Capital Investment 4

[chack]

Szanowni Państwo,

chciałbym poznać Państwa opinię na następujący temat:

Obecnie jestem studentem dualnym, co oznacza, że studiuję (zarządzanie) a moim pracodawcą pokrywa opłaty za studia i wypłaca wynagrodzenie. Ponadto można przypuszczać, że zostanę zatrudniony po ukończeniu studiów.

Aktualnie otrzymuję wynagrodzenie w wysokości 700 zł netto miesięcznie. W ciągu kolejnych 2 lat można oczekiwać wzrostu tego wynagrodzenia o 100 zł netto miesięcznie. Po przejęciu przejdę na startową pensję w wysokości 2800 zł brutto.

Chciałbym zrobić coś sensownego z tą kwotą. Myślałem o otwarciu konta oszczędnościowo-budowlanego.

Moja strategia:

Ustalenie wysokiej sumy oszczędności w celu zapewnienia niskich stóp procentowych w przyszłości i zrobienie kroku w stronę posiadania własnego domu.

Myślałem o sumie oszczędnościowej w wysokości 100 000 zł. W okresie oszczędzania mogę sobie pozwolić na 300 zł miesięcznie (Oczywiście byłoby idealnie, gdyby można było zwiększyć okres oszczędzania). W późniejszym okresie spłaty kwota ta wzrośnie do około 500 zł miesięcznie.

Zastosowałem już różne kalkulatory online i wydaje mi się, że OptimoBausparen oferowany przez Deutsche Bank wydaje się całkiem dobry. Szybkie obliczenia wskazują na sumę oszczędnościową w wysokości 74 000 zł przy oszczędzaniu 300 zł miesięcznie. Planowany moment upłynnienia to 2023 rok, a pożyczka przy stawce 1%, co uważam za bardzo korzystne warunki. Nie znalazłem niczego porównywalnego.

Jeśli uważacie, że moja strategia niskich stóp procentowych jest całkowicie błędna, to proszę o Waszą opinię.

Z poważaniem!

[marvinh]

Zastanawiam się obecnie nad czymś podobnym. Jednak mam kilka kwestii, które sprawiają, że mam wątpliwości:
- obecnie bardzo niskie oprocentowanie depozytów w programach oszczędzania mieszkaniowego (co byś dostał w Deutsche Bank?)
- stosunkowo wysokie opłaty za założenie
- niewielka elastyczność w umowie o oszczędzanie mieszkaniowe, ponieważ umowa trwa dość długo. Kto wie, czy wtedy rzeczywiście będę chciał kupić/budować Dom...

Czy zastanawiałeś się nad tymi kwestiami?

[Torian]

Szybkie obliczenia dają sumę 74 000 przy oszczędzaniu 300 €. Przydział nastąpi w 2023 roku, a pożyczka w wysokości 1%, co jest bardzo korzystne. Nic porównywalnego nie znalazłem.

Przy pożyczce o oprocentowaniu 1%, rzeczywista stopa procentowa wynosi 1,66% i musi zostać spłacona w zaledwie 6 lat! Tak wysoka stopa spłaty wynosząca ponad 10% musi być również wykonalna - to świetne na remonty, ale nieodpowiednie dla nowego budownictwa lub zakupu młodej nieruchomości z powodu wysokiej stopy spłaty z powodu niższych stawek oprocentowania.

[chack]

Marvinh, zdecydowanie chcę mieć własny Dom. Nawet jeśli ostatecznie go tylko wynajmę, bo muszę być stosunkowo elastyczny w mojej firmie...

Torian, właśnie dlatego uważałem tę pożyczkę za atrakcyjną. 1,66% to naprawdę niewiele! I szybko spłacam dług.

Ale jestem otwarty na inne propozycje. Proszę, poleć dobre alternatywy

[marvinh]

Jak już wspomniał Torian, oczywiście trzeba zastanowić się, czy będzie można sobie pozwolić na tak wysoką miesięczną spłatę. Oczywiście każdy chciałby pozbyć się długów...

Alternatywnie, zajrzałem do umowy z dobrze oprocentowanym kontraktem. Nie sądzę, że stopy procentowe finansowania znacząco wzrosną w najbliższych latach, dlatego za siedem lat można na przykład zaciągnąć zwykłą hipotekę. Umowa Deutsche Bank opłaca się naprawdę tylko wtedy, gdy faktycznie skorzystasz z pożyczki.

Natrafiłem na propozycję firmy Debeka, w której przy siedmioletnim okresie kredytowania i zrzeczeniu się pożyczki oprocentowanie wynosi 3,25%. Oprocentowanie kredytu jest wysokie, ale nie zamierzam korzystać z pożyczki.

Raczej skłaniam się w stronę tej propozycji, ponieważ po siedmiu latach mogę z tymi pieniędzmi zrobić, co zechcę. Co o tym myślicie?

[Ravemaster84]

Natknąłem się na umowę z Debeka, gdzie przy okresie trwania siedem lat i rezygnacji z pożyczki oprocentowanie wynosi 3,25%. Oprocentowanie pożyczki jest wysokie, ale w tym przypadku nie skorzystałbym z pożyczki.

Alternatywą jest sprawdzenie oferty Aachener Bausparkasse. Oferują oni 4% przy rezygnacji z pożyczki.

Ogólnie rzecz biorąc, skorzystałbym z kasy oszczędnościowo-kredytowej jedynie wtedy, gdy faktycznie chciałbym skorzystać z pożyczki. Istnieją inne produkty inwestycyjne z wyższym zwrotem bez opłat za zawarcie umowy.

[NaTwoim13]

Cześć Chack,

Bausparvertrag w Deutsche Bank zdecydowanie nie jest idealnym rozwiązaniem, ponieważ, jak opisano, wskaźnik spłaty jest zdecydowanie zbyt wysoki. Z kwotą 74 000 euro nie nabędzie się żadnej nieruchomości, chyba że chce się niewielkiego, starego mieszkania. W rezultacie trzeba będzie pozyskać dodatkowe środki, co z kolei pociągnie za sobą opłatę odsetkową i spłatę. Ogólnie rzecz biorąc, całkowita opłata odsetkowa i spłaty wszystkich potrzebnych pożyczek powinna być zbyt wysoka, gdyż na rynku są znacznie lepsze oferty.

Skontaktuj się w tej sprawie z Chritianem Andresem z tego forum finansowego, on dobierze dla Ciebie najlepszą ofertę na podstawie Twojej sytuacji wyjściowej i obstawiam, że będzie to oferta Wüstenrottarif!

[C. Andreas]

Jak już wspomniał Torian, ważne jest, aby sprawdzić, czy taka wysoka miesięczna spłata może być dokonana. Oczywiście każdy chciałby być wolny od długów...

Alternatywnie, rozejrzałem się za umową z dobrą stopą procentową. Nie sądzę, aby stopy procentowe finansowania w najbliższych latach ponownie znacząco wzrosły, dlatego za siedem lat można również wziąć zwykłą hipotekę. Umowa Deutsche Bank rzeczywiście opłaca się tylko wtedy, gdy korzysta się z pożyczki.

Trafiłem na umowę z Debeką, gdzie przy siedmioletnim okresie trwania umowy i rezygnacji z pożyczki oprocentowanie wynosi 3,25%. Odsetki od pożyczki są wysokie, ale w tym przypadku nie skorzystałbym z pożyczki.

Skłaniam się raczej ku tej ofercie, ponieważ po siedmiu latach mogę zrobić z pieniędzmi to, co chcę. Co o tym sądzicie?

Cześć,

Debeka ma jednak swoje warunki, których trzeba być świadomym.

- Brak możliwości dodatkowych wpłat
- można wpłacić maksymalnie 3‰ sumy oszczędności budowlanych
co przy kwocie 10 000 oznacza maksymalnie 30 euro miesięcznie
- nie można dokonywać zmian w umowie podczas trwania umowy
- ze względu na zasadę 3‰ należy zawrzeć wysoką sumę oszczędności budowlanych. Maksymalna suma oszczędności budowlanych wynosi 50 000 euro.

[C. Andreas]

Teraz już użyłem różnych kalkulatorów online i spodobał mi się OptimoBausparen - plan Deutsche Banku. Szybko obliczona suma to 74 000 przy oszczędzaniu 300€. Przydział następuje w 2023 roku, a kredyt po 1%, co uważam za bardzo korzystne. Nie znalazłem niczego porównywalnego.

Jeśli uważacie jednak, że moja strategia niskich oprocentowań jest kompletnie błędna, proszę o Wasze zdanie.

Z poważaniem!

Cześć,

na pierwszy rzut oka plan Optimo Deutsche Banku brzmi bardzo kusząco, ponieważ efektywne oprocentowanie wynosi zaledwie 1,66%. Jednak w praktyce ta konstelacja jest najgorsza jaką można sobie wyobrazić.

Mała dygresja:
Bausparen zawsze się opłaca, gdy wpłacasz niewiele (najlepiej 25%), ograniczasz dużo kredytu (najlepiej 75%) i ten kredyt spłacasz z bardzo małym oprocentowaniem i spłatą.

Plan Deutsche Banku to 50%er, czyli trzeba zaoszczędzić 50% sumy oszczędnościowej Bausparsumme, aby otrzymać przyznanie. Jest to jednak bardzo powolny plan, co oznacza, że czas trwania umowy dla sensownego przydziału wynosi 10 lat. (To nieprawda, gdy mówi się, że Bausparen jest nieelastyczny, zawsze można poprzez podział lub zmniejszenie sumy oszczędnościowej spowodować przyznanie przydziału)

Problem z tym planem Deutsche Banku polega jednak na tym, że prędkość przydziału jest tak powolna, że nawet po 7 latach nie ma znaczącego prawa do kredytu. Oznacza to, że plan musi być obsługiwany praktycznie przez 10 lat.

Sensowny jest plan, w którym wpłacasz niewiele, a zabezpieczasz duży kredyt. Aktualnie stopy kredytowe wynoszą między 2% a 2,9% na rynku. Jednak w każdym przypadku sensowne jest rozważenie tzw. strategii kredytu na weksel, którą chętnie bliżej omówię.

Bausparkassen (nie wszystkie) mogą nadać swoje kredyty bauspardarlehen do kwoty 30 000 bez zabezpieczenia. W idealnym przypadku może to oznaczać, że możesz wziąć 30 000 euro bezpiecznego kredytu bauspardarlehen na podstawie użytku mieszkaniowego i twojego dochodu. W rezultacie potrzebujesz mniej kredytu od banku (przy zakupie/budowie nieruchomości) i osiągasz lepsze oprocentowanie kredytu.

Zagadka:
Jakie są korzyści z oszczędności odsetkowych przez 25 lat?
Czy istotne jest, czy uzyskasz kredyt bauspardarlehen w wysokości 4% czy 1% w odniesieniu do 30 000 euro?

[Ravemaster84]

Mała dygresja:
Oszczędzanie na budowaniu zawsze się opłaca, gdy wpłaca się niewiele (najlepiej 25%), ogranicza się dużo pożyczki (najlepiej 75%) i następnie obsługuje tę pożyczkę z wyjątkowo niską stopą procentową i spłatą kapitału.

Dokładnie to samo osiąga się także poprzez tzw. zwiększenie przydziału. Alte Leipziger ma całkiem fajną kalkulator na swojej stronie internetowej. Dzięki temu zwiększeniu przydziału można otrzymać pożyczkę do 90% kwoty budowlanej. Wystarczy zaoszczędzić tylko 40% tej kwoty.

Jakie inne kasy budowlane oferują zwiększenie przydziału, pan Andreas jako specjalista w tej dziedzinie prawdopodobnie może podać z pamięci.

[soundjunk]

Dokładnie to osiąga się również za pomocą tzw. dodatkowego przydziału. Alte Leipziger ma całkiem ładną kalkulatorkę na swojej stronie internetowej. Dzięki temu dodatkowemu przydziałowi można uzyskać nawet do 90% kwoty oszczędności budowlanej jako pożyczkę. Wystarczy oszczędzić tylko 40% tej kwoty.

Które kasy oszczędnościowo-budowlane oferują kolejne przydziały, może Pan Andreas jako ekspert w tej dziedzinie prawdopodobnie powie z głowy.

Nie rozumiem. Trzeba zaoszczędzić 40%, żeby otrzymać pożyczkę do 90%?!

[Ravemaster84]

Przykład:

Suma oszczędności w budżcie domowym = 22.500 €
Minimalna oszczędność = 40% = 9.000 €
Przydział = 60% = 13.500 €
Kwota wypłaty = 22.500 €

To jest zwykła funkcja umowy budżetowej.
Jeśli wybiorę opcję dodatkowego przydziału, otrzymam 90% sumy oszczędności jako pożyczkę.

Suma oszczędności w budżcie domowym = 22.500 €
Minimalna oszczędność = 40% = 9.000 €
Przydział = 90% = 20.250 €
Kwota wypłaty = 29.500 €

Miesięczna stopa procentowa i spłaty jest jednak prawie dwukrotnie wyższa niż w przypadku zwykłego przydziału.

[soundjunk]

Czy zwiększenie sumy BS wiąże się z dodatkowymi kosztami?
Nie znałem tego modelu. Dzięki za wyjaśnienie

[Ravemaster84]

Nuż, suma oszczędności budowlanej nie jest zwiększana. Pozostaje na poziomie 22 500 euro. Za to opłacę już prowizję za rozpoczęcie (również 1%).

Opcję tę płaci się poprzez znacznie zwiększoną stopę spłaty.

W podanej konfiguracji (i 150 euro miesięcznej stopy oszczędności) otrzymujesz około 120 euro miesięcznie w okresie spłaty kredytu bez dodatkowej alokacji. Z dodatkową alokacją kwota wynosi prawie 250 euro.

Zobacz także tutaj:

https://www.al-h.de/appserver/rechne...r/rechner.aspx