Capital Investment 4

[vogelscheuche]

Cześć,
mam kilka pytań na popularny temat ubezpieczenia od niezdolności do pracy. niedawno ukończyłem studia medyczne i planuję zacząć pracę jako lekarz rezydent na oddziale chirurgii w tym roku. Zostałem doradzony w sprawie ubezpieczenia od niezdolności do pracy przez pośredniczkę, która poleciła mi po zapytaniu o ryzyko następujący plan w firmie Alte Leipziger:


Secur AL (BV10) 1800€ renty, 103€ brutto, 78€ netto, grupa zawodowa 1+, 5% dynamika, 41 lat okres trwania


Alternatywną opcją byłoby skojarzenie planu RV10 (całkowita składka emerytalna 250€, z czego 65€ na ubezpieczenie od niezdolności do pracy, w przeciwnym razie te same warunki co powyżej) z ubezpieczeniem dodatkowym od niezdolności do pracy (BZ10). Wtedy mógłbym być przypisany do grupy zawodowej 1++. Jest to chyba okazja, z której mogę skorzystać, jeśli podpiszę umowę w ciągu roku po egzaminie.


Czytałem wiele niekonkretnych negatywnych opinii na temat łączenia ubezpieczenia od niezdolności do pracy i emerytury, ale zazwyczaj dotyczyło to połączenia ich z emeryturą Riester. Dlatego chciałem zapytać tutaj, czy w moim przypadku połączenie tych dwóch polis wiąże się z jakimiś wadami. Przykładowo, problemem jest to, że obie polisy są powiązane z tą samą dynamiką?



Moja pośredniczka powiedziała również, że plan RV10 od firmy Alte Leipziger jest raczej konserwatywny/nudny pod względem zwrotów, i że dlatego można rozważyć jego niewielkie dofinansowanie i zamiast tego skupić się na dodatkowym ubezpieczeniu emerytalnym, na przykład Gothaer VarioRent-ReFlex.

Ocena planu RV10 przez VorsorgeKampagne trochę mnie zaniepokoiła, zwłaszcza jeśli chodzi o prowizję za podpisanie umowy i koszty administracyjne. Jeśli dobrze to widzę, oszczędności w wysokości 13 € w ubezpieczeniu od niezdolności do pracy nie pokryją kosztów, a więc otrzymałbym raczej poniżejprzeciętne ubezpieczenie emerytalne.


Mam nadzieję, że zdołałeś w jakiś sposób wyprowadzić z moich pytań konkretną odpowiedź. Dziękuję z góry za wszelką pomoc.

[soundjunk]

W przypadku ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawsze warto porównać wskaźniki procesów.
Czy zastanowiłeś się, co oznacza 5% dynamiki w ciągu 41 lat? Pomnóż swoją miesięczną składkę przez 7,39, a dowiesz się.
Nie jestem pewien, czy 5% można płacić stale, czy może wystarczy też 2% na wyrównanie inflacji, co po 35 latach składkowania oznaczałoby już podwójną kwotę z dzisiaj.

Nie mieszaj ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy i emerytury, aby w przypadku kłopotów móc przynajmniej oddzielić jedno od drugiego. Ogólnie rzecz biorąc, zalecałbym najpierw zająć się tylko ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy, a następnie zająć się kwestią emerytury.

[2titan1981]

Na twoim miejscu zwróciłbym uwagę, aby zabezpieczyć 70-80% wynagrodzenia netto. Dynamika powinna być jednak tak zaprojektowana, abyś mógł decydować, czy przyjąć ją rocznie, czy też nie, bez wypadania z dynamiki. Przecież 1800€ emerytura wkrótce nie wystarczy już na 70-80% wynagrodzenia netto, ponieważ twoje netto z nadzieją będzie szybko rosnąć, a w przypadku bez zdolności do pracy jako chirurg, brakowałoby sporo pieniędzy co miesiąc w przypadku ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Trzeba po prostu wiedzieć, co chce się robić później i czy chce się założyć własną działalność czy nie. Zawsze warto mieć więcej niż jedną strzałkę w kołczanie. Dobry chirurg praktycznie nigdy nie będzie bezrobotny, ale może szybko zostać niezdolny do pracy w zależności od tego, jak jest zabezpieczony w przypadku niezdolności do pracy. Ale ekspert musiałby powiedzieć na co zwracać uwagę.

[MaklerHH]

Cześć, jestem zwolennikiem oddzielenia środków na emeryturę od ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy z trzech powodów:

1. W sytuacjach finansowych można włączać i wyłączać poszczególne produkty, nie tracąc od razu całej ochrony ubezpieczeniowej w przypadku zawieszenia wpłat.

2. W warstwie 3 można ubezpieczyć stosunkowo wysokie renty z tytułu niezdolności do pracy, nie płacąc zbyt wielu podatków od renty w przypadku niezdolności do pracy. W pozostałych warstwach sytuacja wygląda zdecydowanie gorzej, co zmniejsza względny podatek ulgi w fazie wpłat.

3. Często dostawca w obszarze ubezpieczenia od niezdolności do pracy nie jest odpowiednim dostawcą w obszarze emerytalnym - całkowita stopa zwrotu, czynniki rentowe i wybór funduszy inwestycyjnych, to tylko kilka możliwych kryteriów.

Pozdrowienia z Hamburga

[Peter Wolnitza]

Cześć @vogelscheuche,

z mojego punktu widzenia, obie proponowane opcje są niewłaściwe:
1.) BV 10
- skąd chcesz finansować swoje zabezpieczenie emerytalne w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu - przy świadczeniu w wysokości 1800 € miesięcznie nie pozostaje zbyt wiele miejsca na inne wydatki
- jako młody lekarz ze wskaźnikiem dynamizacji wynoszącym 5%, trudno będzie Ci dotrzymać kroku przewidywanym obecnie wzrostom dochodów
- ponadto brakuje (przynajmniej nie byłem w stanie tego zauważyć podczas przeliczeń) uwzględnienia gwarantowanego zwiększenia świadczenia w przypadku utraty zdolności do pracy, oznacza to, że w latach następnych po utracie zdolności do pracy indeksacja jest możliwa tylko z (niegwarantowanych!) nadwyżek.

2.) Kombinacja z ubezpieczeniem emerytalnym oraz ubezpieczeniem od inwalidztwa (BUZ)
- w zaproponowanej wysokości (stanowiącej większość składki na ubezpieczenie emerytalne) jest dość bezsensowne, ponieważ znaczna część Twojej składki przechodzi do relatywnie niewydajnej, mało dostępnej formy inwestycji.

Ogólnie rzecz biorąc, kombinacja ta może mieć sens, ale wtedy kilka parametrów musi być ustawionych inaczej:

1. Udział w ubezpieczeniu emerytalnym należy utrzymać jak najniższy! (w przypadku A.L. 1/20 świadczenia za inwalidztwo)
2. Ustalić maksymalnie możliwą dynamikę (w tym przypadku A.L. 10%)
3. Konieczne: ustalić maksymalną bezpłatną dynamikę w razie świadczenia (w tym przypadku A.L. 10%)
4. Rekomendacja: ustalić 2% gwarantowanego zwiększenia świadczenia emerytalnego w przypadku świadczenia
(zobacz powyżej - nie uwzględnione w przykładzie obliczeń!)

Jeśli to zrealizujesz, otrzymasz następujące kwoty:

a) BV10 - czyste ubezpieczenie od inwalidztwa: 78,00 €
b) Kombinacja: 114,99 € (ubezpieczenie od inwalidztwa identyczne jak w punkcie a!)

Dopłata za kombinację: 36,99 €

Zobaczmy teraz, co dostajesz w zamian:
1.) Zakładając, że umowa jest kontynuowana, nie występuje trwały uszczerbek na zdrowiu, nie ma dynamiki, A.L. może utrzymać nadwyżki --> Prognoza A.L. około 46.000 €
Obliczamy to: ((Licznik odsetek | Kalkulator online dla Twoich finansów))
36,99 € miesięcznie przez 41 lat, finalnie 46.000 € daje stopę zwrotu wynoszącą 4,07%
(bez korzyści podatkowych w porównaniu z innymi formami inwestycji)
To może nie jest nic niesamowitego, ale widziałem już znacznie gorsze wyniki w wielu portfelach...

2.) ubezpieczenie od inwalidztwa zostaje uruchomione w pierwszym roku umowy i trwa aż do zakończenia, wtedy dzięki bezpłatnej dynamice w ramach świadczenia osiągniesz kwotę około 483.000 € - myślę, że jest to porządny zwrot za dodatkową opłatę 36,99 €.
W przypadku wystąpienia trwałego uszczerbku na zdrowiu w drugim roku trwania umowy, kwota wyniesie nadal 477.000 € itd... z roku na rok maleje...

Myślę, że warto poważnie to rozważyć!
Powodzenia z myśleniem