Capital Investment 4

[Hauskauffrager]

Cześć,

ja, moja żona i córka zastanawiamy się nad kupnem lub budową domu. Jednakże ciągle nie jesteśmy pewni, jaki kształt ma mieć finansowanie, które byłoby jak najbardziej korzystne (niskie koszty ogólne).

Naszym celem byłoby Dom o powierzchni około 140 m², z ogrodem około 900 m², z piwnicą i garażem.
Planowanie rodziny jeszcze nie zakończone, brakuje jeszcze dwójki dzieci, jeśli wszystko pójdzie zgodnie z planem.

Mam 32 lata, zawód - inżynier, zarabiam miesięcznie netto 3900€, około 14 pensji, w ciągu najbliższych 2 lat mam jeszcze pewną elastyczność, ponieważ zdaje się, że przejmę obowiązki kierownicze.
Moja żona to studentka, otrzymuje zasiłek rodzicielski w wysokości ~300€ przez kolejne 9 miesięcy, potem skończy pracę magisterską i chce pracować na 450€, dopóki nasza córka nie pójdzie do przedszkola.
Świadczenie rodzinne w wysokości 184€
Kapitał własny w wysokości 60.000€ przeznaczony na budowę domu + dodatkowa rezerwa, której nie chciałem dalej wykorzystywać.
Nie mamy obecnie żadnych kredytów.

Czynsz 475€/mies. + media w wysokości 248€/mies., chłodnia może wzrosnąć w ciągu najbliższych lat do 600€/mies.
Na co moglibyśmy sobie pozwolić?
Nasza kwota oszczędności, jaką moglibyśmy ponieść bez pogorszenia jakości życia, wynosiłaby 475€/mies. + 500€/mies.
Z pewnymi ograniczeniami 475€/ + 900€/mies.
Dodatkowe spłaty to 2 pensje rocznie.

Przewidywana przez nas cena domu to około 230.000€ bez dodatkowych kosztów, chętnie z KFW 70 lub mniej.

Jakie byłoby możliwe korzystne finansowanie ogólne w tym przypadku?

[6Bankkaufmann]

To zależy od preferencji dotyczących ustalenia warunków kredytu.

Dane: EUR 230.000

Wkład własny: EUR 46.000

Pożyczka: 184.000



Opcja bezpieczna:

184.000 EUR pożyczki

Pełna spłata w ciągu 25 lat

Miesięczna rata w wysokości 858 EUR

Stałe oprocentowanie w wysokości 2,85%

Efektywna stopa oprocentowania 2,91%



Opcja na 10 lat:

84.000 EUR pożyczki bankowej

50.000 EUR pożyczki KfW na mieszkanie

50.000 EUR pożyczki KfW na energooszczędne budownictwo

Miesięczna rata w wysokości około 651 EUR

[Hauskauffrager]

Cześć,

po pierwsze dziękuję za odpowiedź.

, Co masz na myśli pisząc aufgestellt werden möchten?

Chcielibyśmy wiedzieć, jaką maksymalną kwotę moglibyśmy sobie pozwolić na
475+500= 975€/miesiąc
475+900=1.375€/miesiąc
każda z 60.000€ kapitału własnego na budowę/Dom

I jak możemy najkorzystniej sfinansować całkowite koszty technicznie do 100% spłaty, jeśli mamy odpowiedni Dom za 230.000€ bez kosztów dodatkowych przy użyciu 60.000€ kapitału własnego.

[NaTwoim13]

Chcielibyśmy wiedzieć, jaką maksymalną kwotę moglibyśmy sobie pozwolić na miesiąc przy
475+500= 975€/miesiąc
475+900=1.375€/miesiąc
każda z 60.000€ kapitału własnego na budowę/działkę

Co dokładnie mają na myśli te kwoty, z czego się składają? Z odpowienich udziałów obu kredytobiorców?

[Hauskauffrager]

"
KM 475€/mtl + 248€/mtl NK Kaltmiete wird die nächsten Jahre auf 600€/mtl steigen
Was könnten wir uns denn leisten?
unser Sparanteil den wir ohne Einschränkungen an Lebensqualität leisten könnten wären dann die 475€/mtl + 500€ mtl.
mit gewissen Einschränkungen 475€/ +900€ mtl.
Sondertilgungen wären die 2 Monatsgehälter jährlich

Von uns angepeilter Kaufpreis des Hauses ~230.000€ ohne NK gerne mit KFW 70 oder weniger

Wie wäre hier eine gesamtkostengünstige Finanzierung möglich?

Aus der jetzigen Kaltmiete + den monatlichen freien Betrag den wir ohne Einschränkungen bzw mit kleinen Einschränkungen (nur 1x Urlaub fahren im Jahr) leisten könnten."

[NaTwoim13]

OK, przeoczyłem.

Od jakiej sumy finansowania powinniśmy wyjść?

Czasem mówią o zakupie, a czasem o budowie nowego budynku, czy są wobec tego niezdecydowani?

Co oznaczają te 230 000 euro? Założona cena zakupu, aby potem policzyć cenę zakupu plus koszty nabycia minus 60 000 własnego wkładu równa potrzeba finansowania?

Jaką rolę odgrywają 230 000 euro, jeśli chcą zbudować nowy budynek?

Czy chodzi im o zakup nowego budynku?? Czyli 230 000 euro cena zakupu?

[Kass Finanz]

Cześć, przy podanych wartościach finansowanie na kwotę powyżej 230.000,-- euro jest z pewnością możliwe. Oprócz środków KfW, struktura finansowania będzie zależała od Twojego podejścia do pewności oprocentowania / okresu zabezpieczenia stopy procentowej oraz pożądanej pewności oprocentowania. Przy obecnym poziomie stóp procentowych zdecydowanie zaleca się długi okres zabezpieczenia stopy procentowej.

[Hauskauffrager]

do noelmaxim:

Nie zdecydowaliśmy jeszcze, czy chcemy budować czy kupić, ponieważ dotychczas nie znaleźliśmy niczego do kupienia, co by nam odpowiadało.

Naszym celem jest wyraźnie wydać 230.000€ + NK.

Jednak zdajemy sobie sprawę, że dodatkowo mogą pojawić się koszty w wysokości 40.000-50.000€. Chcielibyśmy więc wiedzieć, na jaką kwotę w ogóle możemy sobie pozwolić.
Wtedy będziemy mogli ocenić, czy celowa kwota 230.000€ nadal jest odpowiednia.

Do firmy Kass Finanz:
Gdy dowiemy się, na ile możemy sobie pozwolić, będziemy mogli zastanowić się, ile i jak szybko możemy/mamy zamiar zapłacić oraz jaką w rzeczywistości jest łączna kwota za Dom z odsetkami, którą chcielibyśmy jak najbardziej ograniczyć.

[NaTwoim13]

Ok, ale co stanowi te 230 000 euro? Masz przecież 60 000 euro kapitału własnego, jak to należy uwzględnić?

Planowana przez nas cena zakupu domu ~230.000€ bez kosztów nabycia, chętnie z KFW 70 lub mniej

Czy to oznacza, że chcą Państwo (lub muszą) sfinansować około 180.000 euro, czy też mają Państwo na myśli około 280.000 euro ceny zakupu plus 10.000 euro kosztów nabycia pomniejszone o 60.000 euro kapitału własnego równą kwotę 230.000 euro do sfinansowania.

[Hauskauffrager]

230.000 inkl. kapitał własny bez kosztów dodatkowych był wskazany jako cel, który chcielibyśmy osiągnąć jak najszybciej i z jak najmniejszymi kosztami odsetek itp., aby spłacić.

oraz jako pytanie, co możemy sfinansować z kwotą 1375€ i 975€ miesięcznie, abyśmy wiedzieli, ile jeszcze mamy możliwości. Jeśli znajdziemy Dom, który nam się podoba, lub budowa okaże się droższa niż 230.000, nie chcemy się napalać, gdyż chcemy uniknąć przekroczenia maksymalnej możliwej kwoty finansowania.

[sebastian-k]

A także nowa konstrukcja za 230 000 € może zostać od razu odrzucona, w najlepszym przypadku otrzymasz Dom o najniższym standardzie, ale zdecydowanie nie dostaniesz do tego działki.

Nawet istniejąca nieruchomość za 230 000 € jest już bardzo kłopotliwa - oczywiście zależy to od lokalizacji.

Zabaw się trochę kalkulatorami kredytowymi, wtedy zobaczysz, jak różne okresy kredytowania i raty wpływają na sytuację.

Skąd masz tę miesięczną dostępną sumę?

Wynagrodzenie netto - stałe wydatki = dostępna kwota

Jeśli tak, to zapomnij. Możesz już samodzielnie liczyć się z kosztami dodatkowymi na poziomie 2-3 € za metr kwadratowy. Ponadto należy zaoszczędzić dodatkowo pieniądze na inne wydatki (nieprzewidziane).

[6Bankkaufmann]

@sebastian-k
Najpierw sprawdź, potem pisz.
Oczywiście, w Niemczech istnieje nowy budynek z działką za 230.000 euro.

[sebastian-k]

Naszym celem byłoby Dom o powierzchni około 140 m², z ogrodem o powierzchni około 900 m², z piwnicą i garażem.

Z danymi ramowymi? Działka 900 m², 140 m² powierzchni użytkowej i piwnica za 230 000€? To mnie teraz interesuje... chętnie także na priv, jeśli to niezwiązane z tematem.

[Hauskauffrager]

Wracając do pytania. Jaka byłaby teraz najbardziej korzystna finansowanie całkowite na kwotę 230 000 € + NK, włączając wkład własny, z wykorzystaniem KfW i innych dotacji oraz dodatkowych płatności w postaci dwóch pensji rocznie?

I ile w ogóle moglibyśmy sobie pozwolić z 1375 €/miesiąc lub 975 €/miesiąc? Pytania nie zostały jeszcze udzielone odpowiedzi. A byłoby to konieczne, aby wiedzieć, na co naprawdę chcemy zainwestować......

[C. Andreas]

Cześć,

chciałbym odpowiedzieć na pytanie budować czy kupować odwrotnie, a mianowicie ile mogę sobie pozwolić na Dom za 230 000 euro?

Pytanie, które się pojawia, to: jak duży Dom (rozmiar?) z jakich materiałów i jakie koszty za to wynikają.

Dlatego chciałbym skorzystać z porady przed przystąpieniem do tematu finansowania budowy, ponieważ 20% pozycji w szacunku kosztów generuje 80% całkowitych kosztów.

Tutaj możesz uzyskać poradę online na temat

Specjalista ds. kosztów budowy określa koszty za pomocą kalkulatora kosztów budowy - Koszty budowy

[Matthew Pryor]

Cześć panie Andreasie,
czy mogę zadać pytanie: czy pani żona nie potrafi się sama zareklamować?

[Hauskauffrager]

Cześć,

odpowiedziałbym na pytanie o budowę lub zakup w odwrotnej kolejności, mianowicie
jak dużo domu mogę sobie pozwolić na kwotę 230 000 euro?

Podstawowe pytanie to: jaki Dom (jakiej wielkości?) z jakich materiałów i przy jakich kosztach towarzyszących.

Dlatego zalecam konsultację zanim przystąpisz do tematu finansowania budowy, ponieważ 20% pozycji w szacunku kosztów generuje 80% ogółu kosztów.

Możesz uzyskać poradę online na ten temat

To mój ostatni przypis, ponieważ nie otrzymałem w rzeczywistości satysfakcjonującej odpowiedzi na trzy podstawowe pytania.

Chcemy po prostu wiedzieć ile i jak długo musielibyśmy płacić za Dom wart 230 000 euro, obliczając to na korzystne ogólne koszty i co moglibyśmy otrzymać za wymienione dwie kwoty....

Naszym zdaniem nie ma sensu planować budowy ładnego domu, którego nie możemy sobie w końcu pozwolić, bo jest zbyt drogi. Co z tego, że mówimy, jakie materiały chcemy wykorzystać.

Zawsze postępowałem dobrze, wzmacniając cenę przed zakupem, a następnie patrząc, co za to otrzymuję, i dopiero potem decydując, czy chcę coś więcej lub mniej. Ale najpierw trzeba wiedzieć, co można uzyskać za docelową cenę, a potem, co można sobie maksymalnie pozwolić na budżet, który można bez problemu ponieść. Czy ktoś wyposaża samochód zanim zdecyduje, jakiej marki w ogóle ma być? Wierzę, że niewielu....

Więc proszę, najpierw odpowiedz na te trzy podstawowe pytania, zanim zacznie się spekulować, co możesz sobie pozwolić, jaki Dom możesz za to otrzymać, czy wystarczy opłata za Dom 3 euro/m³. To wszystko pytania, które pojawiają się później, a nie wcześniej

[6Bankkaufmann]

Przepraszam, mam wrażenie, że najbardziej sensowne będzie dla Pana/Pani osobiste doradztwo. Kluczowe pytania można odpowiedzieć tylko wtedy, gdy zadaje się konkretne pytania, na które można udzielić konkretnych odpowiedzi. Jednak temat finansowania budowy jest tak złożony, że zawsze trzeba zadawać dodatkowe pytania i dlatego nie da się obyć tylko jednym czy dwoma pytaniami.

[Hauskauffrager]

Dobrze, to konkretne pytania:

1. Pytanie
Dom za 230.000€ + koszty dodatkowe
Masz 60.000€ wkład własny
Jak szybko mogę spłacić to, płacąc 975€/mies. + 7800€/r. nadpłaty?
Jak szybko mogę spłacić to, płacąc 1375€/mies. + 7800€/r. nadpłaty?
Jakie będą najniższe koszty ogólne (Dom + koszty dodatkowe + odsetki do rozpłacenia długu do 0€)?

2. Pytanie
Ile maksymalnie mogę sobie pozwolić, płacąc 975€/mies. + 7800€/r. nadpłaty + 60.000€ wkład własny

3. Pytanie
Ile maksymalnie mogę sobie pozwolić, płacąc 1375€/mies. + 7800€/r. nadpłaty + 60.000€ wkład własny


Czy to wystarczająco konkretne? Czy ma Pan/i jakieś inne konkretne pytanie?

[sebastian-k]

Hm, nie do końca wiem, ale te 3 pytania można obliczyć za pomocą dowolnej kalkulatorki kredytu hipotecznego. Ponadto to obliczenie pomaga tylko częściowo, ponieważ Dom nie jest jednorazowym wydatkiem, po którym masz 80 lat spokoju. Tutaj wchodzą w grę koszty dodatkowe, remonty itp., które odgrywają znaczącą rolę. Te czynniki niestety również silnie zależą od rodzaju domu. Nowy Dom o powierzchni 80m² i minimalnej powierzchni zewnętrznej ma bardzo niskie koszty ogrzewania. Natomiast 300-metrowa willa szkieletowa (którą być może można nawet kupić za 150 000 euro) pochłonie wasze oszczędności. Wydaje mi się, że to również tu tkwi nieco problem. Wiele pytań nie można odpowiedzieć oddzielnie. Pytanie: Ile kosztuje Dom? można ostatecznie także odpowiedzieć symbolicznie od jednego euro do miliardów. Może spróbujmy inaczej podejść do sprawy: Co sobie wyobrażacie - zwłaszcza jeśli chodzi o wiek nieruchomości, lokalizację itp.

[JoshyJS]

Ojej...

Jestem finansowo dość dobrze ustawiony.
I nie muszę zbytnio martwić się o to, co kupuję zgodnie z moimi potrzebami.
Gdy chcę zrobić grilla, nie kupuję zapakowanego mięsa w Penny.
Wolę filet lub łososia jagnięcego z mięsnego stoiska.


Widziałem wielu przyjaciół i znajomych, którzy zbyt ambitnie zabrali się za zakup nieruchomości.
Nie należy patrzeć na dochód. Patrz na to, co pozostaje.
Po odliczeniu opłat za wynajem, samochód, ubezpieczenie, kredyty itp.
Wiele porad, które widziałem, były tak zorientowane, że nie pozostawało nic.
Czteroosobowa rodzina powinna radzić sobie z 400€ miesięcznie po odliczeniu wszystkich kosztów.
Jest to wymagające. A teraz załóżmy, że główny zarabiający zachoruje.
Albo traci pracę, pracodawca zbankrutuje, albo partnerka, która zawsze pracowała razem, odchodzi i burzy tym samym plany.


Zakup nieruchomości to zasadniczo mądra decyzja. Ale niesie ze sobą wiele ryzyk.


Jeśli ktoś mówi mi, że 2/3 dochodu rodzinnego można przeznaczyć na mieszkanie, to wszelkie alarmy u mnie zapalają się.


Konkretnie.
Ile pieniędzy pozostaje z podanych tutaj 4500€ netto dochodu rodzinnego?
Jak pewna jest praca? Czy jest plan B, jeśli coś pójdzie źle?


230 000€ można finansować za 800-1000€ miesięcznie, łącznie z spłatą kapitału. To nie problem.
Warto jednak być świadomym, że posiadanie domu zawsze wiąże się z kosztami.
Zawsze coś jest. Tu jakaś naprawa, tam jakiś montaż, którego partnerka akurat potrzebuje, opał, konserwacja, kominiarz, woda, odprowadzanie ścieków...
Na mieszkańca zwraca się wiele pozycji, których jako najemca nie zna.
Laik zastanawia się, dokąd idą pieniądze, dopóki nie stanie się specjalistą.


Spłacamy 1000€ kredytu miesięcznie za pożyczkę na 190 000€ z przed 10 lat.
Oczywiście, dzisiaj byłoby to znacznie tańsze.
2 000€ rocznie idzie na ogrzewanie.
Kolejne 3 000€ jest wywoływane przez pozostałe koszty poboczne.
Woda, odprowadzanie ścieków, śmieci itp...
Więc 400-500€ miesięcznie.
W przypadku nowego domu z lepszą izolacją koszty te mogą być znacznie mniejsze. Albo większe...
Nasz Dom ma 250 m².
Przy mieszkaniu w dużym budynku zalecałbym sprawdzenie, czy nie ma zamontowanego windy. Nie podejrzewasz, ile taki sprzęt kosztuje.


Więc: mając kredyt na 190 000€ i Dom o powierzchni 140 m², powinno się zaplanować 1200-1500€ miesięcznie na koszty mieszkania we własnym domu.
Zostaje jeszcze 3000€ na miesiąc jako nadwyżka.
Teraz warto zobaczyć, co jeszcze trzeba płacić miesięcznie.
Na co potrzebujemy dla wyżywienia i utrzymania rodziny?
Co zostaje nam w rezultacie?
Czy nasze oczekiwania to wakacje na Malediwach, czy wystarczy nam balkon?
Co jest nam do tego potrzebne?


Dlatego jeszcze raz: zobacz, ile kosztuje Twoje życie zgodnie z Twoimi oczekiwaniami.
Potem zobacz, ile masz nadwyżki, aby sfinansować własny Dom.
Od tego odlicz 20% na nieprzewidziane wydatki i będziesz wiedział, ile możesz na to przeznaczyć.

I nie idź do jednego doradcy. Zawsze zasięgnij opinii co najmniej na 3 miejscach.


Bank lokalny często wydaje mi się bardzo rygorystyczny, moim zdaniem.
Finansowanie w wysokości 80% powinno być dostępne poniżej 2,5%.
Raczej w okolicach 2%. I dokładnie sprawdź, jakie opłaty chce naliczyć. Mam aktualnie swoje doświadczenia w tej kwestii...

Ach tak. Sondowanie. Czy to jest konieczne?

Czy może lepiej przeznaczyć te pieniądze na życie?
Wynajem rośnie z czasem. Dług maleje.
Rata pozostaje taka sama. Przynajmniej w trakcie okresu obowiązywania oprocentowania.
Potem można ponownie negocjować.
Z podwyżką wynagrodzenia i inflacją zastanawiam się zawsze, czy są mi potrzebne nadpłaty.
Ja osobiście żyję dzisiaj. Nie wiem, czy dożyję takiego wieku, w którym nie będę płacił raty za nieruchomość.
A wtedy państwo pewno wpadnie na pomysł, jak mi wyciągnąć pieniądze z kieszeni.

Powiedzenie, że za 230k nie można nic kupić, to nonsens.
Właściwe pytanie brzmi: gdzie żyję?
W Monachium lub we Frankfurcie w centrum 140m² za 230k to utopia.
Na północy, na wsi, za tę cenę można dostać willę.

Moje 50 cent

[Hauskauffrager]

Tak więc, jak się spodziewałem, już nie ma odpowiedzi.

No dobrze, nie ma problemu.

[NaTwoim13]

Chętnie pomogę, ale nie odpowiadają na moje pytanie czy niejasności. Czy chcą sfinansować 230 000 euro, z czego 60 000 euro zostało już wzięte pod uwagę i w efekcie zakupiono lub zbudowano za około 280 000 euro (koszty nabycia szacowane na 10 000 euro)?

A może chcą kupić za 230 000 euro, z własnym wkładem w wysokości 60 000 euro, co oznacza, że zapotrzebowanie na finansowanie wynosi 180 000 euro (koszty nabycia również uwzględnione w wysokości 10 000 euro)?

Gdy to zostanie ustalone, można przystąpić do obliczeń i pomóc w stworzeniu podstawy dla tego, na co chcą sobie pozwolić lub co jest dla nich dostępne.

[Hauskauffrager]

Chętnie pomogę, ale nie odpowiadają Państwo na moje pytanie ani nie wyjaśniają moich wątpliwości.

Czy chcą Państwo sfinansować 230 000 euro i uwzględnili już 60 000 euro, co oznacza, że kupili lub zbudowali za około 280 000 euro (koszty dodatkowe w wysokości 10 000 euro)?

Czy też chcą Państwo kupić za 230 000 euro, zainwestować 60 000 euro, a zapotrzebowanie na finansowanie wynosi zatem 180 000 euro (koszty dodatkowe również w wysokości 10 000 euro)?

Gdy to zostanie wyjaśnione, będzie można przeprowadzić obliczenia i pomóc w stworzeniu podstaw dla tego, na co mogą Państwo sobie pozwolić.

Druga opcja to 180 000 € potrzebne do sfinansowania

[6Bankkaufmann]

Dane podstawowe: EUR 230.000 Koszty wytworzenia nowego budynku
Kapitał własny: EUR 46.000 - pozostała rezerwa
pożyczka: 184.000

Wariant bezpieczny:
EUR 184.000 pożyczka
25 lat pełnej spłaty
EUR 858 miesięczna rata

Wariant na 10 lat:
EUR 84.000 pożyczka bankowa
EUR 50.000 pożyczka KfW na zakup mieszkania
EUR 50.000 pożyczka KfW na energetyczne budownictwo
EUR 651 miesięczna rata

[Frank1963]

Hej,

rok temu byłam w takim samym punkcie jak ty teraz i w końcu znalazłem bardzo dobrą stronę, która moim zdaniem sprawia także bardzo poważne wrażenie i na końcu zdecydowałem się na finansowanie z powodu niskich oprocentowań.

Na tej stronie możesz przeczytać wszystko, co ważne na temat budowy domu i jeśli chcesz, możesz podać swoje dane i złożyć kilka niezobowiązujących ofert dotyczących budowy domu i finansowania. Otrzymałam tam bardzo dobrą radę, a pomoc techniczna odpowie ci również w ciągu 24 godzin.

Strona ta bardzo mi pomogła i dużo mnie przysunęła do realizacji mojego marzenia o własnym domu.

Pozdrowienia, frank

Ach, być może byłoby dobrym pomysłem powiedzieć ci jeszcze o tej stronie. To było hausbaufirmenvergleich.de

pod zakładką Finanse związane z nieruchomościami znajdziesz również kalkulator kredytów budowlanych.