Capital Investment 4

[henri]

W zeszłym tygodniu w Parlamencie (kolejny raz) - w nocnej i mglistej akcji - popchnięto w małym gronie zmianę prawa, na mocy której miliony posiadaczy polis na życie od 21.12.2012 roku (w miliardach) mają być/mogą być pokrzywdzeni. Chodzi tutaj o tzw. rezerwy wycenowe (ukryte rezerwy), które ubezpieczyciele na życie od teraz mogą wypłacać ograniczająco lub w ogóle już nie, z powodu zmiany § 56 VAG (Ustawa o Nadzorze Ubezpieczeń). Obecny rząd federalny w pełni zrealizował żądanie branży ubezpieczeniowej, które było stale przedkładane politykom od decyzji Sądu Konstytucyjnego z 2005 roku (1 BvR 80/95 z 26.07.2005), odnoszące się do decyzji konsumenckiej. Głosowanie w Parlamencie miało miejsce 08.11.2012 według Monitora krótko przed godziną 22.00 - bez debaty - za pośrednictwem garstki posłów. Branża ubezpieczeniowa wykazuje się obecnie zadowoleniem z tego miliardowego prezentu rządu federalnego. Jest to skandal pod względem konstytucyjnym i wzbudza niepokój. Ponadto jest to kolejny krok w kierunku przeniesienia oszczędności obywateli w kierunku spółek kapitałowych oraz (ustanowionej ustawowo) redukcji dobrowolnego planowania emerytalnego.
W planowanych przepisach następuje następujące zaniepokojenie:
Ubezpieczający będą mieć prawo tylko do określonych części rezerw wycenowych z obligacji.
Dla wszystkich kontraktów w portfelu ubezpieczyciela, w których stopa oprocentowania lub gwarantowana stopa zwrotu - obecnie wynosząca historycznie niskie 1,75 procent od początku 2012 roku, starsze umowy mają wyższe oprocentowanie - przekracza średni zwrot z obrót - wynoszący obecnie około 1,08 procent - w czasie obliczania rezerw wycenowych, musi zostać wykluczone udział. Powtarzam: ...ostaje wykluczony udział w rezerwach wycenowych.
W końcu przepisy te mają na celu zmniejszenie roszczeń do nadwyżek zwłaszcza w odnoszeniu do klientów opuszczających firmę i gromadzenie jak największej ilości rezerw z obligacji w celu uniknięcia dodatkowych rezerw. W ten sposób branża usiłuje pobudzić nowy biznes kosztem już ubezpieczonych, a także tych, którzy rezygnują z umowy. Ubezpieczyciele mogą i chcą zmniejszyć roszczenia konsumentów z obecnych umów, aby móc obiecać więcej przyszłym klientom. Jako obrońca praw konsumentów, nie można pozostać obojętnym!

[Latinl]

To uznać za oburzające! Pokazuje jednak, że zawsze podlegamy ryzyku zmian w prawie.

[Peter Grauber]

Zastanawia się człowiek, gdzie jeszcze leży zachęta do doprowadzenia do końca istniejącego ubezpieczenia, jeśli można się spodziewać cięć na każdym kroku. To naprawdę frustrujące!

[tequila]

Uczestnicy ubezpieczenia będą mieć w przyszłości prawo jedynie do określonych części rezerw wyceny z obligacji o stałym oprocentowaniu.

Zgodnie z obecnym przepisem ubezpieczyciele byli zobowiązani do wypłacania klientom rezerw wyceny z obligacji o stałym oprocentowaniu, nawet jeśli nigdy nie zostały zrealizowane. Oznacza to, że firmy były zmuszone wypłacać klientom pieniądze, których nigdy nie zarobiły! Tutaj naprawiono jedynie zupełnie nieudane przepisy kosztem klientów. Co w tym jest niewłaściwego?

[henri]

ubezpieczenia na życie muszą być zgodne z warunkami umowy ----

[tequila]

Tak. I właśnie to Pan/Pani robi.

[henri]

Ustawowo ubezpieczyciele są zobowiązani do udziału klientów w rezerwach wyceny, czyli tzw. rezerwach ukrytych, przy wypłacie umowy. Ale tylko nieliczni klienci o tym wiedzą - i rzecznicy konsumenccy podejrzewają, że nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe przestrzegają tego obowiązku.
Zgodnie z nowym prawem ubezpieczeniowym (VVG) każdy klient, który zawarł umowę ubezpieczenia na życie lub renty, od 1 stycznia 2008 r. ma ustawowe prawo do udziału w rezerwach ukrytych ubezpieczyciela. Nie ma znaczenia, czy ubezpieczenie na życie kończy się zgodnie z umową, czy umowa zostanie rozwiązana przedwcześnie. Ubezpieczyciel musi wypłacić ubezpieczonemu połowę rezerw ukrytych wypracowanych dzięki ich składkom - nawet jeśli ten zysk nie został jeszcze zrealizowany. Druga połowa pozostaje w posiadaniu towarzystwa ubezpieczeniowego i korzysta z niej wspólnota wszystkich ubezpieczonych.
Takie było prawo do 21.12.2012 r. Teraz prawdopodobnie towarzystwo ubezpieczeniowe - które według informacji medialnych wypłaca wysokie dywidendy i skutecznie stosuje politykę klientelistyczną - będzie „magazynować” cały zysk. Zgodnie z zatwierdzeniem rządu federalnego, który zakłada, że od 2016 r. niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe zbankrutują. Jak zawsze: ostrożny ubezpieczony ponownie jest frajerem.
Ręce precz od ubezpieczeń na życie

[js-finanz]

Poprzez nowe uregulowania dotyczące rezerw wyceny, moje ubezpieczenie na życie, które wkrótce zostanie wypłacone, może ponieść straty do 10%, jeśli wszystko pozostanie takie, jak to zostało zaplanowane w grudniu 2012 roku. W rezultacie moje prywatne zabezpieczenie emerytalne zostanie znacznie ograniczone. Te pieniądze mają być użyte do przyciągnięcia nowych klientów ubezpieczeniowych i prawdopodobnie podtrzymania premii dla szefów ubezpieczeń. Wiele osób będzie pamiętać o partiom, które grają z zabezpieczeniem emerytalnym i wspierają lobbyistów podczas następnych wyborów. W styczniu 2013 roku sprawa ma zostać ponownie omówiona. Bądźcie czujni!

[obelix]

Zgodnie z obecnym uregulowaniem ubezpieczyciele byli zmuszeni do wypłacenia rezerw ocen z obligacji o stałym oprocentowaniu klientom, nawet jeśli nigdy nie zostały zrealizowane.
Oznacza to, że firmy zostały zmuszone wypłacić pieniądze, których nigdy nie zarobiły klientom!
Tutaj naprawiono tylko w pełni nieudane uregulowanie kosztem klientów posiadających polisy. Dlaczego miałoby to być kontrowersyjne?

Rzeczywiście, tutaj niemal nikt tego nie rozumie. Zrozumiale.

[PK46149]

To jest typowy temat. Niekompetentni dziennikarze piszą coś i wprowadzają w błąd wielu ludzi. Próbuję wyjaśnić skomplikowaną sytuację:

Ubezpieczenia posiadają nieruchomości. Nieruchomość ma na przykład wartość 10 mln €. W bilansach jest już praktycznie umorzona i figuruje tam z wartością bilansową wynoszącą zaledwie 1 mln €. Wcześniej ta różnica w wartości była praktycznie tracona dla klientów otrzymujących wypłatę z ubezpieczenia. Dlatego kilka lat temu narzucono ubezpieczycielom obowiązek uwzględniania tych rezerw wyceny wypłat. Jak dotąd - wszystko w porządku. Niestety ustawaodawca nie dostrzegł, że również przy papierach wartościowych o stałym oprocentowaniu w przypadku znacznego spadku stóp procentowych powstają znaczne rezerwy wyceny, co powoduje wzrost kursu tych papierów. Nie są to jednak prawdziwe zyski, ponieważ przy wzroście stóp procentowych - najpóźniej przy wykupie papieru wartość te zyski z kursu znikną. W związku ze znacznym spadkiem poziomu stóp procentowych mamy sytuację, w której istnieją znaczące rezerwy wyceny poprzez papiery wartościowe i klienci otrzymujący teraz wypłatę z umowy uczestniczą w zyskach, które tak naprawdę nie istnieją. Wszystko to kosztem pozostałych ubezpieczonych. Dlatego zmiana ustawy jest absolutnie słuszna. Unika się niesprawiedliwości i chroni się klienta ubezpieczeniowego, który ma zawartą umowę z regularnymi opłatami składkowymi.

[henri]

Niezwykle istotne jest, że obecne środowisko niskich stóp procentowych stanowi rosnące wyzwanie dla niemieckich ubezpieczycieli. Niezrozumiałe jest, dlaczego dążona przez partie rządzące stabilizacja przedsiębiorstw ubezpieczeniowych życiowych odbywa się wyłącznie poprzez przesunięcia aktywów pomiędzy różnymi grupami ubezpieczonych. Interesy klientów, którzy zainwestowali swoje oszczędności w przekonaniu o bezpieczeństwie, nie są wystarczająco uwzględnione. Bundesregierung (tutaj Ministerstwo Finansów) - ze względu na szerokie odrzucenie przez ubezpieczonych - we współpracy z Federalnym Zrzeszeniem Niemieckiego Przemysłu Ubezpieczeniowego - przeprowadziła odpowiednie badania. Wynik: Możliwe są obniżki wypłat powyżej 10 procent!! Testowe obliczenia w wybranych firmach wykazały obniżki w zakresie od 2,5 do 11 procent!!!

[henri]

Uwaga: Do tej rewanżu branży ubezpieczeniowej życia należy również zmniejszenie prowizji za sprzedaż i bieżących kosztów, które są odprowadzane z obowiązkowych składek ubezpieczonych. Niskie stopy procentowe są tylko jedną stroną medalu w obliczu obecnej sytuacji na rynkach finansowych. Drugą stroną są prowizje i koszty ustalane przez ubezpieczycieli, które - im wyższe - sprawiają, że ubezpieczeniowi otrzymują mniej na koniec.

[js-finanz]

Uwaga:
29.1.2013 r. ponownie ma być podjęta decyzja w sprawie redukcji udziału klientów w rezerwach ocen. Ministerstwo proponuje, aby klienci musieli tylko znieść maks. 5% strat (z kilkoma wyjątkami). Przy jednoczesnych wysokich zyskach towarzystw ubezpieczeniowych nie zgadzam się na redukcję mojej prywatnej emerytury (poprzez ubezpieczenie na życie). Wcześniej FDP i CDU decydowały dla dobra obywateli, a dziś, jak mi się wydaje, decydują dla dobra akcjonariuszy.