Capital Investment 4

[Erich]

Cześć,

jestem nowicjuszem na tym forum i liczę na waszą pomoc.

Mam 45 lat, jestem zatrudniony, żonaty, ale moja żona prowadzi własną działalność, więc jest ubezpieczona samodzielnie, nie mam dzieci i zastanawiam się nad zmianą na prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Moje roczne dochody wynoszą około 63000 EUR.

Trochę poczytałem i najbardziej przeraża mnie to, że składki mogą się w ciągu najbliższych 30 lat potroić.
( Przynajmniej tak miałem zrozumieć z informacji opublikowanych przez Stiftung Warentest ).

Oznacza to, że jeśli teraz oszczędzam na składce, muszę odłożyć tę samą kwotę jako zapas.

Czyli moim zdaniem, czy 10% oszczędności zawartych w składkach będą wystarczające?

Co się stanie, gdy przejdę na emeryturę?
Obecnie mój pracodawca płaci około 50% - a co będzie na emeryturze?
Jak wtedy będzie składka obliczana?

Czy moje ubezpieczenie zdrowotne w mojej taryfie może w dowolnym momencie obniżyć świadczenia?

Co się stanie, jeśli nikt więcej nie zdecyduje się na zmianę do mojej taryfy?

Czy ubezpieczyciele mogą w dowolnym momencie zwiększyć wysokość udziału własnego?

Wiele pytań, ale jeszcze żadnych odpowiedzi - proszę o pomoc.

Pozdrowienia
Erich

[Peter Wolnitza]

Cześć,

postaram się teraz zwięźle odpowiedzieć na Pańskie pytania:





Trochę się zaznajomiłem i najbardziej odstrasza mnie fakt, że składki w ciągu najbliższych 30 lat mają się przynajmniej potroić.
(Tak mi się zdaje, że tak napisano w testach fundacji ).


Skąd oni to wiedzą? Chciałbym też mieć tę kryształową kulę - na pewno NIKT nie jest w stanie tego przewidzieć, ponieważ wpływa na to tak wiele zmiennych (inflacja, postęp medyczny, rozwój stóp procentowych itp.) - ale oczywiście... ci goście wiedzą wszystko





Oznacza to dla mnie, że jeśli teraz oszczędzam na składce, muszę tę kwotę oszczędności trzymać jako rezerwę.
Według mnie oszczędności w wysokości 10% zawarte w składkach są wystarczające ?


Całkowicie rozsądna decyzja! Oszczędności na składkach w porównaniu do GKV powinny być przeznaczone na oszczędności - bez znaczenia, czy zewnętrzne czy wewnętrzne!





Co się stanie, gdy przejdę na emeryturę?
Obecnie mój pracodawca płaci około 50% - a jak będzie w wieku emerytalnym ?
Jak składa się składka wtedy ?


Udział pracodawcy zostanie zniesiony, płacisz 100% samodzielnie, otrzymujesz dopłatę od ubezpieczyciela rentowego, jeśli otrzymujesz świadczenia z BfA/LVA. Wynosi ona 50 procent stawki składki z ubezpieczenia zdrowotnego emerytów (KVdR), ale maksymalnie połowę składki PKV.





Czy mój ubezpieczyciel w mojej taryfie może w dowolnym momencie ograniczyć świadczenia ?


Nie, w odróżnieniu od ubezpieczenia publicznego, nie jest to możliwe. Świadczenia wynikające z umowy są gwarantowane. Podkreślenie należy zwrócić na umowę





Co stanie się, jeśli nikt już nie przechodzi do mojej taryfy ?


Jeśli wybrałeś odpowiedniego ubezpieczyciela i taryfa była solidnie i wystarczająco skalkulowana: NIC
Jeśli trafiłeś na niewłaściwego ubezpieczyciela i wybrałeś taryfę, która była kalkulowana na styk: Zrobi się znacznie drożej!





Czy ubezpieczyciele mogą w dowolnym momencie zwiększyć wysokość składki własnej ?


Nie w każdym przypadku, ale jeśli niezależny powiernik to zweryfikował i zgodził się w celu stabilizacji składek: TAK

Mam nadzieję, że udało mi się rozwiać niejasności i zaproponować kilka kwestii do przemyślenia.

Pozdrowienia wieczorne z Hesji

[Erich]

Cześć Panie Wolnitza,

serdecznie dziękuję za szybką odpowiedź / Żródła inspiracji.

Ponieważ ja również nie mam kryształowej kuli, mam jeszcze jedno pytanie.

Czy istnieje gdzieś źródło, w którym można przeczytać, jak wzrastały składki do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego w ostatnich latach? Czy te wartości różnią się w zależności od firmy, np. Gothar, Central, ....





Bez wątpienia rozsądna decyzja! Oszczędność składki w porównaniu z ubezpieczeniem publicznym powinna być traktowana jako oszczędność - bez znaczenia, czy zewnętrzna czy wewnętrzna!


Która forma oszczędzania jest bardziej sensowna - zewnętrzna czy wewnętrzna?

Pozdrowienia
Erich

[ADMCI4]

Czy istnieje gdzieś źródło, w którym można przeczytać, o ile wzrosły składki do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego w ostatnich latach? Czy te wartości są zależne od firm, np. Gothar, Central, ....

Cześć,

rzetelny doradca zawsze ma przy sobie zestawienie, jak zmieniały się składki do PKV w ostatnich latach. Może też porównać poszczególne firmy za pomocą oprogramowania porównawczego uznanych agencji ratingowych.

Średnio dla wszystkich PKV składki wzrosły rocznie o około 7%. Od składki, nie od wynagrodzenia brutto!

Składka PKV z rocznym wzrostem około 2,5% uważana jest za stabilną.






Cytat od Ericha

Która forma oszczędzania jest bardziej sensowna - zewnętrzna czy wewnętrzna?
Pozdrowienia
Erich


Jako pracownik, na pewno najpierw wewnętrznie. Ponieważ pracodawca uczestniczy w połowie całkowitej składki PKV. Oczywiście, jeśli jego udział nie przekroczy jeszcze maksymalnej składki pracodawcy.

Następnie: zewnętrznie.

Pozdrowienia

[Peter Wolnitza]

Cześć,





Czy istnieje gdzieś źródło, w którym można przeczytać, jak rosły składki do prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych w ostatnich latach? Czy te wartości zależą od konkretnych firm, np. Gothar, Central, ...


Oczywiście istnieją takie liczby, które moim zdaniem są absolutnie nieodpowiednie jako kryterium decyzyjne na rzecz lub przeciw konkretnej prywatnej opieki zdrowotnej, prowadząc prosto na tzw. "ślepy trop":

1. Nic to nie da, jeśli w przypadku firmy X w planie Y składki wzrosły średnio o 5% - jeśli akurat w Twojej grupie wiekowej miały miejsce odmienne zmiany.
2. W tych super tabelach zawsze pokazywane są tylko zmiany składek w nowych umowach. Naprawdę istotna wartość (=Jak zmieniły się składki dla klientów stażystów) nie jest tam przedstawiona.
(Firmy bardzo niechętnie to ujawniają!) Właśnie porównanie obu wartości - zmiana dla stałych klientów / nowi klienci ma znaczenie, ponieważ pozwala zobaczyć, ile pieniędzy firma wydaje na zrównoważenie składek dla stałych klientów.
3. Taka tabela musi być koniecznie widziana w kontekście zakresu świadczeń. W prostych słowach: Jeśli nie mam niczego ubezpieczonego, nie muszę martwić się o konieczność dostosowania moich składek z powodu wzrostu kosztów świadczeń.
4. Przy analizie procentowej zawsze trzeba sprawdzić, od jakiego poziomu rozpoczyna się podróż. Plan, który był znacząco droższy 10 lat temu przy zbliżonym zakresie świadczeń niż porównywalny plan, w ostatnich 10 latach logicznie rzecz biorąc, będzie miał mniej problemów z dostosowaniem składek.
5. Pojawia się więc pytanie:
Co oznacza to dla zmian składek w ciągu następnych 10, 20, 30 lat, jeśli składka była względnie stabilna przez ostatnie 5 lat?
Możliwe interpretacje to np.:
- jest duża presja na dostosowanie, konieczność nadrabiania zaległości
- będzie nadal stabilny, ponieważ ubezpieczyciel początkowo obliczył przyzwoicie?
- ubezpieczyciel ma wystarczająco wiele klauzul w umowach, aby odmówić świadczeń w przypadku zbyt dużego nacisku na dostosowanie (jest to powszechna praktyka w wielu ubezpieczalniach!)
- oprócz tego istnieje wiele specjalnych wpływów (nadmierny wzrost, segregacja itp.), co wykracza poza ramy tej dyskusji.

Decydującym kryterium przy wyborze prywatnej opieki zdrowotnej (w końcu produktu, który będzie towarzyszył Ci przez resztę życia!) są warunki umowy. Musisz tam znaleźć to, co uważasz po dokładnej analizie za ważne.
Prywatna opieka zdrowotna to długoterminowy związek z jedną zmienną: składką




Który sposób oszczędzania jest bardziej sensowny - zewnętrzny czy wewnętrzny?


To pytanie nie może być uznawane za jednoznaczne. Należy omówić różne istotne kryteria i porównać je ze sobą:
- jak ważne są korzyści/utrata podatkowe
- czy mogę zaakceptować, że wewnętrzna forma oszczędzania przepadnie, jeśli umrę lub będę musiał zmienić ubezpieczyciela, albo wrócić do NFZ?
- czy mogę zaakceptować, że w przypadku zewnętrznej formy oszczędzania będę musiał zapłacić wyższe podatki, ale w zamian będę mieć dostępne środki w nagłych przypadkach...?
- czy jestem świadomy, że w przypadku wewnętrznej formy oszczędzania nadal będę musiał płacić składki po rozpoczęciu świadczeń (bez składek pracodawcy)?
..tylko w celu zasygnalizowania kilku myśli.

Każda sprawa jest indywidualnie rozpatrywana.

Powodzenia w zastanawianiu się, mam nadzieję, że znowu dostarczyłem Ci kilka impulsów do myślenia.

Pozdrowienia z Hesji!