Capital Investment 4

[Juni2015]

Cześć,

poniższe wyjaśnienie:

Mój partner i ja zostaniemy po raz pierwszy rodzicami w czerwcu i zastanawiamy się nad zabezpieczeniem mnie jako matki oraz dziecka na wypadek, który miejmy nadzieję, nigdy nie nastąpi - śmierć mojego partnera. Ogólnie rzecz biorąc, w takiej sytuacji proponuje się ubezpieczenie na życie. Co nas jednak martwi, to fakt, że pieniędzy nigdy nie odzyska się. Alternatywą byłoby zwykłe ubezpieczenie na życie. Tutaj z kolei przeszkadza nam dynamika, której wyraźnie można zaprzeczyć - ale czy ma to sens, to już inna historia. Ponadto czyta się tylko negatywne opinie na temat obecnie niskiej stopy procentowej. Pytanie, które nam się nasuwa, to czy ubezpieczenie na życie jest jeszcze opłacalne czy też pieniądze ten lepiej ulokować gdzie indziej i powoli oszczędzać. Jesteśmy zupełnymi laikami w tej dziedzinie i z chęcią przyjmiemy pomocne wskazówki w tej kwestii, a także alternatywne możliwości. Miesięcznie moglibyśmy zainwestować maksymalnie 70 euro.

Z góry dziękuję,

Jenni

[Hanomag]

Wtedy nasuwa się pytanie, czy tego rodzaju ubezpieczenie na życie w ogóle się opłaca, czy powinno się

Dla zabezpieczenia finansowego rodziny w przypadku śmierci, jedyne właściwe rozwiązanie to czyste ubezpieczenie na wypadek śmierci. Oczywiście, pieniądze na to idą w jedną stronę. Ale ma się też coś w zamian, a mianowicie pewność. Moim zdaniem ubezpieczenie na życie z funduszem powiązanym nie nadaje się do zabezpieczenia ryzyka. Płaci się znacznie więcej niż w przypadku reinwestycyjnego ubezpieczenia na wypadek śmierci (RLV), a obecnie otrzymuje się z tego niewielkie odsetki. Często ubezpieczenia z funduszem kapitałowym (KLV) są rozwiązywane przed terminem, ponieważ zgromadzony kapitał jest potrzebny. W takim przypadku traci się również ochronę na wypadek śmierci. Jeśli chcemy ją ponownie nabyć, kosztuje to znacznie więcej ze względu na wiek i/lub stan zdrowia, lub nawet nie dostaniemy już takiego zabezpieczenia.

[InSta]

Jeśli tylko jedna osoba w rodzinie zarabia pieniądze, należy już zadbać o pozostałych członków rodziny, ponieważ utrata tej osoby może szybko prowadzić do ruiny finansowej. Jako podstawę należy przyjąć roczny dochód, który powinien być zabezpieczony co najmniej podwójnie, aby pozostali mogli spokojnie przyzwyczaić się do nowej sytuacji. Należy także uwzględnić koszty związane z dziećmi do czasu, gdy staną się samodzielni, i odpowiednio zaplanować.
Rozważ zabezpieczenie ryzyka i oszczędzanie osobno. W ten sposób będziesz elastyczny w przypadku zmian lub trudności, na przykład w przypadku utraty pracy, gdy trzeba oszczędzać składki; w przypadku umów łączonych ochrona ryzyka może zostać utracona, gdy umowę bezzwrotnie lub nawet w ogóle trzeba anulować.
Należy również uwzględnić niezbędne kwoty składek. 70 € miesięcznie to 840 € rocznie. Zakładając, że ubezpieczenie na życie będzie obowiązywać przez 40 lat (czyli jesteś teraz w połowie dwudziestych lat (?) ), oznacza to kwotę 33 600 €, jaka byłaby maksymalnie dostępna w razie śmierci.
Czyste ubezpieczenie na życie ryzykowne na kwotę np. 50 000 € można już uzyskać za około 10 € miesięcznie, a nawet obaj rodzice zostaną w nim objęci ochroną. Odpowiednia składka zależy oczywiście od wieku, zawodu, palenia papierosów, etc. Resztę można odkładać oddzielnie. W jaki sposób, zależy od mentalności, życzeń i potrzeb. Warto również uwzględnić ryzyko utraty zdolności do pracy, niezdolności do pracy, także w tej sytuacji grożą trudności finansowe w przypadku utraty zarabiającego osobę.
Należy więc nadać priorytety. Pomoc profesjonalnego doradcy z pewnością nie zaszkodzi.

Serdeczne pozdrowienia
Ingo Stamm
Makler ubezpieczeniowy

[EasyD]

Całkowicie zgadzam się z tym, co pisze Hanomag. Można to zawsze podkreślić: Proszę oddzielić ochronę przed ryzykiem od budowy kapitału! Zawsze istnieje to psychologiczne, łatwe do zrozumienia pragnienie, że cała wpłacona kwota nie zostanie zmarnowana, ale pod względem efektu rentowności jest jasne, że lepiej jest wybrać tylko czyste zabezpieczenie przed ryzykiem. Jeśli zainwestują różnicę w składkę do ubezpieczenia na życie nawet tylko na rachunku oszczędnościowym, zyskają lepszą rentowność.

Nie znam jednak ich potrzeb, wieku ani stanu zdrowia, ale za 70 € miesięcznie powinni być w stanie łatwo uzyskać stosunkowo korzystne ubezpieczenie na życie od śmierci.

Ale tutaj również, jeśli jeszcze nie mają: ubezpieczenie od niezdolności do pracy jest zwykle co najmniej tak samo istotne!

[Matthew Pryor]

Jeśli nawet zainwestują różnicę w składkę na ubezpieczenie na życie na rachunku oszczędnościowym, wciąż wyjdą lepiej z punktu widzenia zwrotu z inwestycji.


Wewnętrznie powinno być Państwu jako sprzedawcom ubezpieczeń dobrze znane różnicowanie między gromadzeniem rezerw a oszczędzaniem na starość, czy się mylę?

W Państwa przypadku, w czerwcu, to argument zabójczy sprawdza się, ponieważ nie chcą Państwo zabezpieczać się przed ryzykiem długowieczności. W zależności od wieku, zawodu, sumy ubezpieczenia, okresu trwania oraz stanu zdrowia oraz różnych czynników miękkich (palący/niepalący, wykształcenie szkolne...) budżet z największym prawdopodobieństwem wystarczy na adekwatne zabezpieczenia.
Proszę zadać sobie między innymi następujące pytania:
Jak długo będzie potrzebne ubezpieczenie? Czy istnieją inne zobowiązania, które trzeba uwzględnić? Jak długo ma być zastąpione utracone dochody w razie ubezpieczenia? Czy będą dodatkowe koszty związane z nianią lub pomocą domową? Czy istnieją nieuniknione wydatki, które będą nadal konieczne (np. kredyty, czynsz, utrzymanie, alimenty, obowiązkowe ubezpieczenia...)? Po śmierci osoby ubezpieczonej czy będą inne dochody (renta wdowia/dziecięca, dochody z wynajmu...)? Czy można uzyskać dostęp do istniejących (lub oczekiwanych) aktywów? Czy świadczenie w przypadku zgonu ma być zdywersyfikowane, aby uzyskać rekompensatę inflacji?
Najpierw rozpatrz tę listę (i być może inne istotne punkty), aby realistycznie oszacować swoje rzeczywiste potrzeby. Następnie znalezienie odpowiedniego dostawcy pomoże Państwu wiedzieć, w jaki sposób mogą zainwestować różnicę.

Powodzenia dla Państwa i waszego potomstwa!

[Juni2015]

Dziękuję za dotychczas tak liczne odpowiedzi.

Krótko między innymi jeszcze te informacje:
- Mam 35 lat, mój partner ma 34 lata
- W pierwszym priorytecie chcemy mieć zabezpieczenie ryzyka, ale drugim priorytetem jest dodatkowe zabezpieczenie emerytalne. Dlatego rozważaliśmy połączenie obu tych rzeczy
- W czasie urlopu macierzyńskiego (2 lata od lata) jestem jedynym żywicielem rodziny.
Następnie będę pracować w niepełnym wymiarze godzin, a następnie znowu na pełen etat.
Ale zarabia on tak czy inaczej więcej niż ja.