Capital Investment 4

[Lothar]

Cześć ludzie,
w 2002 roku za pośrednictwem doradcy zawarłem ubezpieczenie emerytalne w HansaMerkur, z którym jednak nie jestem zadowolony. Potrzebuję tutaj trochę porady.

Jest to produkt kombinowany Care Invest Tarif XRB2.
Okres trwania 30 lat. Co miesiąc wpłacam 75 euro. W przypadku tego produktu udziały z nadwyżki są wpłacane do funduszu parasolowego Sauren Global Growth, który tak naprawdę nie jest taki zły.

Ostatnio zapytałem również o koszty u ubezpieczyciela. Opłaty za zakup i inne, które są odpowiedzialne za to, że w ubezpieczeniu jest tak mało pieniędzy, zostały opłacone.
Jednak powiedziano mi również, że gdy płacę comiesięcznie, a inaczej nie mogę, pobierane jest 5% z wpłat. Ponadto przez cały okres obowiązywania ubezpieczenia pobierane są opłaty administracyjne itp. Brak opłat za sprzedaż funduszy.

Ludzie, to naprawdę nie może się opłacać, prawda???
Zwolnienie podatkowe czy nie.

Poprosiłem też o wysłanie mi prognozy z 0,3,5 i 7%, z której mogłemby dowiedzieć się, na co mogę liczyć na końcu okresu.
Faktem jest, że zwykły plan oszczędzania w funduszu z pewnością wypadłby dla mnie znacznie lepiej niż w przypadku ubezpieczenia. Obliczyłem to przy użyciu programu do obliczania zwrotu z inwestycji.

Byłoby chyba lepiej zrezygnować z tego niż rozwścieczać się co roku. Lepiej zakończyć coś ze strachem niż....
Czy wartość wykupu jest w ogóle zwolniona z podatku w przypadku wcześniejszego wykupu, czy może jest za to naliczane coś jeszcze?
Co sądzicie o tym wszystkim?

[EasyD]

Oblicz, co byś dostąpił, gdybyś od teraz regularnie wpłacał tę samą premię do identycznego końca jak w przypadku ubezpieczenia emerytalnego, jako plan oszczędnościowy w fundusz inwestycyjny, przy założeniu na przykład wartości wzrostu o 5%. Wtedy będziesz mieć prawdziwe porównanie. Jestem raczej pewien, że wartości z ubezpieczenia emerytalnego, nawet bez uwzględnienia potrąceń podatkowych w inwestycji, będą wyższe, ponieważ dziesięć lat przewagi jest niemożliwe do odrobienia.

Zyski z ubezpieczenia emerytalnego byłyby obecnie opodatkowane. Dopiero po dwunastu latach zmienia się to.

Zastanów się, czy nie warto rozważyć darmowej zmiany funduszu w ramach polisy lub dywersyfikacji ryzyka na kilka funduszy. Hanse Merkur chętnie pomoże w tej kwestii.

Ponadto warto zastanowić się, czy nie lepiej jest dodać kolejne lokaty do istniejącej umowy, zamiast ją zastępować. Chyba że już załatałeś swoją lukę w planowaniu emerytalnym...

[Lothar]

Wierzę, że ostatnia rzecz, której potrzebuję, to dodatkowe ubezpieczenie emerytalne. Inwestycje i ubezpieczenia będą teraz zawsze oddzielane. Doradcy, którzy się za ekspertów podają, ale myślą tylko o swojej prowizji, zawsze dostaną ode mnie kopniaka, gdy zapukają do moich drzwi. Dzisiaj każdy, kto przejdzie trzy kursy, nazywa się doradcą finansowym. Mimo wszystko mam to ubezpieczenie nad głową. Niestety, dla mnie było bardzo zaskakujące, że ubezpieczenie nie wypada lepiej, gdy porówna się wysłane przez nie prognozy z zwykłą inwestycją o tych samych procentach. Nawet jeśli ubezpieczenie jest wolne od podatku, a podatek jest odliczany od inwestycji bez ubezpieczenia. Pokazuje mi to, jak drogie będzie to gówno w przyszłości, nawet gdy opłaty za zawarcie polisy zostały dawno opłacone.

[tequila]

Wierzę, że ostatnią rzeczą, której potrzebuję, jest kolejne ubezpieczenie emerytalne. Kto, poza Tobą, mówił cokolwiek o kolejnym ubezpieczeniu? Tutaj mowa była o kolejnej INWESTYCJI. Czy różnica jest jasna? Doradcy, którzy podają się za ekspertów, ale myślą tylko o swojej prowizji, zawsze dostają ode mnie kopniaka, gdy dzwonią do mnie. Jesteś bohaterem! Niestety, dla mnie było to bardzo zaskakujące, że ubezpieczenie nie wypada lepiej, nawet gdy porównuje się przesłane przez nie prognozy z normalną inwestycją przy tych samych procentach. Nawet jeśli ubezpieczenie jest zwolnione od podatku, a w drugiej inwestycji bez ubezpieczenia odlicza się podatek. Pewnie chętnie podzielisz się z nami parametrami tego porównania, prawda?!

[EuroPaule]

Cześć,
ogólnie rzecz biorąc porównanie ubezpieczenia do planu oszczędnościowego w Fundusze inwestycyjne to jak porównywanie jabłek i gruszek.
Być może złość na złych pośredników wynika z uświadomienia sobie, że lepiej było wcześniej zgłębić temat przed podpisaniem umowy?
Mowa o cenie edukacji.

Fundusz Saurena nie jest ani wybitnie dobry, ani wybitnie zły. Pytanie brzmi, czy spełnia oczekiwania, jakie masz wobec niego.

W gruncie rzeczy, przy zarządzaniu planami oszczędnościowymi w Fundusze inwestycyjne należy pamiętać, że po pewnym czasie ważne staje się nie tylko wysokość raty oszczędnościowej, ale także kapitał. Ten artykuł omawia ten temat dokładniej.

Pozdrowienia, Paule

[Lothar]

Dziękuję najpierw wszystkim za odpowiedzi.
Kiedy to zgadzałem, byłem jeszcze młody i wierzyłem w dobrego Pana, tak jak wielu innych. Teraz już nic się nie da zrobić, po prostu byłam głupia wtedy.

Problem jest właściwie taki, jak wiele osób ma. Czy kontynuować, zawiesić składki czy zrezygnować?
Rezygnacja oznacza jednorazowy szok, a potem już można zapomnieć, w przeciwnym razie co roku lękając się o stan konta ubezpieczenia.

tequila:
Istnieje wystarczająco wiele kalkulatorów rentowności, co również powinno Panu być znane?
Proszę poprosić o prognozę od ubezpieczyciela w przypadku stóp zwrotu 3,5,7% i po prostu porównać wyniki, już podałam rezultaty......

[tequila]

Istnieje również wystarczająca liczba samochodów, które nie jeżdżą. I pralek, które nie działają. Tak samo jak programy do obliczania zwrotu, które nic nie są warte. Wystarczy wiedzieć, jak nimi manipulować, a następnie opublikować swoje wyniki w internecie. Dlatego podaj nam istotne dane (czas trwania, składka, ewentualne dodatkowe ubezpieczenia, dynamiczny tak/nie, przerwa w składkach tak/nie, itp.). Założę się, że potrafię przedstawić Ci inne wyniki, jeśli zechcę.

[tequila]

To prawda, że zwykły plan oszczędzania w funduszach inwestycyjnych po odjęciu podatku byłby znacznie bardziej opłacalny niż polisa. Obliczyłem to przy użyciu programu do obliczania zwrotu z inwestycji.

I co to ma być za wynik? Trzeba przyznać, że bardzo szczegółowo przeprowadziłeś tę analizę.

[Lothar]

Czego teraz ode mnie oczekujesz, że mam wkleić te liczby tutaj? ubezpieczenie przysłało mi przykłady z ustalonym oprocentowaniem i wymienione na kilku stronach rocznie.

W ubezpieczeniu powstają koszty jednostkowe w wysokości 25 euro rocznie, 5% miesięcznej kwoty również przepada, jeśli płacisz miesięcznie. Ponadto występują dodatkowe koszty administracyjne, które jednak według ubezpieczenia nie mogą być dokładnie wyliczone. Tak mi to zostało pisemnie przekazane. Czy to ma się opłacać????

Więc moje pytanie pozostaje, co z tym zrobić?

[tequila]

Oczywiście. Przychodzić i twierdzić cokolwiek może teraz każdy. A możliwości postępowania z ubezpieczeniem są jasne jak słońce:
- Wypowiedzenie umowy;
- Zwolnienie z obowiązku wpłacania składek;
- Kontynuacja z zmienionymi składkami;
- Kontynuacja bez zmian;
Standardowo.

[Lothar]

Dziękuję za wskazówki

[EuroPaule]

Cześć,
pytanie brzmi, czy potrzebujesz usług ubezpieczenia, za które powstają wspomniane koszty?

Możesz zdobyć plan oszczędnościowy funduszy bez ubezpieczenia w banku inwestycyjnym za około 40 € opłaty depozytowej rocznie, bez prowizji za emisję. Oczywiście byłoby to tańsze. Obsłaga byłaby również znacznie łatwiejsza, a wybór funduszy większy.
Możesz także przetransferować środki funduszy z ubezpieczenia na konto depozytowe.

Pozostaje więc pytanie:
Czy ubezpieczenie oferuje coś, czego potrzebujesz? Jeśli nie, może lepszym wyborem będzie wolny plan oszczędnościowy.

Kwestia podatkowa zawsze jest trudna. Zwłaszcza że nigdy nie wiadomo, co jeszcze wpadnie rządowi do głowy w przyszłości... .
Jeśli jednak bardziej elastyczne zarządzanie w ostatecznym rozrachunku prowadzi do lepszych wyników inwestycyjnych, korzyści podatkowe stają się coraz trudniejsze... .

Pozdrowienia, Paule

[Lothar]

Dziękuję za odpowiedź.
Tak też myślałem, ale opłaty depozytowe za fundusze w banku dzisiaj nie są już konieczne, bo są darmowe.

[EuroPaule]

..ale opłaty depozytowe za fundusze w banku dziś już nie musi płacić żaden człowiek, są dostępne za darmo.

Znasz kogoś, kto pracuje za darmo?
Deweloper oprogramowania, bankier, itp. ?
Jeśli nie pobierane są bezpośrednie opłaty depozytowe, bank musi i na pewno znajdzie źródło swojego dochodu gdzie indziej.
Ale na pewno sam będziesz w stanie porównać koszty bezpośrednie i pośrednie.

[Lothar]

Fonds-Super-Markt.de
Spróbuj tam. Jest jednak również inne pośrednictwo bez haczyków, wypróbuj jeśli znajdziesz, możesz to tutaj opublikować.
Opłata wynosi 2 euro za zlecenie sprzedaży, nic więcej. Jestem tam od dawna i mogę ci powiedzieć, że to prawda. Nie ma również opłaty za emisję, ale dziś nikt już tego nie płaci. Fundusze mają te same koszty co gdzie indziej itd.
Bankiem u tego pośrednika jest Frankfurcka Bank Funduszy. Później nie masz już nic do czynienia z pośrednikiem, wszystko odbywa się normalnie poprzez bank.
Lepsze niż 40 euro rocznie zawsze.

Bezpośrednie i pośrednie koszty

Nie pomaga mi to w moim problemie z ubezpieczeniem, to inna sprawa.
Czy ktoś może mi powiedzieć, czy w przypadku rezygnacji przed dwunastoma laty mogą być naliczane podatki, chociaż ubezpieczenie jeszcze nie przyniosło zysku. To jednak zależy od kosztów ubezpieczenia, jeśli spojrzę tylko na fundusz, mogą się pojawić kwoty do opodatkowania. Czy ktoś wie, jak dokładnie to działa?

[tequila]

Mógłby mi ktoś powiedzieć, czy w przypadku wypowiedzenia umowy 12 lat temu mogą pojawić się jakiekolwiek podatki, pomimo tego, że ubezpieczyciel jeszcze nie osiągnął zysku.

Tak, oczywiście powstają koszty. Gdybyście poświęcili 5 minut na poszukiwanie informacji, wszystko byłoby jasne. Prawdopodobnie również w ten sposób zostało wykonane porównanie planu wycofania z planem dożywotnim.

Jednakże zależy to od kosztów ubezpieczenia, gdy skupimy się tylko na funduszu, mogą pojawić się podatki do zapłacenia.

To nie zależy ani od kosztów, ani od zysków, ale od Ministerstwa Finansów. Ani ubezpieczyciele, ani rynki nie tworzą ogólnych zasad podatkowych.

Czy ktoś wie, jak dokładnie to się zachowuje?

Tak. Ale możesz to również sam sprawdzić.

[Lothar]

Dzięki tobie tequila, ale czy zawsze trzeba reagować z takim gniewem?
Pozostań spokojny, lepiej dla nerwów
Gdybym był tak wytrawnym ekspertem finansowym jak Ty, nie musiałbym prosić o radę, wtedy już bym wszystko wiedział.


W każdym razie sprawa z wypowiedzeniem na razie się załatwiła. Zobaczymy, jak będzie dalej postępowano.

[tequila]

ale czy zawsze trzeba reagować z irytacją?


Czy mówisz o irytacji czy irytacji? Uwierz mi, nigdy nie widziałeś mnie w tych stanach. Z drugiej strony, powinieneś się zastanowić, od kogo otrzymujesz tu darmowe, przydatne informacje. Prawdopodobnie od ludzi, którzy pracują w tej branży, w jakimkolwiek obszarze i w jakiejkolwiek funkcji. Lepiej zaoszczędź sobie takie komentarze:




Doradcy, którzy podają się za ekspertów, ale myślą tylko o swojej prowizji, zawsze dostają ode mnie kopniaka w tyłek, gdy dzwonią do mnie. Dzisiaj każdy, kto ukończy trzy kursy, nazywa się doradcą finansowym.


Komu chcesz coś udowodnić? To, że jesteś osobiście przytłoczony tym tematem, dowodzi twoje pytanie. Ale pozwól, że jeszcze raz jasno powtórzę:
W szczególności w przypadku wcześniejszego wykupu polisy ubezpieczeniowej może wystąpić ujemna różnica. Jeśli chodzi o cel uzyskiwania dochodu (co można przypuszczać w twoim przypadku), należy zakładać połowę różnicy jako dochód, jeśli po zakończeniu okresu ubezpieczenia spełnione były warunki określone w § 20 ust. 1 pkt 6 zd. 2 Ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych.
Jeśli chcesz zrezygnować, zgłoś to swojemu ubezpieczycielowi jako FSA, jeśli nie został już wykorzystany. Ale na ten sam pomysł powinien również wpaść twój pracownik obsługi.

[Lothar]

W jakich stanach mam pana doświadczyć - jesteśmy tutaj na forum, nie mogę pana zobaczyć. Widzę, że lubi pan się kłócić, jak można zauważyć w innych tematach. No dobrze, jeśli to jest pana jedyna hobby, to proszę, ubij mnie i ciesz się, że tak mnie zawalił. Cieszę się, że czujesz się lepiej. Mnie to jednak zupelnie zwisa. Nie jestem na pana zły. Powinniśmy to teraz zakończyć, bo to dość dziecinne.

Z drugiej strony, wydaje się, że coś pan rozumie. Przejrzałem już jak wspominałem inne działy forum, gdzie znalazłem wiele dobrych odpowiedzi od pana. Świetnie, że daje pan wskazówki, serdecznie dziękuję za to. Zobaczę, co z tego wyniknie. I mała uwaga, nie mam nic do ludzi z branży finansowej ogólnie. Tylko mam coś przeciwko nieuczciwym, a najczęściej są to właśnie chamowate typy. Więc niech się pan nie czuje od razu obrażony.

[tequila]

Tylko przeciwko nieuczciwym, a z reguły są to właśnie ci, którzy chodzą od drzwi do drzwi.

Miło słyszeć, że wyraźnie to podkreślasz. Ja też nie lubię tej specyficznej grupy ludzi. Wygląda na to, że jednak nie jesteśmy tak bardzo różni.

Jak widzę, lubisz polemizować, co widać również w innych tematach.

Nie, ja kocham swoją dziewczynę. I moich rodziców. Mogę sobie również wyobrazić, o jakie dyskusje Ci chodzi. Nie podoba mi się, gdy przedstawiciele branży opowiadają nonsens, mimo że powinni wiedzieć lepiej. To jeszcze bardziej szkodzi branży. Dlatego staram się interweniować, gdy uważam to za sensowne i skuteczne. Nie więcej, ale też nie mniej. Można to nazwać dyskusyjnym. Ale niekoniecznie trzeba.

[EuroPaule]

Fonds-Super-Markt.de
Spróbuj tam. Jest jednak także inne firmy pośredniczące, które nie pobierają prowizji, więc spróbuj, jeśli znajdziesz, możesz tutaj napisać.
Naliczane są tylko 2 euro za zlecenie sprzedaży, nic więcej. Jestem tam od dawna i mogę ci powiedzieć, że tak jest. Nie pobiera się także opłaty emisyjnej, ale dziś nikt już tego nie płaci. Koszty funduszy są takie same jak w innych miejscach itd.

Tutaj też nikt nie pracuje za darmo. FFB pobiera takie same opłaty jak zwykle. Zobacz tutaj:
https://www.fonds-super-markt.de/docs...erzeichnis.pdf
Są to wymienione (maksymalnie) 40 euro.
Pośrednik przejmuje te koszty za Ciebie, ponieważ spodziewa się uzyskać zysk z dochodów z kickbacków.
Dla ciebie to wystarczy, póki działa ten mechanizm .... .

Pozdrowienia, Paule

[proConcept]

Czy warto mimo wysokich kosztów inwestować w prywatne ubezpieczenie emerytalne, można sprawdzić za pomocą darmowego kalkulatora wartości ubezpieczenia. Tutaj dowiesz się rzeczywistej wartości Twojej polisy i porównasz ją bezpośrednio z tą, którą obecnie podaje ubezpieczyciel.

Problemem są często zawyżone koszty! Nawet do 30% Twoich składek idzie na to tylko w przyszłej straty. Z Twoich obliczeń z zerowym oprocentowaniem możesz obliczyć rzeczywiste koszty. Po prostu dodaj do siebie, ile musisz wpłacić ogółem i ile otrzymałbyś wypłaty przy oprocentowaniu 0%.

Przy wcześniejszej rezygnacji obowiązują podatki, ponieważ polisa nie działała jeszcze przez 12 lat. Ale oczywiście Twoje myślenie jest słuszne: Lepiej zakończyć z przerażeniem niż przerażenie bez końca! Poprzez sprzedaż polisy możesz ewentualnie uniknąć strat. Dla polis funduszowych jest jednak bardzo niewielu nabywców. Ponadto masz możliwość profesjonalnego zerwania umowy. Tutaj wszystkie polisy są skupowane i natychmiastowo profesjonalnie zakończone. W związku z tym wartość wykupu natychmiastowo zwiększa się nawet o 20%. Dodatkowo masz możliwość odzyskania całkowicie wszystkich dotychczas wpłaconych składek. I poniesione straty mogą być nawet potencjalnie zaliczone podatkowo.

[Lothar]

Z 75 euro miesięcznie tylko około 15 euro trafia do funduszu.
To nie jest czyste ubezpieczenie funduszowe.
Być może ktoś jednak kupi to ustrojstwo, muszę to zbadać.
Czy ktoś zna uczciwych nabywców, którym można zaufać.
Jest naprawdę wiele.

[proConcept]

Sprawdź proszę stronę www.lebensversicherung-hoechstpreise.de. Tutaj otrzymasz gwarancję najwyższej ceny za sprzedaż swojego ubezpieczenia na życie, oznacza to: jeśli przedstawią Państwo wyższą ofertę na piśmie, ta firma przebije cenę zakupu. Dodatkowo: praktycznie wszystkie polisy są skupowane, bez względu na to, czy są to ubezpieczenia na życie czy emerytalne, czy są obecnie w obrocie czy zostały wypowiedziane - nawet pozostały czas trwania umowy i wartość kontraktu nie mają znaczenia.
Pozdrowienia,
proConcept AG