Capital Investment 4

[Esoxfisch]

Hej,

Zarejestrowałem się tutaj, ponieważ nie mogłem znaleźć rozwiązania mojego problemu w sieci.

Mam raczej ogólne pytanie dotyczące finansowania. Sytuacja wygląda następująco: Moja partnerka i ja obecnie staramy się gromadzić kapitał własny, z celem w przyszłości móc wprowadzić co najmniej 100 000 € kapitału własnego (a być może nawet więcej). Wkrótce musiałbym jednak zacząć spłacać moje 10 000 € długu z kredytu studenckiego (Bafög). Mógłbym spłacić go od razu, dzięki czemu byłoby to tylko 8 000 €, albo tradycyjnie w ratach. Moje pytanie brzmi: co byłoby bardziej sensowne z myślą o przyszłym finansowaniu? Przy natychmiastowej spłacie kapitał własny zmniejszyłby się o 8 000 €, ale dług zostałby spłacony od razu. Czy dodatkowe 8 000 € kapitału własnego mogłyby wpłynąć na oprocentowanie kredytu lub zdolność kredytową w stopniu, który skłoniłby mnie do spłacania Bafög w ratach? Jednak z drugiej strony raty Bafög mogłyby mieć negatywny wpływ. Osobiście chciałbym spłacić Bafög od razu, aby mieć jeden miesięczny obowiązek mniej, ale chciałbym rozważać wszystko racjonalnie pod kątem przyszłego finansowania budowy.

Mam nadzieję, że będziecie w stanie mi pomóc. Mam również nadzieję, że nie popełniłem tutaj poważnych błędów, ponieważ fora są dla mnie dość nowe.

[BenniG]

Cześć Esoxfisch,

co lepiej byłoby zrobić, można ocenić dopiero, gdy bezpośrednio stanie przed nami finansowanie budowy domu lub zakup mieszkania.
Jak długo to jeszcze potrwa i jak wysoka jest rata Bafög?

Jeśli te 8 000 € dla przykładu sprawią, że przekroczycie pewną granicę (np. finansowanie na poziomie 80%), to brakujące teraz 2 000 € byłoby bardzo irytujące.
Niemniej jednak może być równie denerwujące, gdy musicie płacić ratę w wysokości 2 000 €, ale macie tylko 1 900 € do dyspozycji, ponieważ spłacacie 200 € kredytu Bafög.

W waszym przypadku zdecydowanie skorzystałbym teraz z rabatu 2 000 €. Jak najszybciej odbudujcie brakujące teraz 8 000 € własnego kapitału i gdy nadarzy się odpowiednia nieruchomość, podejmijcie decyzję i nie martwcie się, że ostatecznie moglibyście zapłacić więcej.

Na kwocie 8 000 € zazwyczaj nie powinno polegać finansowanie budowy.

Pozdrowienia
BenniG

[volltilger]

To trudna sprawa. Wtedy spłaciłem moje długi studenckie bezzwłocznie i skorzystałem z rabatu.
Musisz dokładnie przemyśleć, jak zarobić te 20% zniżki, na zysku będziesz musiał w najgorszym przypadku zapłacić podatek...
Nie lubię długów, lepiej bym od razu spłacił i raty zainwestował. ETF czy akcje pojedynczych firm, tylko nie oszczędzanie na konto oszczędnościowe. Powodzenia.

[2tneub]

Wtedy spłaciliśmy również jednorazowo kredyt studencki mojej żony. Zakup działki lub nieruchomości często zajmuje więcej czasu niż się spodziewano, ponieważ trudno znaleźć odpowiednie miejsce. W międzyczasie może zostać spłacone już 5000 €. Te kwoty równoważą się z oszczędzonymi 2000 €, więc efektywnie pozostaje tylko różnica 3000 €.

[Esoxfisch]

Dziękuję za wasze odpowiedzi na razie. Myślę, że cała sprawa potrwa co najmniej jeszcze 3 lata. Rata Bafög wynosiłaby wtedy 130€, a spłata normalnie musiałaby rozpocząć się w ciągu najbliższych miesięcy. tneub ma jednak całkowitą rację, tego jeszcze nie brałem pod uwagę. W tych 3 latach byłoby to prawie 5000€, które zwykle również byłyby kapitałem własnym, co oznaczałoby, że zostałoby tylko 3000€. Z drugiej strony, prawdopodobnie mogę zawiesić spłatę Bafög, ponieważ nadal jestem doktorantem na pół etatu i powinienem być tuż poniżej progu dochodowego, co oczywiście już nie będzie miało miejsca po wejściu na rynek pracy. Ale myślę, że nie zrobię niczego złego, kontynuując spłatę i korzystając z rabatu 2000€.

[bruno68]

Nie, tak się nie liczy! Wszystkie długi i składki muszą być uwzględnione w jednym finansowaniu, aby obciążenie było niższe! Pamiętaj, że każda umowa stwarza zobowiązanie, które trzeba spłacić. Lepiej zrezygnuj z pauzowania, bo może to stanowić problem, zwłaszcza jeśli później chcesz włączyć do finansowania program KfW, a jednocześnie masz otwarte pożyczki studenckie Bafög. Z jednej strony długi z finansowania Bafög, które zostały zawieszone, z drugiej strony pożyczka w wysokości 150 000 €, co ma zrobić w tej sytuacji pracownik? Większość programów KfW posiada tabele oprocentowania wagowane ryzykiem. bruno68

[NaTwoim13]

Nie, Esofisch,

nie można tak liczyć! Najpierw wszystkie długi i składki muszą być uwzględnione w finansowaniu, aby te kwoty zmalały obciążenie!

On rozważa spłatę długów i skorzystanie z bonusu!!!!!

Pamiętaj, że każda umowa stanowi zobowiązanie, które trzeba zapłacić.

On wie, że pyta jednak o zupełnie co innego!!!

Lepiej zrezygnuj z pauzowania,

Co ma zostać wstrzymane?? Gdzie jest mowa o pauzowaniu?? Gdzie to jest omawiane?

ponieważ może to stać się problemem, zwłaszcza gdy chcą Państwo później uwzględnić program KfW w finansowaniu, a z drugiej strony nadal jest otwarte kredyt studencki Bafög.

?????????????????? Dlaczego?????

Z jednej strony długi z pomocy Bafög, które zostały wstrzymane,

????????????????????????????

z drugiej strony kredyt w wysokości 150 000 €, co powinien zrobić pracownik?

Pracownik jakiego??? Nikt z KfW tam nic nie decyduje, decyduje to instytucja kredytowa, a kredyt studencki Bafög jest traktowany tak samo jak każdy inny kredyt!!!

Ponieważ dla większości programów KfW istnieją stoliki ryzyka odsetkowego.

?????????????????? W żadnym programie stopa procentowa nie jest wagowana ryzykiem, w żadnym!!!!

bruno68

Znowu same głupoty i bzdury od ciebie!!!!

[BaufiManuf]

Witaj Esoxfischu,

fajnie i wzorowo, że zastanawiasz się nad takimi sprawami. I tak, więcej własnych środków jest zawsze pomocne przy finansowaniu nieruchomości na własne potrzeby.

Jeśli nie masz już innych rat kredytowych, w twojej sytuacji w ogóle bym się nie martwił w kontekście [url]kredytu[/url] budowlanego. Każdy rozsądny [url]doradca[/url] [url]kredytów[/url] budowlanych będzie Ci w stanie pomóc, gdy nadejdzie właściwy moment i znajdziesz swoją wymarzoną nieruchomość ;-)

[url]kredyty[/url] Bafög są przez (nas) bankierów zwykle postrzegane mniej krytycznie niż [url]kredyty[/url] konsumpcyjne. Zainwestowałeś w coś sensownego, czyli swoje kwalifikacje zawodowe.

Pozostań wyluzowany, wszystko będzie dobrze ;-)

Pozdrowienia

Daniel

[BenniG]

Cześć Esoxfisch,

fajnie i wzorowo, że zastanawiasz się nad tymi sprawami. I tak, większa ilość kapitału własnego zawsze jest pomocna przy finansowaniu nieruchomości na własne potrzeby.

Jeśli nie masz już x innych [url]kredytów[/url] ratalnych, na twoim miejscu w ogóle bym się nie martwił co do finansowania budowy. Każdy rozsądny [url]doradca[/url] ds. finansowania będzie w stanie ci pomóc, gdy nadejdzie ten moment i znajdziesz swoją wymarzoną nieruchomość ;-)

[url]kredyty[/url] Bafög są z reguły przez nas, bankowców, postrzegane mniej krytycznie niż [url]kredyty[/url] konsumpcyjne. Zainwestowałeś w coś sensownego, czyli swoje kwalifikacje zawodowe.

Zostań spokojny, wszystko będzie dobrze ;-)

Pozdrowienia

Daniel



I co teraz za zalecenie?

Lepiej zatrzymać długi niż skorzystać z rabatu w wysokości 2.000 € (20%)?



Jak gdyby to bankowiec miał decydować, czy zadłużenie zainteresowanego kredytem jest teraz krytyczne czy nie.



Skąd wiesz, że TE zrobił coś sensownego?

Kto tak naprawdę decyduje o tym?



Typowy bankowiec...lepiej nie będę więcej pisać!

[BaufiManuf]

Hej Benni,



on jeszcze nie ma nieruchomości. Nie wiemy, kiedy ją znajdzie.

Istnieje wystarczająca liczba mieszkańców, którzy wolą płacić niższe oprocentowanie, zachować kapitał i osiągnąć większe zyski niż 2.000,- rabatu (rzeczywiste oszczędności na oprocentowaniu).



A jeśli [url]kredyt hipoteczny[/url] zawodzi z powodu braku lub nadmiaru 2.000,- własnych środków (przy około 100k posiadanych środkach własnych!) lub z powodu 100,- miesięcznej raty, to oznacza, że ktoś robi złą robotę lub [url]kredyt hipoteczny[/url] jest możliwe, że i tak zbyt ryzykowny.

Dlatego uważam, że decyzja o ewentualnym kredycie hipotecznym w przyszłości... z dzisiejszej perspektywy (nie znaleziono nieruchomości) i z dostępnymi informacjami faktycznie jest drugorzędna/jego decyzją, co zrobi z kredytem studenckim. Są argumenty za obydwoma.



Osobiście wolę pozbywać się zobowiązań, ale jest to powód emocjonalny, nie racjonalny. Preferencje / dodatkowe okoliczności nie były w pełni uwzględnione w informacjach.



Typowy bankowiec to dość uogólnione osądzenie - ja też używam tego ciągle w stosunku do moich klientów :-) Dlatego już nie pracuję w banku...

Na pewno nie miało to na celu cię obrazić, nie znajac cię ;-)



Życzę udanego początku nowego tygodnia

Daniel

[BenniG]

Istnieje wystarczająca liczba współobywateli, którzy woleliby płacić niższe oprocentowanie, zachować kapitał i w ten sposób osiągać większe zyski niż te 2.000,- rabatu (prawidłowo: zaoszczędzone odsetki).

A jeśli kredyt hipoteczny ma zależność od 2.000,- więcej lub mniej kapitału własnego (przy obecnych 100 tys. kapitale własnym!), lub od 100,- miesięcznej raty, to ktoś źle wykonuje swoją pracę, albo kredyt hipoteczny jest być może z góry ryzykownie bliski granicy.

Nie chodzi o 2.000 € mniej kapitału własnego, ale o 10.000 €, które można teraz nagle obniżyć do 8.000 €. Jeśli ktoś z tych 8.000 €, które dodatkowo zmniejszają się każdego miesiąca w ciągu następnych 10 lat, wypracuje 2.000 € odsetek, to jest to już dość dobry wynik.

Oczywiście, jeśli ktoś ma problemy z 2.000 € lub 100 € miesięcznie, to powinien w ogóle zastanowić się, czy finansowanie jest właściwe. Zwłaszcza że autor pytania wciąż nie znalazł jeszcze docelowego obiektu, powinien spłacić długi i możliwie szybko zapełnić lukę. 100.000 € to już dobry początek.

[2utopus]

Przy kapitale początkowym 8000€ spadającym do 0€, średnia wartość na przestrzeni czasu wynosi 4000€ - jeśli celem jest zarobienie 2000€, oznaczałoby to, że w przeliczeniu na 10 lat wynosiłoby to 50% - czyli około 4,1% rocznie. Przy średnim zysku 4000€ w MSCI-World na przykład 7% rocznie, po 10 latach możliwe byłaby prawie podwojenie kapitału. Oczywiście dużo zależy od rynku, czy dobre lata przypadają na początek czy koniec 10 lat...