Capital Investment 4

[Lupo83]

Cześć wszystkim!

Mam prawie 30 lat i szczerze mówiąc, nigdy specjalnie nie interesowałem się finansami.
Teraz jednak intensywnie nadrobiłem zaległości.

Jakie mam obecnie zabezpieczenia emerytalne?

W 2004 roku, na radę moich rodziców, wykupiłem ubezpieczenie na życie z funduszem inwestycyjnym i dodatkowym ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy (obecnie płacę 45 euro miesięcznie przy rocznym wzroście o 6% jako dynamiczny). ubezpieczenie to oparte jest na funduszu gwarantowanym DWS FlexPension.
ubezpieczenie to obejmuje okres do 2044 roku. Jak to bywa w przypadku tego rodzaju ryzykownego ubezpieczenia, nie ma gwarantowanych liczb. Zdecydowałem się na razie kontynuować tę sprawę.

Jednak uważam, że to zbyt niepewne dla emerytury, dlatego teraz zastanawiam się nad dodatkowym ubezpieczeniem emerytalnym (BAV).
Mój pracodawca (mam umowę na czas nieokreślony) oferuje plan oszczędności emerytalnych w formie ubezpieczenia bezpośredniego lub funduszu emerytalnego.
Finansowanie odbywa się poprzez odjęcie części wynagrodzenia, to znaczy minimalna kwota wynosiłaby 40 euro brutto z mojej strony i 20 euro ze strony pracodawcy. ubezpieczenie byłoby powiązane z firmą Allianz.

Na temat wysokości zysku i możliwości uniknięcia kosztów związanych z funduszem tzw. Zillmera, niestety nie mam jeszcze informacji.

Teraz mam tylko czas do 21 grudnia, zanim zaczną obowiązywać taryfy unijne, i nie jestem pewien, czy powinienem teraz szybko wykupić BAV tylko po to, żeby poczuć ulgę i większe bezpieczeństwo.
Mój doradca bankowy już mi o tym mówił i oczywiście najchętniej wcisnąłby mi prywatne ubezpieczenie emerytalne, ale ja to odrzucam.

Odrzuciłem również umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe (majątek jest również opcją, która mogłaby służyć zabezpieczeniu emerytalnemu, ale również obarczona ryzykiem), ponieważ nie chcę dawać bankowi opłat i wolę oszczędzać pieniądze na rachunku oszczędnościowym.


Czy rachunek oszczędnościowy nie byłby też opcją dla zabezpieczenia emerytalnego? Wiem, że zyski są minimalne i trzeba pilnować wydatków, ale w ten sposób nie wypełniam kieszeni bankowi ani doradcom ubezpieczeniowym prowizjami, a jestem znacznie bardziej elastyczny.

Jeśli byłaby możliwa odjęcie części wynagrodzenia na cele emerytalne bez kosztów związanych z funduszem tzw. Zillmera, to być może nie byłbym przeciwny co do BAV, ale obecnie, zwłaszcza mając na uwadze taryfy unijne, czuję się pod presją.

Podsumowując krótko:

Zabezpieczenie emerytalne:
ubezpieczenie na życie z funduszem do 2044 roku

Jeszcze do zrobienia:
Własny Dom (wzrost kapitału własnego poprzez rachunek oszczędnościowy itp.)
BAV
Oszczędności na cele emerytalne również na rachunku oszczędnościowym.


Jakie są wasze opinie na ten temat albo czy macie jakieś alternatywy?

[tequila]

Cześć,




W 2004 roku, na radę moich rodziców, zawarłem ubezpieczenie na życie z funduszem inwestycyjnym i dodatkowym ubezpieczeniem od niezdolności do pracy (obecnie płacę 45 euro miesięcznie przy 6% rocznym wzroście). ubezpieczenie to oparte jest na koncepcji funduszu gwarancyjnego DWS FlexPension.


Mała, zabawna rundka Tequili: Aachen Münchener? W każdym razie. Czy Polisa obejmuje rentę miesięczną w przypadku niezdolności do pracy, czy tylko zwolnienie z opłat? Jeśli renta ma być wypłacana, to kwota renty w razie świadczenia byłaby zbliżona do poziomu pomocy społecznej.
Ogólnie rzecz biorąc, istnieją dwa powody, dla których warto zachować polisę:
- opłaty początkowe są już uregulowane;
- prawdopodobnie możliwa jest jednorazowa, zwolniona z podatku wypłata w momencie wygaśnięcia polisy;
Czy regularnie sprawdzasz fundusze, w które inwestujesz? A jakie fundusze w ogóle są dostępne? Czy zdecydowałbyś się inwestować w te fundusze, gdyby nie było polisy, a miałbyś większy wybór?




Odrzuciłem również umowę oszczędnościową na cele budowlane (posiadanie nieruchomości również jest opcją, która z kolei służyłaby jako zabezpieczenie na starość, ale wiąże się z ryzykiem), ponieważ nie chcę dawać bankowi opłat, a wolę oszczędzać pieniądze na rachunku oszczędnościowym.


Bankowi lub w tym przypadku kasie oszczędnościowo-kredytowej najprawdopodobniej jest to obojętne. Zdobędzie oni Twoje pieniądze w inny sposób, jeśli trzeba. Jedyną osobą, której ta taktyka wyrządza stałe i trwałe szkody, jesteś Ty sam.

[Lupo83]

Cześć,
Mała, zabawna rundka zgadywanka Tequili: Aachen Münchener?

Z góry dziękuję za odpowiedź!











Pełny wynik!






Cytat autorstwa tequila

Czy FoPo obejmuje miesięczną rentę inwalidzką, czy też ustalona jest tylko zwolnienie z opłat? Jeśli miałaby to być renta, prawdopodobnie skończyłbyś na powierzchni poziomu świadczeń opieki społecznej pod względem kwoty.


W przypadku niezdolności do pracy ustalono zwolnienie z opłat.






Cytat autorstwa tequila

Czy regularnie sprawdzasz fundusze, w które inwestujesz? A które z nich są nawet zawierające? Czy inwestowałbyś w te fundusze, nawet gdybyś nie miał FoPo, ponieważ miałbyś większy wybór?


Otrzymuję coroczne oświadczenia o saldzie funduszu wraz z odpowiednią wartością jednostek inwestycyjnych. Jak dotąd nie zajmowałem się szczegółowo funduszami i funduszami ogólnie. Dlatego nie mogę powiedzieć, czy zainwestowałbym w coś innego.

Oto kilka fragmentów:

Do 31 grudnia 2038 r. (koniec zobowiązania gwarancji DWS Investment S.A.), nie wolno posiadać udziałów w żadnych innych funduszach dostępnych poza koncepcją gwarancyjnego funduszu DWS FlexPension. Po tym terminie można wybrać do trzech dostępnych funduszy inwestycyjnych, do których zostaną przeniesione kapitał ubezpieczeniowy, a przyszłe kwoty inwestycyjne zostaną zainwestowane.

Strategia inwestycyjna/Cele

Cena jednostkowa podfunduszy zmienia się niezależnie od rozwoju rynków papierów wartościowych. Wyjątkową cechą jest tzw. ochrona wartości szczytowej. W ustalonych co miesiąc datach przecięcia ustalana jest najwyższa cena jednostkowa, która jest gwarantowana na koniec podfunduszu. Zaletą tej strategii inwestycyjnej jest długoterminowe zapewnienie szans na zrównoważony stosunek między stopą zwrotu a zabezpieczeniem zainwestowanych kwot.






Cytat autorstwa tequila

Bank, a w tym przypadku towarzystwo budowlane, prawdopodobnie ma to zupełnie gdzieś. Przyjmą twoje pieniądze za wszelką cenę. Jedyne, co permanentnie i trwale szkodzisz tą taktyką, to sobie.

Hm... Czy mógłbyś mi to wyjaśnić dokładniej? Dlaczego uważasz, że szkodziłbym sobie permanentnie robiąc to?

Czy dobrym pomysłem nadal byłby program emerytalny dla firm przed wprowadzeniem jednolitych opłat dla obu płci?

[EasyD]

Na konto oszczędnościowe / kontrakt oszczędnościowy:
Zazwyczaj dobre rzeczy kosztują. W przypadku konta oszczędnościowego być może nie płacisz opłat, ale otrzymujesz odpowiednio niski oprocentowanie. To znaczy, że oprocentowanie 4% minus 1% opłat wciąż daje więcej niż oprocentowanie 1% bez opłat.

Jedyną zaletą konta oszczędnościowego wydaje mi się elastyczność, jeśli pieniądze muszą być zawsze dostępne.

W zakresie PPK:
Jeśli pracodawca dodaje nawet do 20 €, uważam to zdecydowanie za sensowną inwestycję.

W zakresie ubezpieczenia od niezdolności do pracy:
Przed PPK, kontem oszczędnościowym lub kontraktem oszczędnościowym najważniejszą ochroną jest właściwe ubezpieczenie od niezdolności do pracy. Nawet jeśli zbudują sobie najpiękniejszą emeryturę, to wszystko nie ma już wartości, jeśli dojdzie do nieszczęścia przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Nawiasem mówiąc, można to również zintegrować z PPK, nawet nie wiedząc, czy ma to sens w ich konkretnym przypadku.

[tequila]

Cześć,
po pierwsze chciałbym usunąć dynamikę z umowy. Nie ma nic złego w otrzymaniu zwolnionej z podatku wypłaty kapitału, ale z drugiej strony te stare polisy inwestycyjne są dość kiepskie, ponieważ
- wybór funduszy w porównaniu do obecnej sytuacji jest skandaliczny
- Aachen Münchener również nalicza dość wysokie koszty bieżące. Fundusze muszą więc najpierw zarobić na pokrycie kosztów bieżących, a dodatkowo jeszcze wewnętrzne koszty funduszu. A nie mówię tu o prowizji przy zakupie! Zakładając, że rocznie tracisz 2-3% na opłaty.
Mimo wszystko: Gdybym był w Twojej sytuacji, zatrzymałbym polisę. Przecież prawdopodobnie otrzymałeś już nadwyżki. Jednak corocznie rosnące wpłaty mogłyby mi sprawić ból głowy. Ale to jednak Twoja polisa, Twoje zabezpieczenie!





Czy możesz mi to lepiej wytłumaczyć? Dlaczego twoim zdaniem miałbym na tym trwale stracić?


Ponieważ lokata terminowa nie nadaje się do długoterminowej inwestycji! Dokąd chcesz zmierzać z twoimi pieniędzmi? Chcesz, żeby po kosztach (czyli inflacji) wzrosły? W takim razie musisz pozbyć się swojego myślenia o bezpieczeństwie. Długoterminowo nie będziesz miał przyjemności z tej strategii. lokata terminowa nadaje się do posiadania rezerw w gotówce i zdobycia trochę odsetek. Ale nic więcej.

[Lupo83]

Do konta oszczędnościowego / umowy oszczędnościowej:
W większości przypadków rzeczy dobre kosztują. Na koncie oszczędnościowym możesz nie płacić opłat, ale otrzymujesz odpowiednio niskie oprocentowanie. Oznacza to, że oprocentowanie kapitału w wysokości 4% minus 1% kosztów wciąż jest większe niż oprocentowanie w wysokości 1% bez kosztów. Jedyną zaletą konta oszczędnościowego wydaje się być elastyczność, gdy pieniądze muszą być zawsze dostępne.

Faktycznie obecne oprocentowanie konta oszczędnościowego jest mizerne.

Jestem nadal niezdecydowany co do umowy oszczędnościowej, irytują mnie te wysokie opłaty za zawarcie umowy (np. 500 euro w przypadku Classic F5) oraz oprocentowanie kapitału nie jest zbyt atrakcyjne (0,5%). Dodatkowo nie mogę skorzystać z pracowniczej premii mieszkalnej. Miałbym jedynie corocznie 8,8% premii na zakup mieszkania.
Marzy mi się posiadanie nieruchomości w przyszłości (podobnie jak mojej partnerce), ale słyszy się często, jak szybko można popaść w pułapkę zadłużenia (myśl o bezpieczeństwie ). W obecnej chwili chyba zaliczam się do grupy Dla oszczędzających i niezdecydowanych w sprawie nieruchomości.






Cytat od EasyD


W zakresie ubezpieczenia od niezdolności do pracy:
Przed emeryturą, kontem oszczędnościowym lub umową oszczędnościową najważniejsze jest odpowiednie ubezpieczenie od niezdolności do pracy. Nawet jeśli zbudowali sobie najlepsze środki na emeryturę, to wszystko nie ma wartości, jeśli do emerytury coś im się przytrafi. Można nawet - nie wiedząc, czy w ich przypadku ma to sens - włączyć to do konta bieżącego.

Masz absolutną rację.
Musielibyśmy jednak sprawdzić, czy włączenie ubezpieczenia od niezdolności do pracy do bieżącego konta czy osobne ubezpieczenie byłoby bardziej sensowne.








Cytat od tequila

Cześć,
na początek usuńmy dynamikę z umowy. Nie ma nic przeciwko otrzymaniu wolnej od podatku wypłaty kapitału, ale z drugiej strony te stare polisy funduszowe są naprawdę kiepskie, ponieważ
-wybór funduszy w porównaniu ze współczesną sytuacją jest śmiechu warty
-Aachen Münchener również pobiera spore opłaty. Fundusze muszą zarabiać na opłaty bieżące oraz dodatkowo na wewnętrzne koszty funduszy. Nie mówię tu o opłacie za emisję! Załóżmy, że rocznie traci się 2-3% z powodu opłat.
Mimo to: W twojej sytuacji zdecydowałbym się na zachowanie polisy. Prawdopodobnie otrzymałeś już nadwyżki. Dla mnie problematyczne byłoby jedynie roczne zwiększanie wpłat. Ale to twój produkt i twoje zabezpieczenie!




Zatrzymanie zwiększania dynamiki oznacza mniejszą wypłatę kapitału, warto obliczyć, czy to się opłaca. Po 10 latach zapłaciłbym już (jeśli dobrze policzyłem) około 80 euro, a po 20 latach około 144 euro.







Cytat od tequila


Ponieważ konto oszczędnościowe nie nadaje się do długoterminowych inwestycji! Dokąd chcesz inwestować swoje pieniądze? Chcesz, żeby po odjęciu kosztów (czyli inflacji) wzrosły? Musisz porzucić sposób myślenia oparty na bezpieczeństwie. Długoterminowo ta strategia nie przyniesie zysku. konto oszczędnościowe nadaje się do posiadania rezerw płynnościowych i otrzymywania niewielkich odsetek. Jednakże nie zbyt wiele więcej.


Dokąd zmierzam? Jeśli mam być szczery, chciałbym w krótkim czasie zgromadzić dużą ilość kapitału własnego. (może na przyszłe zakupy nieruchomości)
Masz rację, że konto oszczędnościowe nie przyniesie dużych zysków, jeśli tylko pozostaniesz przy tej strategii. Jak to bywa: Małe ryzyko = mniejszy zysk, straty zrozumiałe. Większe ryzyko = w przypadku sukcesu duży zysk, ale w przypadku porażki może zrobić krzywdę.

[EasyD]

Czym dokładnie mają na myśli pod nazwą pułapka długów? Czy znają wielu właścicieli, którzy w nią wpadli?
Jeśli mówią o szybkim budowaniu kapitału własnego, czy mają określoną ilość czasu na myślenie? I czy mają jakiś pomysł na koszty inwestycji związane z przyszłym domem?