Capital Investment 4

[rente123]

Cześć,

czy ktoś może powiedzieć na forum, jak dobór należy rozliczyć wysokość przyszłych świadczeń emerytalnych z funduszu emerytalnego lub prywatnego ubezpieczenia emerytalnego
na podstawie zgromadzonego kapitału emerytalnego, na przykład od
wieku 63 lat z/ bez zysków?

[2titan1981]

Czy to nie jest określone w warunkach? Zazwyczaj istnieją czynniki rentowe dla kapitału, który znajduje się w umowie w chwili uzyskania renty. Przy ustalaniu późniejszej wysokości renty zakłada się, że ubezpieczający zazwyczaj wpłaca aktualną sumę miesięcznie/rocznie, następnie odlicza się koszty, które również są określone w warunkach. Następnie otrzymuje się roczny kapitał inwestycyjny, który w zależności od jego wydajności wzrasta o określoną wartość procentową. Na podstawie tego wylicza się późniejszy kapitał rentowy oraz odpowiednią prognozowaną rentę.
Przed zawarciem umowy warto obliczyć różne scenariusze. Stopień wzrostu 0%, 1%, 2%, 3% byłby dla mnie najbardziej interesujący.

Dlaczego 0%? Żeby łatwo przejrzeć całościowe koszty do momentu nabycia prawa do renty, jeśli wytrzyma się płatności do tego czasu.
Dlaczego 1%? Obecnie nie zakładałbym, że ubezpieczenia emerytalne osiągną stopę zwrotu przed inflacją większą niż 3%.... a to na dłuższą metę. Ale ponieważ dąży się do 2% inflacji, widać tutaj, ile się zachowa siły nabywczej w umowie po uwzględnieniu inflacji.
Dlaczego 2%? Jaka musi być osiągnięta wysokość kapitału, aby pokonać inflację.
Dlaczego 3%? To jest to, co ubezpieczyciele zazwyczaj osiągają jako stopę zwrotu, w zależności od rodzaju ubezpieczenie na życie może być mniej...

Ubezpieczyciele chętnie podają inne przykładowe liczby... 3%, 6%, 9% itp.... Oczywiście zwiększa to możliwą rentę. Może się tak zdarzyć, choć nie musi.

[bruno68]

Cześć Rente123,

Pytasz o prawdziwą prywatną rentę? Jak możesz komuś w forum powiedzieć, jak fundusz emerytalny lub prywatne ubezpieczenie emerytalne oblicza wysokość przyszłej renty na podstawie opłaconego wkładu na zabezpieczenie emerytalne

[kub0185]

Dlatego najlepiej zdywersyfikować swoje inwestycje na giełdzie, aby ewentualne spadki o 80% w Chinach stanowiły tylko 2-3% wartości Twojego portfela.

[bruno68]

Witaj Kub0185,

Naprawdę, jak można rozłożyć szeroko oszczędności w wysokości 200 € miesięcznie? Rente123 zapytał o dokładnie 2 zupełnie różne produkty! Ale mają one jedną wspólną cechę - zwolnienie podatkowe w okresie oszczędzania! Co nie dotyczy okresu emerytalnego!

Oczywiście istnieją drogie, a nawet bardzo drogie produkty, ale istnieją też alternatywy, które są tańsze i których ryzyko całkowitej utraty jest trwale ograniczone zarówno w okresie oszczędzania, jak i emerytalnym!

Aby otrzymać częściowo poprawną odpowiedź, klient musi ujawnić swoją przyszłość! Jeśli chce zbudować Dom, pytanie o dodatkowe ubezpieczenie emerytalne jest właściwie zbędne, ponieważ wtedy brakuje środków na sfinansowanie! Zmiany są wtedy bardzo trudne do wprowadzenia.
Problem zabezpieczenia emerytalnego polega nie na oszczędzaniu, ale na ciągłej zmianie przyszłości klienta!

To, czego klient potrzebuje, zależy od jego planów na przyszłość!

Do czego przyda się zaoszczędzone 20 000 €, jeśli planowane jest założenie rodziny z dziećmi? A kilka lat później jedno z rodziców umiera?

Dzieci wraz z przeżywającym rodzicem trafią dopiero po wyczerpaniu oszczędności w pułapkę zasiłku socjalnego!
Czy w takiej sytuacji nie byłoby lepiej mieć jedynie 17 000 € oszczędności i ubezpieczonego zmarłego rodzica na 400 000 € w przypadku śmierci?

Tylko ten, kto jest naprawdę bogaty, może sobie pozwolić na życie bez ubezpieczenia, ponieważ i tak zrezygnuje z zasiłku socjalnego!
Kto jednak jest naprawdę bogaty? Od czego zaczyna się bycie bogatym i jak to osiągnąć? Czy wszyscy mogą się wzbogacić, z pewnością nie! A nawet jeśli wszyscy są bogaci, to najbiedniejszego milionera zawsze będzie musiał opróżnić kosze na śmieci wypełnione złotem miliardera do śmieciarki!

Które produkty potrzebują klienci, to decyduje sam klient, w jaki sposób planuje swoją przyszłość! Każdemu powinno być jasne, że ciągłe zmiany w planach życiowych nie prowadzą do gromadzenia majątku!

Oczywiście wolne gromadzenie kapitału według własnego uznania w pierwszych 10-20 latach może być znacznie bardziej opłacalne! Ale nie na horyzoncie czasowym do 70 lat!

Dlatego konstrukcje i ich różnorodna konstrukcja podatkowa są zbyt różne! wystarczy spojrzeć na roczną obowiązkowość i zwolnienie z podatku od odsetek!

Weźmy pod uwagę 200 € miesięcznie i

- po 15 latach będzie to 36 000 € kapitału inwestycyjnego przy stopie oprocentowania 4% p.a., co stanowi 1 440 € odsetek po odjęciu 800 € kwoty wolnej od podatku, pozostanie 640 € odsetek, które będą opodatkowane 25%! 160 € podatku
- po 30 latach będzie to 72 000 € kapitału inwestycyjnego przy stopie oprocentowania 4% p.a., co stanowi 2 880 € odsetek po odjęciu 800 € kwoty wolnej od podatku, pozostanie 2 000 € odsetek, które będą opodatkowane 25%! 320 € podatku
- po 45 latach będzie to 108 000 € kapitału inwestycyjnego przy stopie oprocentowania 4% p.a., co stanowi 4 320 € odsetek po odjęciu 800 € kwoty wolnej od podatku, pozostanie 3 520 € odsetek, które będą opodatkowane 25%! 480 € podatku Łącznie daje to 960 €, a po zaledwie 3 latach w trakcie kolejnych 30 lat wzrastają jedynie koszty podatkowe. A to oznacza, że opłaty podatkowe w ciągu całego okresu trwania przewyższają kilkakrotnie opłaty odsetkowe!

I to, co brakuje, to fakt, że zwolnienie podatkowe jest udzielane tylko raz w roku! Po 45 latach klient może zbudować dalsze 36 000 € majątku, które w przypadku nieprawidłowej decyzji są nieodwracalnie utracone!

Dlatego klient powinien na poważnie zająć się uzyskaniem właściwego dla swoich potrzeb planu gromadzenia majątku!

bruno68

[2tneub]

Załóżmy, że miesięcznie otrzymuje 200 € i

- 15 lat to 36 000 € kapitał inwestycyjny z oprocentowaniem 4% rocznie, to 1 440 € odsetek po odjęciu zwolnienia 800 €, pozostaje 640 € odsetek podlegających opodatkowaniu 25%! 160 € podatku
- 30 lat to 72 000 € kapitał inwestycyjny z oprocentowaniem 4% rocznie, to 2 880 € odsetek po odjęciu zwolnienia 800 €, pozostaje 2 000 € odsetek podlegających opodatkowaniu 25%! 320 € podatku
- 45 lat to 108 000 € kapitał inwestycyjny z oprocentowaniem 4% rocznie, to 4 320 € odsetek po odjęciu zwolnienia 800 €, pozostaje 3 520 € odsetek podlegających opodatkowaniu 25%! 480 € podatku Łącznie 960 € w przypadku tylko 3 lat, pozostałe 30 lat zwiększają tylko koszty podatkowe. Co oznacza, że podatki razy kilka są wyższe niż prowizja za okres inwestycji!

I co ważne, zwolnienie jest przyznawane tylko raz w roku! Przy 45 latach klient może nadal budować majątek w wysokości 36 000 €, które w przypadku niewłaściwej decyzji są nieodwracalnie utracone!

Dlatego klient powinien wreszcie poważnie zadbać o bezbłędną budowę majątku dopasowaną do jego potrzeb!

bruno68

Porównując takie sytuacje i pomijając w nich odsetki składane, osoba dyskwalifikuje się.

[2utopus]

Nadal istnieją nie tylko koszty związane z finalizacją, ale także koszty zarządzania/wypłaty/inwestycyjne/...

Z kwotą 200 € miesięcznie można na przykład zdywersyfikować swoje inwestycje w 1600 przedsiębiorstw na całym świecie poprzez MSCI World - na pewno nie zbankrutują one wszystkie jednocześnie - a jeśli tak się stanie, to będziemy mieli inne problemy...

W przypadku ETF-ów akcyjnych częściowy dochód podlega opodatkowaniu w wysokości tylko 70% - a niektóre akcje wypłacają nawet dywidendy zwolnione z podatku od zysków kapitałowych (które są następnie zaliczane do ceny zakupu akcji - ale mamy wtedy korzyść z odroczenia podatku).

Tutaj dodatkowa wskazówka: https://www.finanztip.de/altersvorso...ltersvorsorge/

Dlaczego powinniśmy zamykać drogi i sztywne konstrukty ubezpieczeniowe, skoro nawet do 76% z nich jest anulowanych (z utratą!) przed zakończeniem okresu?