Capital Investment 4

[JohannesH]

Cześć wszystkim,

jaka jest wasza opinia na temat poniższej sytuacji:
On (44): Roczny dochód 90 tys. [url]euro[/url]
Ona (40): Roczny dochód 50 tys. [url]euro[/url] przy pół etatu, przy pełnym etacie 100 tys. [url]euro[/url], prawdopodobnie przez najbliższe 5 lat będzie pracować na pół etatu
Dzieci (1 i 4 latka): koszty 1 tys. [url]euro[/url] miesięcznie przez najbliższe 5 lat
Kapitał własny (wliczając 21 tys. [url]euro[/url] z Riester przekształconych w Wohnriester): 100 tys. [url]euro[/url]

Cena zakupu domu jednorodzinnego: 470 tys. [url]euro[/url]
Koszty modernizacji: 180 tys. [url]euro[/url] (szacujemy dokładniej)
Kuchnia + podwójny czynsz przez 9 miesięcy): 30 tys. [url]euro[/url]
Dodatkowe koszty związane z pośrednikiem: 61 tys. [url]euro[/url]


Mieszkamy w Nadrenii Północnej-Westfalii i obecnie płacimy 1700 [url]euro[/url] czynszu. Miesięczna rata [url]kredytu[/url] wydaje się być możliwa w wysokości 2100 [url]euro[/url]. Oznacza to, że nie spłacimy [url]kredytu[/url] na emeryturze przy stałym dochodzie. Płatności premiowe nie zostały uwzględnione, a także ewentualne spadki, których nie można uwzględnić w planach.

Uważam, że najlepsza oferta Apo Bank jest bardzo słaba, a ponadto myślałem, że istnieją może bardziej inteligentne modele czasu spłaty, ale nie znam się na tym, a nasz [url]doradca[/url] nie wydaje mi się zbyt kreatywny.

Oferta APO Banku na kwotę 650 tys. [url]euro[/url] (bo uwzględniono tylko 66 tys. [url]euro[/url] kapitału własnego):
2 [url]kredyty[/url] na 20 lat (miesięczna rata 2,2 tys. [url]euro[/url] w tym przykładzie), możliwa 5% dodatkowa spłata roczna:
1. 283 tys. [url]euro[/url] po oprocentowaniu 1,72%
2. 367 tys. [url]euro[/url] po oprocentowaniu 2,32%

Czy 20 lat na sztywno to rozsądny okres? Czy dwa [url]kredyty[/url] o różnych okresach spłaty mają sens?

Dziękuję z góry za opinie.

Pozdrowienia
Johannes.

[Hilfe]

Cześć, czy oboje jesteście zatrudnionymi lekarzami? Czy to są dochody brutto czy netto? Jaki jest okres wiązania dla numeru 1 i 2? Jakieś bardzo drogie

[JohannesH]

Brutto. Mój pracownik, Pani lekarz.
Okres wiązania oprocentowania 20 lat

[NaTwoim13]

Cześć JohannesH,,

1) Czy przewidziano prace własne podczas modernizacji?
2) Czy część kapitału własnego jest ulokowana w koncie oszczędnościowym na cele budowlane?
3) Czy kuchnia nie może być sfinansowana w przystępny sposób?
4) Dlaczego przy tak wysokich dochodach zatrzymuje się kapitał własny na wynajem lub podwójne obciążenie? O co dokładnie chodzi?

[OneOfMany]

"

Cześć wszystkim,



jaka jest Wasza opinia na temat następującej sytuacji:

On (44 lata): roczne wynagrodzenie 90 tys.

Ona (40 lat): roczne wynagrodzenie 50 tys. przy pełnym etacie 100 tys., przez następne 5 lat zapewne 50 tys. na pół etatu

Dzieci (1 i 4 lata): przez następne 5 lat koszty 1 tys. miesięcznie

Kapitał własny (w tym 21 tys. Riester przekształcone w Wohnriester): 100 tys.



Cena zakupu domu jednorodzinnego: 470 tys.

Koszty modernizacji: 180 tys. (obecnie dokładnie szacujemy)

Kuchnia + podwójne czynsze przez 9 miesięcy: 30 tys.

Dodatkowe koszty związane z pośrednikiem: 61 tys.



Obecnie mieszkamy w Nadrenii Północnej-Westfalii i płacimy 1700 kaltmiete. Miesięczna rata [url]kredytu[/url] w wysokości 2100 wydaje się być możliwa. Oznacza to, że nie spłacimy [url]kredytu[/url] po przejściu na emeryturę przy stałym wynagrodzeniu. Bonusy nie są uwzględnione, tak samo jak ewentualne spadki, których nie da się zaplanować.



Uważam, że najlepsza oferta od Apo Bank jest bardzo słaba, a ponadto myślałem, że istnieją może bardziej inteligentne modele spłaty [url]kredytu[/url], ale nie znam się na tym, i nasz [url]doradca[/url] nie wydaje mi się być zbyt kreatywny.



Oferta od Apo Bank na 650 tys. (ponieważ uwzględniono tylko 66 tys. kapitału własnego):

2 [url]kredyty[/url] na 20 lat (miesięczna rata w przykładzie 2,2 tys.), możliwość rocznej dodatkowej spłaty w wysokości 5%:

1. 283 tys. oprocentowanie 1,72%

2. 367 tys. oprocentowanie 2,32%



Czy 20 lat okresu kredytowego jest rozsądne? Czy opłaca się mieć 2 [url]kredyty[/url] o różnych okresach spłaty?



Z góry dziękuję za opinie.



Pozdrawiam

Johannes.



Hej, spróbowałem obliczyć następujące wartości na podstawie dostępnych danych:



Wysokość spłaty w pierwszym roku: 2,03 % średni stopa oprocentowania: 2,05 %* Pozostała kwota do spłacenia po 20 latach: 327.085,27 EUR (około połowa [url]kredytu[/url])* Odsetki zapłacone po 20 latach: 205.085,27 EUR



* Jeśli nie zostaną dokonane dodatkowe spłaty.



Moim zdaniem stopa oprocentowania 2,05% przy kwocie [url]kredytu[/url] 650.000 EUR i początkowej spłacie (tylko) 2,03% nie wydaje mi się zbyt korzystna. Uzasadniłbym to bardzo wysoką pozostałą kwotą do spłaty i dużą kwotą zapłaconych odsetek po każdym 20 latach.



Można by właściwie poprawić powyższą sytuację, poprzez dokonanie następujących dostosowań:



Zmniejszenie stopy oprocentowania (np. poprzez pozyskanie ofert innych banków, uwzględnienie [url]kredytów[/url] KfW)Zmniejszenie kwoty [url]kredytu[/url] (zmniejszenie kosztów modernizacji - eliminacja niekoniecznych działań...)Zwiększenie wysokości spłaty (zoptymalizowanie bilansu domowego, uwzględnienie regularnych dodatkowych spłat)



Być może warto byłoby również zapytać banki o możliwość jednorazowej zmiany wysokości spłaty. Wtedy można by zwiększyć ratę [url]kredytu[/url], gdy Twoja żona wróci do pracy na pełny etat."

[JohannesH]

Dziękuję za wskazówki, zwłaszcza o późnej porze po meczu piłkarskim.
Zbieraliśmy oferty przez Interhyp, a przy 15-letnim okresie kredytowania brała udział również Deutsche Bank, oferując, jeśli dobrze pamiętam, 1,83%.

Myślałem o podziale [url]kredytu[/url] na jeden na cele związane z nieruchomościami i jeden na modernizację. W przypadku nieruchomości, miałbym wtedy finansowanie tylko na poziomie 90%, co może pomóc w negocjacjach odnośnie oprocentowania. Jednak nie mam pojęcia o pierwszym kredycie...
Pozdrowienia

[Hilfe]

Jaka jest wasza pensja netto? Około 7000 razem? Uważam, że spłata jest zbyt niska, a czas trwania zbyt krótki.

[finanzierung]

No cóż, według kalkulatora wynagrodzeń netto i założonego podatku dochodowego w wysokości 3/5 wychodzi prawie 7 400 EUR netto...

A więc rata w wysokości 2 100 EUR jest prawie niezauważalnym obciążeniem dla [url]kredytu[/url]. Biorąc pod uwagę, że nie macie żadnych innych [url]kredytów[/url], warto zastanowić się, czy nie moglibyście zacząć od raty w wysokości 3 000 EUR miesięcznie?

Wtedy wszystko byłoby spłacone po 23 latach... dodatkowo wliczając opcje, gdy kobieta wróci do pracy na pełen etat.

[Hilfe]

Pełna zgoda. Zwłaszcza jeśli jesteś przyzwyczajony do miesięcznej czynszu netto w wysokości 1,700 €. Uważam, że 2,100 € jest zbyt niską kwotą jak na Wasze możliwości. Przy takich dochodach wypalenie zawodowe jest już zaprogramowane, kto będzie spłacał Waszą ratę za 18 lat? Spłacajcie, spłacajcie, spłacajcie

[NaTwoim13]

Dziękuję za wskazówki, zwłaszcza tak późno po meczu piłkarskim.
Zbieraliśmy oferty za pośrednictwem Interhyp, a na 15 lat Deutsche Bank proponowała, z tego co pamiętam, 1,83%.

Myślałem o podziale [url]kredytu[/url] na dwa - jeden na zakup nieruchomości i drugi na modernizację. Dzięki temu przy zakupie nieruchomości mielibyśmy finansowanie tylko na 90%, a nie na 100%, co może pomóc w uzyskaniu niższej stopy procentowej. Ale nie mam pojęcia, co do tego pierwszego [url]kredytu[/url]...
Pozdrowienia

To nie miałoby sensu, ponieważ wartość obciążenia - do której przystosowywana jest suma finansowania - nie zmienia się ani nie ulega poprawie, czyli stopa obciążenia pozostaje taka sama.

1) Czy przewidziano wkłady własne do modernizacji?
2) Czy część kapitału własnego znajduje się w koncie oszczędnościowym budowlanym?
3) Czy kuchnia nie może być sfinansowana w bardziej korzystny sposób?
4) Dlaczego przy tak wysokich dochodach odkładane jest kapitał własny na czynsz lub podwójne obciążenia? Co masz na myśli?

[JohannesH]

To nie miałoby sensu, ponieważ wartość zabezpieczenia - do której kwota finansowania jest w relacji - nie zmienia się, nie poprawia się, czyli wskaźnik obciążenia zabezpieczeniem pozostaje taki sam.

Ah, ok - to ma sens!






Cytat noelmaxima

1) Czy przewiduje się wkłady własne w modernizacjach?


Tak, jednak koszt modernizacji w wysokości 180 tys. zł nie jest jeszcze dokładnie oszacowany, dlatego nie wprowadziłem jeszcze wkładów własnych. Mam problem z wkładami własnymi, ponieważ muszę sam kupić maszyny/materiały i jeżeli krewni pomagają, nie mogę tego wziąć całkowicie za darmo. Ale nie wiem, jak bank może dać mi za to pieniądze, zrozumiałem, że części [url]kredytów[/url] będą wypłacone tylko, jeśli będę mógł udokumentować rachunki.






Cytat noelmaxima

2) Czy część kapitału własnego jest ulokowana w koncie oszczędnościowym budowlanym?


Nie, tylko w akcjach i 21 tys. zł w kontrakcie Riester.






Cytat noelmaxima

3) Czy kuchnia nie może być sfinansowana w sposób opłacalny?


Tak, założyłem 15 tys. zł, na pewno można taniej, nasze dotychczasowe kuchnie były znacznie poniżej 5 tys. zł.






Cytat noelmaxima

4) Dlaczego przy tak wysokich dochodach kierować kapitał własny na wynajem lub podwójne obciążenie? O co Panu chodzi?


Jeśli żona pracuje w 50%, to razem zarabiamy 6000 zł netto miesięcznie. Zawsze kierowałem się regułą 30% (czynsz/dochód)....
[url]kredyt[/url] i czynsz w fazie modernizacji wyniosłyby 4200, z przedszkolem, ubezpieczeniami itp. to nie wystarczy. Można skrócić fazę modernizacji do 6 miesięcy, wprowadzić się na dole i potem zająć się dachem...

Dziękuję bardzo!

[Hilfe]

Jak wiarygodne są 180k? Przecież to niemal 40% ceny zakupu. Czy został wysłany rzeczoznawca? 6000 netto w porównaniu do objętości. No cóż, trzeba na to być gotowym. Widzę was maksymalnie za 500k

[OneOfMany]

@JohannesH: Więc moim zdaniem nie powinieneś tego robić przy obecnych warunkach.

Masz teraz 44 lata i do emerytury pozostało Ci tylko 23 lata. Wtedy wartość [url]kredytu[/url] powinna być spłacona w całości w ciągu 20 lat.

Ostatecznie powinniście osiągnąć średnią roczną spłatę w wysokości 5%. Oznacza to, że średnio miesięcznie powinno to wynosić około 2 700 EUR plus odsetki, które w pierwszym miesiącu wyniosą około 1 000 EUR i będą maleć każdego miesiąca. Jak już wcześniej opisałem, istnieje kilka sposobów na dostosowanie:


Ograniczanie kosztów, aby zmniejszyć wartość [url]kredytu[/url]. Wówczas spłata automatycznie wzrasta przy stałej ratzie kredytowej i stopie procentowej. Zwiększenie raty kredytowej. Zaplanowanie dodatkowych wpłat specjalnych. Oczywiście trzeba mieć na to pieniądze. Pozyskanie innych ofert.

[JohannesH]

Cześć wszystkim,

dziękuję za wasze wskazówki i informacje.
Byliśmy z rzeczoznawcą, niestety jego oszacowanie wydawało mi się mało wiarygodne (zbyt niskie). W związku z tym zleciłem teraz osobie, która już przeprowadziła prace w bardzo podobnym domu. Wtedy można zobaczyć, czy coś można odjąć od modernizacji.

Co z okresem kredytowania?
@OneOfMany: Czy przy swoim rozliczeniu korzystałeś z naszej oferty na 15 lat czy na 20 lat? Czas spłaty jest również czynnikiem, który może być ryzykowny w przypadku katastroficznych stóp procentowych na przykład za 15 lat.

Pozdrawiam, Johannes.

[Hilfe]

"

Cześć razem,



dzięki za wasze wskazówki i informacje.

Z ekspertem już rozmawiałem, szacunek wydaje mi się niestety mało wiarygodny (za niski). Dlatego teraz zleciłem komuś, kto już przeprowadził prace w bardzo podobnym domu. W ten sposób będziemy mogli sprawdzić, czy można coś odjąć od modernizacji.



A co z okresem kredytowania? @OneOfMany: gdy ustalałeś swoje obliczenia, skorzystałeś z naszej oferty na 15 lat czy na 20 lat? Okres kredytowania to także zmienna, która może być ryzykowna w przypadku katastrofalnie niskich stóp procentowych za 15 lat, na przykład.



Pozdrowienia, Johannes.



Proszę również zwrócić uwagę na wspomniany okres kredytowania! Dziwne, że wasz bank przy 2% nie chce zobaczyć decyzji emerytalnych. Według najnowszych wytycznych powinien je sprawdzić."

[NaTwoim13]

Kto powiedział, że bank nie chce widzieć decyzji emerytalnych, zwłaszcza dlaczego nie powinien ich widzieć, jeśli jest to konieczne?

Wnioski o emerytury nie są obowiązkowe we wszystkich bankach, ponadto każdy bank oblicza plany życiowe inaczej. Należy zauważyć, że na przykład w przypadku pozostałego zadłużenia w wysokości 60% na początku emerytury, niektóre banki mogą nie chcieć już widzieć decyzji emerytalnych, zakładając, że kredytobiorcy mogą sprzedać nieruchomość. W tym przypadku ustawodawca wprowadził poprawki w ramach ustawy o Wokri 2016.

[Hilfe]

Kto powiedział, że bank nie chce widzieć decyzji emerytalnych, zwłaszcza dlaczego nie powinien ich zobaczyć, jeśli zajdzie taka potrzeba?

Przedłożenie decyzji emerytalnych nie jest obowiązkowe w każdym banku, ponadto każdy bank oblicza planowanie faz życiowych inaczej. Warto zauważyć, że na przykład w przypadku pozostałego zadłużenia wynoszącego 60% na początku emerytury niektóre banki przestają chcieć widzieć decyzje emerytalne, zakładając, że konsumenci mogą sprzedać nieruchomość. Tu ustawodawca wprowadził poprawki w ramach przepisów ustawy o WoKri 2016.

Hmmm, ok, a płacenie składek przez TE do 75 roku życia jest w porządku??

[NaTwoim13]

Absolut żaden problem, między innymi z powodu teoretycznego czasu trwania, po stronie banku!

[NaTwoim13]

Własny kapitał (w tym 21K Riester przekształcony w Wohnriester): 100K

Cena zakupu domu jednorodzinnego: 470K
Koszty modernizacji: 180K (aktualnie dokładnie szacowane)
Kuchnia + podwójny czynsz przez 9 miesięcy): 30K
Koszty dodatkowe z pośrednikiem: 61K

Oferta banku APO w wysokości 650K (ponieważ uwzględniono tylko 66K kapitału własnego):

Nie potrafię zinterpretować i połączyć tych liczb i informacji:

1) dlaczego tylko 66.000 [url]euro[/url] kapitału własnego, jeśli jest dostępne 100.000 [url]euro[/url]?
2) jeśli jest rezerwa 34.000 [url]euro[/url], dlaczego koszt kuchni i podwójny czynsz w wysokości 30.000 [url]euro[/url] są uwzględnione w dodawaniu kosztów?
3) dlaczego odliczyć od kapitału własnego podwójny czynsz, biorąc pod uwagę to dochód?
4) dlaczego złożono ofertę na potrzebę finansowania w wysokości 650.000 [url]euro[/url]??

[Fly]

Hmmm, ok, a to, że TE płaci do 75, jest w porządku??

Mógłby również płacić czynsz do 75.

[NaTwoim13]

Latać, czy też raczej żyć tego na zawsze

[Hilfe]

"

Wynajem płaciłby nawet do 75.



Tak, ale tylko 1.700 €, byłby bardziej elastyczny (gdy nadchodzi kryzys finansowy, przeprowadza się), sprzedaż domu jest trudniejsza. Inwestycje w obiekt wynajmu mogą go nie obchodzić. Musiałby zainwestować w swój [url]Dom[/url] najpóźniej w ciągu 15-20 lat. Ale mnie to nie obchodzi. Chcę tylko ostrzec. "

[NaTwoim13]

Przestrzegać przed zarobieniem 6000 [url]euro[/url] netto ??

Choć wysokość dochodu nie odzwierciedla inteligencji, to ostrzeżenie skierowane do lekarki i pracownika z takim dochodem, zwłaszcza jeśli zaoszczędzili 100 000 [url]euro[/url], świadczy o nudach albo braku zrozumienia i znajomości ludzi.

[Hilfe]

Przy zarobkach netto 6000 [url]euro[/url] ostrzegać??

Nawet jeśli wysokość dochodów nie świadczy o inteligencji, to jednak ostrzeżenie skierowane do lekarza i pracownika o takich dochodach, zwłaszcza gdy oszczędzono 100 000 [url]euro[/url], świadczy o nudzie lub braku wyczucia i znajomości ludzi.

Jeśli tutaj doradza się spłatę w wysokości 2% do 75 roku życia... to ostrzeżenie dotyczące nieodpowiedniego planu finansowego jest nie na miejscu. W świadectwie napisano by „zawsze starał się ze wszystkich sił“.

[NaTwoim13]

Absolutny nonsens, wiesz zdecydowanie za mało o TE.

- być może TE sprzeda przed lub po rozpoczęciu emerytury
- być może jedno z dzieci przejmie [url]Dom[/url]
- być może TE wraz z żoną przeniosą się do osobnego mieszkania w domu jednego z dzieci
- być może oboje już nie będą żyć
- być może TE lub jego żona odziedziczą
- być może TE zapłaci później po rozpoczęciu emerytury odsetki w wysokości 9% od pozostałej kwoty, ale tylko 1% spłaty, traktując to jak czynsz za pozostałą kwotę

może, może, może

[JohannesH]

"

Nie potrafię zinterpretować i połączyć tych liczb i informacji:



1) dlaczego tylko 66 000 [url]euro[/url] wkładu własnego, skoro dostępne są 100 000 [url]euro[/url]?

2) jeśli jest 34 000 [url]euro[/url] rezerwy, dlaczego potem kuchnia i podwójny czynsz w wysokości 30 000 [url]euro[/url] zostały uwzględnione w kosztach?

3) dlaczego odliczyć wkład własny za podwójny czynsz, mając takie dochody?

4) dlaczego oferta na potrzebę finansowania w wysokości 650 000 [url]euro[/url] ?



Cześć noelmaxim,



kiedy otrzymaliśmy ofertę APO, mieliśmy faktycznie tylko 66 tysięcy, potem dołożyliśmy Riester i mniejszą umowę oszczędnościową. Wtedy było 100 tysięcy. Jednak po tym nie uzyskaliśmy nowej oferty od APO.

Potrzeba finansowania: nieruchomość za 470 000 + modernizacja za 180 000 to 650 000 [url]euro[/url]. Kuchnia i podwójny czynsz nie zostały uwzględnione.

Przepraszam za zamieszanie,

pozdrawiam Johannes. "

[NaTwoim13]

650.000 [url]euro[/url] KP i Ren oraz Mod plus 61.000 [url]euro[/url] ENK minus 100.000 [url]euro[/url] EK??

[JohannesH]

Tak dokładnie. Na samym końcu obiekt kosztuje 650 tys., koszty dodatkowe zakupu wynoszą około 61 tys., a my mamy własny kapitał w wysokości 100 tys.

[NaTwoim13]

OK, ale w takim przypadku zapotrzebowanie finansowe wynosi 610 000 [url]euro[/url].

[OneOfMany]

Cześć wszystkim,

dziękuję za wskazówki i informacje.
Byłem z rzeczoznawcą, ale oszacowanie wydawało mi się niestety mało wiarygodne (za niskie). Dlatego teraz zatrudniłem kogoś, kto już wykonał prace w bardzo podobnym domu. Wtedy można zobaczyć, czy można coś pomijać przy modernizacji.

A co z okresem spłaty?
@OneOfMany: Czy przy swoim obliczeniu korzystałeś z naszej propozycji na 15 lat czy 20 lat? Okres spłaty to również element regulujący, który może być ryzykowny przy katastroficznych stawkach procentowych za 15 lat na przykład.

Pozdrowienia, Johannes.

W swoim obliczeniu korzystałem z propozycji związanej z okresem zabezpieczenia na 20 lat.

Jeśli zmniejszycie okres zabezpieczenia na przykład do 15 lat, to zadłużenie prawdopodobnie zmniejszy się. Wtedy udział spłaty kapitału byłby automatycznie wyższy. Jednak spowodowałoby to, że po upływie 15 lat pozostałoby jeszcze wyższe zadłużenie niż po 20 latach. Wtedy bylibyście zmuszeni wziąć nową pożyczkę pod aktualne warunki.

[OneOfMany]

"

Absolutna bzdura, wiesz zdecydowanie za mało o TE.



- być może sprzedaje on przy lub na początku emerytury

- być może jedno z dzieci przejmie [url]Dom[/url]

- być może TE przeniesie się z żoną do osobnego mieszkania w domu, który należy do jednego z dzieci

- być może oboje nie będą już żyć

- być może TE albo jego żona odziedziczą

- być może TE później, na emeryturze, zapłaci 9% odsetek od pozostałego długu, ale tylko 1% spłaty, tak jakby to była czynszowa spłata



Być może, być może, być może



Proszę rozmawiajcie ze sobą kulturalnie. "

[finanzierung]

"

Absolutna bzdura, wiesz zbyt mało o tej osobie.



- być może sprzedaje przy lub na początku emerytury

- być może jedno z dzieci przejmie [url]Dom[/url]

- być może osoba ta przeprowadzi się z żoną do oddzielnego mieszkania w domu, który należy do jednego z dzieci

- być może oboje nie będą już żyć

- być może ta osoba lub jego żona odziedziczy

- być może ta osoba później na początku emerytury będzie płaciła oprocentowanie w wysokości 9% od pozostałej kwoty długu, ale tylko 1% kapitału, jak rodzaj czynszu za pozostały dług



być może, być może, być może



I znowu mamy tutaj problem poruszany w innym wątku... Ktoś zwraca uwagę na zagrożenia, i znowu Noelmaxim zaczyna być obraźliwy... Dlaczego? Czyżby miał złowić grubą rybę, której nie chce mu umknąć...



Przy tym użytkownicy nawet nie odradzali, ale tylko zwrócili uwagę na niebezpieczeństwa związane z 2% spłatą kapitału......

Ale tutaj także Noelmaxim znowu wszystko ładnie oblicza i gadzina.



BTW: Te dokumenty emerytalne, które regularnie otrzymujesz, nie nazywają się orzeczenia emerytalne, tylko informacja o emeryturze...... "

[NaTwoim13]

Kiedy tu doradza się o spłacie [url]kredytu[/url] w wysokości 2% do 75 roku życia ... to jest ostrzeżenie dotyczące nieodpowiedniego planu finansowego. W świadectwie zapewne napisano by "zawsze starał się bardzo".

Finansowanie, powtórzę, to bzdura, co do wyboru słów mogę rozmawiać.

Ponieważ....





To kompletna bzdura, wiesz zbyt mało o TE.

- być może sprzeda on przy lub na początku emerytury
- być może jedno z dzieci przejmie [url]Dom[/url]
- być może TE wraz z żoną zamieszkają w oddzielnym mieszkaniu w domu jednego z dzieci
- być może oboje nie będą już żyć
- być może TE lub jego żona odziedziczą
- być może TE w późniejszym wieku, przy starcie emerytury, zapłaci odsetki w wysokości 9%, ale tylko 1% spłaty, tak jak opłaty za czynsz pozostałej kwoty zadłużenia

być może, być może, być może


......oraz......





Ostrzegać przy przychodzie 6,000 [url]euro[/url] netto??

Nawet jeśli wysokość dochodu nie świadczy o inteligencji, ale ostrzegać lekarza i pracownika o tym dochodzie, zwłaszcza gdy oszczędzono 100,000 [url]euro[/url], świadczy o nudy lub braku zrozumienia i znajomości ludzi.


Absolutnie nie widzę powodu, dlaczego należy koniecznie wybrać oprocentowanie przekraczające 2%, lub dlaczego miałoby się ostrzegać, zwłaszcza w kontekście, że o TE nie wiemy nic albo niewiele.

[NaTwoim13]

Finansowanie, jeszcze jedna mała rzecz, to ryba w sieci ma się wić, więc nie ma znaczenia, czy spłata wynosi 1%, 2%, 3% czy 4%

W każdym razie ja przynajmniej udzielam uzasadnień i dodaję jeszcze jeden, nie trzeba ostrzegać, bo ryzyko (nazwijmy to w ten sposób) jest świadome dla TE i zostało wspomniane!

[finanzierung]

"

Na gdy tutaj doradza się o spłacie w wysokości 2 % do 75 lat życia ... to ostrzeżenie dotyczące nieodpowiedniego koncepcji finansowania. W świadectwie będzie napisane „zawsze starał się jak najlepiej“



Nic dodać do tego nie trzeba.......



Pytanie do JohannesH:



czy chcesz spłacić swój [url]Dom[/url]

- być może sprzedać go w momencie rozpoczęcia emerytury ?

- być może liczyć na to, że jedno z Twoich dzieci przejmie [url]Dom[/url] ?

- być może zamieszkać w osobnym mieszkaniu w domu, które ewentualnie przejął jedno z Twoich dzieci ?

- być może być już wtedy nieżyjący ?

- być może mieć nadzieję na spadek

- być może w wieku emerytalnym nadal regularnie spłacać miesięcznie praktycznie jako czynsz pozostały dług ?



LUB:



Czy Twoim celem jest spłacenie domu do 65 roku życia i mieć swoją ciszę?"

[NaTwoim13]

Finansowanie? Komplement, nigdy nie napisałbym takich bzdur.

Nic z tego, co wymieniłem, nie musi być prawdziwe, kluczowe jest moje może.

Odpowiedź też mnie interesuje i dostarcza informacji dla kolejnych pomocnych postów.

[JohannesH]

Plan jest taki: Wykorzystanie premii (rocznie 10 tysięcy) i spadków do dodatkowej spłaty. Dlatego mieliśmy 5% rocznie w umowie. Oczywiście, konieczna jest odpowiednia dyscyplina, a nie drogie meble itp...
Jeśli to nie wypali, to przy rozpoczęciu emerytury pozostały dług będzie na tyle niski, że będzie można go spłacać nawet z emerytury, a jeśli będzie wysoki, to sprzedaż ?

[NaTwoim13]

Oto ponownie jest kilka być może.

Dlaczego jednak nie, zazwyczaj zawsze znajdzie się sposób, jeśli nie chcemy dużej bieżącej spłaty. Alternatywy - kalkulatywna i obliczona pełna spłata w określonym czasie przy stałym czasie wiązania oprocentowania lub [url]kredyt[/url] ratalny z umową oszczędnościową na czas umownego oprocentowania jest zawsze do wyboru, ale zabezpieczenie to lub kalkulacyjne zakończenie spłaty przy rozpoczęciu emerytury - chociaż mądre i pożądane - nigdy nie jest obowiązkowe.

Każdy konsument ma indywidualne podejście i punkt widzenia, oparte na swoich możliwościach (związanych z kształtowaniem finansowym), oczekiwaniach i poglądach na ryzyko życia.

Oczywiście ryzyko oprocentowania, pozostały dług i harmonogram spłaty muszą być udostępnione i wyjaśnione każdemu konsumentowi, a klienci indywidualnie podejmują decyzje dotyczące realizacji projektu, ale także rodzaju i sposobu swojego indywidualnego planu finansowego.

[NaTwoim13]

Ma pomysł:360.000,00 € / 25 lat całkowitej spłaty / nom. 1,99 % / skuteczne 2,03 % / rata odsetkowa i kapitałowa 1.524,30 € / stopa spłaty kapitału 3,091 % / okres karencji 6 miesięcy250.000,00 € / 20 lat stałej stopy procentowej / nom. 1,84 % / efektywne 1,87 % / rata odsetkowa i kapitałowa 695,83 € / stopa spłaty kapitału 1,500 % / opcja dodatkowej spłaty 5,00 % / okres karencji 6 miesięcy / pozostały dług 159.423,14 €Mieszana stopa procentowa nom. 1,93 / efektywna 1,96 %Aby pozostały dług w wysokości 159.423,14 € i tym samym ryzyko odsetkowe po 20 latach spłaty było równe 0, konieczna byłaby coroczna dodatkowa spłata w wysokości 6.656,17 €.Jeśli trzeba byłoby refinansować pozostały dług w wysokości około lub zakładając 150.000 [url]euro[/url] (czyli brak dodatkowych spłat przez wszystkie lata) po 25 latach (czyli na początku emerytury) z stopą 8 %, oznaczałoby to miesięczne obciążenie odsetkami i spłatą kapitału w wysokości 1.150 € przez 25 lat w wieku emerytalnym, co byłoby na pewno możliwe do opłacenia.Alternatywnie (tylko dla zobrazowania):610.000,00 € / 30 lat całkowitej spłaty / nom. 2,06 % / efektywne 2,09 % / rata odsetkowa i kapitałowa 2.273,78 € / stopa spłaty kapitału 2,413 % / okres karencji 6 miesięcy

[Hilfe]

"

Mam pomysł:



360.000,00 € / 25 lat spłaty kapitału / nom. 1,99% / skuteczne 2,03% / rata odsetkowa i kapitałowa 1.524,30 € / stopa spłaty 3,091% / okres bezpłatny 6 miesięcy





250.000,00 € / 20 lat o stałej stopie / nom. 1,84% / skuteczne 1,87% / rata odsetkowa i kapitałowa 695,83 € / stopa spłaty 1,500% / opcja nadpłaty 5,00% / okres bezpłatny 6 miesięcy / pozostałe zadłużenie 159.423,14 €



Zmienna stopa procentowa nom. 1,93 / skuteczne 1,96%



Konieczna byłaby coroczna nadpłata w wysokości 6.656,17 €, aby sprowadzić pozostałe zadłużenie w wysokości 159.423,14 € do zera po 20 latach i tym samym zminimalizować ryzyko odsetkowe po 20 latach.



Jeśli musiałbyś sfinansować pozostałe zadłużenie w wysokości około 150.000 [url]euro[/url] (czyli żadne nadpłaty przez wszystkie lata) po 25 latach (czyli na początku emerytury) z oprocentowaniem 8%, oznaczałoby to miesięczne obciążenie odsetkami i kapitałem w wysokości 1.150 € przez 25 lat w wieku emerytalnym, co z pewnością można by było opłacić.



Alternatywnie (tylko dla zobrazowania):



610.000,00 € / 30 lat spłaty kapitału / nom. 2,06% / skuteczne 2,09% / rata odsetkowa i kapitałowa 2.273,78 € / stopa spłaty 2,413% / okres bezpłatny 6 miesięcy



Czy możesz podać pozostałe zadłużenie po 20 latach dla [url]kredytu[/url] w wysokości 360k? Przy pierwszym modelu powinno to wynosić około 280k. Kredytobiorca będzie miał 66 lat, tuż przed wiekiem emerytalnym. Ewentualne inwestycje w domu nie zostały wzięte pod uwagę.



Ale OK, moje ostrzeżenie jest głupie i nieuzasadnione, jasne.



Kredytobiorca wspomniał o związku i ewentualnym dziedzictwie. Dziedzictwa, które jeszcze nie ma, się nie spekuluje. Niektórzy zdziwili, że Klub Hodowców Królików odziedziczył wszystko^^ i temat nadpłat... no cóż, chętnie używany jako argument, a niewielu kredytobiorców naprawdę z tego korzysta."

[Elex85]

A więc widzę to podobnie, że to jest za duża liczba.
610 000 € do spłacenia w ciągu 25 lat... to już trzeba wchodzić z ratą 2 500 €, a co najmniej 500 € dodatkowych kosztów utrzymania, jeśli chcesz odkładać jeszcze 100-200 € na oszczędności, to już tracisz łatwo 3 200 €.

Jedną opcją, którą można rozważyć, jest zwiększenie godzin pracy przez żonę i zwiększenie miesięcznego dochodu netto z 6 000 € do 6 500 € lub więcej, ale trzeba być świadomym, że połowa pieniędzy zostanie przeznaczona na domek.
Drugą opcją byłoby obniżenie kosztów lub rozpoczęcie innego projektu.

Nadal uważam, że to ryzykowne, gdy masz dług w wysokości 100 000 € lub więcej w wieku 65 lub 67 lat, bo wtedy trzeba coś naprawić w tym domu, bo dach czy ogrzewanie trzeba wymienić.

[Hilfe]

Podzielam podobne zdanie, że ta kwota jest zbyt duża.
610 000€ w ciągu 25 lat do spłacenia...musiałbyś wpłacać co najmniej 2 500€ miesięcznie i przynajmniej 500€ na koszty utrzymania, jeśli chcesz jeszcze zaoszczędzić 100-200€, to łatwo możesz stracić 3 200€.

Jedną opcją, którą można rozważyć, jest zwiększenie ilości godzin pracy przez kobietę i zwiększenie dochodu netto z 6 000€ na 6 500€ lub więcej, ale trzeba sobie także zdawać sprawę, że połowa pieniędzy zostanie przeznaczona na Dom.
Drugą opcją jest zmniejszenie kosztów lub podjęcie innego projektu.

Uważam, że nadal jest to ryzykowne, gdy w wieku 65 lub 67 lat pozostaje ci jeszcze 100 000€ lub więcej długu, ponieważ będziesz musiał coś naprawić w domu, np. dach lub ogrzewanie.

Interesujące, że nie tylko ja piszę głupoty

Dziękuję za potwierdzenie

[Alex [CryptoMod]]

Uważam to również za dość kłopotliwe. Jeśli jesteście świadomi, że w swoim domu będziecie mieli inną jakość życia niż w wynajętym mieszkaniu, ale także zupełnie inną strukturę kosztów i odpowiedzialności (w przypadku wynajmu wszystkie prace naprawcze/remontowe są pokrywane przez właściciela), to powinniście rozważyć tę decyzję. Jednak obecnie macie do dyspozycji 1,700 EUR all inclusive w porównaniu do 2,500-3,000 EUR czystej raty kredytowej (nawet jeśli sprowadzone do tylko 2,100 EUR + dodatkowej spłaty miesięcznie). Wygląda na to, że [url]Dom[/url] będzie Was kosztował dwa razy więcej miesięcznie niż mieszkanie.

[tomy778]

Proszę nie zapominać, że [url]kredyt[/url] pozostanie stały przez kolejne 20 lub 25 lat. Natomiast czynsz z pewnością nie zostanie... Na pewno wzrośnie...

Dom zawsze jest luksusem, ale trzeba zastanowić się, czy jest tego warty. Dochód jest wystarczający i będzie się poprawiał. Ostatecznie [url]Dom[/url] można również sprzedać... Trudno powiedzieć, gdzie leży waszy priorytet, wie o tym tylko sami i nikt inny tutaj...

Pod względem liczb wszystko pasuje, ponieważ jesteście przyzwyczajeni do wysokich obciążeń i oszczędzacie również dodatkowo itd..

[Alex [CryptoMod]]

Proszę nie zapomnieć, że [url]kredyt[/url] pozostanie stały przez kolejne 20 lub 25 lat.
Natomiast czynsz z pewnością nie pozostanie taki sam... na pewno wzrośnie...

Interesujący aspekt.....
Jeśli wezmę dzisiejszy czynsz bazowy i co 4 lata doliczę do niego 20%, otrzymuję kwotę około 655 000 EUR czynszu bazowego w ciągu następnych 40 lat.

Do tego czasu koszty związane z domem wyniosą:

470 000 EUR cena zakupu
61 000 EUR dodatkowe koszty
180 000 EUR koszty modernizacji
156 000 EUR odsetki (610 000 EUR na 22 lata, 2% odsetki, 3,3% spłaty = rata w wysokości 2 700 EUR)
867 000 EUR łączna kwota

Oznacza to, że [url]Dom[/url] będzie mnie kosztował (bez kosztów utrzymania/wyższych opłat eksploatacyjnych niż w przypadku mieszkania) co najmniej 867 000 EUR - 655 000 EUR = dodatkowe 211 000 EUR...... Jeśli założę, że będę miał dodatkowo około 300 EUR wyższe opłaty eksploatacyjne, prawie osiągniemy różnicę 350 000 EUR po 40 latach. Czynsz wyliczyłem już na 40 lat do przodu. (czyli z uwzględnieniem konserwacji do 40 lat trwania najmu dodatkowe koszty mogą wynieść około 380 000 - 400 000 EUR...)

Teraz oczywiście zależy od punktu widzenia, czy ktoś stwierdzi, że w ten sposób stworzyłam własność i te dodatkowe koszty są tego warte, czy może woli wydać te pieniądze na przyjemne życie (proszę->bo życie z domem też jest piękne...) wiedząc, że jest elastyczny w każdej chwili i wszelkie naprawy pokryje właściciel.

Teraz myślę, że wszystkie liczby są na stole (mam nadzieję, że poprawnie policzyłam) i Jan może podjąć decyzję......

PS: Jeśli czynsz wzrośnie co 4 lata tylko o 10%, to różnica wynosi około 270 000 EUR na korzyść mieszkania... co oznacza ponad 600 000 EUR większe koszty w przypadku domu.

[BenniG]

Pod względem liczbowym się zgadza,

Oczywiście, pod względem liczbowym wszystko się zgadza, ale obecny standard życia nie będzie już pasował.





Cytat od tomy778

, ponieważ jesteście przyzwyczajeni do wysokich obciążeń i oszczędzaliście dodatkowo itp..


Oczywiście, obydwoje mają 100 000 € na koncie, ale czy wiesz, jak szybko i przez kogo zostały one zgromadzone? Może zanim wysuniesz takie twierdzenia, warto byłoby zapytać?
Ponadto 100 000 € dla dwóch osób z tak wysokimi dochodami w wieku 40 i 44 lat, biorąc pod uwagę dotychczasowe informacje, nie jest naprawdę imponującą kwotą.

Osobiście uważam, że zmiana stylu życia na tak kosztowną nieruchomość przychodzi dość późno i oznacza znaczące obcięcie dotychczasowego standardu życia.

[tomy778]

Oczywiście, ale masz dzieci, być może studiowałeś dłużej i potem po prostu żyłeś. Ja też tak miałem. Każdy ma inny rytm życia. Wydatki są zawsze kwestią indywidualną. Problemem wielu osób jest to, że myślą, że wszyscy żyją podobnie lub mają ten sam poziom ryzyka.

Posiadanie domu może oznaczać znacznie wyższą jakość życia i tak dalej. Wszystko to musi wiedzieć autor wątku. Istnieją ryzyka, ale również szanse. Każdy musi sam zdecydować, jak daleko chce się posunąć. Tylko ci, którzy za każdym razem boją się ryzyka, nie osiągną niczego w życiu. Niezależnie od tego, o co chodzi. Odwaga również jest wymagana.

Również obliczenia Pana Müllera są prawidłowe, ale na końcu przy domu mam pewną wartość, podczas gdy przy najmie nie mam nic... To, że [url]Dom[/url] często jest droższy, jest nam wszystkim znane.

Trzeba wiedzieć, ile obecnie można zaoszczędzić miesięcznie? Dlaczego ewentualnie nie buduje się samemu albo nie zleca budowy w ramach budżetu, zamiast inwestować tak wiele w [url]Dom[/url], itp.

[Alex [CryptoMod]]

"

Również rachunek pana Müllera jest poprawny, ale na koniec mam pewną wartość przeciwwagę w przypadku domu, a w przypadku wynajmu nic nie mam...



To jest kwestia gretchen i również kwestia punktu widzenia.... Jeśli Johannes umiera w wieku 84 lat, to w przeciwieństwie do mieszkania wynajmowanego w dzisiejszych czasach, wydał na mieszkanie co najmniej 380 000 EUR więcej, jeśli czynsz rośnie tylko umiarkowanie, nawet ponad 600 000 EUR więcej niż w przypadku mieszkania wynajmowanego. To musi sobie zadać pytanie (a oczywiście jego żona także), czy jest to dla nich wartościowe.



Może się również zdarzyć, że dzieci kiedyś powiedzą, że żyliście i pracowaliście tylko na [url]Dom[/url] i mieliście dla nas mało czasu...... Mogliby się jednak cieszyć z wartości, jaką stworzono, na pewno również ucieszyliby się z dziedziczenia o wartości>300.000 EUR... (oczywiście byliby też smutni !!)



Myślę, że to bardzo osobista decyzja OP "

[Elex85]

To z mieszkaniem też jest pewna sprawa - kto powiedział, że muszą w nim mieszkać do 85. roku życia lub dłużej. Kiedy dzieci opuszczają gniazdo, można być może zmniejszyć koszty najmu o połowę, ponieważ wtedy potrzebne jest tylko 50m² zamiast 100m². Wtedy jest większa różnica między zakupem a wynajmem. Korzyścią, jaką widzę tam, jest po pierwsze... posiadanie własności i poprawa jakości życia.

[Alex [CryptoMod]]

Korzyść, którą dostrzegam, to po pierwsze... posiadanie własności i lepsza jakość życia.

O ile nie ogranicza to zbyt bardzo dotychczasowego życia i staje się ciężarem !!! W przeciwnym razie zdecydowanie słuszne!