Capital Investment 4

[FabianGeht]

Cześć droga społeczności, obecnie mam 19 lat, jestem praktykantem w Siemensie i oszczędzam na różnych ETF-ach w tanim brokierze jako środek zabezpieczenia emerytalnego i długoterminowego budowania majątku. Jednakże chciałbym jeszcze jako drugą alternatywę mieć ubezpieczenie, które zagwarantuje mi rentę na starość, ponieważ nie chciałbym w starszym wieku martwić się, że pieniądze się skończą i nie będę mógł dłużej żyć. W związku z tym zwróciłem się do niezależnego doradcy finansowego. Doradził mi on, aby oprócz planu oszczędzania w ETF-ach, zawrzeć ubezpieczenie na życie z funduszami inwestycyjnymi i oszczędności emerytalne WWK iCCPI Riester. Oto oba umowy:

https://www.volkswohl-bund.de/eshop/...ED.FR.0120.pdf (Volkswohl-bund Nazwa taryfy FR)

https://www.wwk.de/md/dokumente/prod...er/rr_lz30.pdf (WWK Nazwa taryfy RR09)

Obie umowy mają sens, jeśli zostaną zawarte w tym roku, ponieważ w przeciwnym wypadku spadnie maksymalny poziom oprocentowania. Planuję mieć kiedyś w życiu dwoje dzieci i nieruchomość, ale oba daleko w przyszłości. Teraz liczę na Waszą opinię, która może ułatwić mi podjęcie decyzji, ponieważ do końca 2021 zostało niewiele dni. Co sądzicie o tych dwóch umowach? Szczególnie w mojej sytuacji, znany jest fakt, że WWK Riester jest jednym z najdroższych. Czy opłaca się korzystać z trzech filarów? Pierwotnie chciałem mieć tylko plan oszczędzania w ETF-ach i jedno ubezpieczenie Riester ALBO ubezpieczenie na życie, nie oba. Czy to ma sens z perspektywy renty dożywotniej? A może macie inne pomysły?

###

Czekam na Wasze odpowiedzi.

Pozdrawiam!

[Dante]

Jak się nazywa ten niezależny dostawca usług finansowych? Tecis, TauRes, MLP, SwissLifeSelect (dawniej AWD), DVAG, ErgoPro (dawniej HMI)?

Osobiście nie mam kompletnie zaufania do takich produktów i wolę samodzielnie dbać o swoje zabezpieczenie emerytalne.

Jeśli twój pośrednik należy do któregoś z wyżej wymienionych, to na pewno zarabia na tobie kosztami zakończenia w wysokości około 2.000€-3.000€.

[FabianGeht]

Cześć, ja Tecis jestem dostawcą usług. Ogólnie rzecz biorąc, też nie mam wysokiego mniemania o nich, ale tu pojawia się problem z emeryturą na całe życie. Tę można uzyskać wyłącznie poprzez ubezpieczenia.

[Dante]

Następnie moją pierwszą radą byłoby uciekaj!
Sprawdź to tutaj, ja już miałem do czynienia z tym tematem.

Problemem są wysokie koszty bieżące i koszty zakończenia. Czasami może minąć ponad 15 lat, zanim produkt odzyska poniesione koszty.
Co może zrobić ten produkt lepiej niż ty, jeśli zainwestujesz składki w tani ETF na świat i od samego początku zastanowisz się nad rozsądnym zarządzaniem końcem umowy, aby uwzględnić możliwość długoterminowości?
Jeśli taki światowy ETF pójdzie na dno, pojawią się zupełnie inne problemy. Wówczas wcale nie będzie tak dobrze z ubezpieczycielem. Zarówno w twoich finansach, jak iw oferowanych produktach inwestycyjnych w umowie. A gwarancja staje się bezwartościowa, jeśli ubezpieczyciel zbankrutuje, a saldo twojej umowy wejdzie do masy upadłościowej. Chociaż w przepisach Riester jest napisane, że tak nie powinno być, ale z tego, co przeczytałem, wydaje mi się, że ustawodawca ma nieco inne podejście.
Jeśli twój broker zbankrutuje, Twoje ETF są bezpieczne, ponieważ nie są częścią masy upadłościowej.
Obstawiasz więc, że za 30 lat Twoi ubezpieczyciele nadal istnieją i są w dobrej sytuacji finansowej.

Dla mnie osobiście nie byłoby warte dożywotniej renty, aby ponosić tak wysokie koszty i tak wiele wad.

[2utopus]

Jaki rodzaj gwarancji chciałbyś mieć?

Nie panikuj ze względu na teraz podpisz - to złe doradztwo!

Jeśli przejdziesz na emeryturę za 50 lat - ile zostanie z obiecanej renty w wysokości 1000€ z siłą nabywczą?
Przy inflacji 2% rocznie po 50 latach zostanie 370€ - a do tego wszystkie koszty związane z zawarciem/utrzymaniem umowy itp. - a do tego jeszcze zakłada się fikcyjne dłuższe trwanie życia niż średnia statystyczna długość życia - wtedy możesz tylko stracić - chyba że dożyjesz 110 lat.

Jednak jeśli sam się zabezpieczysz - i będziesz lokować pieniądze co miesiąc w fundusz indeksowy (niskokosztowy) i w chwili przejścia na emeryturę będziesz wypłacać co roku 4%, kapitał prawdopodobnie pozostanie nietknięty - przy średniej stopie zwrotu 7% - tylko wtedy oczywiście ubezpieczyciel na to nic nie zarobi - a ty sam musisz zadbać, żeby do tego czasu nie sięgnąć po ten kapitał.

Do czego ci pomoże stopa gwarancyjna 0,3% przy inflacji 5%? A dofinansowanie Riester jest często pochłaniane przez wysokie koszty.

[brainy]

Z momentem przejścia na emeryturę kapitał przechodzi do bezpiecznej (o gwarantowanym oprocentowaniu) taryfy emerytalnej z przewidywanym wiekiem życia powyżej 100 lat. Wtedy ubezpieczyciel zaczyna naprawdę dobrze zarabiać. Zyski na śmierć dla akcjonariuszy. Kupując akcje firm ubezpieczeniowych, zawsze ktoś wygrywa.

[2titan1981]

Co mogę Ci doradzić, to zainwestuj w swoje wykształcenie, zdobądź tytuł mistrza, ukończ studia - to najlepsza inwestycja, jaką możesz zrobić. Dzięki temu możesz zwiększyć swoje dochody w ciągu życia zawodowego o kilka milionów.

Oszczędzanie w dywidendowym światowym ETFie, który zużywa Twój wolny limit w wysokości 801€, to najlepsze, co możesz zrobić. Ponadto, czy 0,9% przy planowanej inflacji na poziomie 2%? Riester, Rürup oraz BAV opłacają się ze względu na zwrot podatku, który należy także zainwestować. Ponadto dochód podlegający opodatkowaniu musi być odpowiednio wysoki, czyli powyżej 60 000€ rocznie, aby korzyści z ulgi państwowej były znaczące w kontekście wysokiej stawki podatkowej. Ubezpieczenia zatrzymują kapitał, który możesz później potrzebować na Dom i trwale go zatrzymują, uniemożliwiając dostęp. Przy obecnych cenach domów wynoszących prawie 1 milion euro, należy zastanowić się, w jaki sposób chcesz zapewnić sobie zabezpieczenie na starość. Dzięki ETF-owi zachowasz elastyczność przy niewielkich kosztach.

[bruno68]

Wesołych Świąt Fabianie,

ale poważnie! Dlaczego chcesz wymuszać decyzję na innych? Czy sądzisz, że w ciągu kilku dni możesz podjąć decyzję, w której jesteś stałym przegranym?
Chcesz zdecydować się na najbliższe 60 do 70 lat w ciągu 5 dni? Hej, co jest pominięte? Jasne jest to, że w pierwszych 40 do 50 latach nie ma możliwości żadnych wpłat emerytalnych.

Jak już Dante napisał:

Jak nazywa się niezależny doradca finansowy? Tecis, TauRes, MLP, SwissLifeSelect (dawniej AWD), DVAG, ErgoPro (dawniej HMI)?
Oni potrzebują codziennie pieniędzy, aby utrzymać swój interes!
I zawierają umowy z ich sprzedawcami na sprzedaż produktów ubezpieczeniowych, dla nich jest to obojętne, czy później anulują wszystko z powodu kredytu hipotecznego. I lata później inny pośrednik na podstawie dostępnych danych odwiedza ich ponownie. Aby przekonać ich do zakupu nowego produktu na ich własny koszt.

Ci sprzedawcy są całkowicie odporni na ból, dopóki nie zostaną zrujnowani przez swoje własne sukcesy sprzedażowe poprzez swoją własną falę anulowanych polis.

A co to są strukkibuden? Przekaźniki dla pośredników i de facto odzyskiwacze klientów! A oszustom, własnym pośrednikom!
Co to są strukkis? To większość, w tym biedni sprzedawcy niczego nie wiedzący!
Bo student prawa, który chce zostać prawnikiem! I mimo że w czasie studiów jako pośrednik w MLP,... jest aktywny, nie może zostać ani prawnikiem ani zatrudniony w służbie publicznej, ze względu na możliwe konflikty interesów! Jak można ścigać sam siebie! To jest niemożliwe.

Podobnie jak adwokat, któremu odebrano uprawnienia z powodu działalności pobocznej jako pośrednik na podstawie GEwO. Tak też przyszły adwokat nie otrzymuje zgody zawodowej z powodu konfliktów interesów! W najlepszym przypadku po zakończeniu okresu przedawnienia, który wynosi 8 lat, szanse na uzyskanie zgody na praktykę prawniczą maleją.

To, co jednak zauważam, to fakt, że udało Ci się nazwać siebie doradcą finansowym, mimo że takim nie jesteś właściwie. Ponieważ zgodnie z umową celową zawartą z twoim działem, jesteś tylko sprzedawcą i niczym innym!

Wesołych Świąt bruno68

[Muenchner82]

Trzymaj się z dala od drogich taryf prowizyjnych w dziedzinie emerytur! Oczywiste było, że przebiegły pośrednik poleca jeden z najdroższych produktów Riester na rynku!
Jeśli chodzi o ubezpieczenie, to warto zawierać wyłącznie polisy netto na stronie Fiseba.de lub podobnie, różnica między taryfą netto a prowizyjną na przestrzeni czasu sięga pięciocyfrowej kwoty!

[bruno68]

Nie, nie jest tak źle! Nie można tak po prostu porównywać stawek brutto i netto! Faktem jest, że stawki netto początkowo mogą być tańsze, ale na końcu okresu ich trwania mogą znacznie podrożeć! Ogólnie rzecz biorąc, stawki brutto w okresie emerytalnym wypłacają tylko 50% na obsługę istniejących umów. Z drugiej strony często pomija się fakt, że prowizje za istniejące umowy są uzależnione od wartości rozwoju! Dlatego jasne jest, że prowizja na istniejące umowy w wysokości 1% wcale nie daje informacji o rentowności! Czy dwoje klientów, którzy oszczędzają tę samą kwotę w ubezpieczeniu na życie przez 10 lat, ale osiągną różne sumy pośrednie, otrzymuje złą poradę? Dopóki wyniki modelowania są przekraczane, czy można mówić o złej poradzie? Absolutnie nie! Cele rentowności są tylko migawkami, z początkiem i końcem! I stąd wylicza się rentowność! Ale czy rentowność 10 lat ma znaczenie, jeśli umowa zostanie zawarta od 30 roku życia? A oczekiwanego wieku życia żony wynosi 90 lat! Wówczas wynik z 10 lat przy okresie trwania 60 lat jest zupełnie nieistotny! Z drugiej strony większość klientów jest pozostawiana w całkowitym mroku! Jeśli klient kupuje ubezpieczenie na życie indywidualne lub grupowe, zostaje właścicielem tego kontraktu! Z tego wynika, że mają prawo do oszczędzania w ramach tej umowy. Ale dlaczego kupujący nie jest informowany o tym! Że składki to w rzeczywistości składki roczne! W przypadku ubezpieczenia samochodu składki, które są opłacane rocznie jednorazowo, nie podlegają dodatkowym opłatom! w przypadku opłat półrocznych naliczane jest 3% opłaty dodatkowe z opłatami kwartalnymi dodawane jest 5% dodatkowych opłat z opłatami miesięcznymi naliczane jest 8% dodatkowych opłat! Załóżmy, że jest to taki sam dodatek do ubezpieczeń na życie, jak do ubezpieczeń samochodowych! Więc czy można to obliczyć? Tak! Przy okresie trwania 35 lat oznacza to 420 miesięcy, a w przypadku płatności co 1/12 miesiąca to koszt 420 razy 8% = 33,6 miesięcznych składek. Przy miesięcznym oszczędzaniu w wysokości 200 € to 6.720 € kosztów, które można uniknąć! Co jednak jest jeszcze ważniejsze, pełna opłata za pośrednictwem specjalnych wpłat dużo przed zrealizowaniem umowy. W rezultacie tworzony jest kontrakt z odłożonym terminem renty, w którym pełna suma oszczędności eliminuje koszty ryzyka biometrycznego. Jest różnica między posiadaniem salda w wysokości 42.000 € i otrzymywaniem oprocentowania od 2,1% przez kolejnych tylko 17,5 lat. Albo już wpłacenie 84.000 € i otrzymywanie 2,1% oprocentowania! Dodatkowa kwota 17 razy 800 €, 13.000 € dodatkowego dochodu bez odsetek składkowych. W niektórych zakładach ubezpieczeń istnieje nawet do 10 elementów regulacyjnych, które w ostatecznym rozrachunku mogą przynieść dodatkowy dochód w wysokości od 5.000 do 6.000 € za element regulacyjny, o ile kontrakt nie zostanie zawarty pochopnie. Kto jest przeciwny dodatkowym 50-60 tys. €, mając aktywa w wysokości 84.000 €? Zamiast 168.000 €, teraz 218.000 €? Co trzeba przynieść ze sobą A) słuchać B) Zadawać pytania, jeśli czegoś się nie zrozumie C) Poproś o materiały informacyjne D) Pozwól na alternatywy, które oferują jeszcze lepsze korzyści w trakcie działania E) Zwróć uwagę na dużą użyteczność, tak aby można je było przenieść, co pozwoli na obniżenie poziomu obciążenia przy finansowaniu nieruchomości! Tak, wartość ubezpieczenia przy finansowaniu 450.000 € i 50.000 € KRR, pozwala na obniżenie wartości obciążenia o 10%! Wszystko inne zależy od klientów! Masz jeszcze jakieś pytania? Jak kosztowne może być pochopne zawieranie umowy dla klienta, to może kosztować setki tysięcy euro. bruno68