Capital Investment 4

[Charlotte]

Cześć,

Przeczytałem tutaj już kilka wpisów, ale chętnie poznam Twoją ocenę naszej sytuacji osobistej (żeby sobie umilić czas do rozmowy z doradcą finansowym i mieć już kilka inspiracji).

Mój mąż i ja chcielibyśmy kupić Dom.

Dom dwurodzinny, mieszkanie 1: 95 m2, mieszkanie 2: 176 m2. Dom jest w pełni odnowiony, co oznacza, że można się wprowadzić bez dodatkowych remontów.

Cena zakupu: 299 000 euro
Koszty zakupu: około 34 000 euro

Nie mamy oszczędności własnych, ponieważ w przeszłości finansowaliśmy drogą edukację oraz posiadamy dwa opłacone samochody.

Być może byłoby możliwe wprowadzenie wkładu własnego dla banku od moich rodziców w wysokości 15 000 euro, a następnie spłacanie tego z niskim oprocentowaniem moim rodzicom.

Obecne miesięczne dochody netto wynoszą 5300 euro razem.

W wspomnianym domu znajduje się mieszkanie z oddzielnym wejściem o powierzchni 95 m2, które wynajmowalibyśmy (przybliżony czynsz 450 euro).

Jak realne wydaje się całe to przedsięwzięcie?

Dziękuję!
Charlotte

[BerndR]

Miesięczna rata kredytu wynosi około 1400 euro przy oprocentowaniu 3% i okresie spłaty 30 lat.

Z miesięcznym dochodem netto powinno to być możliwe, nawet bez uwzględniania dodatkowych dochodów.

To także zależy od stabilności dochodu.

Chociaż finansowanie przynajmniej kosztów dodatkowych ze środków własnych sprawiłoby, że sprawa byłaby nieco łatwiejsza.

Oczywiście trochę dodatkowej rezerwy byłoby również potrzebne.

Nie rozumiem jednak, dlaczego przy takich dochodach dotychczas nie zaczęto odkładać środków.

[Charlotte]

Cześć,

dziękuję za opinię!

Jeśli chodzi o dochody, warto zauważyć, że moja praca jest przewidywalna, ponieważ jestem urzędniczką na całe życie. W branży mojego męża sytuacja wygląda podobnie, choć oczywiście bez gwarancji, ponieważ on nie jest urzędnikiem.

[quotenschlager]

Hmmm, bez własnego kapitału finansowanie nieruchomości może być dość drogie, myślę. Z drugiej strony, przy takich dochodach powinno być możliwe skrócenie okresu kredytowania. Czy już zapytałeś o to w swoim banku domowym?

[NaTwoim13]

Cześć Charlotte,

czy mógłbyś/łabyś krótko rozłożyć koszty dodatkowe związane z zakupem?

Skąd pochodzisz?

[martinSpree]

To szkoda, że pomimo tak wysokiego dochodu netto nie udało się zaoszczędzić wystarczającej kwoty własnego kapitału na finansowanie budowy.

[Charlotte]

Koszty dodatkowe wynoszą 4,76% prowizji pośrednika, 5% podatek od nabycia nieruchomości oraz dodatkowo koszty notarialne i sądowe.

Zaszła zmiana, że Dom możemy kupić za 279 000 euro.

Więc razem wynosiłoby to około 310 000 euro.

Istnieje ekspertyza dotycząca wartości domu, z której wynika, że wartość wynosi 319 000 euro.

Co do kapitału własnego, chciałbym zaznaczyć, że pomimo dochodu może to budzić zdziwienie, że teraz niestety nie ma go, ale istnieją rodzinne i osobiste powody, które do tego doprowadziły, i teraz musimy to po prostu zaakceptować.

[Charlotte]

No tak, Dom znajduje się w zachodnim Münsterland.

[Charlotte]

Cześć,

przesyłam kolejne pytanie, może komuś jeszcze coś przyjdzie do głowy!

Finansowanie jest teraz w porządku, poprzez DSL-Bank i Hanseaticbank.

Jednak dowiedzieliśmy się, że w przypadku DSL-Bank w kalkulacji finansowania uwzględniono bonifikatę oprocentowania w wysokości 0,2% - za podpisanie umowy o oszczędności budowlane w BHW.

Za to naliczana jest opłata za zawarcie umowy, a miesięczna kwota do oszczędzania powinna wynosić zalecane ponad 200 euro, ale istnieje możliwość ustawienia tej raty oszczędzania na niższą.

Jesteśmy dość zaskoczeni, ponieważ finansowanie samo w sobie dla nas jest optymalne, jednak nie chcemy zawierać dodatkowej umowy oszczędnościowej!

Nie chcemy też płacić oprocentowania o 0,2% wyższego.

Czy istnieje minimalna miesięczna/roczna kwota, którą trzeba wpłacić?

W przeciwnym razie rozważamy możliwość zawarcia umowy oszczędnościowej i wpłacenia zaledwie 10 euro miesięcznie, aby skorzystać z obecnej korzyści z oprocentowania.

Czy jest to możliwe?

[NaTwoim13]

Cześć Charlotte,

Proszę, nie bądź na mnie zła, ale absolutnie nie mogę zrozumieć, jak można dokonać inwestycji życiowej w takiej skali, nie rozumiejąc lub nie dając sobie uświadomić, co tak naprawdę podpisują.

Umowa oszczędnościowo-budowlana jest ich spłatą, czyli płacą tylko odsetki podczas trwania okresu oprocentowania, podczas gdy spłata z oprocentowaniem 0,5% - przy jednoczesnym znacznie wyższym oprocentowaniu - trafia do umowy oszczędnościowo-budowlanej. Zazwyczaj idzie tam jedno procent spłaty, co oznacza, że w przyszłych 20 latach prawdopodobnie nie będzie to przydzielone. Oznacza to z kolei, że po zakończeniu okresu oprocentowania cały pierwotny dług musi zostać refinansowany według obowiązujących wtedy na rynku stóp procentowych, lub część musi zostać spłacona poprzez częściową konwersję na sumę bauspar i pozostała część jest wystawiona na ryzyko!

Lepiej płacić więcej odsetek, także za dłuższy okres oprocentowania, oraz dokonać bezpośredniej spłaty (kredytu ratalnego), nie odkładać (kredyt końcowy) na rzecz umowy oszczędnościowo-budowlanej!

Ponieważ nie ma żadnych dodatkowych informacji o czasie oprocentowania i wysokości spłaty, niestety nie mogę dostarczyć szczegółowego uzasadnienia. Jeśli jednak masz 1% spłaty i 10-letni okres oprocentowania, który kończy się w umowie oszczędnościowo-budowlanej, to jest to bardzo złe, bardzo złe koncepcja finansowania!

[Spessartraeuber]

Cześć Charlotte

Jakie oferty finansowania mają Państwo przed sobą.

Jaka kwota zostanie wypłacona po jakim oprocentowaniu i na jaki okres czasu zostanie zamrożona stopa procentowa.
Jaką sumę oszczędności budowlanych (BSV) powinien mieć BSV. I ile procent należy zaoszczędzić, aby mógł on zostać przydzielony.

Posiadając te liczby, można ocenić sytuację, w przeciwnym razie niestety nie.

[Charlotte]

Myślę, że zrozumiałem finansowanie jako takie.

Finansowanie wygląda następująco:

1 pożyczka ratalna w DSL-Bank na kwotę 226 000 euro (oprocentowanie 3,63% przy 15-letnim okresie oprocentowania)
1 pożyczka KFW na kwotę 50 000 euro
1 pożyczka w Hanseatic-Bank na koszty uboczne zakupu.

Oprocentowanie 3,63% dla pożyczki w DSL-Bank jest udzielane tylko wtedy, gdy jednocześnie (zupełnie niezależnie od spłaty pożyczki i reszty planu finansowego) zawierana jest umowa oszczędnościowa w BHW na kwotę 152 000 euro. Jeśli nie zawrzemy tej umowy oszczędnościowej, oprocentowanie wynosi 3,83%.

Powiedziano nam, że możemy zostawić tę umowę oszczędnościową i oszczędzać na niej 10 euro miesięcznie, to po prostu warunek, aby oprocentowanie wynosiło 3,63%, a nie 3,83%.

[NaTwoim13]

Cześć Charlotte,

to, co im powiedziano, nie jest zgodne z warunkami DSL Bank. Uważam za bardzo niepoważne podpisywać umowę oszczędnościową, która nie jest oszczędzana, ale generuje ogromne koszty. Jaki jest uzasadnienie dla tego planu oszczędnościowego? Opłaty za założenie pochłaniają część dotowanych odsetek, innymi słowy względnie neutralizują dotacje! Ponadto, każdy euro, nawet jeśli wynosi tylko 10 euro miesięcznie, jest oprocentowany 0,5%, podczas gdy pieniądz ten mógłby generować odsetki jako dodatek do spłaty, czyli jako bezpośrednią spłatę odsetek, której nie muszą już płacić, bo dług został spłacony!

Jak już powiedziałem, to złe doradztwo, niezgodne z tym, co zamierza DSL Bank, i wątpię, czy otrzymają dotacje w ten sposób. Ta forma dotacji jest dostępna w DSL Bank, jednak kryteria wydatków są zupełnie inne, ponieważ suma oszczędności musi być równa sumie finansowania, a spłata, czyli wpłata, musi wynosić co najmniej 1% sumy finansowania.