Capital Investment 4

[ADMCI4]

Dobry wieczór,

W tej chwili tzw. kredyty forward są bardzo popularne, ponieważ obecnie oprocentowanie jest bardzo niskie. Naszą pierwszą pożyczkę zaciągnęliśmy w banku, który udziela kredytów forward tylko na maksymalnie 36 miesięcy z wyprzedzeniem. Jednak mamy jeszcze ponad 4 lata spłaty i chcielibyśmy skorzystać z obecnie niskich stóp procentowych. Czy możemy wziąć kredyt forward tylko w naszym banku kredytowym, czy jest to również dozwolone w każdym innym instytucie? Czy obce banki podejmują takie ryzyko na tak długi okres z wyprzedzeniem?

[ADMCI4]

Niedawno przeczytałem na creditlo, że kredyty z opcją przewalutowania mogą stać się pułapką kosztów!

Według badania przeprowadzonego przez doradców finansowych FMH, te kredyty nie zawsze się opłacają. Zamiast zabezpieczać przed rosnącymi oprocentowaniami, często powodują bardzo wysokie dodatkowe koszty.

Kredytobiorcy w ciągu ostatnich lat nadpłacili nawet do 30 000 €. FMH Finanzberatung przeanalizowała wyniki kredytów z opcją przewalutowania zaciągniętych od roku 2002 na podstawie własnych danych.

Wyniki są zniechęcające! Przy rocznym okresie oczekiwania na kredyt z opcją przewalutowania, podpisanie go było opłacalne w zaledwie 25% przypadków. Im dłuższy okres oczekiwania, tym rzadziej opłaca się podpisywanie kredytu z opcją przewalutowania. Przy okresie oczekiwania 2 i 3 lata, podpisanie kredytu z opcją przewalutowania było opłacalne tylko w 17% przypadków w porównaniu do zaciągnięcia zwykłego finansowania.

[Thorsten]

Cześć QuestionPoint, czy refinansowanie kredytu forward opłaca się zawsze zależy od pozostałego okresu kredytu pierwotnego oraz od oprocentowania. Generalnie można zawrzeć umowę refinansowania kredytu forward nawet do 60 miesięcy z wyprzedzeniem. Czy jest to opłacalne, należy sprawdzić w każdym indywidualnym przypadku. W końcu refinansowanie kredytu forward wiąże się nie tylko z oszczędnościami na kosztach/zyskach z oprocentowania, ale również z potrzebą bezpieczeństwa kredytobiorcy. Osoba chcąca zawrzeć umowę refinansowania kredytu forward chce przede wszystkim zabezpieczyć się przed wzrostem oprocentowania w przyszłości. To, że obecnie bardzo niskie oprocentowanie może przynieść duże oszczędności, jest w końcu tylko skutkiem ubocznym. Wspólnie z naszymi bankami partnerskimi bez problemu oferujemy refinansowanie kredytu forward nawet do 60 miesięcy, a na życzenie nawet do 90 miesięcy.

[degere]

Odpowiedź na to pytanie jest już dobra. Ogólnie rzecz biorąc, kredyty forwardowe mają teraz dużo sensu. Z mojego doświadczenia nie wiążą się one z dodatkowymi kosztami. Dziś zawiera się umowę kredytową z ustalonym oprocentowaniem i okresem spłaty (np. 10 lat od 2014 roku). W zależności od sytuacji oprocentowanie jest poniżej 5% - co można zrobić źle?

[C. Andreas]

Dzień dobry,

W tej chwili tzw. kredyty Forward są bardzo popularne, ponieważ obecnie stopy procentowe są bardzo niskie. Naszą pierwszą pożyczkę wzięliśmy w banku, który oferuje kredyty Forward tylko do 36 miesięcy wyprzedzenia. Mamy jednak ponad 4 lata do spłaty i chcielibyśmy skorzystać z obecnie niskich stóp procentowych. Czy możemy wziąć kredyt Forward tylko w naszym banku kredytującym, czy jest to dozwolone w każdej innej instytucji? Czy obce banki podejmują takie ryzyko na tak długi czas z wyprzedzeniem?

Witam,

Warto również rozważyć zawarcie umowy o oszczędności budowlane, która za 4 lata mogłaby spłacić część długu kredytowego lub nawet cały dług. Odsetki za spłatę są już ustalone na dzisiaj.

[Thorsten]

Cześć Andreasie,

na pewno możliwość warta rozważenia. Zazwyczaj jednak czas (np. 4 lata) jest zbyt krótki, aby zgromadzić niezbędny kapitał w koncie oszczędnościowym budowlanym przy średnim pozostałym kredycie w wysokości np. 100.000,- €. Większość kont oszczędnościowych budowlanych wymaga bowiem oszczędzania 40%, co oznacza 10.000,- € rocznie, a następnie trzeba jeszcze liczyć na przyznanie kredytu.

Chętnie oferuję konta oszczędnościowe budowlane jako dodatkowe konta spłat, na początku finansowania, gdzie klient może później zdecydować, na co chce przeznaczyć zgromadzoną kwotę, wraz z pożyczką budowlaną.

[C. Andreas]

Cześć Andreas,

z pewnością jest to możliwość.
Ale najczęściej czas (np. 4 lata) jest zbyt krótki, aby wpłacić wymagany kapitał na konto mieszkaniowe, przy przeciętnym pozostałym kredycie w wysokości np. 100 000 EUR.
Większość kont mieszkaniowych działa na zasadzie 40% oszczędności, co oznacza wpłacenie 10 000 EUR rocznie, a następnie musi nastąpić przydział...
Chętnie oferuję konta mieszkaniowe na początku finansowania jako konta dodatkowych spłat, dzięki czemu klient może później wybrać, na co chce wydać pieniądze, oprócz kredytu mieszkaniowego.

Przepraszam, Thorsten,

ale nie masz dokładnych informacji. Teoretycznie możliwe jest także oczekiwanie na przyznanie kredytu przez 1 rok, a nawet 4 lata nie stanowi problemu. Ponadto niektóre kasy oszczędnościowo-budowlane działają na zasadzie 30% oszczędności i 70% możliwości kredytowej, co w pełni może się opłacać.

[Thorsten]

Cześć Andreasie,

świetnie. To naprawdę super.

Właśnie ukończyłem tę finansowanie:

Pozostała kwota pożyczki 117.000,- €, obciążenie 78%
Spłata do 30.8.2014
Aktualne warunki
Oprocentowanie nominalne 3,670 %
Oprocentowanie rzeczywiste 3,73 %
2% spłaty
Miesięczna rata 552,83 € od 01.09.2014

Maksymalnie możliwe byłoby regularne oszczędzanie.
Wydatki po alokacji nie powinny być wyższe niż w przypadku kredytu z opcją simpex.
Którą taryfę polecasz?

[C. Andreas]

Cześć Andreasie,

wspaniale. To jest naprawdę świetne.

Właśnie sfinalizowałem tę finansowanie:

Pozostała kwota kredytu 117.000,- €, obciążenie 78%
Spłata z dnia 30.8.2014 r.
Aktualne warunki
Stopa nominalna 3,670 %
Stopa efektywna 3,73 %
2% spłata kapitału
Miesięczny koszt 552,83 € od 01.09.2014 r.

Maksymalnie możliwe jest systematyczne oszczędzanie.
Koszt po przyznaniu nie powinien być wyższy niż w przypadku kredytu z opcją wcześniejszej spłaty.
Którą taryfę byś polecił?

Cześć,

Chcesz porównywać jabłka z gruszkami?