - Preferowana specyfikacja budowy (niekonieczna) - Widoki, rysunki i plany kondygnacji byłaby w zasadzie możliwa decyzja finansowania. Twoje już dokonane płatności zmniejszą stopę obciążenia - jeśli nie ma kosztów nabycia, kuchni ani innych kosztów, które nie podnoszą wartości - reszta obciążenia kredytowego. Wyobraź sobie, że wtedy przedstawiasz ogólny plan kosztów, gdzie już dokonane płatności są zadeklarowane i odjęte, pozostała kwota to zapotrzebowanie finansowe. Jak opisano powyżej, w razie potrzeby możesz zwiększyć trochę zapotrzebowanie finansowe i ponownie wypłacić już dokonane płatności, jeśli ma to sens i jest konieczne. Wasza sytuacja wyjściowa uzasadnia moim zdaniem to przedsięwzięcie. Wskaźnik własnego kapitału, sytuacja dochodowa są w zdrowej proporcji do zapotrzebowania finansowego. Pojawiające się pytania: - Planowane dziecko? Istniejące dzieci? - Obciążenia kredytowe? - Jaka lokalizacja? - Standard KfW 55 lub niższy? - Miesięczna stawka odsetek i spłaty?

[DanielLuebeck]

Cześć Thomas, dziękuję za odpowiedź! Masz rację, zwrot kapitału wkładu nie jest konieczny, ponieważ pieniądze są generalnie przeznaczone na nieruchomości. Jeśli jednak nie ma być dokonanego zwrotu kapitału, chcielibyśmy opłacić kuchnię poprzez kredyt budowlany. Tylko w ten sposób zapewniamy sobie rzeczywisty zapas gotówki na nieprzewidziane wydatki niezależnie od kredytu budowlanego. Na twoje pytania: 1 dziecko w wieku 3 lat Brak innych kredytów / rat / zobowiązań Region północno-wschodniego Szlezwiku-Holsztynu Raczej niższy niż KfW 55, obecnie planowany tylko zgodnie z EnEV Miesięczna rata w zasięgu od 1.200 do 1.500€ Pozdrowienia, Daniel

[Batman_BU]

400.000 EUR * 4% do 5% -> To byłby bardzo realistyczny odsetek i rozsądna stopa spłaty (do ogólnej planu). Ponieważ jesteście młodzi, spłata może trwać trochę dłużej niż 20 lat. Można również sterować specjalnymi regulacjami, jeśli sytuacja dochodowa się poprawi. Jak rozkłada się wasz dochód? Kiedy kończy się okres próbny? Płatność zgodnie z jej taryfą czy zatrudniona w wolnej praktyce? Moim zdaniem stosunek obciążenia kredytowego do dochodu jest odpowiedni (aktualnie). Planujecie dalsze dzieci? Jak w takim przypadku przewidujecie brak dochodu? Macie przegląd waszych miesięcznych dochodów i wydatków?

[NaTwoim13]

Kuchnia może zostać uwzględniona w ogólnym planie kosztów i zostanie również opłacona przez bank, bądź przelana. Lepiej wybrać KfW 55 ze względu na dofinansowanie KfW, Szlezwik-Holsztyn ze względu na środki od państwa, spełnienie początkowego życzenia posiadania dzieci, brak kredytów, posiadanie kapitału własnego oraz umiarkowane obciążenie oprocentowaniem i spłatą kapitału, czego jeszcze chcieć więcej sercu budującego. Myślę, że nie popełniłeś błędu i podjąłeś właściwą decyzję.

[DanielLuebeck]

Obecnie dochód przypada w 2/3 na nią. Okres próbny kończy się za 4 miesiące. Wypłata po zakończeniu byłaby dla nas ewentualnie akceptowalna, ponieważ możliwe, że i tak nie moglibyśmy zacząć budowy wcześniej. Płacimy według stawki obowiązującej u nas obojga. W przypadku kolejnego dziecka liczymy z kwotą 1800€ z Elterngeld i moim dochodem. Jasne jest, że po zakończeniu Elterngeld ponownie trzeba będzie podjąć zatrudnienie. W trakcie Elterngeld zmiana planu spłat może być ewentualnie najlepszym rozwiązaniem. Dokładny przegląd przychodów i wydatków nie został jeszcze przez nas przygotowany. Obecnie oszczędzamy około 2000€ obok naszego czynszu (ok. 870€) w różnych wolnych lokatach...

[DanielLuebeck]

Kuchnia może zostać uwzględniona w kosztorysie ogólnym i zostanie również opłacona przez bank lub przelana. Lepiej KfW 55 ze względu na dofinansowanie KfW, Szlezwik-Holsztyn ze względu na środki finansowe regionu, spełniony na razie plan posiadania dzieci, brak kredytów, posiadanym kapitale własnym oraz umiarkowanym obciążeniem odsetkowym i spłatowym, czego więcej sercu budującego potrzeba. Myślę, że nie popełniłeś błędu i podjąłeś właściwą decyzję.

Dziękuję za wskazówkę dotyczącą KFW, omówię to jeszcze raz z planistą energetycznym Programy finansowania regionalnego nie wchodzą w grę, ponieważ znacznie przekraczamy próg dochodów, o ile dobrze zrozumiałem w krótkim czasie przeprowadzanych badań.