Capital Investment 4

[FalkeSR]

Cześć,

cztery lata temu kupiliśmy Dom. Wtedy wpadłam na pomysł dodatkowego założenia oszczędności budowlanych (suma kredytu budowlanego 110 000), aby zabezpieczyć się przed oprocentowaniem po okresie wiązania odsetek (15 lat).
Niestety, obecnie prawie nie ma odsetek od salda. Obecnie oszczędzam tylko 50 euro w Bausparerze, ale teraz mógłbym to zmienić + 300 euro miesięcznie.

Chciałbym oszczędzać pieniądze poza Bausparerem i inwestować je (depozyty terminowe), a następnie wpłacić wszystko na raz do Bausparera.

Ogólnie rzecz biorąc, duży dodatkowy wkład nie stanowi problemu, mówi doradca. Czy ktoś się na tym zna i może powiedzieć mi, czy ten śmiały plan jest realistyczny czy nie? Nie mam pojęcia o takich rzeczach jak wskaźniki wyceny itp. Nie wiem też np. czy Bausparer będzie musiał leżeć znów przez 5 lat po wpłacie czy coś w tym rodzaju.

Dziękuję!

[bruno68]

@ FalkeSR,

1) W której kasie oszczędnościowo-budowlanej?
To wyjaśni także wszystkie inne kroki!

bruno68

[FalkeSR]

Cześć Bruno, w LBS masz duży. Od mojej żony pozostaje dodatkowy oszczędnościowy na cele budowlane o wartości 50 000 euro w Schwäbisch Hall (obiecali mi zmianę oprocentowania na 1% przez telefon)

[BenniG]

Sprawdź w ogólnych warunkach oszczędzania budowlanego (ABB), co jest tam napisane na temat składek i dodatkowych wpłat. Kilka lat temu została zwrócona suma wyższa niż zwykła miesięczna składka. Oczywiście ta sytuacja może teraz być inna lub w przyszłości zmienić się. Nawet jeśli dzisiaj doradca mówi, że na przykład możesz wpłacić 50 000 € od razu, kasa oszczędności budowlanej może za 2 lata odwołać się do swoich ABB i odmówić dodatkowych składek.

Drugi haczyk, który zauważyłeś sam, to wskaźnik oceny. Twoje wpłacone pieniądze muszą przejść przez określoną liczbę punktów oceny, aby osiągnąć odpowiedni wskaźnik oceny. Ponieważ stan konta jest czynnikiem, zapełnione kasy oszczędności budowlanej zostaną przyznane szybciej niż puste. Może się jednak zdarzyć, że musisz osiągnąć minimalne saldo oszczędności, na przykład 40% sumy oszczędności budowlanej. Nie ma sensu, jeśli przez 20 lat masz tylko 20 000 € na koncie BSV. Musisz mieć 40 000 € środków na koncie BSV, aby został przyznany.

Dobrze, że pytasz o refinansowanie 11 lat przed terminem. Masz jeszcze dużo czasu. Ostatecznie nie można jednoznacznie stwierdzić, co jest lepsze, ponieważ zależy to od rozwoju oprocentowania kredytu i depozytu.

Sam mam kilka rachunków oszczędnościowych budowlanych (łączna suma 192 000 €) z 60 000 € w nich, ale otrzymuję przynajmniej 1% oprocentowania. Rok temu oprocentowanie depozytów było dobre, a oprocentowanie kredytów (raczej) złe, teraz jest raczej odwrotnie. Podpisałem umowy oszczędności budowlanej w czasie, gdy aktualna sytuacja osobista była trudna do przewidzenia. Obecnie nie potrzebuję ich, ponieważ mam wynajęte mieszkanie i wypłaciłem rodzeństwo mojej żony z domu swoich rodziców, a mam tylko 100 000 € długu z oprocentowaniem 0,85% do 2032 roku.

[bruno68]

@FalkeSR,

Chcesz mieć pewność po wygaśnięciu okresu obowiązywania oprocentowania, więc pojawia się pytanie: Jaka będzie pozostała kwota zadłużenia w dniu x? To znajduje się w umowie kredytowej!

Czy kwota 110 000 € wystarczy? Tak, nie! Razem 160 000 €? Tak, nie? Jeśli nie, konieczna będzie korekta sumy kredytu.

Dopiero wówczas można ustalić termin, czyli wyznaczyć, zgromadzenie musi odbyć się co najmniej 2 miesiące przed upływem terminu.

Ponieważ muszą zostać przekazane wpisy hipoteczne, konieczne będzie spotkanie z notariuszem.

Teraz pojawia się pytanie: Jak ma być oszczędzane i spłacane?
Plan spłaty bankowego kredytu! Ale również dodatkowe spłaty? Tak, nie?

Ile finansowo mogę lub muszę przeznaczyć do dnia x refinansowania!

Ponieważ nie ma dokładnej daty przydziału, ponieważ zależy to od punktacji umowy. Ważne jest także, ile pieniędzy można rozdzielić.

Jeśli BSK może pozyskać miesięcznie tylko około 200 milionów €, to tylko te 200 milionów € zostaną przydzielone. Oznacza to, że przy umowach o wartości 250 000 € tylko około 800 umów miesięcznie można przyznać. Niestety, jeśli ze względu na brak punktów znajdziesz się na 810. miejscu, musisz poczekać, aż zostaniesz zakwalifikowany do pierwszych 800 w kolejnym miesiącu.

bruno68

[KingRollo]

Jeśli chcesz wykorzystać oszczędności budowlane do zagwarantowania stałego oprocentowania, musisz również regularnie wpłacać. Liczenie na dodatkową wpłatę za kilka lat to błędne podejście. Prawdopodobnie zostanie ona odrzucona, jeśli nie jest udokumentowana na piśmie. Nie należy ufać ustnym obietnicom.

Ogólnie rzecz biorąc, nie wiesz również, czy oszczędności budowlane staną się dostępne do wykorzystania w momencie, gdy będziesz ich potrzebować, niezależnie od tego, czy wpłacasz regularnie każdego miesiąca czy też jednorazowo. W sumie jest to dość niepewna taktyka na przyszłość, która z pewnością nie służy stałemu oprocentowaniu.

Nie znamy kwoty twojego kredytu. Być może wystarczy regularna dodatkowa spłata przez lata lub oszczędzanie nadwyżki jako lokata terminowa lub lokata oszczędnościowa, aby na koniec móc ją wykorzystać do spłaty. Fundusze indeksowe są tu raczej ryzykowne, w zależności od okresu wiązania oprocentowania. Być może rozsądniejszym podejściem jest połączenie różnych instrumentów.

W przypadku oszczędności budowlanych na korzyść miał prawdopodobnie tylko sprzedawca.

Jestem laikiem, to tylko moje przemyślenia, a nie wyraźna rekomendacja.

Osobiście unikałem oszczędności budowlanych przy finansowaniu zakupu własnego mieszkania. Mały oszczędnościowy plan budowlany na przyszłe modernizacje przy niewielkiej wpłacie i dużej zdolności kredytowej może być jednak przemyślanym rozwiązaniem.

[2tneub]

W przypadku oszczędności budowlanych prawdopodobnie tylko sprzedawca skorzystał.

Jeśli chcesz skorzystać z pożyczki, oszczędności budowlane zawsze są zakładem na rosnące stopy procentowe.
Jeśli stopy procentowe będą znacznie wyższe po okresie wiązania, niż podczas zawierania umowy, to może to być opłacalne.
Natomiast jeśli wynagrodzenia w końcu dogonią bieżącą inflację, może się okazać, że nie ma już ryzyka stóp procentowych, ponieważ pozostało znacznie więcej pieniędzy na dodatkowe spłaty.
W związku z tym zawsze dopiero później będziemy wiedzieć, czy oszczędności budowlane się opłaciły czy nie.

Ważne jest, aby oszczędności budowlane były gotowe do przydzielenia. Zależy to jednak od wskaźnika oceny. Im później są wpłacane kwoty, tym niższy wskaźnik oceny.
LBS określa to jako system „czas-razy-pieniądz”. Oszczędności poza oszczędnościami budowlanymi i późniejsza wpłata nie spowodują więc prawidłowego przydziału w odpowiednim czasie.

[KingRollo]

Cześć tneub,

mój komentarz odnoszący się do sprzedawcy odnosił się przede wszystkim do pierwotnego pomysłu zabezpieczenia stopy procentowej. Do tego przeznaczony był Bausparer, ale nie jest on obecnie wykorzystywany.

Dlatego moja uwaga, obecnie korzysta z tego tylko sprzedawca.

[BenniG]

Falke ma jeszcze 11 lat. To powinno wystarczyć, aby przyznać mu kredyt mieszkaniowy. Lepiej, żeby teraz zapytał i mógł go jeszcze wykorzystać, niż żeby robił to 3 lata przed końcem okresu wiązania oprocentowania. Oczywiście trochę irytujące jest teraz odkładać swoje pieniądze na konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 1% lub nawet mniej, zamiast otrzymać 2,5% na koncie terminowym. Ale być może jest to dość inteligentne rozwiązanie, aby uniknąć konieczności przeprowadzenia refinansowania z oprocentowaniem 2% zamiast 4%. Wszystko zależy od dalszych warunków umowy kredytu hipotecznego.

[bruno68]

To nie jest już takie proste,

Inflacja decyduje o wysokości oprocentowania kredytów budowlanych.

W związku z tym EBC podniósł go do 2,5%, co oznacza, że najtańszy już nie może być poniżej poziomu pari. Oprocentowanie kredytu dla końcowego klienta musi być wówczas wyższe.

Spread będzie prawdopodobnie wynosił dodatkowo 2,5 - 3,00%.

Prawdopodobieństwo, że oprocentowanie spadnie ponownie do 1,00% r/r, jest małe ze względu na zapotrzebowanie Ukrainy, prawdopodobnie przez najbliższe 10-20 lat. Nawet gdyby dostępne było odpowiednio dużo materiałów budowlanych.

Dlatego też sądzę, że oszczędzanie na cele budowlane znów stanie się atrakcyjne, ponieważ niskie oprocentowanie zadłużenia jest refinansowane przez niskie oprocentowanie depozytów.

Ponadto istnieje dofinansowanie w wysokości 70 i ewentualnie 43 € rocznie, a ponadto finansowanie do 100% ceny jest możliwe.

Pokazuje to również wierzycielom, że dana osoba przez lata oszczędzała na cele budowlane, co świadczy o zainteresowaniu kupnem lub budową. Obecnie prowadzone są finansowania, których zakończenie będzie w wieku 100 lat klienta/klientki.

Zwłaszcza dla osób, które za kilka lat przejdą na emeryturę, oszczędzanie na cele budowlane znów stanie się obowiązkiem, aby uzyskać nowy dach, ogrzewanie.

Przekazanie w ramach rodziny jest również opcją. Ponieważ spłata zadłużenia dotyczy posiadacza umowy, jeśli ten zaciągnie pożyczkę budowlaną w wysokości 50 000 €. W ten sposób jest to tylko 20 000 € wkładu własnego, reszta zostanie zaoszczędzona w ratach miesięcznych w wysokości 200 €, co nie obciąży nowego finansowania budowlanego.

Ciocia i wujek razem dają klientowi 100 000 € wkładu własnego plus jego 50 000 € wkładu własnego, co daje łącznie 150 000 € wkładu własnego na budowę.

W ten sposób zorganizuje się finansowanie budowlane. Następnie przekazać członkowi rodziny mieszkanie na własność, aby ta tania forma finansowania pasowała z upływem lat. Aby czynsz nie był opodatkowany, jest to usługa w gospodarstwie domowym, dla członków rodziny, co zapewnia, że i to pozostaje nieopodatkowane.

bruno68

[FalkeSR]

"Wow, dziękuję za wasze odpowiedzi! Mogłem już wyciągnąć wiele wiedzy i odpowiedzieć sobie na pytania!



Ja osobiście nie wierzę, że w ciągu następnych 10+ lat wrócimy do niskich stóp procentowych, jakie mieliśmy.



Kiedy robiłem ten plan z oszczędnością budowlaną, niestety nie pomyślałem, że wzrost stóp procentowych może również oznaczać powrót do oprocentowania oszczędności.



Teoria: Jeśli przez 11 lat oprocentowanie oszczędności wynosi 3% (depozyt terminowy) i co miesiąc odkładam 300 [url]euro[/url], to jest to około 51 000 [url]euro[/url] wraz z około 8000 [url]euro[/url] odsetek. 8000 [url]euro[/url], które utracę przy projekcie oszczędności budowlanych.



Pojawia się pytanie, czy nie lepiej po prostu wpłynąć te pieniądze na [url]kredyt[/url] bez oszczędności budowlanych na koniec okresu zobowiązania.



Argumenty związane z oszczędnością budowlaną, takie jak brak gwarancji, że będzie gotowa do przydzielenia, że dodatkowe wpłaty mogą być odrzucone itp., są rzeczywiście czynnikami, które sprawiają, że to rozwiązanie jest mniej atrakcyjne. Prawdopodobnie straciłem opłatę za zawarcie umowy.



Mój aktualny plan obejmuje oszczędzanie przez 7-8 lat zewnętrznie. Wtedy można zapytać, jakie są dostępne opcje i zobaczyć, jakie są obecnie stopy procentowe. W naszym finansowaniu domu znajdują się już dwa produkty oszczędnościowe budowlane. Zostały one sfinansowane z góry. Jeśli nadal byłoby to atrakcyjne, zakładam, że w razie potrzeby istniałaby możliwość przejścia do czasu, aż oszczędności będą gotowe do przydzielenia. Oczywiście pod warunkiem, że umożliwią tak wysoką jednorazową wpłatę ;-)"

[2utopus]

To, co z reguły nie jest możliwe, to wpłaty na koncie oszczędnościowym na wysoką kwotę i szybkie osiągnięcie gotowości do wypłaty - do uzyskania gotowości do wypłaty niezbędny jest odpowiednio długi czas i odpowiednio duża kwota zgromadzona na koncie oszczędnościowym. W przeciwnym razie każdy by to zrobił - a wtedy kasy oszczędnościowej nie miałoby odpowiedniej kwoty, którą można by przekazać innym umowom. Przy kontach oszczędnościowych trzeba też zwrócić uwagę na to, jak wysokie są raty w okresie spłaty kredytu - często pracuje się z wysokimi ratami (szybką spłatą). W umowie jest określony promil sumy kredytu oszczędnościowego na miesiąc, który musi być opłacany. Dla przykładu, dla kwoty 100 000€ i 8 promili miesięcznie, jest to 800€ miesięcznie.

[bruno68]

W ten sposób to nie zadziała, FalkeSR,

wszelkie plany nie działają tak.

Twoje ważenie jest zbyt jednostronne!

Oszczędzaj pieniądze, ważne są nie tylko odsetki, ale także dodatki!

Czy pracodawca płaci ewentualne dodatki do VL lub VBL? Jeśli tak, to ile? Te 40 € miesięcznie? 13 lat razy 12 miesięcy to 156 miesięcy razy 40 € = 6.240 € od pracodawcy plus 910 lub 1.820 € dodatku, czyli maksymalnie 8.050 € dodatków.

Oszczędzając przez 11 lat razy 12 miesięcy razy 300 € otrzymuje się 13.200 €. razy 300 € to 39.600 € łącznego salda, zaokrąglając do 47.650 €, a nawet nie uwzględniając tutaj odsetek od salda, nawet przy 0,5 % to w ostatnich 3 latach po 200 €, łącznie kolejne 600 €!

Zgadzam się również z utopusem, że składki oszczędnościowe i okresy wpłat mogą mieć wpływ na spłatę, ale jest to zależne od kas oszczędnościowo-budowlanych.

Jedno mówi: Okres trwania razy oszczędzanie równa się równe kwoty spłat i okresu spłaty! Co ostatecznie może być trudne, gdy wymaga się tylko 30 %. Jeśli przez 13 lat oszczędza się tylko 30 %, w następnych 13 latach trzeba spłacić 70 % plus odsetki, co oznacza potrójne zwiększenie!

Oszczędzone 300 €, spłacone do 900 €.

W innych OFE można wybierać stopę procentową.

Nie, właściwe poinformowanie wymaga specjalistycznej wiedzy, którą klient/laik nie może mieć!

Ważne jest również wiedzieć, czy warto

- spłacić kredyt z góry na 10 lat poprzez kredyt budowlany bez pośredniego finansowania (maks. 2 lata) i bez VFK po 8 latach.

- spłacić kredyt z góry na 15 lat poprzez kredyt budowlany bez pośredniego finansowania (maks. 2 lata) i VFK po 10 latach.

Tutaj można mieć maksymalnie 17 lat na rozpoczęcie, a następnie przez kolejne 17 lat spłacić Dom poprzez oszczędzanie. Inne źródła finansowania, takie jak spadek, mogą skrócić okres spłaty do 8 lat bez VFE.

W rezultacie rozwiązania spłaty przewyższają możliwości fachowych klientów i wielu pośredników kredytów hipotecznych, zwłaszcza gdy ci ostatni pośredniczą w kredytach bankowych!

bruno68