Capital Investment 4

[hallo_spencer]

Tylko złożenie wniosków o ustalenie nie ma sensu, ponieważ korzystaliśmy z ulgi podatkowej przez lata poprzez składanie zeznań podatkowych. Dlatego otwarte zostanie WFK, nawet jeśli składane będą ponownie ulgi. Należy także złożyć sprzeciw lub poprosić o zmianę dokumentów zeznań podatkowych z poprzednich lat. Można to jednak zrobić tylko dla ostatnich 4-5 lat. Dla wcześniejszych lat otwarte zostanie WFK. Składanie ponownie wniosków o ustalenie ulg jest dodatkową wadą, ponieważ mimo to WFK zostaje otwarte z powodu zeznań podatkowych.
Należy się z tym pogodzić, ponieważ umowa została zawarta jeszcze przed 2010 rokiem.
Gorzką pigułką jest to, że już mamy pieniądze z Riestera, więc możemy teraz pracować i później musimy je podobnie zwrócić. Ale co będzie później... Tego nie wiemy, a kwota będzie później i tak mniej warta niż obecnie.

[NaTwoim13]

Drogi Palatynacie, również my się rozwijaliśmy, również musieliśmy zdobywać nasze doświadczenia, tylko że one w pewnym momencie się ustaliły i zostały opublikowane!

Powinniśmy już być w stanie dostrzec związki, także ja na pewno nie byłem tu papieżem, ale stopniowo wyłaniał się obraz, który od pewnego czasu jest już ustalony i według którego postępujemy.

[Pfalzdeal]

Ja, przestrzegałem jedynie rad tutaj. Dlatego moje pytanie brzmiało, co teraz byłoby ewentualnie możliwe?!
Z mojego punktu widzenia, unieważnienie było niemożliwe, więc co innego można było zrobić? Czy jest jak dotąd przypadek, w którym to w ogóle się udało?

Chciałbym więc wiedzieć, według jakiego obrazu teraz postępujemy.

[hallo_spencer]

To, co jest teraz jeszcze możliwe... to zachowywać się jakbyśmy się wyprowadzali. Wtedy jednak poniesiemy stratę, ponieważ cała kwota Wfk musiałaby zostać opodatkowana jako dochód w tym roku. Powinno to w sumie być więcej niż kwota ulg podatkowych, jakie otrzymaliśmy. 2. Możliwość druga: Znalezienie dostawcy, który zaakceptuje tę jednorazową wpłatę w celu obniżenia WFK, co obecnie jest prawdopodobnie trudne lub niemożliwe. Ale zostało to już tutaj kilkakrotnie opisane.

[repolle]

Osobiście wybieram trzecią drogę:

- zaakceptować WFK;

- zainwestować otrzymane środki z Riester (u nas w wysokości pięciocyfrowej) w taki sposób, żeby przewyższyć WFK;

- w wieku emerytalnym wybrać MIESIĘCZNE opodatkowanie: ma się wtedy 1. niższą stawkę podatkową i 2. inwestycja może dalej przynosić zyski, ponieważ nie musi być całkowicie rozwiązana.

Ta droga jest trochę spekulacyjna, ale oszczędza nerwy, czas i praktycznie nie powoduje dodatkowych kosztów.

[hallo_spencer]

W pełni się z Tobą zgadzam. Trzecia droga oszczędza nerwy. Nawet jeśli istniała możliwość zwrócenia wszystkich dopłat do Riester i braku Wfk. Nie wiem, czy to bym wtedy zrobił, ponieważ w ciągu 10 lat udało mi się zgromadzić około 4 tys. euro. Mam teraz te pieniądze i to niemal gotówką. Co będzie później... kto wie, ale wiem, że teraz mam te pieniądze i dobrze. Nawet w styczniu szybko wpłaciłem pełną kwotę, aby za rok zabrać dopłatę. Potem koniec. W każdym razie nie będę już zawierał żadnych innych umów Riester.

Gdybym zainwestował te pieniądze w umowę Riester, miałbym teraz o ponad 20 tys. mniej, i kto wie, czy te pieniądze kiedykolwiek zostaną mi zwrócone w wieku emerytalnym. Nikomu nie ufam w tych sprawach, ani państwu, ani ubezpieczycielom, ani bankom. Kryzys finansowy i nagle podejmowane decyzje, na które trzeba sobie zęby wbijać. Nie można także zaniedbywać opłat za prowadzenie konta dostawców Riester. Często pochłaniają one znaczną część dopłat.

Dom jest mój, oszczędza mi to czynsz, a to pieniądze, i już teraz to wiem. Wszystko inne, Riester, dodatkowa emerytura, itp., to wszystko później, no kto to wie.

[Srkn]

Cześć wszystkim...Ja jako niewtajemniczony popełniłem ten sam błąd w 2018 roku...Kupiłem nieruchomość na sprzedaż, w której mieszkałem jako lokator...Zaliczkowa umowa z Fuchs Wohn-Riester 03. Do tej pory nie skorzystałem z żadnych ulg podatkowych ani innych korzyści.
Teraz chciałbym sprzedać swoją nieruchomość i wyemigrować. Więc nie chodzi mi tylko o przeprowadzkę, od razu opuszczam kraj.
Czy mogę to po prostu anulować, jeśli wyemigruję?
Jak to wygląda z odszkodowaniem za wcześniejszą spłatę? Jak wysokie może to być?
Ja i moja dziewczyna mamy po 50 tys. euro, łącznie 100 000 euro.
Dostanę dobrą kwotę za nieruchomość i byłbym gotów zapłacić odszkodowanie za wcześniejszą spłatę, jeśli nie będzie zbyt wysokie.
W przyszłym tygodniu w poniedziałek mam umówioną wizytę w banku.
Będę wdzięczny za każdą radę.

[hallo_spencer]

Poproszenie o informacje u finansującego banku byłoby najprostszym rozwiązaniem. Odsetki karne mogą wynosić równowartość odsetek do spłaty do końca okresu kredytowania. Czy może Pan sprawdzić w umowie kredytowej, jaka jest całkowita kwota kredytu? Prawdopodobnie byłaby to równowartość odsetek karanych.

[hallo_spencer]

Czy ktoś się orientuje, jeśli Wohnriester z Schwäbisch Hall został anulowany, a następnie po prostu dokonuje się minimalnej wpłaty, aby w następnym roku ubiegać się o dodatek lub skorzystać z ulgi podatkowej. W tym roku to zadziałało. Wpłacono pełną składkę w styczniu, w lutym Wohnriester został anulowany, a kwota została zwrócona. Jednakże, ponieważ dokonano wpłaty, można to uwzględnić podatkowo.
Pytanie brzmi, czy w kolejnych latach również to zadziała. Wpłacać, Schwäbisch Hall to zauważy i zwróci kwotę.
Choć saldo Wfk mogłoby wzrosnąć, sądzę, że obecna ulga podatkowa i możliwość otrzymania pieniędzy jako ulgi podatkowej teraz przynosi zysk, ponieważ później, przy opodatkowaniu, pieniądze będą mniej warte.

[hallo_spencer]

Teraz dopłaty na rok 2020 zostały wpłacone na konto Wohnriester. Dlatego saldo konta Wohnriester, które zostało zlikwidowane na początku 2021 roku, nie wynosi już 0 euro.
Pytanie brzmi, co teraz zrobić z tymi środkami? Po zakończeniu umowy i odliczeniu kwoty kredytu budowlanego, pozostała kwota została przelana na moje konto bieżące. Pojawia się teraz pytanie, dlaczego dopłaty pozostają na koncie Wohnriester przez kilka miesięcy i nie są wypłacane.
Czy więc konto Wohnriester działa dalej?

[repolle]

Zadzwoń tam, dopłaty zostaną wypłacone na twoje żądanie.

System Wohnriester nadal działa w ten sposób, że teraz posiadasz obiekt objęty wsparciem, ale z pewnymi ograniczeniami do końca życia.

Dopłaty nie będą już przyznawane do tego zakończonego kontraktu, teraz możesz zakupić nowy produkt Riester

[hallo_spencer]

Pytanie brzmi, jak to będzie wyglądać w przyszłym roku. W tym roku wpłaciłem jeszcze raz pełną roczną kwotę, ale po kilku dniach otrzymałem ją z powrotem jako zwrot. Jeśli zostanie złożone również ubieganie się o dofinansowanie, w przyszłym roku otrzymam do kredytu dofinansowanie. Zobaczymy, czy to zadziała. Cieszę się tylko, że otrzymałem zwrot wpłaconych pieniędzy i w kolejnym roku otrzymam dodatkową premię. Tak trzymać.

[repolle]

Najprawdopodobniej się mylisz. Tegoroczny dodatek należy jeszcze do roku kalendarzowego 2020 i nie ma nic wspólnego z twoją dobrowolną wpłatą. W zależności od tego, jak długo trwał twój kontrakt w 2021 roku, możesz otrzymać swoje ostatnie dodatki w 2022 roku, a potem nic już więcej nie dostaniesz, bez względu na to, co zrobisz. Tak przynajmniej mówią pracownicy BSH.

[hallo_spencer]

Pracownicy BSH nie mają pojęcia chociażby o mieszkalnym Risterze.

[hallo_spencer]

Schwäbisch Hall odpowiedziało. Środki, czyli dopłata, zostaną wypłacone. Wystarczy podać numer konta. Co się stanie, jeśli wpłacę ponownie roczną sumę prawie 2100€ w styczniu, pozostaje do zobaczenia. Spróbuję i spróbuję również ubiegać się o dodatkową dopłatę.

[FinThomas]

Cześć wszystkim,
od 2019 roku jestem dumny właścicielem WFK...
Obecnie wynosi 23k€, do mojego przejścia na emeryturę (przyjęte na 67 lat, w ciągu następnych 25 lat) wzrosłby do około 38k€ ze względu na stopę oprocentowania wynoszącą 2% rocznie.

Przy założonym wtedy podatku w wysokości 25% oznaczałoby to zobowiązanie podatkowe w wysokości prawie 9,5k€ lub w przypadku skorzystania z 30% rabatu 6,5k€.

Po przeczytaniu wielu postów tutaj, coraz bardziej przekonuję się do tego, co nazwaliście 3. drogą.

Aby natychmiast zmniejszyć lub całkowicie pozbyć się WFK w ciągu 25 lat, musiałbym (o ile znajdę dostawcę) rocznie wpłacić 500-600 € kapitału na słabo oprocentowany produkt obciążony opłatami.

Natomiast, oszczędzając miesięcznie 50€ (np. w ETF lub po prostu na konto), nawet przy stopie oprocentowania wynoszącej 0%, w ciągu 25 lat powinno się uzbierać 15k€, co pozwala spokojnie uregulować zobowiązanie podatkowe.
Czy opłaca się wybrać miesięczną składkę czy natychmiastową z 30% rabatem, lepiej byłoby sprawdzić.
Nawet z 25€ miesięcznie uzbierałoby się 7500€ po 25 latach.

Zawsze istnieje szansa na większy zysk i uniknięcie ryzyka utknięcia w martwym produkcie.

Podzielasz to zdanie czy może coś przeoczyłem?

Pozdrowienia!

[2utopus]

Cześć wszystkim,
Od 2019 roku jestem dumny właścicielem WFK....
Obecnie stoi na kwocie 23k€, aż do mojej emerytury (przyjętej na 67 lat, czyli za 25 lat od dzisiaj) pod koniec okresu przez oprocentowanie 2% rocznie, kwota ta wyniosłaby około 38k€.

Przy założonym wówczas podatku w wysokości 25%, byłoby to zadłużenie podatkowe w wysokości prawie 9,5k€, lub w przypadku skorzystania z rabatu 30% wynosiłoby to 6,5k€.

Po przeczytaniu wielu postów tutaj, coraz bardziej przychylam się do przez was wspomnianej trzeciej drogi.

Aby natychmiastowo lub w ciągu 25 lat spłacić lub usunąć WFK, musiałbym (o ile znajdę dostawcę) wpłacać rocznie 500-600 € kapitału do słabo oprocentowanego produktu obciążonego opłatami.

Natomiast, gdyby oszczędzać alternatywnie 50 € /miesięcznie (np. w ETF lub po prostu przelewać na konto), nawet przy oprocentowaniu 0%, po 25 latach powinno być zgromadzone 15k€ i zadłużenie podatkowe mogłoby zostać spłacone bez problemu.
Należałoby zastanowić się, czy wtedy miesięcznie czy natychmiastowo opłaca się lepiej z 30% rabatem.
Nawet oszczędzając 25€/miesięcznie, po 25 latach uzbierałoby się 7500€.

Zawsze z szansą na większe zyski i bez ryzyka utknięcia w martwym produkcie.

Widzicie to podobnie, czy coś przeoczyłem?

Pozdrowienia!

??? Co chcesz nam tym powiedzieć?

Dzięki podatkom/dotacjom w Wohnriester możesz szybciej spłacić swoje własne mieszkanie lub podobne i oszczędzasz tym samym dodatkowe/wyższe/dłuższe odsetki - ten korzyść w okresie pracy jest oprocentowany na poziomie 2% (lub dostosowany do inflacji) - oczywiście państwo nie robi tego zupełnie bezinteresownie i chciałoby (przynajmniej część) odzyskać w wieku emerytalnym.

Czy bardziej opłaca się opodatkować wszystko od razu 30% czy rozłożyć na 20? lat, musisz zapytać swojego doradcę podatkowego - nieruchomość musisz tak czy inaczej utrzymać przez 20 lat lub kupić obiekt zastępczy w przypadku sprzedaży ... Tak czy inaczej, to urzędzone jest Riester - chyba że przekierujesz kapitał Riester na inne produkt Riester - o ile to możliwe - a następnie będziesz miał prawdopodobnie drogie ubezpieczenie emerytalne ... co komuś bardziej odpowiada, musi decydować sam. Możliwe, że podane 9.5k€ w ciągu 25 lat można również spłacić z kredytu odnawialnego - wszystko zależy od inflacji ...

[FinThomas]

Hej utopus!

Moim wnioskiem było sprawdzenie, czy poszukiwanie sposobu spłaty WFK poprzez umowę Riester z nieubezpieczonymi składkami jest w ogóle pożądane, oraz czy moje obliczenia są zrozumiałe.

38 tys. euro WFK w ciągu 25 lat lub w jeszcze dłuższym okresie, na początku może przytłaczać, ale przy bliższym przyjrzeniu się, obciążenie jest niższe, a czasu jest wystarczająco, aby do tego czasu zrekompensować podatek.
Zwłaszcza że wszystko w tym długim okresie zależy od kryształowej kuli dotyczącej rozwoju oprocentowania, ram prawnych i podatkowych itp.
Dlatego też sformułowałem, że ten temat można ocenić dopiero wówczas, gdy nadejdzie odpowiedni moment.

Jak wielu innych, ani podczas zawierania umowy o Wohnriester, ani podczas korzystania z oszczędzonej sumy do spłaty nieruchomości WFK nie zostało udzielone informacji.
Po moich dotychczasowych poszukiwaniach i nieudanej próbie znalezienia odpowiedniego dostawcy, który przyjmie pieniądze na WFK, pozostało pewne niepokojące uczucie.

Dzięki pomysłowi trzecie rozwiązanie i temu, co zostało dotąd przedstawione, sytuacja wydaje mi się być rozwiązywalna.

Dziękuję wszystkim za zaangażowanie w tę sprawę!

[hallo_spencer]

Jaka jest trzecia droga.

[FinThomas]

Co to jest 3. droga.

Post #405 autorstwa Repolle

Osobiście wybieram 3. drogę:

- zaakceptować WFK (Wertpapierkennnummer - numer identyfikacyjny papierów wartościowych);

- zainwestować otrzymane środki z rządowych programów emerytalnych (u nas w wysokości 5-cyfrowej) w taki sposób, aby przewyższyć WFK;

- wybrać miesięczne opodatkowanie w wieku emerytalnym: 1. niższa stawka podatkowa oraz 2. możliwość kontynuacji inwestycji, ponieważ nie trzeba jej całkowicie wycofać.

Ta droga jest nieco spekulatywna, ale oszczędza nerwy, czas oraz praktycznie nie wiąże się z dodatkowymi kosztami.

[hallo_spencer]

Aktualnie nie ma innego wyjścia niż pójście tą drogą. Złożenie wypowiedzenia albo udawanie, że się wyprowadza, niesie za sobą natychmiastowe wysokie koszty. Więc warto odłożyć to na później. Można mieć nadzieję, że stopa oprocentowania 2% zostanie obniżona, aby dopasować ją do innych obecnych produktów systemu Riester. Poczekajmy, co zrobi w tym zakresie ustawodawca.

[2utopus]

Ja, w tej chwili nie ma innej możliwości niż pójście tą drogą. Zwolnienie lub udawanie, że się wyprowadza, natychmiast kosztuje sporo. Więc przesuńmy to na później. Można jeszcze mieć nadzieję, że 2% oprocentowanie zostanie obniżone, aby dostosować je do innych aktualnych produktów Riester. Poczekajmy, co zrobi w tej sprawie ustawodawca.

Dopóki inflacja jest bliska/lub powyżej 2%, wydaje mi się to sprawiedliwe - w końcu korzyść z tego (mieszkanie za darmo we własnym mieszkaniu) ma się już przed emeryturą - dlatego wydaje mi się, że korekta inflacji jest w porządku - jako beneficjent Riester w chwili przystąpienia do emerytury można być też narażonym na pewien poziom inflacji.

[NaTwoim13]

Po prostu przestań zamykać tę głupotę!

To nie są jedyne wady tego konstruktu, ponadto można oszczędzać na emeryturę, ale nie z końcowym kredytem zaliczkowym, zwłaszcza nie tak, że nieruchomość jest zaraziła się riestrem!!

[bolzi84]

Dzień dobry,

również mam umowę Wohnriester w BSH z 2014 roku i dlatego z zainteresowaniem przeczytałem wszystkie strony. Mam dwa pakietu dla mojej żony i mnie, które zostały wypłacone w 01/2015 i dlatego z wypowiedzeniem i 6 miesiącami mogą zostać zakończone najwcześniej w 07/2025 roku.

Do tej pory skorzystaliśmy zarówno ze zwolnień podatkowych w wysokości 2100 € jak i wykorzystaliśmy maksymalną kwotę dotacji rządowych Riester (dla 2 dzieci).

Tak jak opisano w poprzednich komentarzach, mogę też zaakceptować Opcję 3, czyli konto wspierające mieszkania i późniejsze opodatkowanie w wysokości 2%.

Jednak interesuje mnie, czy mogę minimalizować kwotę na koncie wspierającym mieszkania do 2025 roku. Czy możliwe jest zatem, że w 2021 roku nie skorzystam z dotacji rządowych i pomocy podatkowej w ramach programu riesterowskiego, aby zapobiec dalszemu wzrostowi kwoty na fikcyjnym koncie wspierającym mieszkania?

Mam również fundusz emerytalny kwalifikujący się do programu Riester, którego mógłbym użyć do korzystania z ulg podatkowych i programów wsparcia dla dzieci. Wówczas tylko kwota 2100 € ulgi podatkowej dla mojej żony i 175 € dotacji Riester dla mojego konta by zostały pominięte.

Czy to jest możliwe, czy muszę nadal wpłacać wszystko do Wohnriester i zaakceptować, że konto wspierające mieszkania będzie nadal rosło do 2025 roku?

Dziękuję za pomoc,
Sebastian

[hallo_spencer]

Trzeba wtedy uważać, żeby środki nie trafiły na wfk, jeśli nic się nie odlicza podatkowo. Ja mimo to dalej wykorzystałem wszystko, aby teraz mieć dodatek lub korzyść podatkową od razu. Więc gotówka. Co będzie później, nie mam pojęcia.
Oczywiście, wfk będzie większy, ale co z tego. W końcu ma się wfk i Dom objęty riestrem. Zawsze pozostaje nadzieja, że 2% oprocentowanie może zostać zmniejszone.

[NaTwoim13]

Ponadto Wohnriester to substytut spłaty, którego nie można po prostu przerwać!

[bolzi84]

Tak, jak to zrozumiałem, ZFA otrzymuje od urzędu skarbowego informacje o tym, ile rocznie zostało wykorzystane na dofinansowania i dodatkowe świadczenia, a następnie zostaje to zaksięgowane na koncie dofinansowania mieszkaniowego. Jeśli nie skorzystam z 2100€, lub w naszym przypadku łącznie 4200€, to powinienem to zgłosić, czyż nie?

Kwoty dofinansowania są niezależne od tego, czy mamy do czynienia z Riestrem pieniężnym czy mieszkaniowym, prawda?

Podpisałem umowę z BSH zobowiązującą mnie do prowadzenia Riestra.

Czy mogę zawiesić dopłaty do Riestra mieszkaniowego, jeśli mam dwa produkty kwalifikujące się do riesteru, i przekazać dopłaty na moje konto emerytalne planu Riester?

[mznk]

Mam jeszcze fundusz emerytalny riester, który mogę wykorzystać po mojej stronie pod względem ulgi podatkowej i wsparcia dla dzieci.
W takim przypadku tylko ulga podatkowa w wysokości 2100 € dla mojej żony oraz dodatek riester w wysokości 175 € by zniknęły.

BSH Vertrag nie może być zawieszony, ponieważ jest obciążony zaliczką. Jako alternatywę można zawrzeć dwa nowe umowy riester, wpłacić minimalne składki (podstawą są dochody z poprzedniego roku) i ubiegać się o wsparcie dla nowych umów. Należy poinformować BSH, że wniosek o stałą dotację zostanie odwołany.

Tak właśnie zrobiliśmy, od 2019 roku wszystkie wsparcia trafiły do naszego konta Fairriester. Niemniej jednak niektórzy dostawcy z rynku riester odeszli. Na przykład Sutor (Fairriester) i DWS chyba już ich nie oferują. Union ma być, jak podobno wymaga minimalnego czasu trwania, musiałby Pan/ Pani sprawdzić, jakie dostępne są tam atrakcyjne oferty. Lokalnie nadal istnieją niewielkie banki oferujące plany oszczędnościowe.

Moim zdaniem zysk z riester pochodzi wyłącznie z dotacji i ewentualnych oszczędności podatkowych.

Sprawdźmy warunki swojej umowy, czy nasz fundusz emerytalny riester wyklucza płatności na rzecz konta pomocy mieszkaniowej. W niektórych starszych umowach to wciąż jest możliwe. W takim przypadku można rozważyć zmniejszenie tego konta w późniejszym terminie. A być może jest jeszcze możliwe przeniesienie dodatków z poprzedniego roku za pomocą wniosku o ustalenie na własny fundusz emerytalny riester. (Jednak sam nie mam z tym doświadczenia. Być może instytucja udzielająca dodatków może Panu/Pani udzielić informacji, moim zdaniem warto spróbować.)

[bolzi84]

Dziękuję mznk za informację.

Wydaje mi się, że odzyskanie dodatków z poprzedniego roku byłoby zbyt skomplikowane i wiązałoby się z dość dużym wysiłkiem administracyjnym.

Raczej nie otworzyłbym dodatkowych nowych umów na Riestera, ale skorzystałbym z mojego funduszu emerytalnego Riestera.
Samo to pozwoli mi skorzystać z dofinansowania w wysokości 2100 € plus 775 € (2 dzieci + ja) od razu od WFK, a zostanie tylko udział mojej żony do dodania na jej WFK, czyli 2100 € + 175 € z Riestera każdego roku.

Muszę, jak napisałeś, jedynie odwołać wnioski o regularne dodatki, przypisać je ponownie i podać w zeznaniu podatkowym BSH mojej żony oraz mój fundusz emerytalny Riestera, tak?

[2utopus]

2100€ to właściwie maksymalna kwota (z uwzględnieniem wsparcia) - aby to osiągnąć, oboje musicie zarabiać ponad 50t€.
Prawdopodobnie obydwie umowy oszczędnościowe musielibyście kontynuować na takiej samej wysokości, aby osiągnąć odpowiednie przydziały.

Jaki cel chcesz osiągnąć, dodatkowo oszczędzając na funduszu emerytalnym?
Dzisiaj wpłacasz 2x2100€ - prawdopodobnie otrzymasz około 1200€ korzyści podatkowych pomniejszonych o 950€ wsparcia.
Wpłacono 3950€ -> 5150€ saldo Bauspar - ponieważ już dzisiaj i nie za XY lat, możesz wykorzystać 5150€, tutaj uwzględnia się wirtualną inflację wynoszącą 2%.
I opodatkowane za XY lat.

Teraz chcesz dodatkowo wpłacić 2100€ na swoje konto emerytalne - jakie koszty/zwrot kapitału tutaj występują? - również ta wpłata podlega inflacji, ponieważ za rentę za XY lata będziesz mógł mniej kupić niż dzisiaj. Te środki z Riesterrente również podlegają opodatkowaniu.

[bolzi84]

Kwotę oszczędnościową lub maksymalne dofinansowanie mamy obecnie już we wszystkich produktach, zarówno w BSH, jak i w funduszu emerytalnym, więc to nie stanowi problemu.

W końcu wracam do mojego początkowego pytania, gdzie chcę możliwie uniknąć kolejnego zwiększenia WFK do 01/2025, aby suma do oprocentowania 2% była niewielka.

Jeśli teraz przekieruję całe udziały w dofinansowaniu z mojego BSH (zarówno dodatki, jak i wsparcie podatkowe) do funduszu emerytalnego Riester, to moje WFK na BSH nie będzie dalej rosło.

[2utopus]

Czy oszczędzanie w BSV jest już uznawane za spłatę? Dotychczas miałem zdanie, że WFK zaczyna działać dopiero w momencie wykorzystania go do spłaty kredytu hipotecznego - czyli w momencie przyznania? Jeśli teraz chcesz odroczyć oprocentowanie konta WFK, spłatę należy przeprowadzić dopiero tuż przed przejściem na emeryturę.

[bolzi84]

Tak, jak to zrozumiałem, WFK zostanie aktywowane dopiero wtedy, gdy przejdzie się z fazy oszczędzania do fazy spłaty lub po 10 latach skorzysta się ze specjalnego prawa do wypowiedzenia umowy. Od tego momentu naliczane są odsetki w wysokości 2% do emerytury. Oczywiście można spróbować jak najdłużej pozostać w fazie spłaty. W moim przypadku oprocentowanie kredytu w fazie spłaty wynosi prawie 3%, dlatego wolałbym wcześniej zrezygnować z całego pakietu na rzecz prostego kredytu ratalnego.

[mznk]

[cytat=utopus]
Czy oszczędzanie w BSV jest już traktowane jako spłata?

Tak, w Schwäbisch Hall, kiedy skorzystano z pożyczki z góry. Ponieważ tam zostało nieodwołalnie ustalone, że pożyczka zostanie spłacona poprzez oszczędności na emeryturę w oszczędzaniu budowlanym.

Jako oszczędności na emeryturę (zabezpieczona wartość umówiona) uważane jest jednak tylko wtedy, gdy zostaną także złożone wnioski o dodatkowe świadczenia (wniosek o dodatkowe świadczenia) i/lub oszczędności podatkowe (odliczenie od dochodu ze źródeł zagranicznych).

[ManuelaSR]

Właśnie z trudem przetrawiłem wszystkie posty na temat tego problemu. Mamy ten sam problem. W 2011 roku także zawarliśmy 2 umowy oszczędnościowe Rieserbausparer w Schwäbisch Hall, każda po 40 000 €. Nie byliśmy w rzeczywistości należycie poinformowani na ten temat. Wypłata nastąpiła dopiero w lutym 2013 roku. Obecnie każdy z nas wpłacił prawie połowę, a według informacji online moja umowa zostanie przydzielona za 4-5 miesięcy. Prawdopodobnie umowa męża zostanie przydzielona nieco później. Chcemy w każdym razie uniknąć konta mieszkaniowego. Dodatkowo otrzymujemy 3,25% odsetek od naszej umowy oszczędnościowej, podczas gdy zwykły kredyt dostalibyśmy obecnie za 1,4%. Miałem wrażenie, że po przydzieleniu umowy oszczędnościowej możemy ją łatwo spłacić. Niestety tak nie jest. Nie chcemy popełnić błędu. Bank Raiffeisen wielokrotnie udzielał nam błędnych porad lub wciskał nam zupełnie niewłaściwe produkty, przez co straciliśmy dużo pieniędzy. Jeśli istnieje możliwość uniknięcia zwrotu premii, chcielibyśmy zawrzeć inną umowę ratalną typu Riester. Czy moglibyście mi przesłać gotowe pisma/formularze lub dać wskazówkę dotyczącą naszego konkretnego przypadku? Chętnie mogę również przesłać Wam dodatkowe dokumenty.

[Pfalzdeal]

Ponieważ mam ten sam problem, mogę opowiedzieć z własnego doświadczenia:

Żadne z proponowanych tutaj pism nie pomaga pozbyć się konta oszczędności mieszkaniowych.

Znamienny jest fakt, że samozwańczy eksperci tutaj przestali pisać, ponieważ wszystkie prognozy okazały się błędne.

Konto oszczędności mieszkaniowych można było uratować tylko poprzez nowy produkt ratalny, jeśli chcesz wyjść z rachunku mieszkaniowego Riestera. Niestety, jest to tylko teoria. W praktyce żaden dostawca tego nie oferuje.

Zostają więc dwie realistyczne możliwości:

1. Pozostanie w systemie mieszkania ratalnego i być może negocjacja odsetek ponownie.

2. Wyjście z systemu mieszkania ratalnego, wzięcie zniżkowego kredytu ratalnego w banku i pokrycie odsetek na koncie oszczędności mieszkaniowych poprzez długoterminową inwestycję (ETF, fundusz itp.).

[NaTwoim13]

Samozwańczy eksperci?? Przeczytaj posty, nikt nie powiedział, że tak jest, zawsze kiedyś coś przemyśleliśmy na głos. Uważam twój post za niedopuszczalny i błędny, ponieważ BSH zawsze odlicza mieszkanie na podstawie Vorausdarlehen, niezależnie od tego, czy jest ono z kündigung czy bez. Poza tym, udało nam się już dwukrotnie uniknąć fikcyjnego kredytu mieszkaniowego poprzez porozumienie, obecnie istnieje dostawca, który przejmuje Riesterguthaben!

[ManuelaSR]

Który dostawca przejmuje salda z Riester? Jak dokładnie powinienem postępować krok po kroku? Przecież mogę zrezygnować dopiero po 10,5 latach od ostatniej wypłaty, jeśli dobrze to zrozumiałem. Wypłata miała miejsce w lutym 13 roku. To jeszcze potrwa. Ale wcześniej będzie przypisanie. Co dokładnie oznacza przejęcie salda z Riester? Jestem laikiem i zajmuję się tym tematem dopiero od kilku dni. Czy u nowego dostawcy musiałbym zawrzeć normalną umowę Riester? Tam trafiają już otrzymane dotacje oraz przyszłe dotacje, tak jest? A budżetującemu mogę pokryć kredyt raty hipotecznej (kwota oszczędności budowlanych - kwota oszczędności + wypłacone dotacje) i uniknąć konta na cele mieszkaniowe? Dziękuję z góry za pomoc.

[NaTwoim13]

Aktualnie WWK przyjmuje te środki.

Zależy to od tego, z którą kasą miała miejsce wyraziste pożyczka, w przypadku Bausparkasse Schwäbisch Hall nie mają obecnie szansy powstrzymania fikcyjnego konta dofinansowania mieszkaniowego, ponieważ albo BSV zostanie przypisany i wyrazista pożyczka zostanie w pełni spłacona BSV (wygaśnięcie fikcyjnego konta dofinansowania mieszkaniowego), albo przed przydzieleniem wyrazistej pożyczki zostanie ona anulowana, a BSH odliczy salda z wyrazistej pożyczki na dzień anulowania, a następnie równocześnie anuluje BSV, co również powoduje wygaśnięcie fikcyjnego konta dofinansowania mieszkaniowego.

W przypadku wyrazistych pożyczek innych kas istnieją wszystkie możliwości związane z mieszkalnym kontem poprzez zmianę kasy lub udostępnienie umowy o oszczędzanie w ramach programu Wohnriester oraz spłatę pełnej wyrazistej pożyczki po anulowaniu.

[ManuelaSR]

Obecnie WWK akceptuje te środki.

To zależy od tego, w jakim zakładzie oszczędnościowym zaciągnęli Państwo pożyczkę zaliczkową, w przypadku Bausparkasse Schwäbisch Hall nie mają Państwo obecnie szansy uniknąć fikcyjnego konta dofinansowania mieszkania, ponieważ albo BSV zostanie przydzielony i pożyczka zaliczkowa zostanie całkowicie spłacona z BSV (rozwiązanie fikcyjnego konta dofinansowania mieszkania), albo przed przydzieleniem pożyczka zaliczkowa zostanie wypowiedziana, a BSH odliczy środki z pożyczki zaliczkowej w dniu wypowiedzenia, a następnie BSV zostanie równocześnie wypowiedziany bez szkody dla dofinansowania, co również wywoła fikcyjne konto dofinansowania mieszkania.

W przypadku pożyczek zaliczkowych innych kas wszystkie możliwości uniknięcia konta mieszkaniowego poprzez zmianę lub zwolnienie umowy kredytowej na mieszkanie Riester i spłatę pełnej pożyczki zaliczkowej po wypowiedzeniu są dostępne.

Jeszcze raz dla jasności, czy naprawdę dobrze to zrozumiałem:

Widzę 3 możliwości dla nas.

1. Wypowiedzieć oszczędnościową. Ponieważ jesteśmy w Schwäbisch Hall, WFK i tak zostanie uruchomione. Musielibyśmy zwrócić dofinansowanie + korzyści podatkowe. Czy WFK jest wtedy przynajmniej na 0?

2. Zaakceptować alokację, ale zrezygnować z pożyczki. Wówczas moglibyśmy przynajmniej korzystać z znacznie niższych odsetek i od teraz nie zamierzać gromadzić nowych środków na WFK. Jednak mam prawie 30 lat do początku emerytury i jako funkcjonariusz (oba) emerytura jest relatywnie wysoka. Szczerze mówiąc, obawiam się, jakie tam będą wymagane płatności.

3. Zawarcie zwykłej umowy Riester w WWK, dotychczasowe zasiłki zostaną tam przeniesione, a my również zaciągniemy nową pożyczkę równa rata za pozostałe zadłużenie - zasiłki muszą zostać sfinansowane. Co mam zrobić w takim przypadku z oszczędnościami Riester? Czy wypowiedzieć czy zaakceptować alokację?

I jeszcze jedno pytanie: Czy muszę zgłosić w zeznaniu podatkowym płatności z zeszłego roku, czy mogę zrezygnować z ich uwzględnienia podatkowego?

[NaTwoim13]

1) Premie i korzyści podatkowe nie muszą być zwracane, ponieważ wypowiedzenie ze strony BSH nie jest szkodliwe dla kształcenia.

2) Jeśli przydział zostanie zaakceptowany, przypisane zostanie także kompletnie przepłacone kredyt budowlany!

3) Nie jest to w ogóle możliwe w BSH! W każdym razie, oszczędności z budżetu pozostają zawsze w spłacie kapitału zaliczkowego.

[ManuelaSR]

Ach je... co teraz mam zrobić? Wolę zapłacić teraz niż za 30 lat. Więc nie będzie dla nas opcji z WWK. Potem za 4 miesiące, gdy kredyt z budżetu oszczędnościowego stanie się dostępny, nie przyjmować go i przestać od teraz ubiegać się o dodatki, aby przynajmniej zmniejszyć płatności za 30 lat? A może dodatkowy zwykły kontrakt Riestervertrag? Czy dla nas istnieje jakaś inna opcja niż wyprowadzka, aby zwrócić dodatki? Czy możesz mi także odpowiedzieć na pytanie dotyczące rozliczenia podatkowego?

[mznk]

Ojej... co teraz mam zrobić?

Jeśli posiadasz nieruchomość w swoim posiadaniu i masz ubezpieczenie ochrony prawnej, możesz rozważyć skonsultowanie możliwości odwołania umowy BSH. Przecież Pana/Pani umowa pochodzi z 2011 roku...

[hallo_spencer]

Nie tylko dodatki muszą być wpłacane na nowe konto Riester, ale również same wpłacone kwoty, na które otrzymałeś korzyści podatkowe. W ciągu 10,5 lat może to wynieść ponad 20 000 euro. To było dla mnie zbyt wiele dobra i zrezygnowałem z tego. Nawet bez tej ulgi podatkowej nie wpłaciłbym po prostu 20 000 euro na emeryturę.

[NaTwoim13]

To byłoby coś innego, gdyby (zawsze miałem ten pomysł, ten cel) BSH zezwoliła na korzystanie z Wohnriester i można było spłacić zaliczkową pożyczkę korzystnymi zewnętrznymi środkami (wtedy jeszcze poniżej 1%), ponieważ zwrot z alternatywnej emerytury Riester byłby znacznie wyższy niż opóźnione opodatkowanie i odsetki od dodatkowego zadłużenia.

Dla mnie klienci zostali oszukani przez kasę oszczędnościową, ponieważ podczas doradztwa nigdy nie wspomniano, że saldo Wohnriester musi obowiązkowo zostać odliczone od zaliczkowej pożyczki, ponieważ sama ustawa Riester pozwala wyraźnie na wymianę.

[hallo_spencer]

Podczas zawierania umowy można było przenieść środki z programu Riester do innego kontraktu. Jednakże Schwäbisch Hall zmieniło to w 2018 roku, co oznacza, że teraz nie jest to już możliwe. Ich prawnicy doszli do wniosku, że można po prostu zmienić zasady, a klient nie może nic zrobić w tej sprawie. Dla mnie jest to pewnego rodzaju oszustwo, ponieważ warunki umowy zostały zmienione w trakcie trwania relacji handlowej. Być może zmiana ta nie była wcześniej obiecywana, jednak wcześniej była możliwa. Dlatego zawsze będę odradzać korzystanie z usług Schwäbisch Hall. Ogólnie rzecz biorąc, zachęcam każdego do unikania obecnie wszelkich kas oszczędnościowo-kredytowych. Ale tak wielu ludzi wie lepiej, pozwala się przekonać i mimo wszystko zawiera umowy z kasą oszczędnościowo-kredytową. Mogę mówić jedynie na podstawie moich 20-letnich doświadczeń. W przypadku kas oszczędnościowo-kredytowych zaleca się to, co najlepsze dla danej kasy, za co rzekomy doradca zarabia wystarczającą ilość pieniędzy. Jeśli rzekomy doradca nie robiłby tego, zostaje wezwany przez przełożonych na rozmowę, podczas której musi wyjaśnić, dlaczego jego wyniki sprzedaży są tak słabe. Wiele osób zmienia dziedzinę pracy lub popada w depresję z tego powodu. Więc lepiej w ogóle nie pójść do takiej kasy oszczędnościowo-kredytowej, jeśli wcześniej o tym wiesz. Niestety nikt mi wcześniej nie wyjaśnił tych spraw...

[NaTwoim13]

To prawda, znowu to zawsze są kasy oszczędnościowe!!

Czy to jest w sprzedaży mówione, że przydział jest gwarantowany, co nigdy nie było prawdą, czy to, że sumy oszczędnościowe są zawierane zdecydowanie za wysoko, czy też umowy o rentowności sprzed 15-20 lat, o których od dawna nikt nie chciał słyszeć, i ile klientów zostało oszukanych, ponieważ umowy zostały zmienione tak, aby zgubiono wysokie roszczenie o bonus!

Bez wątpienia można by wymienić więcej przykładów, ale faktem jest, że w żadnym innym produkcie, w żadnej innej branży nie kłamie się i nie oszukuje tak często, jak robią to kasy oszczędnościowe, i nawet to, że niektórzy doradcy czasem sami nie mają/wiedzieli lepszego rozwiązania, nie pomaga ani ich nie usprawiedliwia!!

[gopher31]

Cześć,

Jestem w takiej samej sytuacji i przeczytałem cały wątek, jestem trochę zdezorientowany.

Czy obecnie działa możliwość odwołania się od umowy z powodu błędnej pouczenia o odstąpieniu w przypadku umowy BSH z 2012 roku i odpowiedniego porozumienia, czy też jest to już nieważne?

Wcześniejsza pożyczka powinna być rozwiązana zgodnie z BGB po 10 latach w 2023 roku po pełnym wypłaceniu, istnieje również umowa ubezpieczenia Riestera bez składek od 2012 roku w Allianz, która również mogłaby zabrać środki. Istnieje również umowa ubezpieczenia ochronnego z 2008 roku. Jednak był to nowy budynek, a nie nieruchomość z rynku wtórnego.

Dziękuję bardzo!

Pozdrowienia,
Florian

[NaTwoim13]

W przypadku nowej budowy RSV nie udziela gwarancji ubezpieczenia, dlatego nie ma potrzeby wycofywania się, ponieważ BSH będzie uparcie (drażniąco) trwać przy swoim stanowisku.

[gopher31]

Cześć, czy istnieje coś, co można zrobić bez ryzyka finansowego, co przewyższa wartość konta mieszkaniowego + odsetki? Pozdrowienia, Florian