Capital Investment 4

[NKLA03]

Cześć wszystkim,

2009 r. moi rodzice i babcia zawarli dla mnie plan inwestycyjny Deka Future Plan w Sparkasse, ponieważ wówczas byłem jeszcze niepełnoletni. W międzyczasie już nim nie jestem i zainteresowałem się nieco tematem finansów i emerytur, często słyszałem/czytałem, że te plany oszczędnościowe Deka nie są aż tak dobre.

Dlatego chciałbym zlikwidować umowę z DekaBank, najlepiej wypłacić zainwestowane pieniądze i zainwestować je w określone fundusze ETF. Jak najlepiej podejść do tego problemu? Czy powinienem skontaktować się z moim doradcą bankowym i omówić z nim dalsze kroki, czy mogę po prostu napisać maila i wyrazić swoje życzenia? Może istnieją inne sposoby, np. bezpośrednio przelewać zainwestowane środki na brokera? Będę wdzięczny za sugestie!

Oczywiście moje fundusze w depozycie DekaBank od momentu otwarcia nieco wzrosły, powinny wynosić około 2 800,00 EUR zysku. Czy muszę coś szczególnie uwzględnić pod kątem podatkowym?

Dziękuję z góry za wasze odpowiedzi!

[2titan1981]

Zależy to od funduszy, które zawierają. Jeśli są dywidendowe, to wszystko zostało opodatkowane, jeśli nie, to podatek będzie naliczany przy sprzedaży. Kwota wolna od podatku pomaga utrzymać podatki na niskim poziomie. Przekaż mi dane funduszy, a będziesz wiedzieć, co zrobić. Przy większych kwotach polecam wykorzystać kwotę wolną od podatku i ewentualnie sprzedać przez kilka lat, a następnie zainwestować w dywidendowy ETF światowy, aż kwota wolna od podatku zostanie wyczerpana każdego roku, a potem inwestować w fundusz światowy, który kapitalizuje i co 10 lat zmieniać fundusz i na emeryturze wyjmować od najnowszego do najstarszego, co pozwala zaoszczędzić dodatkowe podatki. Warto inwestować w kilka funduszy dopiero powyżej 50 000 €. W portfelu już. maksymalna opłata za portfel w ciągu roku to 15 €, a każda transakcja nie może kosztować więcej niż 0,5% oszczędności. Wtedy będziesz mieć dobry portfel.

[NKLA03]

Dziękuję za odpowiedź.
Fundusze w DekaDepot nie wypłacają dywidend. Oznacza to, że nie zapłaciłem jeszcze podatków od zysku. Ponadto w umowie, którą podpisałem wcześniej, jest napisane, że w przypadku wypłaty przed upływem 12 lat cały zysk będzie opodatkowany. Pewnie muszę się z tym pogodzić i wypłacę wszystko naraz, a następnie będę mógł bezpośrednio zainwestować całą sumę około 15 000 EUR, prawda?

[2titan1981]

Kiedy masz dostęp do pieniędzy bez opodatkowania dopiero po 12 latach, oznacza to, że masz pewnego rodzaju ubezpieczenie, w związku z czym będziesz mógł z niego skorzystać dopiero po 62 latach, itp. Jeśli nie będziesz mógł skorzystać z pieniędzy bez opodatkowania, przeczytaj dokładnie warunki umowy.

Jeśli chcesz mieć pieniądze na emeryturę, to zależy to od twojego planu i tego, co chcesz zrobić. Na zakup domu potrzebujesz teraz prawdziwie dobrego dochodu i dużych oszczędności, bo boli, gdy wszystkie pieniądze są na giełdzie, a kursy są tylko na poziomie 50% zainwestowanej kwoty. Naprawdę musisz się zastanowić, na co przeznaczyć te pieniądze...

[NKLA03]

Chciałbym móc wykorzystać te oszczędności później jako dodatkową emeryturę, jeśli w ogóle będzie wtedy istniała emerytura państwowa... ale ogólnie jako zabezpieczenie na starość, aby nie pozostać z pustymi rękoma.

[2titan1981]

Jeśli naprawdę myślisz o emeryturze, warto zastanowić się, jakie oszczędności obok konta brokerskiego mogą mieć sens. To zależy od zawodu, dochodów, planów rodzinnych i zawodowych. Pamiętaj zawsze, że przed emeryturą musisz mieć ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, które jest na tyle elastyczne, że dopasuje się do Twojego zawodu na przestrzeni lat, nawet przy ewentualnych wzrostach wynagrodzenia.

[bruno68]

Na serio, dlaczego takie dziwne pytania?

Twoja rodzina coś osiągnęła, może nie wiele, ale zawsze coś, więc dlaczego to niszczyć, aby zbudować coś nowego z nowymi kosztami?

Teraz piszą następująco:

Fundusze w DekaDepot nie wypłacają dywidendy. Oznacza to, że nie zapłaciłem jeszcze podatku od zysków. Ponadto w ustalonej wówczas umowie jest zapisane, że w przypadku wypłaty przed upływem 12 lat cały zysk podlega pełnemu opodatkowaniu. Chyba przyjmę to tak, jak jest, i wypłacam wszystko na raz, a następnie mogę bezpośrednio zainwestować całą kwotę około 15 000 EUR, czyż nie?

Takie umowy już nie istnieją, chyba że chodzi o ubezpieczenie sprzed 2004 roku; wtedy pojawiły się pierwsze ubezpieczenia inwestycyjne z warunkami: okres trwania 12 lat, 5 lat opłat i 60% zabezpieczenia na wypadek śmierci = 100% wolne od podatku przy wypłacie.

Więc jakie masz naprawdę jako inwestycję majątek?

Czy rzeczywiście masz ubezpieczenie sprzed 2004 roku, czyli sam zabierasz sobie najtańsze zabezpieczenie emerytalne, ponieważ te koszty są opłacone i w fazie emerytalnej są całkowicie wolne od podatków i składek społecznych.

Czego nie ma w żadnym innym produkcie! Wszystko po tej dacie jest albo opodatkowane częścią zysku, albo opodatkowane w całości i obciążone składkami społecznymi.

Również granica wieku, którą titan1981 podaje jako 62 lata, według mnie jest błędna, ponieważ w tamtych czasach istniała możliwość przejścia na emeryturę w wieku 55 lat! Ale byłaby to tylko opcja, nie rozwiązanie.

Titan1981 także zwraca uwagę na problemy, które nie mogą zostać zignorowane:

Jeśli faktycznie myślą Państwo o emeryturze, powinni Państwo rozważyć, jakie oszczędzanie oprócz nowego depozytu może mieć sens. To zależy od zawodu, dochodu, planów rodzinnych i zawodowych.

I zawsze pamiętaj, że przed emeryturą powinno pojawić się ubezpieczenie od utraty zdolności do pracy, które jest na tyle elastyczne, aby dostosować się do Twojego zawodu do późnej starości i zapewnić możliwość podążania za ewentualnym wzrostem pensji na dłuższą metę.

Zazwyczaj można to zrobić tylko za pośrednictwem Ubezpieczenia od Utraty Zdolności do Pracy, ponieważ ubezpieczenie od Utraty Zdolności do Pracy będzie w pełni opodatkowane. W związku z brakiem pytań dotyczących zdolności zarobkowej, pojawia się także pytanie:

Czy Państwa ryzyko w ogóle jest ubezpieczalne, czy też pozostaje opłacalne dzięki ubezpieczeniu o zbyt niskiej sumie ubezpieczenia.

Problemy można również rozwiązać, płacąc składkę brutto zamiast netto. Ponieważ to prowadzi do akumulacji kapitału, które na końcu okresu ochrony ubezpieczenia od utraty zdolności do pracy może doprowadzić do wypłaty zwolnionej od podatku. Wielkość wypłaty zależy od udziału oszczędności, czasu trwania i rentowności, a także od wyboru funduszy.

Ale najpierw powinni się Państwo zastanowić: Czym w ogóle jest Państwa inwestycja finansowa! Czy to ubezpieczenie, czy tylko fundusz inwestycyjny!

bruno68

[2titan1981]

Jak zawsze, najpierw Bruno czyta, potem myśli, potem rozumie....

Kto czyta, może wyciągnąć informacje z tekstu.... Kto potrafi myśleć, może bezpośrednio zastanowić się nad tym, co pisze, ponieważ wtedy zrozumie, że umowa nie jest sprzed 2004 roku.

Kolejny dowód na to, jak słabe jest twoje doradztwo.... i każdy powinien ignorować twoje wpisy. Warto po prostu zobaczyć wszystkie jego wpisy, oprócz dużo tekstu na tematy, które nie były pytane, źle i wyjęte z kontekstu zacytowane. Dobra ilustracja dlaczego nie należy marnować czasu na Bruno i jego odpowiedzi....

[NKLA03]

Dużo tekstu, którego nie do końca rozumiem, tylko mam jeszcze więcej pytań... mogę powiedzieć, że jest to Plan na Przyszłość Deka z wariantem: Klasyczny, bez Riester. Początek wypłat planowany jest na rok 2065. Wtedy będę mieć 62 lata.

[2titan1981]

Mówisz, że masz ubezpieczenie emerytalne, które wypłaciłoby się w wieku 62 lat.

Musisz zrobić to, co zauważyłeś - ignorować Bruno, bo wszędzie są tylko fałszywe, bezużyteczne informacje.
Musisz zastanowić się, czy możesz zawrzeć dobre ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BU), jeśli tak, to byłoby to moje pierwsze zadanie, należy zabezpieczyć swoje obecne i przyszłe dochody do czasu emerytury, kiedy jeszcze masz taką możliwość... Im starsza jesteś, tym trudniej...

Dlatego jeśli jesteś w dobrym stanie zdrowia, zajmij się tym, są dobrzy brokerzy, którzy specjalizują się wyłącznie w ubezpieczeniach na wypadek niezdolności do pracy, jeśli poszukasz, znajdziesz ich także na forum, powinieneś do nich napisać. To wiążę się z kosztami, ale zrobią to dobrze, nie tak jak zauważyłeś, Bruno, który zadaje fałszywe pytania i wyciąga błędne wnioski. Z tymi brokerami otrzymasz plan dla swojej kariery zawodowej, jak odpowiednio i oszczędnie zabezpieczyć się.

Następnie powinieneś zająć się swoją emeryturą. Jeśli wystąpią problemy, najpierw stracisz wszystkie oszczędności emerytalne, zanim otrzymasz pomoc od państwa, wysokość wolnej kwoty nie jest zbyt wysoka...

Powinieneś wiedzieć, jak wysoka jest twoja obecna emerytura, jest ona corocznie udostępniana przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych (GRV) po 5 latach składek. Następnie możesz dowiedzieć się, ile można zarobić w swoim obecnym i przyszłym zawodzie. To pomoże określić, ile potrzebujesz ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy i jaką emeryturę potrzebujesz, aby dobrze żyć na emeryturze lub aby wiązać koniec z końcem. Oba wskaźniki są ważne...

Następnie możesz sprawdzić swoje opcje dotyczące emerytury
GRV, Rürup
Riester, BAV
PRV, Depot
itd.
Istnieje wiele możliwości, z których można skorzystać.
Mówisz, że nie liczysz na pomoc z GRV, więc musisz korzystać z innych możliwości...

Często używane modele oszczędności podatkowej najczęściej korzystają z osób, które je sprzedają.... Ponieważ większość polis emerytalnych nie jest wykorzystywana w taki sposób, jak zaplanowano na końcu z myślą o oszczędności podatkowych.... Dlatego rzeczywista korzyść podatkowa dla większości przestaje obowiązywać.... Co skieruje cię w kierunku depozytu. Mimo wszystko nigdy nie powinieneś stawiać wszystkiego na jedną kartę i wykorzystać również model, który zapewnia ci dochód na całe życie emerytalne, wystarczający do przetrwania na emeryturze, nawet jeśli przynosi mniej zysku niż renta.

[NKLA03]

Dziękuję za szczególną odpowiedź i wszelkie wskazówki. Mam jeszcze jedno pytanie... jeśli teraz zdecyduję się zachować moje Deka-Depot i zawarte w nim fundusze, na przykład dlatego, że chcę po prostu zainwestować dodatkowo w inny sposób, a zmienię bank na inny, obecnie mam Sparkasse, a w przyszłości planuję mieć C24, czy moje konto inwestycyjne pozostanie w takim przypadku aktywne? Po prostu nie będę już mógł uzyskiwać do niego dostępu za pośrednictwem bankowości online Sparkasse?

[2titan1981]

Jeśli zdecydujesz się zachować rachunek w Sparkasse, nadal będziesz mieć dostęp do swojego depozytu. Dlaczego więc miałoby zabraknąć dostępu? Wtedy mógłbym sprawdzić, jakie dokładnie fundusze znajdują się na koncie i czy istnieje możliwość przeniesienia ich na tańsze i lepsze fundusze w ramach świata Sparkassen. Nie jest mi to znane, ponieważ nie mam tam konta, ale z konta mojej dziewczyny wyciągnęliśmy czyste fundusze i przenieśliśmy je do funduszu ETF...Moim zdaniem można zachować dostęp online, pod warunkiem posiadania tam produktu, który można zarządzać online. Osobiście mam tam jeszcze książeczkę oszczędnościową i dostęp online. konto bieżące nie mam tam już od 20 lat.

[NKLA03]

Więc fundusze depozytowe są całkowicie z tego umowy planu na przyszłość, które zostały dla mnie automatycznie zarządzane. Jeśli jesteś zainteresowany, chętnie zamieszczę tutaj przegląd zawartych w niej akcji. Wtedy mogę bez obaw anulować moje konto bieżące i założyć nowe w C24. Dziękuję!

[BenniG]

Oczywiście ważne jest również pytanie o wysokość rocznych opłat za prowadzenie konta oraz opłat za zarządzanie funduszem. Może się zdarzyć, że wartość Twojego portfela będzie systematycznie maleć.

[NKLA03]

Znalazłem następujące informacje dotyczące kosztów:

Mam nadzieję, że wszystko zostało odpowiednio zanonimizowane :0

[BenniG]

1,87% aktualnych kosztów efektywnych planu oszczędnościowego na Fundusze inwestycyjne
- zawierają one opłaty za nabycie i dystrybucję oraz koszty zarządzania

Opłaty za nabycie i dystrybucję należy rozwiązać na pierwsze 5 lat umowy? Czy w przypadku tego funduszu odbywa się to przy każdej transakcji zakupu?
Koszty zarządzania są ponoszone cyklicznie, nawet jeśli nie ma zakupów.

Czy płacisz dodatkową opłatę za prowadzenie swojego konta?

[NKLA03]

To są koszty z roku 2023. Opłata podstawowa to chyba 10 EUR rocznie.

[2titan1981]

Wow, 192€ kosztów rocznie, jakie fundusze są wliczone? Zastanowiłbym się nad przeliczeniem kosztów na wysokość wpłat....

[NKLA03]

Załączone są dwa zrzuty ekranu dotyczące zawartych funduszy depozytowych.

[2titan1981]

Możesz wybrać ETF-y, co jest już dobrym krokiem. Niestety, nie zawsze to jest możliwe. Ale jak zawsze w takich portfelach, jest wiele małych pozycji...
Warto byłoby posprzątać, i jeśli to normalnie jest darmowe bez dodatkowych opłat, to bym się upewnił... Wtedy będziesz miał łatwiej przy zmianie...

Przy wartości depozytu 10 000€ trzymałbym tylko jednego ETF-a na świat i ewentualnie inne, jeśli uważa się, że lepiej sobie radzą. Ale to już byłyby zakłady branżowe... Wtedy jednak trzeba być gotowym na pozostanie przy tej decyzji, jeśli zakład się nie powiedzie... aby móc na tym zarabiać. Czy można wymieniać fundusze samodzielnie online, czy potrzebny jest miły doradca, który wpisze to na papierze?

[NKLA03]

A więc moje zrozumienie sprawy mówi mi, że nie mogę zmienić nic w tym depozycie, jedynie to, ile chcę kupić/zainwestować, co jest możliwe, ale muszę najpierw uzyskać zgodę. Podczas pandemii koronawirusa i początku wojny fundusze były tymczasowo tak ulokowane, aby ograniczyć straty. Wtedy nie był to już plan przyszłości I, lecz III. Dlatego też moja właściwa intencja to rozwiązanie tego kontraktu i przeniesienie pieniędzy poprzez niezależnego brokera do funduszu ETF. Obecnie zastanawiam się także nad pozostawieniem tego kontraktu i ewentualnie obniżeniem miesięcznej stawki oszczędzania, a dodatkowo zainwestowaniem w pojedynczy fundusz ETF. Czy to jest pytanie, co jest tutaj bardziej sensowne, czy zerwać umowę i zainwestować wszystko w fundusz ETF, czy pozostawić umowę i zainwestować dodatkowo.

[2titan1981]

to zależy od kosztów, musi ci to powiedzieć Sparkasse. Jeśli nie możesz nic zmienić w depozycie, to byłoby dla mnie dziwne. W każdym zwykłym funduszu emerytalnym z funduszami mogę w dowolnym momencie wymienić fundusze na inne. Zazwyczaj jest spis, które fundusze można wybrać. Spróbowałbym zrestrukturyzować depozyt, moim zdaniem powinno to być możliwe, aby sensownie ulokować wszystkie fundusze, w przeciwnym razie będziesz miał 200 funduszy z pieniędzmi uwięzionymi do emerytury, które nic nie przynoszą, możesz wtedy po prostu zniszczyć dokumentację i zapomnieć....

Zazwyczaj raz w roku przegląda się wszystkie fundusze i restrukturyzuje, jeśli jest taka potrzeba. Zazwyczaj można również sprawdzić, jak fundusz poradził sobie w porównaniu z indeksem referencyjnym lub innymi funduszami w tej samej klasie aktywów....

[NKLA03]

Tutaj jest obraz porównawczy między ishares a amundi

[ZehWeh]

Kiedy patrzę na skład portfela inwestycyjnego, zastanawiam się, czy pracownik banku otrzymuje dodatkową prowizję za każdy polecony fundusz, bo tak to wygląda. 10 000€ zainwestowane w jaką liczbę pozycji? 20? To kompletna bzdura, która po prostu pochłania opłaty. Dobrą stopę zwrotu osiąga tutaj tylko bank. Proponuję po prostu rozwiązać to wszystko i założyć sobie niedrogi depozyt. Po prostu regularnie oszczędzać na All world (np. A1JX52) i gotowe.

[NKLA03]

Cześć, już założyłem sobie nowe konto w jednej z darmowych firm brokerskich. Jeśli zdecyduję się zrezygnować z umowy i zamknąć stare konto w Deka, otrzymując około 14 000 EUR po opodatkowaniu, jak najlepiej zainwestować te pieniądze w nowy plan oszczędnościowy ETF? Czy lepiej zainwestować wszystko za jednym razem, czy może lepiej w mniejszych transzach.

[ZehWeh]

Nie można tego powiedzieć, ponieważ nikt nie może patrzeć w przyszłość. Może się zdarzyć, że jeśli zainwestujesz wszystko naraz, następnego dnia pojawi się kryzys i od razu wpadniesz w straty. Ale może też się zdarzyć, że na rynku zapanuje hossowy nastrój i będziesz tracił zyski, jeśli zainwestujesz tylko część środków. nJeśli masz wątpliwości, możesz zainwestować kwotę stopniowo, ale przy bardzo długim horyzoncie inwestycyjnym wieloletnia decyzja prawdopodobnie będzie miała niewielkie znaczenie.

[BenniG]

Wskazano Ci już, że powinieneś sprzedać tyle akcji, aby wykorzystać swój wolny limit (jeśli nie został on już wykorzystany przez inne inwestycje, np. lokaty terminowe, lokaty stałe lub umowy oszczędnościowe). Oczywiście, będziesz musiał utrzymać swoje stare konto maklerskie przez kolejne 2 lata, ale zapłacisz również o 500 € mniej podatków. Jeśli sprzedasz akcje z najniższym zyskiem, zostanie Ci tylko pomiędzy 5 000 a 7 000 € na koncie maklerskim Deka. Znalezienie alternatywnej inwestycji, która w ciągu roku wygeneruje dodatkowe 333 € na kwocie 3 000 € i dalsze 167 € w kolejnym roku w porównaniu do Twojej obecnej inwestycji, jest zadaniem trudnym. Oczywiście, możliwe jest również, że nawet najlepsze fundusze obecnie nie sprawdzą się dobrze, ale ryzyko towarzyszy każdej inwestycji. PS: Jeśli przestaniesz kupować nowe fundusze i wartość Twojego portfela inwestycyjnego spadnie, koszty w Deka również nie będą tak wysokie jak dotychczas.

[NKLA03]

Wyłącznie z ciekawości, jak doszedłeś ze współczesnej wartości depozytu w wysokości 14.800 EUR do kwoty 5 - 7.000 EUR? Oczywiście, będę musiał zapłacić podatek od uzyskanych 2.700 EUR, ale o ile mi wiadomo, będzie to 675 EUR. Oczywiście nie sprzedaję udziałów wtedy, gdy akurat tracą na wartości.

[2titan1981]

dbasz, aby sprzedać część tych funduszy do wyczerpania ulgi podatkowej (1 000 €) w grudniu, ilość zależy od tego, jak wiele zysku fundusz osiągnął w trakcie inwestycji... W ten sposób można stopniowo zlikwidować portfel bez płacenia podatku..... Trzeba jednak działać tak, aby nie przekroczyć ulgi podatkowej... jest ona przyznawana co roku....

W ten sposób oszczędza się ponoszone podatki, jeśli pozostaje jeszcze miejsce, w przeciwnym razie traci się niewykorzystaną ulgę.... i tak co roku, aż do uzyskania w innym portfelu/lokacie terminowej itp. 1 000 € odsetek/dywidend. Wówczas przechodzi się z funduszu ETF wypłacającego dywidendy na fundusz ETF kapitalizujący, ponieważ można co roku uzyskać 1 000 €

[BenniG]

Jeśli sprzedajesz fundusze, które odnotowały niższy zysk, to masz o wiele większy wolumen niż w przypadku sprzedaży funduszy, które odnotowały wyższy zysk, dopóki nie osiągniesz łącznego zysku w wysokości 1 000 €. W rezultacie przed końcem 2024/25 roku będziesz mieć tylko od 5 000 do 7 000 € na starym koncie.

Być może niektóre z funduszy nawet poniosły straty, które można odliczyć od zysków.

[NKLA03]

Tak, jak widziałem w bankowości internetowej, mogę sprzedać tylko całe instrumenty finansowe. Innymi słowy, mogę sprzedać część Planu na przyszłość I, której posiadam 36,61 sztuk o wartości około 400 EUR każda. ISIN papierów wartościowych to XF0009995000.

[2titan1981]

Chodzi o zyski i straty, a nie o wartości w portfelu... dlatego istnieje dzień wolny od podatku.

[BenniG]

Ale twierdzi, że może sprzedać nie tylko fundusze, które do tej pory osiągnęły niewielki zysk, ale udział we wszystkich.
Wolałbym jednak wolniejszą sprzedaż, niż teraz płacić 25% podatku od zysku (1 700 €) ponad kwotę wolną od podatku.
Ponieważ nie mamy informacji o innych inwestycjach ani o osobistym kursie podatkowym, nie możemy dokonać ostatecznej oceny, jak drogie ani korzystne są różne warianty.

[NKLA03]

Dokładnie, mogę sprzedać tylko udział we wszystkim razem, nie mogę wybierać, co chcę sprzedać.

Poza kontem oszczędnościowym oprocentowanym na 3%, nie mam innych inwestycji.

Musiałbym jeszcze obliczyć mój osobisty podatek dochodowy, ale myślę, że zrobię to tak, jak zaproponowałeś, wykorzystując kwotę wolną od podatku przez 2 - 3 lata.

[2tneub]

To jednak wygląda na umowę sprzedaży https://www.deka.de/site/privatkunde...12%20Jahre.pdfKündigung Przy wypowiedzeniu z wypłatą musisz zwrócić dotychczasowe dodatki i ulgi podatkowe. Dotyczy to nie, jeśli zgromadzone kapitału zostały przeznaczone na cele mieszkaniowe dla własnej nieruchomość. Zamiast wypowiedzenia można również rozważyć zawieszenie składek.

[NKLA03]

Tutaj nie jestem w 100% pewny, ponieważ nie otrzymałem żadnych dodatków ani korzyści podatkowych. Moja matka powiedziała, że można było to „dodać”, czego nie zrobiliśmy.