Capital Investment 4

[Jessie8110]

Cześć drogie forum,

w listopadzie 2004 roku zawarłem ubezpieczenie emerytalne z funduszem inwestycyjnym (Templeton Growth) za pośrednictwem tecis w Nürnberger Versicherung.

Gdy ponownie przeglądałem umowy, zauważyłem, że planowany wiek emerytalny został ustawiony na rok 2051. Mam wpłacać składki do 2041 roku.

Jestem z roku 1981, więc będę płacić składki do 60. roku życia, a wypłatę otrzymam dopiero po ukończeniu 70. lat. (Wiem, że wszystko to mogło mi wcześniej - znacznie wcześniej - zwrócić uwagę...)

W jakiś sposób mogę to wszystko przyspieszyć o 5 lat, ale jestem pewien, że Nürnberger będzie domagać się jakichś dodatkowych opłat za to.

Zastanawiam się teraz nad rozwiązaniem umowy i przeniesieniem udziałów w fundusze na prywatne konto, jeśli to możliwe, lub zaakceptowaniem wartości wykupu i uznaniem całej sytuacji za doświadczenie.

Jaką radę mi dacie?

[Reibold]

Cześć! Przypuszczam, że bez znajomości dokładnej taryfy, którą zawarłeś, możesz otrzymać emeryturę już od wieku 60 lat bez strat. Ponieważ zawarłeś umowę przed rokiem 2005, wypłata pod koniec, jeśli wybierzesz jednorazową płatność, jest zwolniona z podatku. Opcjonalnie możesz otrzymać rentę dożywotnią, która podlega opodatkowaniu tylko w przypadku udziału w zyskach. Żaden plan oszczędnościowy w funduszach nie może ci tego zaoferować! Na pewno masz możliwość bezpłatnej zmiany funduszu w ramach polisy. Warto o tym pomyśleć, ponieważ od czasu odejścia Murdo Murchisona od zarządzania Templeton Growth, fundusz ten zaczął słabo radzić sobie na rynku. W ostatnich latach było znacznie lepszych funduszy inwestujących na całym świecie, na przykład Carmignac Investissement. Po upływie pierwszych 5 lat okresu trwania Twojej umowy, opłaciłeś już w pełni prowizje z tytułu dystrybucji. Tecis teraz otrzymuje tylko 2% Twoich kolejnych wpłat za to, że się Tobą zajmuje. Oczywiście, Nürnberger musi żyć z czegoś i pobiera trwały niewielki procent z wpłat, ale ten niedobór w porównaniu z innymi formami inwestycji prawdopodobnie szybko zrekompensujesz przez zwolnienie z podatku. Moja rada w tej sytuacji: pozostań tam, gdzie jesteś, ale wkrótce zmień fundusz w polisie. Firma pośrednictwa z pewnością chętnie doradzi Ci w wyborze odpowiedniego funduszu. (Obawiam się, że doradca z 2004 roku już nie będzie pracował w Tecis. Byłoby to bardzo nietypowe) Z poważaniem Alexander Reibold Broker ubezpieczeniowy Neuburg an der Donau

[Jessie8110]

Cześć,

to dobry pomysł! Spróbuję zadzwonić jutro i zapytać, czy umowę można przesunąć o 5-10 lat i do jakich funduszy mogę przenieść środki.

Dam potem znać.

Dzięki i pozdrowienia!
Jessie8110

[Gerd]

Cześć

Przebieg z 70. To już w porządku. Tło jest takie, że dostajesz swoje pieniądze mając 60 lat, a w wieku 70 musisz zdecydować, czy chcesz otrzymywać emeryturę od tego momentu, czy wypłatę kapitału. Ten długi okres jest sensowny w przypadku ubezpieczeń emerytalnych z opcją inwestycji w fundusze, ponieważ przy wypłacie zawsze trzeba zwracać uwagę na aktualną wartość danego funduszu.

[tux]

Cześć wszystkim,

jestem tutaj nowy i obecnie mam ten sam pomysł, co początkowo miała Jessie. Rozwiązanie mojej umowy emerytalnej.

Co do mojej sytuacji:
Mam 28 lat (rocznik 1982) i pracuję od 5 lat u tego samego pracodawcy.
Dnia 01.02.2006 roku założyłem ubezpieczenie emerytalne przez pracodawcę (ubezpieczenie bezpośrednie). Zrezygnowałem z 50 euro netto miesięcznie i wtedy otrzymywałem 100 euro miesięcznie na ubezpieczenie.
Teraz moja sytuacja się zmieniła, przeprowadziłem się do Francji, ale nadal pracuję w Niemczech. Jestem teraz tzw. pracownikiem granicznym.
Wtedy zmieniłem umowę, ponieważ ze względu na przeprowadzkę do Francji nie miałem już korzyści podatkowych z rezygnacji z 50 euro netto.
Te nadal trafiają do ubezpieczenia.

Uważam, że ta umowa w ogóle się dla mnie nie opłaca, bo bez korzyści podatkowych to ubezpieczenie niewiele mi przynosi. Na pewno istnieją lepsze alternatywy. Szczególnie wtedy, gdy przejdę na emeryturę, będę musiał oddawać podatki w Niemczech i we Francji z tytułu tej umowy... co także dotyczyłoby ubezpieczenia Riester, gdybym teraz je zawarł.
Jakoś mam wrażenie, że nie wyciągam z takich umów dla siebie najlepszego, zwłaszcza że mieszkam we Francji. Chciałbym zrezygnować z ubezpieczenia bezpośredniego, ale przeczytałem, że nie jest to możliwe.
Albo chociaż zrobić je bezpłatnym...

Mam nadzieję, że macie dla mnie jakieś rady.
Oto kilka danych na temat mojej obecnej umowy
Prawdopodobnie żadne z tych liczb już nie pasuje, ponieważ zostały obliczone na podstawie niemal 100 euro miesięcznie:

Ubezpieczyciel: Aachener Münchener Rentenversicherung jako ubezpieczenie bezpośrednie
Początek ubezpieczenia: 01.02.2006
Zakończenie okresu odroczenia: 30.04.2047
Zakończenie opłacania składek: 30.04.2047
Miesięczna renta gwarantowana: 279,68 euro
Minimalny czas trwania renty: 4 lata
Wypłata kapitału: 69 293 euro
Podział składek na inwestycje: DWS FlexPension 100%

Myślałem, że może najlepiej będzie, jeśli układam własny plan oszczędnościowy, początkowo na kontach oszczędnościowych, a później na krótkoterminowych lokatach... ale chciałem się jeszcze zorientować.
Istnieje wiele różnych opcji oszczędzania...

Bardzo bym się cieszył, gdybyście mogli mi doradzić.
Niestety nie znam się na wszystkim. A dobra rada zazwyczaj jest droga od agenta ubezpieczeniowego, który skupia się tylko na swoich produktach...

Pozdrowienia
tux

[Reibold]

Cześć TUX!

Niestety nie jestem ekspertem w zakresie sytuacji podatkowej pograniczników. Być może ktoś inny się jeszcze wypowie na ten temat.

Ale jedno mogę powiedzieć z pewnością, a mianowicie że twoje ubezpieczenie na życie prowadzi do emerytury opodatkowanej i objętej obowiązkowym ubezpieczeniem zdrowotnym, dlatego warto je opłacać tylko wtedy, gdy w fazie oszczędzania można zaoszczędzić na podatkach i składkach społecznych.

Wypowiedzenie umowy o emeryturę kapitałową jest znacznie utrudnione prawem. W twoim szczególnym przypadku powinno to jednak być możliwe. Musisz jednak zwrócić otrzymane korzyści z wartości wykupu. Powinieneś wcześniej poprosić firmę ubezpieczeniową o obliczenie tych kwot. Po zaledwie 5 latach trwania umowy wartość wykupu może być zbyt niska, by to miało sens.

Plan oszczędzania w funduszach jako alternatywa z pewnością jest interesującą opcją. Jednak nie prowadzi automatycznie do renty do końca życia, która zabezpieczałaby cię na wypadek bardzo długiego okresu emerytalnego.

[tux]

Cześć Reibold,

dziękuję za szybką odpowiedź. Mój pracodawca obecnie składa zapytanie do ubezpieczyciela, czy umowa może zostać rozwiązana, czy też może zostać zwolniona z opłat.

Z pewnością fundusz inwestycyjny może być alternatywą... jednakże uważam, że w takim przypadku warto jest też dobrze znać się na funduszach. Czy koszty takich programów oszczędnościowych są niskie?

W przypadku ubezpieczenia bezpośredniego teraz przez trzy lata płaciłem bezsensownie, tak dla pośrednika... Gdybym całą tę kwotę wpłacił na konto oszczędnościowe, miałbym teraz około 3000 euro... Mam nadzieję, że ubezpieczenie bezpośrednie można rozwiązać, ponieważ nigdy nie zgodziłbym się na coś takiego, gdyby mi powiedziano, że nie mogę tego już anulować.

Pozdrowienia

[Gerd]

Cześć
Zastanawianie się, czy zapłaciłeś za BAV za nic, to głupota. Na czas jej zawierania na pewno nie myślałeś o przeprowadzce do Francji. Podjęta decyzja była więc na pewno słuszna.
Planowanie funduszy również kosztuje pieniądze, a należy znać się na funduszach i ich funkcjonowaniu, w przeciwnym razie będzie to na pewno działalność deficytowa.

[tux]

Tak, masz rację, Gerd. Teraz tak się stało. Zobaczymy, co powie AM.. Z pewnością będą się sprzeciwiać i mnie nie zwolnią z umowy.... Prawdopodobnie nawet nie będę mógł go zawiesić z powodu niewielkiego znaczenia, ale będę musiał regularnie płacić..

Jeśli miałbym założyć plan oszczędzania inwestycyjnego, skorzystałbym z usług maklera.. jednak pojawia się znowu pytanie, który. Większość działa głównie w swoim interesie prowizyjnym... niestety

[Reibold]

Cześć Tux!

Otwarte Fundusze inwestycyjne zazwyczaj kosztują mniej niż ubezpieczenia. Płatność odbywa się poprzez opłatę inicjalną, nazywaną także prowizją emisyjną, chociaż nie jest ona doliczana, tylko pobierana, oraz przez roczne opłaty administracyjne.
Wszystkie opłaty można znaleźć w prospekcie funduszu i w Internecie. Dzięki temu możesz kontrolować każdego pośrednika, jeśli masz wątpliwości co do jego motywacji.

Dla początkującego dla Ciebie interesujący może być na przykład fundusz mieszany lub fundusz indeksowy.
Pierwszy inwestuje Twoje pieniądze w określoną mieszankę akcji i papierów wartościowych o stałym dochodzie i zarządza aktywami w sposób aktywny. W zamian za to trzeba się liczyć z coroczną opłatą w wysokości około 1,5 - 2% wartości aktywów.
Drugi kupuje papiery wartościowe w proporcji określonej przez indeks, takie jak DAX, i trzyma je do czasu zmiany składu indeksu. Ponieważ wymaga to mniejszej pracy, te fundusze kosztują tylko 0,5-1% rocznie.

Sprawdź na przykład francuski fundusz Carmignac Patrimoine w Internecie. Jest to bardzo udany fundusz mieszany.

Pozdrowienia

Alexander Reibold

Makler ubezpieczeniowy i funduszy

Neuburg an der Donau

Tel: 08431 901290

[tux]

Przyjrzałem się funduszowi Carmignac Patrimoine

Czy sprzedaż i wypłata są możliwe w częściach czy muszę posiadać całe udziały?

Czy ten fundusz o symbolu A0DPW0 jest tym, o którym mówisz?

Gdzie zaleciłbyś założenie konta dla tego funduszu i jak długo powinienem co najmniej kontynuować plan oszczędzania.. jeśli chciałbym oszczędzać miesięcznie..
Mam konto w ING DIBA... ale jeszcze nic z nim nie zrobiłem.

Pozdrowienia

[Reibold]

Cześć Tux! Tak, miałem na myśli fundusz A0DPW0! Można niemal wszystkie fundusze kupować również w małych częściach, tak jak te oferowane przez Carmignac. Dokładne kwoty zależą od banku, w którym masz konto papierów wartościowych. Zakładam, że ING-DiBa umożliwia miesięczne oszczędzanie w funduszach już od 50 €. Otwieram konta papierów wartościowych dla moich klientów w sal. Oppenheim, spółce zależnej Deutsche Bank AG. Tam jest to możliwe, a można przechowywać fundusze różnych dostawców na jednym koncie. Dla funduszy zawierających akcje, zaleca się okres lokacyjny wynoszący co najmniej 6-7 lat, czyli niezbyt szybko potrzebować środków. Jednakże plan oszczędzania w fundusze można w każdej chwili przerwać lub wycofać środki. Dlatego nic nie stoi na przeszkodzie, aby np. po kilku dobrych latach wypłacić zyski. Czy ten fundusz pasuje do Ciebie dokładnie, nie możemy jednak ustalić za pośrednictwem forum internetowego. Powinieneś poradzić się osobiście. Być może u maklera funduszy inwestycyjnych w Twojej okolicy. Z pewnością będzie znał fundusz Carmignac. Odpowiada on za około 28 miliardów euro zarządzanych aktywów i jest dobrym funduszem dla początkujących bez zbyt dużego ryzyka. Pozdrawiam Alexander Reibold Makler ubezpieczeniowy i funduszy inwestycyjnych

[tux]

Bardzo interesujące!
Niestety, nie uzyskuję udanych wyników wyszukiwania, gdy szukam brokera funduszy inwestycyjnych w Saarlandzie (szczególnie w Saarbrücken)...

Pozdrowienia

[Gerd]

Do planu oszczędnościowego na fundusze nie potrzeba pośrednika funduszy, który tylko kosztuje pieniądze. Jeśli poświęcisz trochę czasu i nie natychmiast rzucaj się w ryzykowne fundusze, możesz to z powodzeniem zrobić samodzielnie. Dobra stroną do uzyskania informacji jest fondsweb.de - ZNAJDŹ FUNDUSZE ŁATWIEJ.

[tux]

Więc wystarczy tylko znaleźć korzystny depozyt...
Jeśli regularnie lokujemy pieniądze w fundusze, aby opłaty były możliwie jak najniższe.

[2Bolitho]

Opłaty składowe i opłaty przy emisji należy minimalizować, jeśli decydujesz się działać na własną rękę. W sieci dostępne są różne platformy oferujące odpowiednie rozwiązania. Jako bank depozytowy, często słyszę dobre opinie o FFB (Frankfurter Fondsbank). Jednak depozyt można uzyskać tylko poprzez pośrednika. Istnieje również niewielka opłata, ale szybko się zwraca. Zwłaszcza gdy oszczędzasz na opłatach przy emisji.

[tux]

Ergo, znalazłem pośrednika w sieci, który pośredniczy w wspomnianym funduszu także z frankfurckim bankiem funduszowym i oferuje dodatkowe 2,5%.. Jednak link mam gdzieś w domu... wrzucę go później.

[Gerd]

Zobaczyłem, co mają do zaoferowania pośrednicy Banku FFB. Często są to zupełnie nieznane nowo wydane fundusze z wysokimi opłatami. Trzymajcie się z dala. Okresowo, co 2-3 lata fundusze są przemieszczane. Pośrednicy zarabiają tylko wtedy, gdy coś sprzedadzą. Nie mają zainteresowania regularnym inwestowaniem w fundusze. W niektórych bankach, np. Deutsche Bank, można założyć konto maklerskie i regularnie inwestować w wybrane przez siebie fundusze. konto maklerskie działa tak samo jak konto bankowe.

[Reibold]

Przed niż wszyscy pośrednicy zostaną wrzuceni do garnka przestępców, kilka wyjaśnień:

Pośrednik funduszy rzeczywiście zarabia także na bieżących emisjach i ma obowiązek opiekować się swoimi klientami! Część corocznych opłat pobieranych przez fundusz jest przekazywana pośrednikowi jako prowizja opiekuńcza. Tak jak w przypadku ubezpieczeń. Może się jednak zdarzyć, że te środki w niektórych firmach nie są przekazywane do właściwego pośrednika, ale zatrzymują się w biurokracji. Sam to znam z handlu wielorakiego rodzaju produktami.

Makler funduszy jest zazwyczaj prawdziwie niezależny i dlatego otrzymuje te pieniądze. Dlatego też każdemu przysługuje prawo do zrezygnowania z części opłaty emisyjnej i na przykład zaoferowania jej z 50% rabatem. Tak też postępuję.

Jeśli jednak wolisz robić wszystko samodzielnie, lepiej poszukaj Depozytu bez opłaty emisyjnej!

Proszę nie uważaj za głupich wszystkich ludzi, którzy korzystają z porad finansowych i są gotowi zapłacić za nie opłatę.

Pozdrowienia

Alexander Reibold
email: alexanderreibold@aol.com

[Gerd]

CześćNie sprzedaję tutaj nikogo na głupca, kto szuka porady. Wręcz przeciwnie, zawsze ostrzegam przed próbą wszystkiego zrobić samodzielnie i korzystaniem z tanich ofert internetowych bez zrozumienia ich. To bezdyskusyjne, że doradcy funduszy inwestycyjnych zarabiają najwięcej na nowych klientach. Wyjaśnienie klientowi po 2-3 latach, że jego fundusz nie działa poprawnie i lepiej przenieść się na inny, jest całkiem proste. Ta mądrość nie pochodzi ode mnie, lecz z badań statystycznych, które dowodzą, że banki i pośrednicy przesuwają środki klientów co 2-3 lata. Tutaj zarabiają tylko banki i pośrednicy funduszy, a FFB nie jest wyjątkiem, to prawda. Przypominam, że to forum jest dla osób szukających porady, a nie platformą sprzedażową.

[tux]

Cześć wszystkim,

oto obiecany link:
Z PROfinance-direkt dostaniesz 7 000 funduszy bez opłaty za emisję i roczną premię lojalnościową, jednorazowe inwestycje i plany oszczędnościowe w najlepszych warunkach. Fundusze bez opłat.

Depozyt w FFB, gdzie można otrzymać 100% zniżki na fundusz Carmignac Patrimoine.
Dodatkowo otrzymasz 2,5% premii lojalnościowej.


@Panie Reibold,
dziękuję za sugestię. Muszę jeszcze poczekać na odpowiedź od mojego ubezpieczyciela bezpośredniego. Wtedy, zdaje się, zadzwonię telefonicznie. Na pewno mam jeszcze kilka pytań na sercu.


Czy nikt nie skomentuje oferty Pro Finance?

[Gerd]

Oferta Pro Finance. No dobrze. Jeśli zrobią to, co jest napisane. Pytanie tylko, skąd pochodzi pieniądze na pokrycie opłaty transakcyjnej i premii. Nikt nie rozdaje niczego za darmo. Firma załatwia wszystko, to dla mnie nic nie kosztuje, a nawet dostaję pieniądze za to, że oni pracują dla mnie. Jeśli tak jest.

[tux]

Co sądzisz o ofercie dotyczącej Frankfurckiego Banku Funduszy Inwestycyjnych?
Co o tym myślisz, Gerda?

[tux]

Ja, otrzymuje się 2,5%, naturalnie istnieją tutaj również określone warunki, kiedy otrzymuje się tę premię... Firma najprawdopodobniej zarobi więcej niż 2,5% i najprawdopodobniej zwróci Ci to co roku.

W różnych forach czytałem jedynie pozytywne opinie na temat proFinance.

[Gerd]

Pytanie brzmi, jak firma zarabia pieniądze, gdy przekazuje inwestycje w fundusze bez opłaty manipulacyjnej.

[tux]

Nie mam pojęcia, może chcą pozyskać wielu nowych klientów, aby wyeliminować innych konkurentów

[Birgit]

FFB Depot, w którym otrzymasz fundusz Carmignac Patrimoine z 100% rabatem.
Ponadto otrzymasz dodatkowo 2,5% premii lojalnościowej.


Czy nikt nie mówi o ofercie Pro Finance?

Cześć tux,

w Profinance otrzymasz premię lojalnościową dopiero, gdy wartość Twojego depozytu wynosi średnio 10 000 € lub więcej.

Premia lojalnościowa wynosi od 0,1 do 0,5%.
Jest różna dla każdego funduszu.
Na przykład dla Carmignac Partimoine wynosi 0,25%.

Profinance nie udziela porad.
Musisz więc sam/a zdecydować, w które fundusze chcesz inwestować.


Birgit

[tux]

Cześć Birgit,

dzięki za wskazówkę, tego się spodziewałem.
Tutaj na Fonds-Super-Markt.de | 100% Rabatu | brak opłaty przy zakupie | brak opłat za przechowywanie, nawet depozyt w Frankfurckim Banku Funduszy jest oferowany całkowicie za darmo

Pozdrowienia

[Birgit]

Cześć Birgit,

dzięki za wskazówkę, mogłem sobie wyobrazić.
Tutaj na Fonds-Super-Markt.de | 100% Rabatt | żadna prowizja od wpłaty | żadne opłaty depozytowe, nawet depozyt w Frankfurckim Banku Funduszy jest oferowany całkowicie za darmo

Pozdrowienia

Cześć tux,

tam jednak otrzymujesz 100% rabatu tylko na fundusze z listy podstawowej.
Nie wszystkie fundusze są na tej liście.

Powinieneś zastanowić się wcześniej, w jakie fundusze chcesz zainwestować, a następnie sprawdzić na liście podstawowej, czy przysługuje ci 100% rabatu.



Birgit

[tux]

Cześć Birgit,

Wiem, w które fundusze chcę zainwestować.
Wszystkie są na liście.

Pozdrowienia

[Birgit]

Cześć Birgit,

wiem, w które fundusze chcę zainwestować.
Wszystkie są na liście.

Pozdrowienia

Cześć tux,

w takim razie zrobiłbym to za pomocą Supermarketu Funduszy.
Możesz tam dobrze zaoszczędzić pieniądze.


Powodzenia z funduszami.



Birgit

[tux]

W przypadku supermarketu funduszy zauważyłem, że istnieją warunki dotyczące bezpłatnego depozytu.

Chyba trzeba mieć minimalną inwestycję..

Niskie minimalne kwoty inwestycji!
Rozpoczynasz od jednorazowej wpłaty w wysokości 1500 euro, która może być równomiernie podzielona na 3 fundusze.
W przypadku planu oszczędnościowego w funduszu zaczynasz od 25 euro.


Ja rozumiem to tak, że trzeba wpłacić 1500 euro na 3 fundusze i utworzyć plany oszczędnościowe.
Co o tym sądzicie? Czy może to być jednak albo albo?

Pozdrowienia

[Birgit]

W sklepie z funduszami zwróciłem uwagę na warunki dotyczące darmowych rachunków depozytowych.

Chyba trzeba mieć minimalną inwestycję..

Niskie minimalne kwoty inwestycji!
Zaczniesz od jednorazowej wpłaty w wysokości 1500 €, którą można równomiernie podzielić na 3 fundusze.
W planie oszczędnościowym na fundusze zaczynasz od 25 €.


Ja rozumiem to tak, że trzeba wpłacić 1500 euro na 3 fundusze oraz utworzyć plany oszczędnościowe.
Jak to widzicie? A może to jest albo albo?

Pozdrowienia

Cześć tux,

masz możliwość regularnego kupowania udziałów w funduszach za pomocą planu oszczędnościowego.
Minimalna suma wynosi wtedy 25 € za fundusz.

Jeśli chcesz jednorazowo kupić udziały w funduszach, czyli za pomocą jednorazowej wpłaty, minimalna kwota wynosi 1500 €.

Jeśli chcesz zainwestować w 3 fundusze, musisz zapłacić 500 € za każdy z nich.
Razem będzie to 1500 €.
Jeśli chcesz zainwestować tylko w 2 fundusze, musisz zapłacić po 750 € za każdy (2 x 750 € = 1500 €).


Pozdrowienia Birgit

[tux]

Myślę, że lepiej zapłacę niską opłatę za depozyt i będziesz mógł/mogła sam/sama decydować, a nie będziesz tak skłaniany/sklaniana... chociaż początkowo chciałem/chciałam tylko oszczędzać na funduszach...

[Birgit]

tux,

jeśli chcesz tylko oszczędzać na regularnych planach, to wszystko jest w porządku.

Minimalna kwota to 25,-€/na plan.


Birgit

[tux]

Muszę tylko jeszcze wyjaśnić kwestię podatkową, ponieważ mieszkam we Francji i jestem tam zobowiązany do opodatkowania...