Capital Investment 4

[elknipso]

Cześć,

Zostałem odrzucony w procesie składania wniosku o zwykłą kartę kredytową w Banku Norwegian, co bardzo mnie zaskoczyło i absolutnie nie mogłem tego wytłumaczyć.

Posiadam znacznie powyżejprzeciętny dochód, własny Dom, do którego wprowadziłem się niecały rok temu, dobrą historię kredytową w Schufa i nigdy w swoim życiu nie widziałem żadnego upomnienia. W ciągu ostatnich lat mój wynik w Schufa zawsze oscylował w okolicach 99,x procent, a po zakupie domu w zeszłym roku trochę się pogorszył, ale z kwartału na kwartał rośnie i obecnie wynosi 97,5 procent.

Po zapytaniu w Banku Norwegian, co spowodowało odrzucenie pomimo wysokich dochodów i dobrej zdolności kredytowej, otrzymałem odpowiedź:

Jednakże, polecam skontaktowanie się z bankiem, w którym masz finansowanie domu, aby ustalić, czy informacje o tych pożyczkach przekazane do SCHUFA są poprawne.

Oczywiście teraz to zrobię.
Wydają mi się, że oba wpisy są poprawne. Czy istnieją inne cechy, które banki mogłyby zgłaszać błędnie, których nie widzę w moim dostępie online do danych Schufa, ale które widzą inne banki?

Sumy się zgadzają: jedna to kredyt na część własną, druga to kredyt na wynajmowaną część domu.
Jedyną rzeczą, którą zauważyłem, jest to, że dla jednej z pożyczek w kwocie 203 000 euro na część własną w polu daty wymagalności widnieje nieograniczony, w przeciwieństwie do pożyczki w kwocie 187 000 euro, gdzie podana jest data wymagalności w 2037 roku oraz inny opis.

Czy to jest normalne, czy może już to być punkt, na który Bank Norwegian zwraca uwagę?

[bruno68]

No cóż, problemem jest raczej pojęcie bezterminowo.

Ponieważ jednak chodzi tylko o zwykłą kartę kredytową w norweskim banku; więc o rachunek bieżący! Ale pierwsze 203 000 € zostały już udzielone na czas nieokreślony, a mianowicie do Sparkasse!

Wygląda na to, że norweski bank oferuje bardzo niskie oprocentowanie, raczej w jednocyfrowym procencie, co pasuje tylko do kredytów z pierwszeństwem przed innych, czyli bez zabezpieczenia hipotecznego.

W rezultacie pozostaje im tylko karta debetowa od Sparkasse, która z powodu swojego drugorzędnościowego charakteru przypisuje wysoką stopę dyskontową w dwucyfrowym procencie. Nawet jeśli kwota kredytu mieści się w granicach 187 000 €.

W rezultacie umowa kredytu w połączeniu z kartą debetową od banku staje się bardzo droga.

Aby mieć jakiekolwiek prawne podstawy, stawka oprocentowania karty debetowej musi wynosić ponad 200% stawki oprocentowania kredytu hipotecznego, o ile rachunek bieżący nie przekroczy sumy zabezpieczenia hipotecznego.

Jeśli ustalono stawkę oprocentowania kredytu na 5,5% i obciążenie wynosi 60% (=187 000 €), dopuszczalne oprocentowanie karty debetowej przy zabezpieczeniu 200 000 €/ 231 000 € wynosiłoby maksymalnie 12% rocznie.

Ze względu na ograniczenie zabezpieczeń hipotecznych, zadłużenie kartą debetową pozostaje na stałe, poza zabezpieczeniem hipotecznym, tworząc zupełnie nową sytuację. W takim przypadku oprocentowanie zależy raczej od stopi oprocentowania rachunku bieżącego banku debetowego, które wynosi 11% za przekroczenie stanu konta, więc oprocentowanie karty debetowej poniżej 22% rocznie nie jest lichwą.

Grecja płaciła 25% rocznie za niemożność spłaty swojego długu, więc sugerowana przez nich kategoria dla karty debetowej to C-Klient, zagrożony niewypłacalnością w ciągu najbliższych 15 lat.
I można wymagać wysokiego oprocentowania jako zabezpieczenia, co można również ukryć poprzez krótkoterminową ubezpieczalność kredytu, patrz również §§492 a oraz /lub b Kodeksu Cywilnego.

Bruno68

[yosh]

Mogę sobie wyobrazić, że bank może być zaniepokojony tym, że drugi kredyt nie jest zabezpieczony hipotecznie. Czy to prawda? Tylko taka niekwalifikowana uwaga.

[bruno68]

@yosh,

coś źle zrozumiałeś. Nowy bank zawsze sprawdza m.in. w Schufa itp.

Ponadto, nowy bank musi zaplanować przypadkowe zdarzenie braku płatności! W takim przypadku od 203.001 € w dół, miejsce dla Ciebie byłoby wolne.

Aby to było zrozumiałe, Sparkasse ma prawo do przejęcia wszystkiego wartościowego od elknipso o łącznej wartości 203.000 € w bardzo krótkim czasie. Patrz także § 499 BGB, § 502 BGB również obowiązuje, choć w tym przypadku stosowany jest upominanie sądowe.

Wszelkie pierwsze roszczenia ostatecznie eliminują możliwość poszerzenia kredytu w drugim banku. Chyba że płacisz dwucyfrowe oprocentowanie, co ostatecznie prowadzi do spirali w dół.

Obliczając prawdopodobieństwo niewypłacalności, uwzględniając spadek wartości nieruchomości, od 2024 roku, gdzie w zależności od stopnia obciążenia istnieje zobowiązanie do dopłaty, aby utrzymać ustaloną umownie stopę obciążenia!

W tej chwili nie mogę doradzić żadnemu klientowi wzięcia kredytu i późniejszego poszerzenia kredytu, ponieważ istnieje ryzyko, że dzisiejsze ceny nieruchomości w kolejnych latach były za wysokie. I dlatego obowiązuje prawny obowiązek dopłaty w celu uniknięcia przekroczenia limitu obciążenia.

Ponadto istnieje minimalne wymaganie, że to informacja należy dołączyć oddzielnie i zgodnie z § 126 b w formie pisemnej przez obie strony z podaniem miejsca i daty oraz natychmiast przed podpisaniem umowy kredytowej, ale nie jako część dokumentów kredytowych przekazanych klientowi.

Innymi słowy, okres karencji, 14 dni przed terminem kredytu.

Ponieważ w przypadku sporu muszę udowodnić, że udzieliłem właściwych informacji, jako że w zasadzie obowiązuje odwrócenie obciążenia dowodowego. Muszę udowodnić moją niewinność, a nie klient moją winę. Dlatego, jeśli nie mam pisemnych dokumentów potwierdzających poradę, to przegrywam natychmiast przed sądem. Ponieważ nie mogę przedstawić dokumentów potwierdzających moje usprawiedliwienie.

bruno68

[elknipso]

W celu dostarczenia informacji zwrotnej, udało mi się już rozwiązać tę kwestię.
Wpis w Schufie jest nieprawidłowy, bankowi spółdzielczemu wystąpił poważny błąd przy zgłaszaniu mojego kredytu hipotecznego do Schufy.

Mój kredyt hipoteczny został błędnie zgłoszony do Schufy. Jeden z dwóch kredytów nie został ujęty jako standardowy zabezpieczony hipotecznie kredyt konsumencki, ale jako niezabezpieczony kredyt konsumencki ze względu na znaną usterkę w systemie komputerowym banku. Byłem szczerze zaskoczony, że mój wskaźnik w Schufie po zakończeniu finansowania domu spadł tylko z 99,x do 97,5%...

W tej sytuacji nie jest już zaskakujące, dlaczego Bank Norwegian odrzucił wniosek o kartę kredytową, prawdopodobnie każdy bank, do którego bym zwrócił się, miałby to samo.

Mimo że jestem zirytowany, ponieważ taka sytuacja nie powinna się zdarzyć żadnemu bankowi, zwłaszcza jeśli jest to znany problem własnego systemu komputerowego. Ale wszyscy jesteśmy ludźmi i popełniamy czasami błędy.

Przekazałem te informacje razem z odpowiednimi dowodami do Banku Norwegian i jestem ciekawy, czy teraz ostatecznie zostanie on zatwierdzony. Byłoby miło, gdyby się udało, w przeciwnym razie wniosek o kartę kredytową w Schufie pozostaje bez zatwierdzenia, co także nie jest zbyt korzystne dla punktacji kredytowej.

Mimo wszystko cieszę się, że udało mi się zidentyfikować przyczynę i rozwiązać problem.

[memet]

Aby dać tutaj informację zwrotną, udało mi się już wyjaśnić tę kwestię.
Wpis w Schufie jest niepoprawny, wystąpił poważny błąd ze strony Sparkasse w zgłoszeniu mojego kredytu hipotecznego do Schufy.

Mój kredyt hipoteczny został zgłoszony do Schufy w sposób błędny. Jeden z dwóch kredytów jest ujęty nie jako zwykły kredyt zabezpieczony hipoteką nieruchomości, lecz jako kredyt konsumencki bez zabezpieczenia z powodu znanego błędu w systemie informatycznym Sparkasse. Szczerze mówiąc, dziwi mnie to, że mój wynik w Schufie po sfinalizowaniu finansowania domu spadł tylko z 99,x do 97,5%...

W tej sytuacji oczywiście już nie jest dziwne, dlaczego Bank Norwegian odrzucił podanie o kartę kredytową. Prawdopodobnie każdy bank, do którego zwróciłbym się z prośbą, zrobiłby to samo.

Jestem oczywiście zirytowany, że bankowi zdarzył się taki błąd, zwłaszcza jeśli jest to znany problem w ich własnym systemie informatycznym. Ale wszyscy jesteśmy tylko ludźmi i popełniamy czasami błędy.

Te informacje wraz z odpowiednimi dowodami przekazałem teraz Bankowi Norwegian i z niecierpliwością czekam, czy teraz zostanie ostatecznie udzielone pozwolenie. Byłoby miło, gdyby się udało, w przeciwnym razie pozostanie zapytanie o kartę kredytową w Schufie, na które nie nastąpiło przyznanie karty kredytowej, co również nie jest korzystne dla wyniku.

W każdym razie jestem wdzięczny, że udało mi się zidentyfikować przyczynę i rozwiązać problem.

Dziękuję za wyjaśnienie. To naprawdę szokujące. Sparkasse nie powinna wtedy w ogóle zgłaszać kredytów, dopóki ten błąd nie zostanie naprawiony. Naprawdę bezczelne!

[memet]

"


Nóż, problemem wydaje się być raczej termin ""nieokreślony"".



Ale tylko zwykła karta kredytowa w Banku Norwegian; czyli rachunek bieżący! Ale pierwsze 203 000 € zostały już udzielone na nieokreślony czas, a mianowicie do Sparkasse!



Wygląda na to, że Bank Norwegian oferuje bardzo niskie oprocentowanie, raczej w jednocyfrowym zakresie procentowym, co pasuje tylko do udzielania [url]kredytów[/url] pierwszego rzędu, czyli bez zabezpieczenia hipotecznego.



W rezultacie zostaje im tylko karta debetowa Sparkasse, która jest udzielana z dużym rabatem, w dwucyfrowym zakresie procentowym, ze względu na swoje podporządkowanie. Nawet jeśli kwota [url]kredytu[/url] mieści się w ramach 187 000 € pożyczki.



W rezultacie umowa pożyczki w połączeniu z własną kartą debetową jest bardzo droga.



Aby mieć prawne podstawy, stawka odsetkowa dla karty debetowej musiałaby być o ponad 200% wyższa od oprocentowania [url]kredytu[/url] hipotecznego, o ile rachunek bieżący mieści się w sumie hipotecznej.



Jeśli ustalono oprocentowanie pożyczki na poziomie 5,5% i obciążenie wynosi 60% (=187 000 €), to zapis w sumie hipotecznej w wysokości 200 000 €/231 000 € umożliwiałby maksymalne oprocentowanie karty debetowej na poziomie 12% r.r.



Ze względu na ograniczenie sumy hipotecznej, zadłużenie debetowe pozostaje trwale, poza zabezpieczeniem w sposób podrzędny, co jest zupełnie inną nową sytuacją. W takiej sytuacji oprocentowanie raczej kieruje się stawką odsetkową rachunku bieżącego banku debetowego, która wynosi 11% dla przekroczeń, więc odsetki dla karty debetowej poniżej 22% r.r. nie są lichwą.



Grecja płaciła 25% r.r. odsetek za swoje niewypłacalność, z tego powodu ocena dla karty debetowej. Stabilnie i ukrycie jako klient C, z zagrożeniem niewypłacalności w ciągu najbliższych 15 lat. I żądanie odpowiednio wysokich odsetek jako zabezpieczenia, co może być finansowane częściowo przez krótkoterminowe [url]ubezpieczenie[/url] od niewypłacalności [url]kredytów[/url], patrz również §§ 492 a i /lub b BGB.



Bruno68



Są to interesujące odpowiedzi, które zwłaszcza dobrze można zrozumieć. :-)"

[2tneub]

To naprawdę interesujące odpowiedzi, zwłaszcza dobrze uargumentowane. :-)



Powinieneś bardziej zaznaczyć, że Twój post ma charakter ironiczny, żeby nikt nie potraktował Bruno poważnie.