Capital Investment 4

[Ravemaster84]

Hej wszystkim,

Ostatnio zastanawiałem się trochę nad tym, jak zbudować kapitał własny na nieruchomość. Doszedłem do wniosku, że kombinacja planu oszczędnościowego Riester i umowy oszczędnościowej Bauspar jest dla mnie najlepsza. Chciałbym prosić Forum o ocenę i komentarz odnośnie tego podejścia.

Sytuacja wyjściowa:
Rok budowy: 1984
Dochód roczny: ok. 30 000 euro
Warunki życia: wspólnota w związku nieformalnym, brak dzieci (w przyszłości: możliwe), od ok. 2 lat zatrudniony na stałe z perspektywami (w moim przekonaniu, stabilne miejsce pracy)
Zabezpieczenia: tylko ubezpieczenie OC, dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne, ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków bez wyłączeń, brak dotychczasowej emerytalnej oszczędności, aktualnie budowane środki na nagłe wydatki (mniejsza rezerwa jest dostępna)

Mój pomysł:
- Zawarcie umowy na plan oszczędnościowy Riester, wykorzystanie optymalizacji podatkowej, czyli budowanie kapitału z pomocą dotacji państwowych
- Podpisanie umowy o oszczędnościową umowę Bauspar, miesięczne oszczędzanie, zabezpieczenie obecnych stóp procentowych, przy finansowaniu kredytu Bauspar jako dźwignia kapitału własnego w stosunku do pierwszego kredytodawcy
- pozostałe nadwyżki wykorzystać na lokacie terminowej i na drabinie oprocentowania

Konkretnie w liczbach:
Miesięczna kwota oszczędności: ok. 700 euro

Plan oszczędnościowy Riester: ok. 165 euro (czyli maksymalna kwota umożliwiająca ulgę podatkową)
Jako bazę przyjąłem stopę procentową na poziomie 1,75%. Wszystko powyżej tego poziomu nie jest gwarantowane i stanowi dodatkową korzyść dla obliczeń. Dzięki dotacji (154 euro) i oszczędności podatkowej (400 euro) oraz miesięcznej raty, po 6 latach osiągnę kwotę ok. 16 000 euro kapitału, którą mogę wykorzystać na finansowanie nieruchomości.

ubezpieczenie Bauspar: ok. 150 euro
W celu przybliżonych obliczeń wybrałem stawkę ubezpieczenia Alte Leipziger easy Finanz, niską prowizję 1,0%, sumę ubezpieczenia Bauspar w wysokości 20 000 euro i dodatkowe środki. Po okresie oszczędzania przez 6 lat osiągam kwotę ok. 10 000 euro na koncie oszczędności, a wykorzystując dodatkowe środki otrzymuję kredyt w wysokości ok. 20 000 euro przy miesięcznej racie kredytowej w wysokości ok. 250 euro. Stopa procentowa: 2,90%. Zatem: ok. 30 000 euro kapitału od instytucji Bauspar.

Własne środki: ok. 400 euro / przeznaczenie także na nagłe wydatki & zakupy lub wakacje
Miałem tutaj na myśli kwotę ok. 10 000 euro, które mogą zostać uwolnione na ewentualne zakup nieruchomości. Prawdopodobnie będzie to więcej, ale wolę zakładać niższą kwotę.

Po upływie 6 lat miałbym wtedy:
Własne środki: 10 000 euro
Plan oszczędnościowy Riester: 16 000 euro
Oszczędności z Bauspar: 10 000 euro
kredyt Bauspar: 20 000 euro
Razem: 56 000 euro
Z takim kapitałem powinno być bezpieczniej negocjować pierwszy kredyt.

Teraz uzasadnienie:
Celowo wybrałem plan oszczędnościowy, ponieważ mój horyzont inwestycyjny obecnie wynosi zaledwie 6 lat, być może nawet 7 lat. Produkty z wyższymi prowizjami za umowę zabierają mi zysk. Dzięki planowi oszczędnościowemu jestem elastycznie ustawiony. Mogę stosunkowo szybko i tanio zmienić dostawcę. W przypadku finansowania nieruchomości środki z planu przechodzą na kredyt mieszkaniowy Riester. Jeśli nie zdecyduję się na zakup nieruchomości, przez kilka lat miałbym słabszy zysk (plan oszczędnościowy oraz oszczędności Bauspar) i wtedy zawsze mogę przełączyć się. Celowo nie wykorzystuję umowy oszczędnościowej jako umowy Riester, ponieważ chcę zachować sobie możliwość zakupu nieruchomości lub zrezygnowania z niego.

Mam nadzieję, że udało mi się jasno przedstawić ten plan i już teraz jestem wdzięczny za opinie, krytykę i sugestie.

Pozdrawiam

[tequila]

Starannie przemyślane. Faktycznie się nad tym zastanowili, brawo!
Uwaga: Osobiście dokonałbym zwrotu podatku jako dodatkowej wpłaty na konto oszczędnościowe budowy mieszkania, aby zapewnić przydział w oczekiwanym terminie. To oczywiście kwestia gustu.
W każdym razie finansowanie w tej harmonogramie i jego przestrzeganie powinno być na solidnym gruncie.
Obecnie planowane są również zmiany w koncepcie Riester, decyzję dotyczącą dokładnych zmian, także dotyczących Wohnriester, należy mieć na uwadze. Ogólnie chodzi o następujące zmiany/usprawnienia:
- Wypłata nie musi już dokładnie pokrywać się czasowo z nabyciem nieruchomości;
- Spłata nie musi być już związana z początkiem fazy wypłat;
Pozostaje nam tylko czekać...

[Ravemaster84]

@tequila
Szczerze mówiąc, miałem nadzieję, że to właśnie Ty odpowiesz na to.

Zawsze uważałem, że Riester to subsydiowanie sektora finansowego i po prostu się nie opłaca. Po przeczytaniu kilku artykułów na temat planów oszczędnościowych całkowicie zmieniłem moje podejście. Moje stwierdzenie Riester nie ma sensu wynika z braku wiedzy i faktu, że po prostu nie oferuje się mi takich planów oszczędnościowych. Dlatego też łączyłem Riester z ubezpieczeniami inwestycyjnymi, które (w porównaniu z planem oszczędnościowym) wiążą się z wysokimi opłatami, kosztami za zawarcie umowy i prowizjami. Tak więc: Riester się nie opłaca. Człowiek nigdy się nie nauczy.

Niestety, trudno znaleźć sensowne porównanie dostawców oferujących takie plany oszczędnościowe. Jest to np. S-Vorsorge od kasy oszczędnościowej, VR-Rente od banku ludowego albo plan oszczędnościowy Riester od 1892 w Berlinie. Również kasy oszczędnościowo-budowlane oferują coś takiego. To byłaby moja następna opcja. Kasa oszczędnościowo-budowlana i plan oszczędnościowy Riester w kasie oszczędnościowo-budowlanej, aby w razie wątpliwości zaoszczędzić opłaty za zmianę w przypadku pożyczki mieszkaniowej związanego z programem Wohnriester. Wszystko zależy od warunków.

edycja:
Możliwe zmiany w programie Riester mogą uczynić takie konstrukcje jeszcze bardziej elastycznymi...

[C. Andreas]

Po prostu idealna strategia. Nawet jeśli chodzi o oszczędzanie w ramach programu budowy kapitału, nie można mieć nic do zarzucenia.

[tequila]

Zawsze miałem zdanie, że Riester to subsydia dla sektora finansowego i po prostu się nie opłaca.

Z tą opinią nie jesteś sam. Dzielę to zdanie co do wielu dostawców, ale nie wszystkich. Znalezienie taniego i solidnie działającego ubezpieczyciela wymaga dużego zaangażowania i cierpliwości. Często wysokie opłaty za polisę i zarządzanie są paradoksalnie mniejszym złem w porównaniu do długoterminowo słabo inwestującej firmy. Jeśli ubezpieczyciel generuje dla mnie wysokie nadwyżki, jako konsument jestem bardziej skłonny płacić wyższe opłaty za zarządzanie. Niestety, takie przypadki są rzadkie, szczególnie w przypadku polis emerytalnych. Ale są takie przypadki. Takim przykładem jest firma z siedzibą w Koblencji.

Jednak prowadzisz właściwą strategię, jeśli chcesz wykorzystać Riester jako część finansowania. Tani plan oszczędnościowy bankowy zawsze jest tu najlepszym wyborem. Jeśli BSP nie ma być wykorzystany do finansowania, zawsze można pomyśleć o innej formie Riester. Decydującym plusem jest to, że do tego czasu nie marnuje się pieniędzy... I chciałbym to jeszcze raz podkreślić: jeśli do istniejącego prawa do zasiłku dołącza jeszcze zwrot podatku, można znacząco zwiększyć zwrot zapisu poprzez inwestycję w akcje/lokaty/fundusze/cokolwiek dodatkowo mądrze dywersyfikować zainwestowane środki na różne klasy aktywów, unikając tym samym ryzyka kumulacyjnego.

Dalej się informuj. Przy twojej wiedzy i gotowości na krytyczne podejście do ofert jesteś daleko przed swoim czasem i na właściwej drodze!

[Mike Spezi]

Uważam, że ta ścieżka rozwiązania jest również bardzo dobra. Szczególnie, jeśli dotychczas nie udało się oszczędzić własnego kapitału. Moim zdaniem stara Leipziger Bausparkasse nie jest złym wyborem. Co do różnych form planów oszczędnościowych Riester, nie zwracałbym na nie zbyt dużo uwagi. Wszystkie mają coś wspólnego. Względnie skromne stopy zwrotu, ale zazwyczaj transparentne i elastyczne. Bardzo podoba mi się pomysł tequili, aby przekazać oczekiwane oszczędności podatkowe w formie dodatkowych wpłat na konto oszczędnościowe. Proszę dowiedzieć się, jakie dodatkowe wpłaty i w jakiej wysokości nadal są możliwe. Jak mi wiadomo, od pewnego czasu niektóre banki oszczędnościowe akceptują tylko ograniczone możliwości wpłat dodatkowych i coraz bardziej kierują się kwotą oszczędności regulowanych. Nic dziwnego, że oferowane są nadal oprocentowanie w wysokości nawet 3%. Ponadto powinieneś sprawdzić, jakie warunki są związane z maksymalnym oprocentowaniem oszczędności.
Czasami ma sens wykorzystywać umowę oszczędnościową jedynie do oszczędzania, a nie koniecznie do wzięcia z niej pożyczki, w zależności od tego, kiedy planuje się zakup. W związku z tym można również wybrać różną wartość kwoty oszczędnościowej.

Pozdrowienia
mike

[Ravemaster84]

@mike_spezi
Wydaje się, że mówisz tutaj o oszczędnościach budowlanych z 3% stałą stopą procentową i bonusem w wysokości 0,6% za rezygnację z pożyczki. Warto przeprowadzić małe przeliczenie, aby zobaczyć, jak to wszystko wygląda. Osobiście jednak liczę się ze znacznym wzrostem stóp procentowych w finansowaniu. Dlatego paradoksalne jest wierzyć w nieszczęście (wysokie stopy procentowe) i nie podejmować żadnych działań, aby temu zaradzić lub przynajmniej nieco je złagodzić.

Wróćmy jednak do tematu:
Po trochę poszukiwaniach wydaje mi się, że obecnie najbardziej sensowne jest zawarcie planu oszczędnościowego z benchmarkiem gwarantowane stopy procentowe ubezpieczycieli na życie (1,75%). Stopa zwrotu obrotów jest już niższa niż te 1,75%, a instytucja oferująca usługę również chce zarobić trochę pieniędzy. Ciekawe będzie zobaczyć, jak będą wyglądać ewentualne nadwyżki ponad te 1,75%. W razie wątpliwości, podpisanie umowy na 1,75% i rozpoczęcie oszczędzania. Następnie co roku warto sprawdzić inne oferty (być może wzrosną stopy zwrotu) i być może zmienić. Gdybym bawił się w to w zeszłym roku, mógłbym mieć przynajmniej zagwarantowane 2,25%...

Jak działa finansowanie w ramach programu „Wohn-Riester” dla 2 osób? Załóżmy, że na końcu powyższego planu miałbym już konkretnie szukać nieruchomości i druga osoba zdecydowałaby się na dołączenie jako dłużnik. Czy nie wystąpiłyby wtedy komplikacje dotyczące konta pomocowego? Jak to wyglądałoby, gdyby ta druga osoba również korzystała z planu oszczędnościowego Riester i później wykorzystałaby te środki na nieruchomość? Pytam, ponieważ moja partnerka ma mniej niż 25 lat i mogłaby skorzystać z bonusu Riester. W przypadku zawarcia planu oszczędnościowego nie popełniłaby żadnego błędu, nawet jeśli kiedyś nasze drogi się rozeszłyby. Oczywiście ona również chciałaby kiedyś posiadać nieruchomość. Gdyby tak nie było, można by pomyśleć o innym produkcie Riester.

[obelix]

Jak działa finansowanie mieszkaniowe Riester dla 2 osób? Załóżmy, że w końcu wyżej wymienionego harmonogramu zdecyduję się rozpocząć poszukiwania nieruchomości i dołączy kolejny współkredytobiorca. Czy nie wystąpią tutaj komplikacje związane z kontem wsparcia? Jak to będzie wyglądać, jeśli ta druga osoba również korzysta z planu oszczędności Riester i później wykorzysta te środki na zakup nieruchomości? Pytam, ponieważ moja dziewczyna ma mniej niż 25 lat i mogłaby skorzystać z bonusu Riester. Rozważając plan oszczędnościowy, nie zrobiłaby nic źle, nawet gdybyśmy kiedyś poszli własnymi drogami. Oczywiście także chciałaby kiedyś mieć własną nieruchomość. Jeśli tak nie byłoby, można byłoby pomyśleć o innym produkcie Riester.

Witaj,

każda osoba jest rozpatrywana indywidualnie i ma własną umowę Riester oraz ewentualnie później własne konto wsparcia mieszkaniowego. Ważne jest, aby każda osoba była zarejestrowana przynajmniej na wysokość oszczędności Riester w księdze wieczystej.


Jeśli jest pewne, że zostanie kupiona własna nieruchomość i chce się oszczędzać w ramach Riester, szuka się dodatkowo pewności co do oprocentowania, zalecam rozpoczęcie finansowania mieszkaniowego Riester (przedterminowego?) w połączeniu z umową oszczędnościową mieszkaniową Riester, czyli od razu rozpoczęcia umowy oszczędnościowej mieszkaniowej Riester.

[Ravemaster84]

Jeśli jesteś pewien, że chcesz kupić własną nieruchomość i chcesz korzystać z programu Riester, szukasz dodatkowej pewności co do oprocentowania, to polecam zacząć od finansowania w ramach programu WohnRiester (przez wstępną finansowanie połączone z umową oszczędnościową WohnRiester), czyli od razu rozpocząć umowę oszczędnościową WohnRiester.
Niestety, w moim przypadku nie jest to jeszcze pewne. Być może wynika to po prostu z faktu, że jestem nieco niezdecydowaną osobą, która nie lubi zbyt szybko się na coś zobowiązywać. W przypadku połączenia planu oszczędnościowego Riester z zwykłą umową oszczędnościową mam większą elastyczność. Inni ludzie mogą być bardziej zdecydowani. Ja natomiast muszę zapłacić cenę za tę elastyczność. Dzięki za wskazówkę dotyczącą wpisu do księgi wieczystej.

edit:
Mam jeszcze trochę czasu, aby wykonać obliczenia i być może już teraz zdecydować się na nieruchomość jako zabezpieczenie emerytalne. Dzięki za pomysł.

[Ravemaster84]

Tylko po to, abym zrozumiał(a) to dobrze:
Zawarcie umowy na konto oszczędnościowe Riester z aktualną stopą procentową --> Gromadzenie środków + dodatkowe świadczenia + korzyści podatkowe --> Zakup nieruchomości ze środków pobranych z konta oszczędnościowego i wykorzystanie pożyczki bausparvertragowej + zawarcie umowy o pożyczkę Riester, na którą otrzymuje się dodatkowe świadczenia + korzyści podatkowe.

Czy w ten sposób można wypłacić środki z konta oszczędnościowego bauspar, skorzystać z pożyczki bauspar i skorzystać z państwowej pomocy dla nowej pożyczki Riester??? Czy jest w tym jakiś błąd myślenia???

[obelix]

Czy to działa w ten sposób z wypłatą środków z konta oszczędnościowego budowlanego, korzystaniem z pożyczki budowlanej i korzystaniem z państwowej dotacji na nową pożyczkę Riester? Czy są jakieś błędy myślowe?

Dokładnie do tego służy umowa oszczędnościowa WohnRiester. Chociaż nie do końca rozumiem sprawę z nową pożyczką Riester.

Jeśli umowa oszczędnościowa WohnRiester zostanie przydzielona, istniejące oszczędności na emeryturę/kapitał budowlany można wypłacić na budowę lub zakup własnego mieszkania i dodatkowo uzyskać wtedy pożyczkę budowlaną objętą programem Riester. Działa to jak zwykła umowa oszczędnościowa budowlana. Wpłaty na spłatę pożyczki budowlanej są decydujące dla przyznania dopłat.

[Ravemaster84]

Wygląda na to, że mam właśnie czarną dziurę. W przypadku omawianym kredytu mieszkaniowego oszczędnościowego ten pomyślny przypadek nigdy nie wystarczy na zakup nieruchomości. Wyższa suma oszczędnościowa wydłuża okres oszczędzania, co rodzi problem związany z spłatą, ponieważ kwota spłaty wynosi 2 100 € rocznie, wliczając w to dodatki.
Pozostańmy przy moim planie powyżej na chwilę. Jeśli zdecyduję się na zakup/budowę za 6 lat i normalny kredyt oszczędnościowy zostanie przyznany, myślałem, że skorzystam z przydziału jako zwykłego kredytu i zdecyduję się na finansowanie przy wsparciu programu Riester. Czy tak nie będzie?

[obelix]

Pozostańmy na razie przy moim harmonogramie powyżej. Jeśli zdecyduję się na kupno/budowę za 6 lat i będzie możliwe przydzielenie zwykłego kredytu budowlanego,

Witaj,










Jeśli w fazie oszczędzania ten kredyt budowlany ma służyć do skorzystania z dodatków Riester oraz ewentualnych ulg podatkowych, to jest to kredyt budowlany WohnRiester.







Cytat od Ravemaster84

..., że planuję przyjąć przydział jako normalny kredyt i skorzystać z finansowania z pomocą Riester. Czy tak jest?


to jest możliwe. W tym celu zostanie ... wyjaśnione amatorsko... z kredytu budowlanego WohnRiester (w fazie oszczędzania) staje się zwykły kredyt budowlany. kredyt budowlany z tego kontraktu nie kwalifikuje się już do Riester, ale jest dostępny. Jednocześnie można złożyć wniosek o np. hipotekę spłacaną w ramach Riester lub zwykły zaliczkowy kredyt hipoteczny spełniający warunki Riester. Czy jest to sensowne, czy może lepiej pozostawić kredyt budowlany z dotychczasowego kredytu WohnRiester objętego wsparciem Riester, można zdecydować w tym momencie. Ale obie opcje są możliwe.


Dodatkowo: Podwyższona spłata powyżej 2 100 euro na kredyt budowlany WohnRiester jest prawie zawsze standardowa praktyka. Wynika to z systemu, ale nie ma to znaczenia. Maksymalnie 2 100 euro rocznie trafia na konto mieszkaniowej pomocy państwa.

[Ravemaster84]

Myślę, że teraz wszystko zrozumiałem. Dziękuję za cierpliwość.
W przyszłym tygodniu umówię się na spotkania z dwoma dostawcami. Wtedy będę mógł przeczytać i zrozumieć nowe materiały...
Poproszę o oferty dla obu opcji (plan oszczędnościowy Riester + umowa oszczędnościowo-budowlana oraz samodzielna umowa oszczędnościowo-budowlana Riester). W tej chwili jakoś czuję się lepiej z planem oszczędnościowym...
Ciekawe czy ktoś mimo to będzie próbował namówić mnie na Riester inwestycyjny albo umowę oszczędnościowo-budowlaną z kwotą 250 000 euro.

[Mike Spezi]

Wierzę, że twoje pierwsze myślenie było właściwe! Oczywiście, możesz także podpisać umowę na Riestera z funduszami, wtedy Twoje wpłacone składki są przynajmniej gwarantowane, minus koszty, oczywiście! Kwota oszczędności w budownictwie mieszkaniowym w wysokości 250 000 brzmi świetnie! Najlepiej zasilaj umowę kwotą 20 euro miesięcznie, wtedy przynajmniej osiągniesz gotowość przydziału, gdy zaczniesz myśleć o budowie eleganckiej krypty w solidnym stylu budownictwa. Zazwyczaj oferowany jest także 10% rabat na ubezpieczenie samochodu przy podpisaniu umowy na odpowiednio wysoką sumę w budownictwie mieszkaniowym! Okazja byłaby korzystna na przełomie roku. Oczywiście, są Ci gwarantowane około 2% odsetki od kredytu! To nie szkodzi, jeśli nieruchomość do tego czasu podrośnie do trzykrotnie wyższej wartości!

Tak więc, bądź czujny !!!

z poważaniem
Mike

[tequila]

Najlepiej zaoszczędzić na umowie, płacąc 20 euro miesięcznie,


nie zapomnij o miesięcznej opłacie za VL w wysokości 6,65€

[Ravemaster84]

To nie działa, więc plan oszczędnościowy w wysokości 20 euro i suma 250 tysięcy BS nie wchodzi w grę...

[C. Andreas]

Cześć,

każda osoba jest rozpatrywana indywidualnie i ma własną umowę Riester oraz ewentualnie w przyszłości własne konto mieszkalne. Ważne jest, aby każda osoba była wpisana co najmniej na kwotę Riester do księgi wieczystej.


Jeśli jest pewność, że zostanie zakupiona własna nieruchomość i chcesz używać systemu Riester, szukasz także pewności co do oprocentowania, to zalecałbym rozważenie finansowania za pomocą WohnRiester (wstępne finansowanie w połączeniu z umową oszczędnościowo-kredytową WohnRiester), czyli rozpoczęcie od razu umowy oszczędnościowo-kredytowej WohnRiester.

no, to nie do końca prawda.
Nie każda kasa oszczędnościowo-budowlana finansuje umowę Wohn Riester poprzez wstępne finansowanie, jeśli istnieje już istniejąca umowa Wohn Riester.

[obelix]

Cześć,
Nie napisałem, że każda kasa oszczędności mieszkaniowych finansuje wstępnie mieszkania na zasadach programu WohnRiester lub oferuje produkty mieszane. Dlatego specjalnie dodałem znak zapytania.

[Ravemaster84]

Właśnie dlatego prawdopodobnie zdecyduję się na plan oszczędnościowy w banku oraz niefundowany BSV. Będę mógł wybrać dowolnego dostawcę, z którym później zamierzam oszczędzać na własny kąt (jeśli zdecyduję się na oszczędzanie na cele mieszkaniowe).

[tequila]

Z mojego punktu widzenia dobra decyzja.




Mogę wtedy w pełni swobodnie wybrać dostawcę, z którym później będę wohnriestrer (jeśli zdecyduję się na wohnriester).

Zrobiłem pewne wyróżnienie...

[Ravemaster84]

Aktualnie planowane są zmiany w koncepcji Riester, decyzja dotycząca dokładnych zmian, także dotyczących Wohnriester, powinna zostać przez nas monitorowana. W zasadzie następujące aspekty powinny zostać zmienione/usprawnione:
-Wypłata nie musi już bezpośrednio wiązać się z zakupem nieruchomości;
-Spłata długów nie musi już być związana z początkiem fazy wypłat;
Poczekajmy i zobaczmy...

Wydaje mi się, że te (i inne) regulacje zostały dzisiaj przyjęte.

[tequila]

Tak jest. Łącznie przyjęto 22 punkty, połowa z nich dotyczy Riester w budownictwie mieszkaniowym.
Według mnie najważniejszym punktem jest to, że coroczna podwyżka konta wspierającego zakup mieszkania zostaje zmniejszona z 2% do 1%. W rezultacie przy odpowiednio wysokim wypłacie obciążenie podatkowe zostaje znacznie zmniejszone, ponieważ efekt skumulowania odsetek jest odpowiednio złagodzony na dłuższy okres czasu.

[Ravemaster84]

Czy istnieją jeszcze dobre powody do zawarcia umowy oszczędnościowej z dopłatą rządową w ramach programu Riester?

Z tego co rozumiem, nawet posiadacze nieruchomości, którzy zakupili / zbudowali nieruchomość przed 2008 rokiem, mogą skorzystać z tej zmiany, jeśli dotychczas nie korzystali z programu mieszkaniowego Riester. Może to być elementem dalszej spłaty kredytu hipotecznego lub ewentualnych prac modernizacyjnych.

W ciągu najbliższych dni otrzymam dokumenty dotyczące planów oszczędnościowych Riester w banku. Dzisiaj mam spotkanie w kasie oszczędnościowo-budowlanej. Na koniec opublikuję wynik mojego wyboru produktów, może to pomoże innym czytelnikom poszukującym planów oszczędnościowych w banku. Pozyskanie tych informacji jest nieco uciążliwe.

[obelix]

Do konsolidacji długów można było zawsze wykorzystywać umowy WohnRiester nawet w przypadku starszych nieruchomości w niektórych kasach oszczędności budowlanych z odpowiednimi produktami kombinowanymi.

Na przykład osoba, która zakupiła i sfinansowała nieruchomość na własne potrzeby w 2003 roku (przed 2008 rokiem), może spłacić/zrefinansować to finansowanie za pomocą produktu kombinowanego WohnRiester (pożyczka z góry połączona z umową oszczędnościową WohnRiester). Musi to być produkt kombinowany. Dotychczas możliwe było wykorzystanie jedynie środków (= kapitał emerytalny) w ramach przyznanego już kontraktu oszczędnościowego WohnRiester.

Nie mogę teraz potwierdzić, czy po dokonanych zmianach będą finansowane prace modernizacyjne. Obecnie jestem w podróży i nie znam jeszcze szczegółów zmian. Dotąd prace modernizacyjne i remontowe były wykluczone.

[Torian]

Tak jest. W sumie przyjęto 22 punkty, z których połowa dotyczy Wohnriestera.
Najważniejszy punkt (z mojego punktu widzenia):
Coroczne zwiększenie konta pomocy mieszkaniowej zostanie zmniejszone z 2% do 1%. W przypadku wysokiego wypłacenia, obciążenie podatkowe zostanie znacząco zmniejszone, ponieważ efekt skomputeryzowania zostanie odpowiednio zredukowany w dłuższym okresie.

Cześć,

Przepraszam, że zaczynam zagłębiać się w temat; czy dotyczy to również starych umów, czy tylko nowych? Znalazłem stronę Ministerstwa, niestety to szczególik nie jest mi jasny
Ministerstwo Finansów - Komunikaty prasowe - Więcej przejrzystości w kwestii funduszu emerytalnego Riester

Dziękuję bardzo

[Ravemaster84]

Nie zastanawiałbym się zbyt wiele nad różnymi formami planów oszczędności typu Riester. Wszystkie mają jedno wspólne. Mają raczej skromne stopy zwrotu, ale zazwyczaj są przejrzyste i elastyczne

Więc nie brałem tego cytatu zbyt do serca i przeprowadziłem porównania. Chociaż różnica nie jest duża, oto wynik moich badań:

Do wąskiego grona wybrałem następujących dostawców:
Berliner Bau- & Wohnungsgenossenschaft von 1892 eG
Volksbank Gronau

Teraz moja prośba o krótką ocenę ofert, ponieważ być może zbyt mocno skupiłem się na 1892 i chciałbym poznać kilka neutralnych opinii.

W przypadku 1892 obecnie obowiązuje stopa 2,25% (maksymalna stopa od początku i w 2013 r. gwarantowana 1,75%). Obniżka stopy od 05.11.2012 r. jest już zapowiedziana, i zakładam, że spadnie do 1,75%. Dodatkowo, co jest kluczowe, jest bonus w wysokości 5% całego salda z 5. kapitalizacją odsetek. Minusem jest to, że muszę zapłacić jednorazowo 300,- aby móc dołączyć do tego klubu. Te 300,- nie są oprocentowane i w najgorszym przypadku mają okres wypłaty wynoszący 3 lata po wypowiedzeniu umowy (okres wypowiedzenia 2 lata na koniec bieżącego roku). Ponadto mogę skorzystać jeszcze z innych ładnych produktów oszczędnościowych.

Volksbank Gronau oferuje różnicę 0,50% w stosunku do rentowności, ALE ZAWSZE co najmniej 1,50%. Tutaj nie ma bonusu ani opłaty za dołączenie.

Inni dostawcy to różne banki oszczędnościowo - kredytowe, które obecnie, z powodu słabej rentowności, spokojnie znajdują się poniżej 1,00%. Ponadto wiele banków oferuje produkt tylko regionalnie. Dlatego można je wykluczyć.

Ponieważ maksymalna stopa od początku prawdopodobnie umrze w kolejnych latach lub będzie kontynuowana jeszcze dalej w dół, oczywiście mam tutaj pewne niepewności. Z drugiej strony bonus (około 500 euro po 5 latach) równoważy wiele rzeczy. Opłaty za przekształcenie wynoszą 100,- w przypadku 1892 i 50,- w przypadku Volksbank Gronau.

Obecnie skłaniam się do zawarcia umowy z 1892 i oszczędzania przez 5 lat. Następnie skorzystać z bonusu i przeanalizować sytuację wtedy. Maksymalna stopa od początku (lub ewentualny jej następca) musi spadać drastycznie poniżej 1,00%, aby opłacało się przejść do umowy z Volksbank. Bonus ma tu duże znaczenie.

Proszę o opinie i oceny, pomimo że być może zbyt wiele się nad tym zastanawiam.

[Ravemaster84]

Czy ktoś ma ocenę na temat ostatnich metrów mojej drogi?

[tequila]

Czy obliczyłeś już, na jakiej stopie referencyjnej musiałby być margines z Voba Gronau, aby nadrobić zaległość w ciągu zadeklarowanych przez Ciebie 5 lat w porównaniu do innego dostawcy? Podczas takich obliczeń nigdy nie masz pewności, ale możesz sobie wyobrazić, jak duże bądź małe jest prawdopodobieństwo osiągnięcia tej średniej stopu zwrotu. W przeciwnym razie, ze względu na krótki okres czasu, skłaniałbym się raczej ku pierwszej ofercie. Kiedy nadejdzie czas na sfinansowanie, pewnie i tak będziesz chciał wziąć kredyt mieszkaniowy?

[Ravemaster84]

Dziękuję. Wygląda na to, że potrzebowałem kopniaka w tyłek.
Oprocentowanie musiałoby być stale od początku na poziomie 3,10%, aby skorzystać z oferty 1,75% + premia. Tendencja raczej wzrostowa, ponieważ nie powinienem liczyć na rentowność krązącą na poziomie 3,60% w roku 2013 (VoBa pobiera marżę 0,50%). Dlatego oprocentowanie będzie musiało wzrosnąć jeszcze bardziej później, ponieważ straciłem już najważniejszy czynnik - czas. Dziękuję za wskazówkę.

[Ravemaster84]

Podniosę ponownie ten temat, ale nie dlatego, że mam pytanie. Skorzystałem z planu oszczędnościowego w 1892. Dzisiaj otrzymałem od nich newsletter, w którym oczywiście również była trochę reklamy ich produktu (co jest tu sprawą drugorzędną!).

Jednak był tam również obszerny porównanie wielu planów oszczędnościowych Riester w bankach. Z własnego doświadczenia wiem, że takie informacje nie są łatwo dostępne, dlatego zamieszczę ten artykuł tutaj dla potomności.

[C. Andreas]

Szkoda.

W obecnej chwili w ramach oferty produktu mieszkaniowego Riester oprocentowanie wynosi stałe 4%.

[Ravemaster84]

W przypadku inwestycji w nieruchomości w ramach programu Riester obecnie oferowane są bezpieczne i stałe oprocentowanie w wysokości 4%.

Zgadza się. Mówisz o Aachener Bausparkasse.
Aktualnie oferują oni oprocentowanie w wysokości 1,5% + bonus w wysokości 2,5% przy rezygnacji z pożyczki.

Po 7 latach (bez uwzględnienia dopłaty Riester, bez dodatkowej dopłaty od pracodawcy i bez premii mieszkaniowej) osiągnąłbym około 16 000 euro salda końcowego. W przypadku 1892 otrzymałbym prawie 16 500 euro.

Moim celem jest jednak prowadzenie umowy Riester tak długo, aż otrzymam bonus (5% po 5 latach na całą kwotę oszczędności). Wtedy będę w stanie ocenić, które produkt na rynku jest dla mnie lepszy.

[C. Andreas]

Twoje obliczenia są poprawne tylko dla 7 lat
po 10 latach korzystniejsze będzie rozwiązanie związane z oszczędzaniem na budowę

[Ravemaster84]

Nie, przynajmniej jeśli liczę tak, że w 10. roku otrzymam 5% premii od całości salda na koncie w 1892. Nawiasem mówiąc, nie mam zamiaru trzymać tego produktu tak długo.

Umowa oszczędnościowa mieszkaniowa = ok. 24.100 €
Plan oszczędnościowy bankowy = ok. 24.730 €

W skrócie:
Uważam, że z pewnością można skorzystać z obu produktów. Osobiście jednak nie widzę znaczącej przewagi konto oszczędnościowe mieszkaniowe nad planem oszczędnościowym bankowym. Również nie widzę znaczącej wady. Oczywiście w przypadku planu oszczędnościowego mieszkaniowego mam absolutne bezpieczeństwo oprocentowania. Ale szczerze mówiąc: Czy oprocentowanie od salda oszczędnościowego może być jeszcze gorsze? Zakładam, że stopy procentowe wzrosną, nie krótkoterminowo, w ciągu najbliższych 1-2 lat, ale długoterminowo. Bausparer również zostanie oprocentowany w ciągu 10 lat z 1,5% + 2,5% premii.

[tequila]

Ravemaster, dziękuję za grafikę!

[Peter Grauber]

Ach, zająłem się już planem oszczędnościowym, wydaje mi się to być bardzo rozsądne rozwiązanie.
Zwłaszcza jako alternatywa dla tradycyjnego ubezpieczenia na życie.

[Ravemaster84]

Przede wszystkim jako alternatywa dla tradycyjnego ubezpieczenia na życie.

W tym przypadku nawet plan oszczędnościowy banku jest powiązany z maksymalną stopą zwrotu (która ustanawia oprocentowanie gwarantowane w ubezpieczeniach na życie). Jak ten benchmark będzie się rozwijał w przyszłych latach, oczywiście nie jest znane.
W przypadku planu oszczędnościowego w banku, oczywiście nie korzystam z nadwyżek wypłacanych w przypadku ubezpieczenia na życie (w idealnym przypadku). W zamian nie muszę ponosić opłat za zawarcie umowy ani opłat za prowadzenie konta, które mogłyby zjeść ewentualną nadwyżkę.

Mam dobre przeczucia co do nasienia, które teraz zasiałem. Teraz muszę tylko podlewać (regularnie wpłacać).