Capital Investment 4

[Thomix11]

Dzień dobry,

Obecnie zajmujemy się budową domu jednorodzinnego. Niestety, natrafiliśmy tu na duży problem, który nosi nazwę Schufa. Ze względu na własną głupotę i złe porady doszło do zamknięcia mojego konta (mężczyzna, dochód około 3300 netto/miesiąc). Limit debetowy został w końcu również zamknięty (5000€, który w tamtym czasie był w pełni wykorzystany). W rozmowie telefonicznej ze Sparkasse zalecono mi spłacenie zaległej kwoty w ratach miesięcznych. Zgodziłem się, jednak zapytałem, czy ma to jakieś konsekwencje (Schufa, przyszła finansowanie budowy), na co otrzymałem przeczącą odpowiedź. Po wyrażeniu zgody, byłem zszokowany wynikiem mojej oceny w Schufa. Założono [url]konto[/url] likwidacyjne, a moja ocena spadła do śmiesznych 7%. Następnie natychmiast spłaciłem całą zaległą kwotę. [url]konto[/url] likwidacyjne zostało oznaczone jako uregulowane. Od tego czasu moja ocena nadal pozostaje na bardzo niskim poziomie 20%. Pomimo kilku prób porozumienia się ze Sparkasse w sprawie usunięcia wpisu, nie udało się tego osiągnąć.



Teraz sytuacja wygląda następująco: Posiadamy działkę o wartości około 350 000€. Pozostały kapitał własny, który posiadamy, musi zostać jeszcze zarezerwowany na opłaty za zagospodarowanie terenu (około 50 000€).

Planujemy zbudować [url]Dom[/url] jednorodzinny z piwnicą. Na podstawie pierwszych ofert, koszt budowy wyniesie około 400 000€. Oznacza to, że potrzebna będzie pełna kwota finansowania w wysokości 450 000€.



Nasze obecne dochody to: 3300 netto ode mnie, raz zasiłek rodzinny, od czerwca dwa zasiłki rodzinne (planowanie rodziny zostanie zakończone). Moja żona nadal jest na urlopie rodzicielskim. Prawdopodobnie otrzyma około 600€ na drugie dziecko przez 1 rok. Planujemy, że od 2020 roku będzie pracować na pół etatu. Szacuję, że może zarobić dodatkowo od 800 do 1000€ netto.

Mam 30 lat, a moja żona 31.



W zasadzie nic poza moją oceną w Schufa nie przemawia przeciwko uzyskaniu finansowania. Czy sądzicie, że mamy szansę na uzyskanie finansowania budowy ze względu na dość wysoki kapitał własny w postaci działki? Chcielibyśmy zacząć budowę jak najszybciej i nie chcielibyśmy czekać kolejne 3 lata. Z jednej strony codziennie spędzam 2 godziny w drodze do pracy i z powrotem, co wiąże się również z dodatkowym obciążeniem w wysokości 250€ za pojazd. Działka znajduje się bezpośrednio w miejscu mojego zatrudnienia i jest łatwo dostępna pieszo.



Dziękujemy za Waszą ocenę.

Thomix 11

[6Bankkaufmann]

Cześć Thomix11, przy nieruchomości wartego 350 000 EUR, której już jesteś właścicielem, istnieje możliwość uzyskania finansowania budowy w wysokości 450 000 EUR nawet przy negatywnej historii kredytowej w Schufa, z bardzo korzystnymi warunkami finansowania budowlanego.
Można również rozważyć korzystanie z pożyczek na finansowanie KfW na budowę domu.

[2tneub]

Ale zdajesz sobie sprawę, że wtedy prawie 50% waszych zarobków zostanie przeznaczonych na [url]Dom[/url]?

[Thomix11]

Tak. Dodatkowe płatności, takie jak pieniądze na wakacje i bożonarodzeniowe, nie są jednak uwzględnione. Podobnie jak obecnie obiecane podwyżki pensji, które do czasu ukończenia budynku złagodzą tę sytuację. Ponadto, jestem zatrudniony na 35 godzin, ale regularnie pracuję 40 godzin plus to również jest wynagradzane. Ale to są kwestie, które nie chcę uwzględniać w obliczeniach finansowych.
Również renta została przeze mnie dobrze zabezpieczona.

[ADMCI4]

4000€ Dochód przy 450k€ pożyczki jest już ciężki.
To byłby rachunek 1800€ (okres kredytowania 20 lat) przy 3% spłacie bez miesięcznych dodatkowych kosztów. Ponad 50% poszłoby tylko na [url]Dom[/url]. Nawet nie ma mowy o nadpłacie w wysokiej 4-cyfrowej kwocie, aby zmniejszyć dług.

[2tneub]

Na początku zakładałem tylko 2% spłaty kapitału przy 30-latku.

[ADMCI4]

Można liczyć już od 2% i w połączeniu z okresem wiązania oprocentowania na 10 lat, można wystawić swój [url]Dom[/url] na sprzedaż na immoscout tuż przed końcem okresu wiązania oprocentowania. Własny wkład, niestety, nie jest wszystkim. Gwarantuje to jedynie korzystną stopę procentową. Ale długi muszą być również rozsądnie spłacane.

[Thomix11]

No cóż. Muszę szczerze powiedzieć, że na końcu mojego rozwoju płacowego nie widzę jeszcze siebie. Na razie zakładam również 2% spłaty i z czasem zwiększę ją lub będę pracować z dodatkowymi spłatami. Pojawia się kilka innych czynników, które również są dla mnie pewne i pomagają mi spłacić kwotę zadłużenia szybciej, niż się spodziewałem. Na przykład na przestrzeni mojego życia na pewno pojawią się spadki. Przynajmniej kiedyś mój rodzimy [url]Dom[/url], który jest wolny od długów i odnowiony. Moja żona także kiedyś znów będzie pracować na pełen etat. Pewne będzie to początkowo trudne, czyli pierwsze 5 lat, ale im wcześniej zacznę, tym wcześniej spłacę długi. Ponadto domy nie staną się tańsze. Mam nadzieję, że na koniec zapotrzebowanie finansowania wyniesie 400.000. To był nasz limit od samego początku, zanim deweloperzy podali nam swoje ceny.

[NaTwoim13]

W tej konfiguracji - zwłaszcza ze względu na wiek i obecny zaniżony dochód kobiety z powodu zakończenia planowania rodzinnego - początkowa spłata w wysokości 1% lub 1,5% byłaby akceptowalna, jeśli można przewidzieć, że w przyszłości spłata może być zwiększona. Można również rozpocząć spłatę od 3%, aby w razie potrzeby - jeśli okaże się, że za dużo sobie narzuciliśmy - tymczasowo obniżyć ten udział w spłacie.

Biorąc pod uwagę wcześniejsze dyskusje, należy zastanowić się, jakie ryzyko może tu wystąpić, ponieważ [url]Dom[/url] można zawsze (co się nie stanie) sprzedać, jeśli nie jest właściwie (co zakładam na początek) zarządzany i gospodarowany.

Pytanie od TE było jednak zupełnie inne, odpowiedź na nie już udzielił bankowiec. Problem z rejestracją w rejestrze dłużników powinien zasadniczo nie stanowić kryterium dyskwalifikującego. Na rynku istnieje na to rozwiązanie!

[ADMCI4]

Ryzyko wpadnięcia w pułapkę zadłużenia nie istnieje naprawdę. Ale kto chciałby sprzedać swój [url]Dom[/url], gdy zrobi się ciasno i nie ma innego wyjścia. Można zdecydować się na spłatę kapitału w wysokości 1% sumy. Jest to jednak niestaranne, ponieważ marnuje się tutaj cenną czas związek o bardzo korzystnych warunkach.

[NaTwoim13]

Drogi Ed_Schmitt, jednakowoż można też lekkomyślnie nie znać ludzi i zakładać, że musi dojść do sprzedaży.

Początkowa stopa spłaty ma tylko znikomy wpływ na oprocentowanie generowane przez pożyczkę, a wybór okresu spłaty 10/15 lub nawet 20 lat mógłby się - w zależności od profilu ryzyka - równie dobrze sprawdzić przy spłacie w wysokości 3%.

Oczywiście, długi pozostałe do spłaty będą niższe przy wyższej stopie spłaty, ale po pierwsze nie powinien płacić stale tylko 1%, pomijając ewentualne dodatkowe spłaty, po drugie w przypadku rosnących stóp procentowych kapitał spłaty lub kapitał spłaty powstały w dalszym ciągu może być ponownie ulokowany pod wyższym oprocentowaniem niż przynosi tego roczna rata, a po trzecie należy bliżej poznać kredytobiorcę, aby móc wydać obiektywną rekomendację.

[Martin79HN]

Z jakim dodatkowym odsetkiem trzeba się liczyć ze względu na słabą historię kredytową w Schufa? (przy okresie wiązania oprocentowania na 10 lat i 15 lat)
Powiedzmy, że 40% to kapitał własny, a 60% to kapitał obcy
Historia kredytowa w Schufa fatalna
Tylko z czystej ciekawości
Pozdrowienia

[6Bankkaufmann]

Jakie oprocentowanie otrzyma autor wątku na forum po zlikwidowaniu negatywnej historii w Biurze Informacji Kredytowej i 50% obciążeniu, nie można powiedzieć. Miałem już kilka takich przypadków, a klient po prostu otrzymuje od banku dodatkowy dopisek zgodnie z oceną wewnętrzną banku. Może to być dodatkowo od 0,3% do standardowych warunków finansowania budowy albo nawet 0,8%. Zależy to od rozmiaru historii w Biurze Informacji Kredytowej...

[ADMCI4]

Drogi TE,
sprawdź tutaj:
Użytkownik TE w tym wątku ma zdecydowanie lepszą pozycję startową i nie jest tak różowo co do złego wyniku wynoszącego 95%.
Wynagrodzenie odsetek, jeśli istnieje, jest z pewnością interesujące, a niekoniecznie musi to być dodatek. Wystarczy, że istnieje tylko garstka banków, które Cię finansują, a nie należą one do banków oferujących najlepsze warunki.
To wszystko jest kwestią interpretacji, czy efektywnego wyrażania słów.
Zasadniczo pozostaję przy moim zdaniu. Jeśli będziesz spłacać tylko przez 5 lat z oprocentowaniem 1% zamiast 3%, oddasz o 50 tys. € mniej niż obecnie zwykło się doradzać przy wysokich kwotach i niskich oprocentowaniach.

[HausundBoden]

W Niemczech możliwe jest ponowne zabezpieczenie finansowania dopiero wtedy, gdy wartość scoringowa osiągnie 90%. Zazwyczaj jest to możliwe 3 lata po całkowitym spłaceniu długu, plus koniec roku.

W Szwajcarii nikt nie pyta o raport [url]kredytowy[/url] Schufa, jeśli istnieją odpowiednie kapitały własne.

[slowrookie]

[cytat=HausundBoden">
W Niemczech ponowne sfinansowanie jest możliwe dopiero, gdy wartość scoringu osiągnie 90%.
[/cytat]
Rzadko czytałem coś takiego nonsense !!

[6Bankkaufmann]

@slowrookie, dokładnie. W Niemczech jest również możliwe sfinansowanie przy wskaźniku 5%. Warunki są wtedy nieco wyższe, ale kwota udzielonego [url]kredytu[/url] jest znacznie wyższa niż wartość rynkowa. Istnieje również inny partner bankowy z dostępnym oprocentowaniem na różowych obłokach, który finansuje do 70% wartości rynkowej przy negatywnej historii kredytowej, zaległościach w płatnościach lub orzeczonej umorzeniu długów.

[NaTwoim13]

Co to jest różowy obszar chmur?

Bank z miasta Essen finansuje od oprocentowania w okolicach 6% do 8% także przy pewnych warunkach i nieruchomościach posiadanych (nie nowe budownictwo, nie dla osób prowadzących działalność gospodarczą, udział handlowy poniżej 30%) Konsumentów z negatywną historią kredytową lub negatywną w Schufa. Ponadto finansuje także do 50 000 [url]euro[/url] ponad wartością obciążenia nieruchomości również koszty dodatkowe lub spłatę [url]kredytów[/url].

Kasa oszczędnościowa Mainz (skrót: BKM) finansuje klientów z negatywną historią kredytową i pozytywną prognozą zdolności kredytowej również z przyznaną umową o umorzeniu długu ze wzrostem stóp procentowych. Klienci ze wskaźnikiem punktowym Schufa od (K do P) mogą być również przedstawieni, podobnie jak osoby prowadzące działalność gospodarczą od 2 lat lub posiadające zrozumiały negatywny trend w swoich liczbach.

Komunikat od BKM: Zawsze ważne jest, położenie, położenie, położenie i dokumentacja, dokumentacja, dokumentacja.

[Malapascua]

No cóż. Muszę szczerze powiedzieć, że na końcu mojego rozwoju zawodowego nie widzę siebie jeszcze na miejscu docelowym.

Trzeba mieć nadzieję, że nie będziesz sobie w stanie pozwolić na niepracującą kobietę.


Na chwilę obecną zakładałbym także 2% spłaty i z czasem zwiększałbym tę kwotę lub korzystał z dodatkowych spłat.
Skąd więc pochodzić będą dodatkowe spłaty, jeśli 50% będzie przeznaczane na [url]Dom[/url]? Pieniądze z premii świątecznych itp. będziesz potrzebować pilnie na inne cele...


Do tego dochodzi kilka innych czynników, które moim zdaniem są również pewne i pomagają mi spłacać długi szybciej niż myślałem. Na przykład w ciągu mojego życia na pewno pojawią się dziedziczenia.

To dziedziczenie będziesz potrzebował/a w czasie obowiązywania odsetek. W przeciwnym razie będzie bardzo trudno.


Przynajmniej w pewnym momencie moje rodzinne domostwo, które jest wolne od [url]kredytu[/url] i nowo odnowione.

Niemożliwe, żebyś nie mógł/a otrzymać od swoich rodziców 50 tys. € czy coś takiego?


Ponadto ceny nieruchomości nie będą tanieć.
Kto tak mówi? Doszliśmy do punktu, w którym za nieruchomości pobierane są szaleńcze ceny. Szeregowce 50 km od Monachium za milion. Szaleństwo. Dlaczego cena miałaby nie spaść?

[NaTwoim13]

Kto to mówi? Doszliśmy do stanu, w którym żądane są szalone ceny nieruchomości. Szeregówki 50 km od Monachium za milion. Szaleństwo. Dlaczego nie miałoby to znowu spaść?

To prawda, ale ewentualnie stopy procentowe znowu wzrosną, albo ceny spadną tylko wtedy, gdy stopa procentowa wróci do normalnego poziomu
Trudny temat, ale masz rację w odniesieniu do cen budowy i zakupu w niektórych regionach.

[6Bankkaufmann]

Cześć Malapascua, ceny nieruchomości na pewno się jeszcze dostosują. Tutaj w D.
Nawet jeśli Europejski Bank Centralny podniesie stopy procentowe tutaj dopiero w 2019 lub 2020 roku (Amerykanie już są daleko ponad 3%), będzie się mówiło szczerze o cenach nieruchomości.
Osoby, które teraz nie muszą kupować, moim zdaniem, powinny poczekać kilka lat.

[NaTwoim13]

Zawsze znajduję to dziwne, gdy mówi się o nieruchomościach, nie zwracając uwagi na region, o którym mówimy, oraz na formę nieruchomości. Ogólnie rzecz biorąc, tak jest, ale nie zawsze.
Wiele zależy od popytu, który m.in. jest duży z powodu niskich stóp procentowych, ale nie tylko z tego powodu. Ciekawe pytanie brzmi, czy ten popyt zmniejszy się wraz ze wzrostem stóp procentowych? Czy stopy procentowe rosną? Co stanie się z Unią Europejską? Czy wzrost stóp procentowych może pójść w parze ze wzrostem płac, co dalej usprawiedliwiłoby zwiększone płatności odsetek i ceny zakupu o obecnej skali cenowej i lokalizacji? Prawdziwy rozkwit pokolenia dziedziców dopiero nadejdzie, a dzisiejszym młodym ludziom nadal powodzi się dobrze ekonomicznie, pełne zatrudnienie, podwójne dochody/posiadanie dzieci nie są skrajnie wyraźne.
Osobiście trudno mi to oszacować, nikt nie wie, jak zmienią się stopy procentowe i czy w ogóle się zmienią. Rynek zachowuje się (jak nigdy dotąd) nieprzewidywalnie, gospodarki nie da się narysować, a nieruchomości mieszkalne pozostaną raczej ograniczone, zwłaszcza biorąc pod uwagę, że obecnie istnieje wiele potencjalnych nabywców, którzy nie mogą znaleźć nieruchomości, ale pozostają na rynku. Jak rozwija się planowanie terenów pod zabudowę w miastach? Jakie skutki ma nowe podejście do planowania miejskiego na istniejące nieruchomości?
Ciężko mi uwierzyć, powiedzieć lub przypuszczać, że ceny znowu spadną, i szczerze mówiąc, nie wiem, dlaczego struktura cen, która kiedyś została stworzona (z jakichkolwiek powodów), miałaby znowu spadać, niszczono i kupowano nawet przy 10% stopach procentowych! Bardziej niż to, Niemcy zawsze coraz bardziej pragną posiadania nieruchomości, także to musiałoby się zmniejszyć, aby ograniczyć popyt i mieć nadzieję, że ceny ponownie spadną.

[Malapascua]

Mam trudności z wiarą, powiedzeniem lub założeniem, że ceny znów spadną i szczerze mówiąc, nie wiem dlaczego ustalona kiedyś struktura cenowa miałaby się ponownie obniżyć

Simpel - malejąca populacja, nowi mieszkańcy finansowo światła lata od kupienia domu, zbyt wiele domów jednorodzinnych.
Mam mniej obaw o mieszkanie, nawet jeśli zakładam zbyt wysokie wyceny, ale w przypadku domu jednorodzinnego, obawy są poważne.