Capital Investment 4

[Tieflieger]

Cześć,

planuję spełnić wkrótce marzenie o własnym domu (razem z moją lepszą połówką) i nie mogę uniknąć tematu kredytu. Planowana kwota kredytu wynosi około 200 000€. Przewidywana miesięczna rata mieści się w przedziale od 700 do 1000€.

Aby dowiedzieć się więcej na temat możliwej kwoty kredytu, raty, okresu spłaty itp., mieliśmy spotkanie w banku VR. W spotkaniu uczestniczył również doradca odnośnie umowy oszczędnościowo-kredytowej (Schwäbisch Hall).

Zaproponowano nam teraz wzięcie pożyczki na około 30 lat. Okres zabezpieczenia oprocentowania w wysokości 3,8% wynosi 15 lat. Aby zapewnić sobie długoterminowo lepszą stopę procentową, zaproponowano nam umowę oszczędnościowo-kredytową od doradcy Schwäbisch Hall (nazwa planu to Fuchstart) na kwotę 145 000€. Opłata początkowa wyniosłaby 1,6%, oprocentowanie oszczędności na koncie oszczędnościowym 0,01%, a dodatkowe oprocentowanie 0,24%. Miesięczna rata dla tego planu wynosiłaby 300€, oprocentowanie stałe dla następnego kredytu 2,35%, a efektywna stopa roczna po przyznaniu 2,98%. Miesięczna rata kredytu wynosiłaby w tym przypadku 1244€.

Dotąd nie miałem jeszcze styczności z takimi kwestiami, dlatego posłuchałem się tego, co mi powiedziano, poprosiłem o informacje na piśmie, aby móc spokojnie porównać to wszystko lub ogólnie dowiedzieć się więcej na ten temat. Dlatego też teraz jestem tutaj.

Obejrzałem już różne tematy i filmy na ten temat. Zauważyłem, że wspomniany dostawca planu oszczędnościowego często jest negatywnie wymieniany, jeśli chodzi o wypłatę przed terminem, gdy zbliża się przyznanie kredytu. Oczywiście rozejrzałem się również wśród innych banków, które oferują nieco lepszą stopę procentową na poziomie około 3,5%. Doszedłem także do wniosku, że warto bliżej przyjrzeć się możliwości dodatkowej spłaty kapitału, nad czym się zastanawiałem trochę bardziej.

Obecnie wydaje mi się, że wzięcie kredytu z możliwością dodatkowej spłaty kapitału mogłoby się bardziej opłacać. Rozważam zainwestowanie 300€ przeznaczonych na plan oszczędnościowo-kredytowy w dodatkową spłatę kapitału (3600€ rocznie, ewentualnie do 5000€ jeśli to możliwe). Przy użyciu kalkulatora online doszedłem teraz do miesięcznej raty na poziomie około 920€ przy stopie procentowej kredytu wynoszącej 3,5%. W połączeniu z dodatkową spłatą kapitału kredyt ten zostałby spłacony po 20 latach. Przyjąłem okres zabezpieczenia oprocentowania na 10 lat. Niestety, nie da się obecnie przewidzieć, jaka będzie stopa procentowa po upływie tego okresu. Na razie zakładam, że po 10 latach będzie wynosiła 5 lub 6%.
Spróbowałem również porównać plan oszczędnościowo-kredytowy. Wynika z tego, że kredyty te muszą być spłacane w krótszych okresach, co wiąże się z wyższymi miesięcznymi ratami. Do tej pory nie byłem w stanie porównać ogólnej kwoty z odsetkami.

Ogólnie rzecz biorąc, oferta VR Bank w połączeniu z planem oszczędnościowo-kredytowym nie wydaje się być bardzo opłacalna. Ale być może popełniam błąd w myśleniu. Tutaj przewija się wielu ekspertów, więc mam nadzieję, że mogą mi wyjaśnić lub zaproponować coś, i z góry dziękuję.

[Sephir0th]

Nadal nie rozumiem, dlaczego dla klienta miałoby być sensowne nie wykorzystać części X swojej raty na spłatę (co pozwala uniknąć odpowiednich odsetek w wysokości 3,8% p.a. na tę część X) i zamiast tego gromadzić na tej części X odsetki roczne bliskie 0%, tylko w nadziei na zaoszczędzenie kilku podstawowych punktów przy refinansowaniu po 15 latach. Gdy zagłębimy się w szczegóły i zobaczymy, że często okres wiązania oprocentowania dla oszczędzającego w banku mieszkalnym kończy się wcześniej, stanie się jasne, że to głównie dostawcy czerpią korzyści.

[BaufiManuf]

Cześć, Niskolatujący,

chętnie odpowiem bardziej szczegółowo. Czy mógłbyś jeszcze ujawnić, jaka jest wysokość twojej ceny zakupu/kosztów produkcji?

Osobiście postępuję tak, jak podejrzewasz, i także krytycznie podchodzę do SephirOtha.

Mogę ci od razu potwierdzić, że zamiast płacić 1.244,- EUR za rozwiązanie zbiorowe towarzystwa, możesz również od razu podpisać tzw. kredyt hipoteczny spłacany w całości po 20 latach. Wtedy skończysz SPÓŹNIEJ niż po 20 latach (za wcześniejszą spłatę specjalną).

Jeśli wolisz płacić maksymalnie tylko 1.000, możesz też skorzystać z kredytu hipotecznego spłacanego w całości po 30 latach; płacąc około 1.100,- EUR raty, osiągniesz cel w maksymalnie 25 latach.

kredyt hipoteczny spłacany w całości oznacza: kredyt ratalny, którego okres związania oprocentowaniem odpowiada czasowi trwania kredytu. Regularna/annuitetowa spłata wystarcza zatem, aby spłacić twój kredyt w ciągu 20, 25 lub 30 lat. Bez opłaty za założenie, bez ponownej weryfikacji kredytowej przy przyznaniu itp.; czyli także 100% pewność co do oprocentowania, elastyczność dzięki spłacie specjalnej, a oczywiście po upływie 10,5 lat zgodnie z §489 niemieckiego kodeksu cywilnego możesz wypowiedzieć kredyt, jeśli stopy procentowe znowu spadną.

EDYCJA/Dodatek: zdecydowanie powinieneś zażądać przedstawienia całkowitych kosztów odsetkowych, opłat manipulacyjnych, prowizji za zamknięcie, prawdopodobnie także prowizji za prowadzenie konta w ramach rozwiązania VR/SH. Przy 25-letnim kredycie hipotecznym spłacanym w całości koszty odsetkowe wyniosą w przybliżeniu około 87.000,- EUR na cały okres kredytu. Dzięki dodatkowej spłacie specjalnej możesz oczywiście zmniejszyć te koszty odsetkowe.

Jeśli zdecydujesz się na tylko 10 lat, poniesiesz ryzyko zmiany oprocentowania. Oczywiście z mocy §489 ta możliwość wygasa.

Pozdrowienia z Środkowej Frankonii
Daniel

[BenniG]

Czy macie już odpowiedni obiekt, czy chcecie najpierw zbadać możliwości?Jaki jest wasz dochód do dyspozycji?Czy planowane są przerwy na dzieci, czy jedno, dwa, trzy... Dziecko/a, więc możecie pokryć ratę nawet przy jednym dochodzie?Czy wasz Dom wystarcza do zrealizowania wszystkich waszych planów, czy za 5 lat zauważycie, że brakuje wam miejsca lub większego ogrodu?Czy lokalizacja nieruchomości jest taka, że chcecie tam mieszkać w kolejnych dziesięcioleciach?Ile kapitału własnego udało wam się zaoszczędzić, czyli nie otrzymaliście go od rodziców ani nie gromadziliście go przed rozpoczęciem kariery zawodowej?Ile obecnie odkładacie miesięcznie?Porada:Jeśli możecie spłacać więcej, ustalcie od razu wyższą stopę procentową. Możecie także wprowadzić zmianę stopnia spłaty. Jeśli uzyskacie wyższe oprocentowanie odsetek od bezpiecznej lokaty, możecie zmniejszyć spłatę i więcej oszczędzać z zyskami od odsetek. Jeśli stopy procentowe spadną i oszczędzicie 5000 € w ciągu roku, stracicie co roku 100 € z samego faktu, że gromadzicie 5000 € i spłacacie je dopiero pod koniec roku.Ponadto istnieje większe ryzyko, że wydasz pieniądze, bo one są dostępne...

[KingRollo]

Stanowczo zalecam ci skonsultowanie się z ekspertem finansowym, który nie pracuje w banku. W bankach pracują sprzedawcy, którzy chcą i mogą oferować tylko produkty danej banku, w tym naprawdę fajne umowy oszczędnościowe.

Możesz skonsultować się z doradcą lokalnym lub skorzystać z większych firm, takich jak Creditweb, Interhyp, itp. Tam zazwyczaj otrzymasz kilka różnych propozycji.

Tylko w ten sposób będziesz mógł dokładnie porównać oferty. Gdzie ostatecznie zawrzesz umowę, czy to w jakimś banku, czy w firmie ubezpieczeniowej, zasadniczo nie ma znaczenia - liczą się warunki umowy.

[BaufiManuf]

W tej kwestii zgadzam się w pełni z KingRollo i jako lokalny, niezależny [url]doradca[/url], jestem w pełni zaangażowany :-)



Nawiasem mówiąc: nie masz już większej gwarancji u dużych, że mają oni pełny obraz sytuacji. Wielu moich kolegów zostało przeszkolonych w ciągu pół roku, są to osoby zmieniające zawód. Przez wiele lat opiekowałem się wymienionymi kolegami z dużych firm, dlatego zezwalam sobie na to stwierdzenie. Niemniej jednak nie wolno zapominać o tym, że wszyscy trzej, czyli bankierzy, duże firmy i małe/lokalne mają interes finansowy. Dużą różnicą jest to, że bankier w większości przypadków nie może udzielać obiektywnej/niezależnej porady.



Jako konsument sugerowałbym sprawdzenie opinii w Google w promieniu kilku kilometrów od Twojego miejsca zamieszkania dotyczących doradztwa finansowego i rozpoczęcie pierwszego kontaktu. Oczywiście, to nie jest do końca niezawodne, ale z mojego doświadczenia jest dobrym wskaźnikiem. Uwaga: w przypadku dużych firm opinie czasami są zbierane na poziomie ogólnokrajowym, co może poważnie zniekształcić ogólny obraz ilościowy ;-)

[Tieflieger]

Dziękuję najpierw za liczne odpowiedzi i wskazówki.

Umówiliśmy się na spotkanie w sprawie ogólnego porównania banków na następny wtorek. Myślę, że kredyt pełny spłacany w ratach stałych byłby dla nas najbardziej sensowny. Faktycznie nie wiedziałem, że nadal można zabezpieczyć sobie stałą stopę procentową na cały okres spłaty kredytu, czy to przez 20 czy 25 lat.

Do tej pory nie mamy jeszcze konkretnej nieruchomości, którą chcielibyśmy kupić. Na razie ustaliliśmy tylko, że chcemy kupić istniejącą nieruchomość i wyznaczyliśmy sobie limit w wysokości 200 000 €. Obecnie posiadamy niewielką ilość własnych środków. Te pieniądze byłyby przeznaczone jedynie na pokrycie kosztów notarialnych, wpisu do księgi wieczystej oraz podatku gruntowego. Prowizja dla pośrednika musiałaby być również sfinansowana. Do tej pory przyjrzelismy się 3 obiektom, ale 2 z nich zostały już odrzucone. Jeden obiekt przekracza obecnie nasz budżet, ale mam nadzieję, że cena jeszcze trochę spadnie. Niemniej jednak ten obiekt byłby nawet dla 2 osób i 1 dziecka zbyt duży.
Aktualnie nie mamy dzieci, i nie planujemy przerwy na dziecko w najbliższym czasie, ale prawdopodobnie będzie to konieczne w ciągu następnych 10 lat. Planujemy jednak tylko jedno dziecko. Chcemy wybrać nieruchomość tak, aby była wystarczająco duża zarówno wewnątrz, jak i na zewnątrz.
Obecnie możemy odkładać na bok miesięcznie od 1250 do 1750 €.