Capital Investment 4

[therealjam]

Cześć!

Właśnie skończyłem studia stomatologiczne i chciałbym teraz zawrzeć ubezpieczenie od niezdolności do pracy. W związku z tym zebrałem różne oferty. Polecono mi przede wszystkim Alte Leipziger, HDI-Gerling i DeutscheÄrzteVersicherung.

Moje główne pytanie brzmi: Doradzono mi podzielenie ubezpieczonej kwoty na 2 ubezpieczenia w 2 różnych firmach, głównie w celu późniejszego podniesienia renty z tytułu niezdolności do pracy do łącznej kwoty 5000€ (czyli 2x2500€) bez konieczności ponownego badania zdrowotnego.

Zastanawiam się od jakiegoś czasu, czy to przedsięwzięcie naprawdę ma sens, czy też służy jedynie podwojeniu prowizji dla pośrednika.

Po drugie, zastanawiam się, czy powinienem wykupić opcję rocznego wzrostu świadczeń o 2% w razie zachorowania, czy może to wiąże się z jakimiś kosztami/korzyściami? Byłoby to prawdopodobnie interesujące, gdyby do choroby przewlekłej doszło w młodym wieku.

Z góry dziękuję!

[Matthew Pryor]

Cześć,




Zalecano mi głównie Alte Leipziger, HDI-Gerling i DeutscheÄrzteVersicherung.


Na jakiej podstawie zalecono wymienionych dostawców? Czy istniał katalog kryteriów? Jeśli tak, to czy rozmawiano o chorobach przewlekłych?




Ale moje pytanie dotyczy przede wszystkim tego: Poradzono mi, aby podzielić ubezpieczoną kwotę na 2 ubezpieczenia w 2 firmach, głównie z celem zwiększenia renty z tytułu niezdolności do pracy do łącznej kwoty 5000€ (czyli 2x2500€) w przyszłości bez konieczności ponownego badania zdolności zdrowotnej.


Oho. To nie będzie działać tak po prostu. Zainteresowanych jest to, czy zawierano ubezpieczenie także w innych firmach.
Dąży się do tego, aby maksymalna renta ubezpieczalna nie przekraczała sumy X w innych firmach ubezpieczeniowych.
Powinna być to również w odpowiedniej relacji do dochodu. Jeśli ten punkt jest istotny, zwróć uwagę na to, aby opcje pośmiertne były jak najbardziej hojnie uregulowane. Zarówno pod względem wysokości NV, jak i wieku, do którego można je wykorzystać.




Zastanawiam się teraz od dłuższego czasu, czy to przedsięwzięcie naprawdę ma sens.


Raczej z tendencją nie. Zwłaszcza jeśli dopiero zaczynasz pracować. Czy chcesz z drugiej strony zmagać się z różnymi warunkami, klauzulami i działami świadczeń, które w najgorszym przypadku mogą różnie oceniać ten sam stan faktyczny?




Po drugie, zastanawiam się, czy powinienem zawrzeć roczny wzrost o 2% w przypadku wypłaty świadczenia, czy istnieją doświadczenia kosztowo-korzyściowe? To pewnie interesujące, jeśli niezdolność do pracy wystąpi w młodym wieku.


Osobiście uważam to za sensowną opcję. Musisz pamiętać, że zwiększenie renty w przypadku wypłaty świadczenia z nadwyżkami
1. nie jest gwarantowane pod względem wysokości i
2. może nawet całkowicie zawieść.

[EasyD]

Oha. To nie będzie tak po prostu działać. Po pierwsze, ubezpieczycieli interesuje, czy w innych firmach również zostało zawarte ubezpieczenie.
Chodzi o to, aby maksymalna renta ubezpieczeniowa w sumie X nie przekraczała limitu również u innych ubezpieczycieli.
I musi być w odpowiedniej relacji do dochodu.

Zrobiłem właśnie zrzut ekranu z omawianym punktem w formularzu (przykładowo HDI) dla lepszego zrozumienia:


W każdym przypadku twój doradca nie otrzymałby podwójnej prowizji. Także fakt, że jest to ewentualnie niemożliwe lub bezsensowne, nie można uogólnić. Na przykład ja mam swoje własne ubezpieczenie zabezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (BU) także w dwóch różnych firmach.

Już pracujesz na etacie, therealjam?

W każdym przypadku zalecam uwzględnić dynamikę świadczeń, aby mieć gwarancję wyrównania inflacji.

[therealjam]

Dziękuję za szybkie odpowiedzi.

Nie mam żadnych wcześniejszych chorób, dlatego katalog kryteriów dotyczy głównie warunków różnych firm ubezpieczeniowych. Wygląda na to, że stara Leipziger również radzi sobie dobrze, jak mogłem się dowiedzieć z innych wątków tutaj.

Jest jasne, że jeśli podpiszę 2 ubezpieczenia, to oczywiście również podzielę rentę do ubezpieczenia na obie firmy, zakładając, że zaczynam od wynagrodzenia netto w wysokości 1800€, to będą po 900€. Chodzi zatem o to, aby nie oszukiwać na wyższą rentę niż dochód netto.

Ponieważ można przypuszczać, że moje dochody w najbliższej przyszłości przekroczą granicę 2500€, doradził mi doradca podpisanie 2 ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy, aby móc uzyskać rentę w wysokości 5000€ bez ponownego badania zdrowotnego.

Obecnie jeszcze nie pracuję zawodowo, ale zaczynam od połowy lutego. Oferty, które mam teraz, dotyczą również stawek Bisex, ale ponieważ nie chciałem podejmować pochopnej decyzji, zamierzam spokojnie w nowym roku zaktualizować oferty.

[Matthew Pryor]

Żadnych wcześniejszych chorób nie ma, dlatego katalog kryteriów odnosi się głównie do warunków różnych firm ubezpieczeniowych.

Jasne. Jednak bardziej istotne pytanie brzmi: Które z tych warunków są istotne, a które nie? I to specjalnie dla Ciebie? A które w ogóle są znane?

Jasne jest, że jeśli zawieram 2 ubezpieczenia, to oczywiście także podzielę zabezpieczaną rentę na obie firmy. Przyjmując, że moje wynagrodzenie początkowe netto wynosi 1800€, to każda z nich wyniosłaby 900€.

Jeśli znajdziesz 2 ubezpieczycieli z rozsądnymi warunkami, którzy w połączeniu z dwoma innymi firmami zabezpieczą 100% twojego wynagrodzenia netto, daj znać. Założę się, że nie uda ci się tego dokonać.

Ponieważ można założyć, że moje dochody w najbliższej przyszłości przekroczą 2500€, doradca zasugerował mi zawarcie 2 ubezpieczeń od nieszczęśliwych wypadków, aby bez ponownego badania zdrowia móc osiągnąć rentę w wysokości 5000€.

Jeszcze raz jasno: To nonsens! I nie będzie działać.

[Peter Wolnitza]

Cześć @therealjam

zakładając, że suma ubezpieczenia jest odpowiednia teraz i w przyszłości (czyli jest adekwatna do rzeczywistych dochodów), taka podziałka może być sensowna, aby uniknąć przyszłych problemów zdrowotnych - jednak skonsultuj się dokładnie z doradcą/przedstawicielem, jak brzmią formułowania poszczególnych firm! - istnieją pewne subtelne różnice dotyczące uwzględniania umów własnych/obcych! (Własne= w danej firmie / Obce= w innej firmie).
Jeśli wszystko zostanie właściwie ułożone, faktycznie możesz skorzystać z opcji podniesienia sumy ubezpieczenia w obu firmach.

Niemniej jednak nie uważam tego procesu za zalecany, jak już wspomniał M.P. Dwa ubezpieczyciele oznaczają zazwyczaj: dwa różne zbiory warunków z różnymi możliwościami interpretacji w sytuacji wypłaty świadczeń.

No i z Bisexem właściwie koniec...

Mimo wszystko życzę wszystkim błogosławionych świąt - i pamiętajcie o utrzymaniu figury!

Pozdrowienia z Hesji z jedzeniem ciasteczek!

[therealjam]

Jeśli znajdziesz 2 ubezpieczycieli z rozsądnymi warunkami, którzy w połączeniu z inną firmą ubezpieczają 100% twojego wynagrodzenia netto, daj mi znać. Założę się, że nie uda ci się.

Hmm, tak mówię tylko to, co mi zaproponowano. Ponieważ sam nie wierzę w tę opcję, zwróciłem się do tego forum. Aby zacytować mojego doradcę, ubezpieczenia wymienione w pierwszym poście są praktycznie identyczne pod względem warunków. Dlatego moja propozycja brzmi następująco: podzielić wynagrodzenie netto między Alte Leipziger z 2% podwyżka emerytury w przypadku wypłaty świadczeń, i HDI/Gerling bez podwyżek emerytury.

Wciąż nie sprawdziłem dokładnie, na ile warunki są naprawdę takie same, kiedy zrozumiałem, że nie chcę podejmować pochopnych decyzji. Mam tylko tabelę porównawczą.

Mam 25 lat, a w lutym rozpoczynam pracę. Ważne są dla mnie:
- samodzielne ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, bez oszczędzania ani ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków
- renta od 50% niezdolności do pracy
- brak abstrakcyjnego powierzenia
- ochrona przed zakażeniami + starzenia się sił
- możliwość sprzeciwienia się dynamice
- korzystne zapisy dotyczące możliwości podwyższenia ubezpieczenia
- okres prognozowania (6 miesięcy)
- zrzeczenie się zastosowania art. 41 prawa ubezpieczeniowego
- prawo do odstąpienia maksymalnie po pięciu latach

Napisałem to teraz szybko z głowy, więc jeśli pominąłem coś z twojego punktu widzenia istotnego, proszę mnie o tym poinformować.

Jak w twoim odczuciu spełniają powyższe kryteria wymienione firmy lub co by mi Pan polecił?

Jeszcze raz w najwyraźniejszy sposób: To bzdura!! I równie dobrze się nie uda.

OK, czy mógłbyś mi to jeszcze raz w najwyraźniejszy sposób wytłumaczyć? Ja też podchodzę do tego sceptycznie. Ale gdzie dokładnie leży problem? Czyli zakładasz, że przy fikcyjnym przyszłym wynagrodzeniu netto w wysokości 5000€, ubezpieczyciel 2 nie zapewni mi ochrony ubezpieczeniowej powyżej 2300€, jeśli już ubezpieczyciel 1 zapewnił ubezpieczenie w wysokości 2300€?

[EasyD]

Punkty, które wymieniliście, spełniają wymagania sugerowane przez Waszego doradcę ubezpieczeniowego.

Niemniej jednak, chciałbym z ciekawości zapytać, dlaczego dokładnie te punkty są dla Was ważne? Co dokładnie wyobrażacie sobie na przykład pod terminem starzeniu się sił witalnych? Lub prawem do odstąpienia od umowy?

Zadaję to pytanie, ponieważ niektóre punkty mogą brzmieć zachęcająco w kontekście sprzedaży, ale mogą stwarzać oczekiwania, które w przypadku wypłaty świadczeń mogą nie zostać spełnione.

[therealjam]

Jednak chciałbym z ciekawości zapytać, dlaczego te konkretne punkty są dla Pana/Pani ważne? Co dokładnie rozumiesz na przykład przez zanik sił związany z wiekiem? I jakie jest Pana/Pani zdanie na temat prawa do odstąpienia od umowy?

Zdolność do pracy zarówno przy zaniku sił związanych z wiekiem, jak i przy ponadnormatywnym zaniku sił. Powiedziano mi, że Alte Leipziger włączył to do swoich warunków. Wiem, że cała ta kwestia jest kontrowersyjna.

Prawo do odstąpienia od umowy ubezpieczenia z powodu błędnych informacji jest ograniczone do 5 lat

Chciałbym z kolei zapytać z ciekawości, jakie dodatkowe punkty znalazłyby się w Pańskim katalogu kryteriów jako młody dentysta? Co jeszcze należałoby brać pod uwagę?

Pytanie jeszcze jedno, czy nie byłoby to także korzystne, w przypadku ubezpieczenia na wypadek trwałej niezdolności do pracy, mieć dwóch różnych partnerów, którzy oceniają mój przypadek w inny sposób? Oczywiście będę musiał/a mieć do czynienia z dwoma instytucjami, ale czy szansa na uzyskanie renty z tytułu trwałej niezdolności do pracy nie powinna wzrosnąć?

[EasyD]

Prawo do odstąpienia od ubezpieczenia z powodu błędnych informacji ograniczone do 5 lat

Oznacza to, że planują złożyć fałszywe informacje w wniosku?







Cytat od therealjam

Ciekawość budzi fakt, jakie kryteria zostały dodatkowo uwzględnione w Państwa katalogu jako młodego dentystę? Co przegapiłem?


Decydujące punkty zostały przez Państwa właściwie ujęte. Byłem tylko zdezorientowany przez Państwa punkty, gdyż laik raczej na nie nie wpadnie. Także klauzula dotycząca infekcji jest często podkreślana w obszarze medycznym, chociaż od czasu jej wprowadzenia (około dziewięć lat temu) nie było ubezpieczyciela, który musiałby z tego powodu wypłacić. Ale mimo wszystko: oczywiście ma to sens, że również to uwzględniliście.







Cytat od therealjam

Jeszcze jedno pytanie, czy nie może to być korzyścią, w przypadku niezdolności do pracy zawodowej, mieć 2 różnych oceniających moją sytuację instytucje? Oczywiście będę mieć do czynienia z dwoma instytutami, ale czy szansa na otrzymanie renty z tytułu niezdolności do pracy zawodowej nie powinna wzrosnąć?

Jak już wspomniałem, także ja osobiście zdecydowałem się skorzystać z dwóch dostawców ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej. Jednak nie w związku z obawą, że ubezpieczyciel może nie zapłacić. Jeśli będę niezdolny do pracy zawodowej, otrzymam także już pieniądze. Pytaniem jest raczej, jak długo będę musiał na nie czekać. A ponieważ nie wiem, jak polityka poszczególnych firm mogłaby się w przyszłości zmienić i ewentualnie jeden dostawca - z jakichkolwiek powodów - nie umożliwi mi szybkiego otrzymania renty z tytułu niezdolności do pracy zawodowej, mam nadzieję, że nie mam dwóch produktów, które działałyby podobnie.

[Matthew Pryor]

Okej, czy mógłbyś mi to jeszcze raz wytłumaczyć w sposób jasny? Nieufnie też podchodzę do tego. Ale gdzie dokładnie leży problem? Więc zakładasz, że w przypadku fikcyjnego przyszłego wynagrodzenia netto w wysokości 5000€ Ubezpieczyciel 2 nie zapewni mi ochrony ubezpieczeniowej w wysokości 2300€, jeśli już istnieje ubezpieczenie w wysokości 2300€ w Ubezpieczycielu 1?

Chętnie. Żadna firma nie ubezpiecza fikcyjnego dochodu. Obejmuje to rzeczywiste dochody, a następnie ustanawia się granicę.
Ta granica może wynosić:
- 80% dochodu brutto lub
- 70% dochodu netto lub cokolwiek innego...
Jeśli dochód, który jest ubezpieczony w firmie A, przekracza kryterium finansowej odpowiedniości w przypadku Ubezpieczyciela B, nie otrzymasz tam ochrony ubezpieczeniowej.
Bez wątpienia w formularzu pojawi się pytanie, czy już istnieje ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków w innym biurze ubezpieczeń lub czy zostało złożone wniosek. Jeśli tak, na jaką kwotę. Pozwala to dostawcy sprawdzić, czy w ogóle istnieje możliwość ubezpieczenia zgodnie z jego kryteriami akceptacji.
Jeśli nie odpowiesz szczerze na to pytanie, również tutaj grozi naruszenie obowiązku przedstawienia informacji przed umową!

[Miara]

Jako młody człowiek polecam Ci VHV lub Dialog Lebensversicherungs AG, oferują one stawki dla młodych ludzi, które na początku są niskie, a później możesz przejść na zwykłą taryfę bez konieczności przeprowadzania badania zdrowia.

[soundjunk]

Jako młoda osoba polecam ci VHV lub Dialog Lebensversicherungs AG, oferują one stawki ubezpieczeń na życie dla młodych ludzi, które na początku są niskie, a później możesz przejść na normalną stawkę bez konieczności kolejnej oceny zdrowia.

A dlaczego akurat te dwie firmy oferują to, a inne nie?

[Miara]

Ponieważ wysłałem również wnioski próbne do innych ubezpieczeń, takich jak Achen Münch., HUCK, itp., i wymienione powyżej były dla mnie (25 lat) najtańsze.