Capital Investment 4

[franz]

Cześć,

kilka lat temu, podczas moich studiów, podpisałem ubezpieczenie na życie z dodatkiem emerytalnym u Allianz. Jako student dostałem obniżoną stawkę początkową (ok. 35 €). Teraz jestem praktycznie gotowy ze studiów, a pierwsza praca (45k brutto) jest już na horyzoncie. Mój doradca postanowił z tej okazji zarekomendować mi kolejne ubezpieczenie na życie z dodatkiem emerytalnym w Alt-Leipzig (m.in. ze względu na płeć uniseks). W trakcie rozmowy doradczej zainteresowało mnie to, ale teraz zastanawiam się, jaki jest sens takiej decyzji. Czy nie mogę po prostu zwiększyć mojego ubezpieczenia z Allianz?
Czy jest sens, aby 25-latek inwestował w ubezpieczenie na życie z dodatkiem emerytalnym? Przy stopie zwrotu 1,75% plus koszty, tracisz przecież pieniądze każdego roku.

Miejmy nadzieję, że możecie udzielić mi dobrej rady. Z góry dziękuję!

franz

[BerndR]

W obecnych czasach, kiedy prawie wszyscy ludzie oczekują poważnego kryzysu, nie ma zbyt wiele sensu inwestować w długoterminowe, niefelksybilne i opakowane formy lokat pieniężnych, takie jak emerytura Riestera czy Rürup.


Przynajmniej z perspektywy klienta.


Z punktu widzenia sprzedawcy oczywiście tak, że to on otrzymuje najwięcej prowizji za te produkty.


Riester i Rürup nie są przecież bez powodu nazywane prezentem dla przemysłu finansowego; po zdjęciu zwolnień podatkowych z ubezpieczeń na życie, miało to pobudzić sprzedaż tych drogich produktów.

[franz]

Czy więc uważasz, że druga BR powinna służyć głównie dochodom doradcy?

[BerndR]

Pierwsza BR już jest.

[franz]

Dziękuję BerndR!

Czy są jeszcze jakieś inne opinie na ten temat?

[tequila]

aby pobudzić trochę biznes tych diabelsko drogich produktów po zniesieniu zwolnienia z podatku od ubezpieczeń na życie.

Przemysł finansowy został więc pozbawiony prezentu, aby dać mu nowy? Dziwne.

Mój doradca postanowił teraz z tej okazji polecić mi kolejną rentę podstawową od Alten Leipziger (między innymi ze względu na stawki uniseks).

Odstąp od tego. Nawet pierwsza umowa jest wątpliwa ze względu na sytuację dochodową. Zwłaszcza że renta z tytułu niezdolności do pracy musi być wyższa niż w przypadku SBU, ponieważ świadczenie z umowy o rentę podstawową jest w pełni opodatkowane w razie wypłaty świadczenia.

Czy nie mogę po prostu zwiększyć renty podstawowej z Allianz?

Możliwe, ale bez sensu. Rozsądniejsze byłoby zawarcie umowy SBU. Nie mogę ocenić, czy stan zdrowia stoi temu na przeszkodzie.

Przy stopie zwrotu 1,75% plus koszty, traci się pieniądze każdego roku, nieprawdaż?

Państwa umowa opiera się na stopie oprocentowania 2,25%. Do tego dochodzą (niegwarantowane) nadwyżki. Chyba że wybrali Państwo produkt związany z funduszem. Wówczas zazwyczaj sami ponoszą ryzyko inwestycyjne. Poproś swojego doradcę o wykazanie, jak wysoki jest całkowity wskaźnik kosztów ubezpieczenia głównego, bez dodatku ochrony przed niezdolnością do pracy, oraz sprawdź obowiązkowe obliczenia w broszurze informacyjnej o produkcie. Wtedy też nabędziesz pewne pojęcie o kosztach umowy.

[ADMCI4]

Egzaminowanie studenta o Bazowym Ubezpieczeniu Emerytalnym z dodatkiem ubezpieczenia od niezdolności do pracy (BUZ) jest bezsensowne, chyba że studenci w dzisiejszych czasach już podczas studiów znajdują się w najwyższej skali podatkowej. W przeciwnym razie ta kombinacja nie ma sensu!

O ubezpieczeniu od niezdolności do pracy w Allianz znajdziesz mały film (od 9:55 min.)
https://www.youtube.com/watch?v=5lsazfRKb7c

Wykupienie drugiego Bazowego Ubezpieczenia Emerytalnego z BUZ w innym towarzystwie ubezpieczeniowym jest bezsensowne². Zarobki w wysokości 45 tys. są po prostu za niskie. Ponadto w przypadku wypłaty świadczenia należałoby zmierzyć się z dwoma ubezpieczycielami.

Wady kombinacji Bazowe ubezpieczenie Emerytalne z BUZ:
- Rentę o niezdolności do pracy obciążono aktualnie podatkami w wysokości 64% (2012) (brak korzystniejszego opodatkowania udziału w zyskach)
- Renta o niezdolności do pracy nie może być podnoszona niezależnie od udziału oszczędnościowego w Bazowym Ubezpieczeniu Emerytalnym
- Kapitał zgromadzony w Bazowym Ubezpieczeniu Emerytalnym służy wyłącznie do wypłacania renty w wieku emerytalnym
- Jeśli oszczędności podatkowe nie odpowiadają wysokości udziału oszczędnościowego w Bazowym Ubezpieczeniu Emerytalnym, indywidualne ubezpieczenie od niezdolności do pracy (SBU) jest tańsze
- Kombinacja zabezpieczenia i oszczędzania dodatkowo zwiększa ryzyko utraty ochrony ubezpieczeniowej w przypadku trudności finansowych
- W odniesieniu do zabezpieczenia emerytalnego istnieją lepsze produkty niż Bazowe ubezpieczenie Emerytalne

Pozdrowienia

[AV-Planer]

Cześć Franz,


Rzeczywistą zaletą renty podstawowej jest (częściowa) możliwość odliczenia podatkowego od składek. Ma to sens tylko wtedy, gdy masz wysokie obciążenie podatkowe, aby osiągnąć pozytywny efekt. Natomiast należy zwrócić uwagę na wady wynikające z możliwości podatkowej korzyści teraz:


- opodatkowanie rent (jeśli teraz jesteś studentem, to z prawdopodobieństwem graniczącym z pewnością w pełnej wysokości)

- możliwa jest tylko wypłata renty

- możliwe jest to najwcześniej od 62. roku życia

- ograniczone dziedziczenie

- oraz kilka innych drobnych kwestii.


Renta podstawowa ma sens regularnie tylko przy wysokiej stawce podatku w fazie gromadzenia środków, a większość innych możliwości oszczędzania na emeryturę już została wyczerpana.

[Holger1984]

Tylko aspekt podatkowy jest wart uwagi. W innym przypadku jest bezcelowy