Capital Investment 4

[martin_73]

Cześć, moja właścicielka zaoferowała mi mieszkanie, które zajmuję od 25 lat, do kupienia. Cena zakupu wynosi 140.000,- EUR, mogę wnosić 85.000,- EUR z oszczędności, które od lat nie przynoszą żadnych odsetek. Moje dochody netto wynoszą 2.000,- EUR. Cena zakupu nie podlega dalszym negocjacjom, nie zatrudniamy pośrednika, uważam, że mieszkanie jest w porządku, a w okolicy nie ma niczego o porównywalnej cenie. Nigdy wcześniej nie brałem kredytu (mam 48 lat) i teraz nie bardzo wiem, jak najlepiej sfinansować to przedsięwzięcie. Być może ktoś tutaj na forum może wskazać mi właściwe rozwiązanie? Zapytałem już w moim banku oraz w ING, gdzie mam konto oszczędnościowe, ale możliwe, że istnieją lepsze sposoby? Pozdrowienia, Martin

[KingRollo]

Najlepszym sposobem jest skorzystanie z usług niezależnego pośrednika finansowego. To nic nie kosztuje, a oferta jest znacznie szersza niż gdybyś zwrócił się tylko do swoich banków, które oczywiście sprzedają tylko to, co mają w swoim portfolio.

Tutaj w forum też działa kilku pośredników. Jeśli chcesz od nich oceny, brakuje jednak danych dotyczących obiektu (np. kodu pocztowego, metrów kwadratowych, czy to budynek wielorodzinny?, wiek itp.) oraz informacji o twojej sytuacji osobistej, np. rodzaj zatrudnienia, ewentualnie liczba dzieci, itp.

[2utopus]

Skoro mieszkasz tam od 25 lat, najlepiej znasz mieszkanie (i praktycznie już je opłaciłeś) - ale nadal zalecam zobaczenie ostatnich protokołów wspólnoty właścicieli - czy planowane są jakieś większe naprawy? (Dach/Ogrzewanie/Fasada/Garaż podziemny/Winda/...) - czy fundusz remontowy jest dobrze napełniony?
Tam będziesz także mógł zobaczyć kompletny czynsz - jako najemca płaci się tylko dodatkowe koszty podlegające podziałowi - a nie zarządzenie/Naprawy/... z twoim kapitałem własnym jednak zalecałbym, aby rata kredytu nie była zbyt wysoka... osobiście zalecałbym zaciagniecie normalnego kredytu - bez Bausparer itp. - i osobiście zdecydowałbym się raczej na 10-letni okres wiązania oprocentowania i raczej wkładał (oszczędzone dzięki dłuższemu okresowi wiązania oprocentowania) kwotę w spłatę.

[martin_73]

Cześć,

Tak, wszyscy mówią mi, że już zapłaciłem za mieszkanie - jestem bardzo niedoświadczony w sprawach finansowych.

Tak, jestem dobrze zaznajomiony z sytuacją, nie ma żadnych planowanych napraw, fundusz na utrzymanie jest dobrze wypełniony. Obecnie opłata mieszkaniowa wynosi 170,- EUR.
Zainteresowała mnie wskazówka dotycząca zwykłego kredytu - dlaczego jest on bardziej korzystny niż finansowanie budowy? Na pierwszy rzut oka zwykłe kredyty są zdecydowanie droższe. I właśnie teraz pojawiają się pytania, które zadaję sobie - jak najtaniej zrealizować ten plan.
Czy fundusz na utrzymanie musi być wyraźnie wykazany? Przeczytałem, że należy go osobno wymienić w umowie kupna, aby zminimalizować podatek od nabycia nieruchomości.

Pozdrawiam,
Marcin

[2utopus]

Z zwykłym kredytem miałem na myśli zwykły kredyt hipoteczny (raty kredytu) w przeciwieństwie do konstrukcji oszczędnościowego kredytu budowlanego.
Sprawdziłbym również, czy pozostanie wystarczająca rezerwa, na wypadek nagłych wydatków - co najmniej 2-3 miesięczne pensje netto.

Ewentualnie można odliczyć rezerwę na utrzymanie nieruchomości od podatku od nabycia nieruchomości - to samo może dotyczyć przekazanego wyposażenia (kuchnia zabudowana/meble/...)

[martin_73]

Cześć,

co dokładnie oznacza konstrukcja oszczędzania z umorzeniem w ramach budowy oszczędności mieszkaniowych? I czy dobrze rozumiem, że kredyt hipoteczny jest tańszy niż kredyt na dowolny cel?

Pozdrowienia,
Martin

[2utopus]

Bank udziela ci (hipotecznej) pożyczki, za którą płacisz tylko odsetki - ale nie spłacasz kapitału - jednocześnie opłacasz oszczędności w kontrakcie budowlanym i uzyskujesz tam zazwyczaj zdecydowanie mniej niż 1% oprocentowania - gdy kontrakt budowlany zostaje przyznany, spłacana jest nim pożyczka bankowa, a kredyt hipoteczny musi zostać spłacony.
W ten sposób przez długi czas ponosisz wysokie koszty odsetek - często jest to sprzedawane jako ciągła pewność odnośnie stóp procentowych.

W normalnym finansowaniu nieruchomości płacisz co miesiąc odsetki i spłatę kapitału - przy czym każdego miesiąca spłata zmniejsza odsetki do zapłacenia w następnym miesiącu - co w rezultacie automatycznie zwiększa spłatę kapitału przy stałej miesięcznej opłacie.

[RefleXx]

Jeśli mieszkanie Ci odpowiada, dlaczego by nie skorzystać.

Jako przykład kosztów:
Cena zakupu 140.000€
Koszty dodatkowe 6% podatek od nabycia nieruchomości (zależny od landu)
Notariusz + księga wieczysta około 1,5%
W sumie 150.500€

Zatem przy wkładzie własnym w wysokości 85.000€ pozostaje do sfinansowania 65.500€.
Osobiście sfinansowałbym wtedy 70.000€, aby mieć trochę zapasu.
Dla 10-letniego pożyczki ratalnej w wysokości 70.000€ z oprocentowaniem 1% i pełnym spłacaniem kapitału, rata wynosiłaby 612,50€.
Po 58 latach mieszkanie byłoby spłacone. Jeśli rata ma być niższa i zakończyć spłatę po 63 latach, można również rozważyć okres 15 lat.
Wtedy przy oprocentowaniu 1,5% rata wynosiłaby 437,50€.
Aby uzyskać najlepsze oprocentowanie, skonsultuj się z ekspertami na forum lub poproś o kilka ofert.

[martin_73]

Cześć,

dzięki RefleXx, właśnie w ten sposób sobie to wyobrażałem i teraz szukam najlepszego oprocentowania.
Bez zamiaru kogoś oskarżać: Czy normalne jest, że jestem tutaj w tym forum od razu zwracany poprzez wiadomość prywatną w celu otrzymania ofert, czy to jakiś sposób, na który nie powinienem się zgadzać? Oczywiście chciałbym skorzystać z pomocy eksperta, ale z natury jestem człowiekiem podejrzliwym - zwłaszcza wobec banków. Wynika to z ogólnej prasy, relacji medialnych itp.

najlepsze pozdrowienia,
Martin

[martin_73]

Cześć,

Oto oferta ING. Jest to przykład na 10 lat. Poniżej 75.000,- EUR nie udzielają kredytów hipotecznych. Jakie inne koszty jeszcze na mnie czekają? Bank zostanie wpisany do księgi wieczystej, prawda?



Pozdrowienia,
Martin

[NaTwoim13]

Cześć,

dzięki RefleXx, właśnie tak sobie to wyobrażałem i teraz szukam najlepszego oprocentowania.
Bez chęci narażenia kogoś: Czy to normalne, że tutaj na forum od razu jestem kontaktowany prywatną wiadomością w celu otrzymania ofert, czy to jakaś sztuczka, na którą nie powinienem się zgadzać? Chcę skorzystać z pomocy eksperta, ale z natury jestem podejrzliwym człowiekiem - zwłaszcza wobec banków. Wynika to z ogólnej prasy, relacji itp.

Pozdrowienia,
Martin

Czy czytają Państwo również inne wątki i treść tego, co jest oferowane przez PW?

Ten tutaj

//Link wygasł

starał się pomóc indywidualnie

Zazwyczaj jest dokładnie na odwrót, ten tutaj

//Link wygasł

zostaje napisany w PW

[NaTwoim13]

Cześć,

moja właścicielka zaoferowała mi do kupienia mieszkanie, które wynajmuję od 25 lat. Cena zakupu to 140 000 euro, mogę wnosić 85 000 euro oszczędności, które od lat nie przynoszą żadnych odsetek. Moje dochody netto wynoszą 2 000 euro.
Cena zakupu nie jest już do negocjacji, nie ma zaangażowanego pośrednika, mieszkanie mi odpowiada, a w okolicy nie ma niczego o porównywalnej cenie.

Nigdy nie brałem kredytu (mam 48 lat) i teraz nie wiem dokładnie, jak najlepiej sfinansować ten plan. Być może ktoś tutaj z forum może mnie naprowadzić na właściwy trop? Zapytałem już w moim banku i w ING, u których mam konto oszczędnościowe, ale być może istnieją lepsze sposoby?

Pozdrowienia,
Martin

Dlatego byłam tak odważna

[NaTwoim13]

Cześć,

mam teraz ofertę od ING. To jest przykład na 10 lat. Poniżej 75.000,- EUR nie udzielają kredytów hipotecznych. Jakie dodatkowe opłaty mnie czekają? Bank jest notowany w księdze wieczystej, prawda?



Pozdrowienia,
Martin

1) Dlaczego chcesz pożyczyć 75.000 euro, skoro nie musisz?
2) W jakim obszarze kodu pocztowego - z uwagi na zaangażowanie banków regionalnych - jest kupowana nieruchomość?
3) Jakie są całkowite koszty, jaki jest rzeczywisty zapotrzebowanie - przy zaangażowaniu 85.000 euro?

Stopa procentowa jest zbyt wysoka!

[martin_73]

Czy czytasz również inne wątki i treść tego, co oferują Ci w prywatnych wiadomościach?

Moin,

Tak, czytam prywatne wiadomości, a ponieważ jestem ostrożną osobą, najpierw zapytałem na forum, czy jest normalne, że ktoś do mnie prywatnie pisze - zdrowe podejście, nigdy nie zaszkodziło, boty, oszuści mogą być wszędzie. Jak już wcześniej napisałem, to nie jest ocena, ale staram się unikać wpadania od razu w pułapkę finansową.






Cytat użytkownika noelmaxim

1) Dlaczego chcesz pożyczyć 75 000 euro, skoro nie musisz?
2) W jakim obszarze kodów pocztowych - ze względu na uwzględnienie lokalnych banków - będzie nabywana nieruchomość?
3) Jakie są całkowite koszty, jakie - przy użyciu 85 000 euro - jest rzeczywiste zapotrzebowanie?

Stopa procentowa jest za wysoka!



Moin,

Dziękuję za Państwa ocenę.

co do 1): Nieruchomość znajduje się w 24113 Kilonii.
co do 2): 75 000 € to (podobno?) minimalna pożyczka w ING, którą zapytałem ze względu na fakt, że mam tam konto. To na razie tylko niezobowiązujące zapytanie.
co do 3): moje rzeczywiste zapotrzebowanie to 65 000 €, mam jeszcze małą rezerwę.

Najlepsze pozdrowienia,
Marcin

[bruno68]

Cześć Martin_73,

wiele osób zgadza się, że sumy kredytów poniżej 100 000 € kosztują dodatkowe oprocentowanie, zazwyczaj w wysokości 0,25 %, ale nie zawsze i nie u każdego wierzyciela!

Dlatego w ogóle pojawia się pytanie o taki wysoki wkład kapitałowy! Czy tutaj nie byłaby sensowna alternatywa?

Moja propozycja to założenie planu oszczędnościowego mieszkaniowego na kwotę 120 000 €, koszty dodatkowe będą pokrywane z oszczędności!

Procedura: zawiera się umowę oszczędnościową mieszkaniową na pełną kwotę, wpłaca od razu co najmniej 10 %, otrzymuje się wypłatę kredytu w wysokości 120 000 €! W zamian płaci się maksymalnie 1,25 %, czyli 1 500 € odsetek rocznie, 125 € miesięcznie.

Następnie ma się maksymalnie 60 miesięcy na uzupełnienie brakujących środków od 20 % do 30 %:
A) przy 120 000 €, 20 % to 24 000 €, przez 60 miesięcy daje to miesięczną płatność w wysokości 200 €
B) przy 120 000 €, 30 % to 36 000 €, przez 60 miesięcy daje to miesięczną płatność w wysokości 300 €

Po maksymalnie 5 latach odpowiedni wybrany plan oszczędnościowy mieszkaniowy spłaca kredyt. Pozostałe zadłużenie zostanie spłacone w zależności od wyboru oprocentowania i okresu spłaty.

Pozostałe zadłużenie będzie wynosić:
AA) 120 000 € pomniejszone o środki na koncie 36 000 € = 84 000 € przez 180 miesięcy = 467 € miesięcznie
BB) 120 000 € pomniejszone o środki na koncie 48 000 € = 72 000 € przez 200 miesięcy = 360 € miesięcznie

Sumując opłaty za pierwsze 60 miesięcy:
dla A) 125 € plus 200 € = 325 € w porównaniu do 660 € w ING, 365 € razy 60 = 20 100 €
dla B) 125 € plus 300 € = 425 € w porównaniu do 660 € w ING, 235 € razy 60 = 14 100 €

Nie zapominajmy o rezygnacji z użycia kapitału własnego w wysokości 53 000 €! Nawet przy minimalnym oprocentowaniu netto 2 % rocznie otrzymuje się zysk w wysokości 1 060 € rocznie, przez pierwsze 5 lat to 5 800 €.

Sumując od 61. miesiąca do 120. miesiąca, płaci się:
AA) 120 000 € pomniejszone o środki na koncie 36 000 € = 84 000 € przez 180 miesięcy = 467 € miesięcznie w porównaniu do 660 € w ING, 197 € razy 60 = 11 200 €
BB) 120 000 € pomniejszone o środki na koncie 48 000 € = 72 000 € przez 200 miesięcy = 360 € miesięcznie w porównaniu do 660 € w ING, 300 € razy 60 = 18 000 €

Nie zapominajmy o rezygnacji z użycia kapitału własnego w wysokości 53 000 €! Nawet przy minimalnym oprocentowaniu netto 2 % rocznie otrzymuje się zysk w wysokości 1 060 € rocznie, przez pierwsze 5 lat to 5 800 €.

Korzyść finansową zaciągnięcia kredytu w ING pojawi się dopiero od 121. miesiąca! Ale czy można korzystać finansowo z roku 2032 już dziś, w 2021 roku? Nie!

Korzyść można przedstawić w następujący sposób:
Kapitał wzrośnie o 53 000 €, dojdą zyski z lokaty w wysokości 11 600 €. Oznacza to, że będzie dodatkowo 64 600 € wartości majątku!

Trzeba również wziąć pod uwagę koszty odsetek w wysokości 7 500 € oraz opłaty dodatkowe związane z planem oszczędnościowym mieszkaniowym w wysokości 1 800 €! Razem 9 300 €

Wpływ na decyzję ma fakt, że limit obciążenia wynosi 62,5 % w ING w porównaniu do 100% w kasie oszczędności mieszkaniowych! Dlatego porównanie staje się znacznie bardziej skomplikowane, zwłaszcza gdyby porównać ofertę ING z obciążeniem 100 % na 15 lat, jeśli takie kredyty w ogóle istnieją!

Dodatkową zaletą tego systemu jest możliwość wyboru i używania oszczędności z A, AA jako dodatkowych spłat po wyznaczeniu.

Nie tylko w kontekście przyszłego wykorzystania tych środków na zakup nieruchomości, ale również na przyszły Dom? Nic nie stoi na przeszkodzie!

Podczas gdy ING w pełni korzysta z korzyści w łącznej wysokości 60 000 € dopiero od 10. do 18. roku, finansowanie poprzez kasę oszczędnościową mieszkaniową oferuje tę korzyść od razu!

Dzięki niewykorzystaniu 53 000 €, dochodom z odsetek w wysokości 11 600 €, redukcji spłat w pierwszych 10 latach z A w wysokość 20 100 € i z AA 11 200 €, otrzymuje się majątek w wysokości 95 700 €!

Od piątego roku, po wyznaczeniu kasy oszczędnościowej na zakup własnego domu, nic nie stoi już na przeszkodzie. Sprzedaż lokalu na rynku za 120 000 €, spłata długu w wysokości 84 000 € może być dokonana w każdym momencie bez jakichkolwiek opłat przedterminowych, a nadwyżka zostanie przeznaczona na zakup własnego domu!

Nigdy nie zapomnij, że mózg zawsze gra figle, gdy tylko może poprawić nastrój! Dlatego mogę powiedzieć: Mam 10 000 € gotówki, chociaż tak naprawdę tak nie jest, ponieważ większość jest w postaci metali szlachetnych. Czasami mam kilka tysięcy gotówki w domu, ale one stopniowo znikają, a sztabki nie.

Zapamiętaj: Jeśli chcesz mieć dobrą kondycję psychiczną, ulokuj swoje pieniądze w sztabkach i nikomu nie mów!

Zawsze, gdy na nie patrzę, poprawia mi się nastrój, ponieważ wiem, ile majątku leży w jednym z kątów! O, a jeśli chodzi o długi, to od lat nie znam tego problemu! Bo nie muszę zajmować się nonsensami doradcy bankowego ani efekciarską reklamą!

bruno68

[NaTwoim13]

Cześć,

tak, czytam prywatne wiadomości, i ponieważ jestem ostrożną osobą, zapytałem najpierw na forum, czy jest zgodne z obyczajem, żeby ktoś był do mnie prywatnie zwrócony - zdrowa nieufność jeszcze nikomu nie zaszkodziła, boty, oszuści pojawiają się wszędzie. To, co napisałem wyżej, nie jest oceną, ale staram się uniknąć wpadnięcia w pułapkę finansową.


Cześć,

dziękuję za Twoją ocenę.

w odniesieniu do 1): Nieruchomość znajduje się w 24113 Kilonii.
w odniesieniu do 2): 75.000 € to (rzekomo?) minimalna kwota kredytu w ING, którą zapytałem ze względu na fakt, że mam tam konto. To do tej pory tylko niezobowiązujące zapytanie.
w odniesieniu do 3): moje rzeczywiste zapotrzebowanie to 65.000 €, mam jeszcze małą rezerwę.

pozdrowienia,
Martin

Całkowicie sfinalizować finansowanie przez Bank Inwestycyjny Szlezwik-Holsztyn, koniec.

https://www.ib-sh.de/unser-angebot/f...ic=1&project=2

Co więcej, można to również całkowicie skonsultować z niezależnym i doświadczonym pośrednikiem finansowym

[2utopus]

Ale stawki procentowe w IB.SH wydają się być znacznie gorsze niż 0,81%/0,88% przez 10 lat w ING? (I te dodatkowe 10 000 € można przecież spłacić w 3 ratach po 5% ...)

[NaTwoim13]

Nie konkretnie nie zajmowałem się tym przypadkiem, dlatego też nie wiem, dlaczego

Jest wskazówką, że w przypadku większego zapotrzebowania wszystkie pożyczki obniżą limit pożyczki, należy stworzyć najlepsze warunki dla głównej pożyczki, pomimo tego nie jest ona oferowana.

[NaTwoim13]

ING to skarbnica niespodzianek, o czym niejeden konsument/użytkownik tutaj wie, dlatego nigdy nie powinieneś polegać wyłącznie na ING.

[martin_73]

Cześć,

dziękuję za aktywne zaangażowanie w moją sprawę.

W kwestii ING: rzeczywiście dostałem miły e-mail, informujący mnie, że warunki zostały dziś zwiększone o 10 punktów, ale mam jeszcze 6 dni na zawarcie umowy na wcześniej wspomnianych warunkach.

Czy to nie jest taktyka polegająca na wywieraniu presji, aby zawrzeć umowę?

Jutro zapytam się w IB.SH, dziękuję za wskazówkę.

Pozdrawiam,

Martin

[Dante]

Rozumiem, że nie do końca rozumiesz problemu. Możesz otrzymać 75 000 €. Kwota ta zostanie spłacona w ciągu 10 lat, dzięki czemu nie będzie konieczny kolejny kredyt. Masz możliwość bezpłatnego wcześniejszego spłacania w wysokości 5% rocznie. A wszystko to przy marżach na poziomie 0,88%. Czym więc jest problem? Co jeszcze miałoby nastąpić?

[martin_73]

1)
Stopa procentowa jest zbyt wysoka!

Cześć Dante,

dlatego właśnie trafiłem tutaj na forum, aby zobaczyć, czy oprócz ogólnie dostępnych ofert dużych graczy, może inne firmy mogą to wszystko zorganizować dla mnie jeszcze taniej. Po prostu szukam najtańszego kredytu na tę sprawę. Zwłaszcza z uwagi na komentarz użytkownika: noelmaxim













Pozdrowienia,
Martin

[Dante]

Dlatego się pytam, co jeszcze ma nastąpić?

Jeśli założymy stopę procentową na poziomie 0,7%, to różnica wyniesie około 700€. To mniej niż 6€ miesięcznie. To zaoszczędzone pieniądze, za cały czas i energię, które na to poświęcasz.

[2utopus]

Zamierzam zapytać IB.SH jutro, dziękuję za radę.

Na pierwszy rzut oka, na stronie IB.SH znalazłem tylko oferty z 1 przed przecinkiem - dlatego również zdziwiło mnie, że 0,88% na 10 lat zostało uznane za zbyt drogie.

Tutaj mówimy o średnio poniżej 30€ odsetek miesięcznie - czyli około 3300€ na 10 lat - bez dodatkowych spłat.
(Również pośrednik prawdopodobnie nie stanie się bogaty dzięki pośrednictwu.)

[bruno68]

@martin_73,

przestań! Nawet Wüstenrot również podniosło o 5 punktów w tym tygodniu, tak jak wiele innych! Ale wracając do Ing!

Jak to możliwe, że bank może naruszać obowiązujące prawo?

§ 495
Prawo odstąpienia; Okres na namysł

(1) Kredytobiorcy przysługuje prawo odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki zgodnie z § 355.

(2) Prawo odstąpienia nie przysługuje w przypadku umów kredytowych,
1. które uzupełniają lub zastępują umowę kredytową, w przypadku której kredytodawca ma prawo do wypowiedzenia umowy z powodu zwłoki kredytobiorcy w spłacie, poprzez umowy spłaty, jeśli w ten sposób unika się postępowania sądowego i jeśli suma ogółem (artykuł 247 § 3 wprowadzenia do Kodeksu Cywilnego) jest niższa niż pozostałe zadłużenie z pierwotnej umowy,
2. które muszą zostać sporządzone w formie aktu notarialnego, jeśli notariusz potwierdzi, że prawa kredytobiorcy wynikające z § 491a i 492 są zachowane, albo
3. które są zgodne z § 504 ust. 2 lub § 505.

(3) W przypadku umów kredytu konsumenckiego zabezpieczonego hipoteką, kredytobiorcy należy przyznać okres na namysł wynoszący co najmniej siedem dni przed zawarciem umowy w przypadkach określonych w ust. 2. W trakcie trwania okresu oferta kredytodawcy jest wiążąca. Okres na namysł rozpoczyna się od przekazania oferty umowy kredytobiorcy.

W związku z tym byłoby już za późno, ponieważ wypełnienie wniosków o kredyt trwa dłużej niż termin składania wniosków o stary oprocentowanie! Najwyraźniej zaciera się granica między oprocentowaniem kredytu a oszczędzaniem na cele mieszkaniowe. Z każdym kolejnym podwyższeniem o 5 do 10 punktów oszczędzanie na cele mieszkaniowe staje się bardziej lukratywne! bruno68

[martin_73]

Cześć,

co oznacza zwiększenie o x liczników? Na czym polegają te liczniki? Punkty procentowe?

Pozdrowienia,
Martin

[BenniG]

Stopa procentowa zawsze jest podawana jako procent, np. 0,79%. Podwyżka o 5 punktów oznaczałaby, że nowa stopa procentowa wynosiłaby 0,84%. Groźba podniesienia stóp procentowych może być sposobem na przyspieszenie decyzji lub zwiększenie kosztów całego przedsięwzięcia. Ogólnie jednak nadal jesteśmy w fazie niskich stóp procentowych... Jednak powinieneś unikać kupowania swojego mieszkania za zbyt wysoką cenę.

[martin_73]

Groźba podwyżki oprocentowania może być sygnałem zamieszania, aby Cię zmusić do szybkiego zakończenia transakcji lub też sprawić, że całe Twoje przedsięwzięcie będzie droższe.
Ogólnie jednak nadal mamy do czynienia z niskimi stopami procentowymi... Niemniej jednak powinieneś unikać kupowania swojego mieszkania po zawyżonej cenie.

Cześć,

Dzięki za wyjaśnienie. Co masz na myśli mówiąc, że powinienem unikać kupowania mojego mieszkania po zawyżonej cenie? Czy możesz to uściślić?

Pozdrowienia,
Martin

[BenniG]

Z powodu niskiego poziomu oprocentowania obecnie casi nie musisz płacić zbyt dużo odsetek, podczas gdy inni otrzymują niskie odsetki w banku, co powoduje, że wielu ludzi inwestuje swoje pieniądze w inne formy inwestycji - na przykład nieruchomości. W rezultacie ceny rosną wykładniczo.

Jeśli na przykład Twój mieszkanie byłoby wart tylko 100 000 €, ale musisz zapłacić 140 000 € ze względu na obecny stan rynku, to przy stopie oprocentowania 1% i raty 1000 € musiałbyś spłacić pieniądze przez 12,41 lat. Jeśli musiałbyś płacić 6% oprocentowania jak kiedyś i mógłby kupić za rzeczywistą wartość, musiałbyś spłacić tylko 11,58 lat.

Zwiększenie oprocentowania z 1% do 1,05% oznaczałoby wydłużenie okresu spłaty o pół miesiąca.

[bruno68]

@BenniG, martin_73

Podwyższenie o 1% do 1,05% oznaczałoby przedłużenie o pół miesiąca.

Przeliczenie dla 1.000 € oznacza, że trzeba zapłacić więcej o 500 € odsetek.

1,00% z 100.000 € to 1.000 € odsetek rocznie, przez 10 lat 10.000 € odsetek
1,05% z 100.000 € to 1.050 € odsetek rocznie, przez 10 lat 10.500 € odsetek

Dotyczy to tylko kredytów spłacanych jednorazowo. I płacenie odsetek rocznie! W innym przypadku występuje efekt ujemnego odsetek składanych.

To samo dotyczy długów spłacanych ratami miesięcznymi. Stan długu w kolejnym miesiącu jest niższy, a odsetki od salda długu również spadają. Ponieważ jednak miesięczna rata pozostaje stała, udział spłaty kapitału ciągle rośnie, a udział odsetek spada!

Z pomocą wzoru Suma = (1,05% / 12) można obliczyć miesięczną stopę procentową, a miesięczna rata spłaty kapitału = kwota pożyczki pomnożona przez stopę spłaty w % / 12.

Z pomocą programu Excel lub innych programów można stosunkowo łatwo obliczyć różnicę między odsetkami od salda długu a odsetkami efektywnymi na 10 lub 15 lat!

bruno68

[BenniG]

@BenniG, martin_73 Podczas przeliczania 1.000 € oznacza, że trzeba zapłacić 500 € więcej odsetek.
...
Dotyczy to tylko kredytu ratalnego. I rocznych opłat odsetkowych! W innym przypadku występuje efekt ujemnych odsetek od odsetek.

O, dziękuję Ci, że obliczyłeś mi połowę z 1.000 €!

Przykład zrobiłem na podstawie całego kredytu w wysokości 140.000 €, przy stopie oprocentowania 1% łącznie zapłaciłby 148.925,22 €, przy stopie oprocentowania 1,05% 149.412,09 €, czyli 486,87 € więcej. Czas kredytowania wzrósłby z 148,92 miesiąca do 149,4 miesiąca, czyli o 0,48 miesiąca. Innymi słowy, zamiast spłacić kredyt w 148 miesiącach 1.000 € i raz 925,22 €, musiałbyś spłacić go w 149 miesiącach 1.000 € i raz 412,09 €.

Tak więc ogólnie rzecz biorąc jest to do przetrawienia, ale już irytujące...

[bruno68]

@BenniG,

Czy uważasz, że przy inflacji powyżej 2 % nadal będzie udzielana finansowania w wysokości od 0,9 do 2,0 % ror?

To był pierwszy krok w zakresie stóp procentowych, skondensowana inflacja powyżej 2 % ror sugeruje, że wkrótce nastąpi zmiana stóp procentowych w przypadku pożyczek, których efekt będzie miażdżący!

Jak już opisano, kryteria udzielania pożyczek zmieniły się w październiku 2020 r. Jeśli teraz zacznie działać inflacja, będzie to skutkiem nadmiernej ilości wprowadzonej gotówki.

Ludwig Mises dokładnie opisał to w swojej książce ""Teoria pieniądza i kredytu"" z lat 1912/1924, jak w czasie dochodzi do błędów kapitałowych, a potem są one korygowane przez korektę.

Jeśli inflacja przewyższa kupon odsetkowy obligacji, różnica pomnożona przez pozostały czas kredytu odzwierciedla bieżącą stratę wartości obiektu w fazie refinansowania! Nawet jeśli istnieje finansowanie następcze, refinansowanie może odbyć się zgodnie z tą stopą procentową, o ile wierzyciel zaoferuje to dłużnikowi.

Wierzyciel ma prawo zaoferować finansowanie następcze zgodnie z BGB, ale nie ma obowiązku!

Warto również rozważyć najnowszy wyrok z dnia 27.04.2021 XI ZR 26/20 Sądu Najwyższego:

Fikcyjne finansowanie następcze, wynikające z milczenia klienta, zostało od tego czasu uznane za bezzasadne! Sześć miesięcy przed terminem następuje ponowna pełna ocena wartości obiektu! A następnie obowiązujące zasady kredytowe danego wierzyciela.

Zgodnie z tym od 27.04.2021 roku faktycznie wydłużony kredyt zabezpieczony hipoteką został zlikwidowany!

Ze względu na ponowną wycenę zabezpieczenia powstaje nowa umowa, zgodnie z BGB i KWG! Ponieważ podwyżki stóp procentowych wpływają pośrednio na wartość obiektu, ponieważ dochody dłużnika są ograniczone! Zbyt wysokie ceny prowadzą do stagnacji w sprzedaży i budownictwie.

bruno68

[hal]

To nic nadzwyczajnego, jeśli bank ogłasza wzrost stóp procentowych w ciągu tygodnia. Bank zazwyczaj dostosowuje swoją stopę procentową kredytu z niewielkim opóźnieniem do zmienionych ogólnych warunków rynkowych. W ostatnich tygodniach poziom stóp procentowych znacząco wzrósł, dlatego ogłoszenie wzrostu jest całkowicie zrozumiałe i uzasadnione. Na przykład, można sprawdzić przybliżony rozwój stóp procentowych kredytów graficznie pod adresem https://www.interhyp.de/ratgeber/was...ns-charts.html. Tak więc od marca stawka na 10 lat wzrosła o około jedną czwartą punktu procentowego!

W terminologii:
0.01 % = 1 punkt bazowy lub 0.01 punktu procentowego.
Gdy chodzi o zmiany stóp procentowych, termin ""procent"" (a także nie licznik) nie jest używany dla %, lecz raczej punkty bazowe lub punkty procentowe (100 punktów bazowych = 1 punkt procentowy) dla lepszej różnicy. Ponieważ gdybyśmy na przykład powiedzieli, że stopa procentowa na 10 lat (która wynosiła 1% i teraz wynosi 1.01%) wzrosła o 0.01 procenta, byłoby to niepoprawne, ponieważ 0.01% z 1% wynosiłoby 0.0001%. Intencją było natomiast to, że stopa wzrosła z 1% do 1.01% (a nie do 1.0001%). Można to dokładnie wyrazić w formie wzrostu stopy procentowej o 1 punkt bazowy.

To, że pośrednicy tutaj się oferują, jest normalne, o tyle, o ile jest to po prostu bardzo łatwy i szybki sposób dla pośredników, by dotrzeć do potencjalnych klientów. Oczywiście zawsze zaleca się zdrową sceptyczność. Kiedyś sam otrzymałem taką propozycję, ale o znacznie gorszych warunkach niż te, które wynegocjowałem sam.

Wydaje się, że trochę spóźniłeś się z zainteresowaniem. Nawet niecały rok temu Kiel Fördesparkasse oferowała kredyt hipoteczny w wysokości 50 000 €, który musiał być zabezpieczony nieruchomością położoną w SH, i miał dokładną stopę procentową 0,0%. ale wydaje się, że ta oferta już nie jest dostępna. Ale nadal możesz się tym zainteresować.
https://www.foerde-sparkasse.de/cont...019.pdf?n=true

W przeciwnym razie zawsze zachodzi tendencja, że banki stosują wyższe stopy procentowe dla niższych kwot kredytu, ponieważ ich koszty stałe mają wtedy proporcjonalnie większy wpływ. Dlatego może być bardziej ekonomiczne wziąć kredyt w Banku A na 75 000 € przy niższej stopie procentowej niż w Banku B na 60 000 €, nawet jeśli potrzebujesz tylko 60 000 €. Oczywiście zależy to od konkretnych warunków.