Capital Investment 4

[Herr Degerfeldt]

Cześć cześć,

może być trudne rozważanie tego klocka samodzielnie... ale spróbujmy... będę wdzięczny za wskazówki!

W mojej żonie drzemie BSV (BHW, d maxx 5), który od lat jest tylko oszczędzany za pomocą VL. Historycznie rzecz biorąc, prawdopodobnie pochodzi on z większego BSV, który został podzielony w 2002 roku.
Suma umowy wynosi około 31000 €
Aktualne saldo wynosi dobre 4500 €
Jak powiedziałem, obecnie do tego dochodzi prawie 40 € miesięcznie (VL mojej żony, chociaż od pracodawcy przychodzi tylko kilka euro; dochód wykracza poza jakąkolwiek pomoc VL)

Pytanie brzmi: co zrobić z tym BSV?

Obecnie nie jest on częścią niczego. Mamy bieżący kredyt hipoteczny i zbyt mało planów zabezpieczenia emerytalnego (inny temat). Moja żona ma Riester (umowę oszczędzania bankowego).

Skłaniam się ku po prostu jego zamknięciu, czyli wypłaceniu salda. W naszym kredycie hipotecznym mamy właśnie opcję dodatkowej spłaty. (Chociaż temat nie jest tak prosty. kredyty są w frankach szwajcarskich, nasza kapitał własny w 2/3 również jest w CHF; ale w obecnej sytuacji kurs SFr/EUR właściwie mi nie pomaga. Dlatego może te 4500 zł zostałyby zainwestowane w inny sposób, jako zabezpieczenie przed ryzykiem kursowym; może z nich powstanie nowe auto lub domek)

Nie wiem, czy opłata za zawarcie umowy zostałaby zwrócona, można to uznać za stratę. Oszczędzanie VL w inny sposób (do Riester (czy to możliwe?), używać go w jakiś sposób do bezpośredniej lub pośredniej spłaty, cokolwiek)

W jakiś sposób nie jestem zwolennikiem BSV (chociaż nie potępiam go ogólnie) i obecnie nie widzę sensu.

Co sądzicie?

Dzięki

[Ravemaster84]

Sprawdź, jaki oprocentowanie kapitału zgromadzonego otrzymasz. Być może jest to opłacalna i bezpieczna lokata. W przypadku BHW i DMaxx (o ile mi wiadomo) istnieje dodatkowe oprocentowanie, które jest związane z rezygnacją z pożyczki i jest zależne od rentowności obrotów. Oczywiście umowa musi najpierw stać się gotowa do przydziału. Jeśli oprocentowanie kapitału jest atrakcyjne, możesz wykorzystać tę umowę jako lokatę.

Możesz także przekierować środki z programu oszczędnościowego z pomocą pracodawcy (VL) bez rozwiązywania umowy oszczędnościowej z budżetem rocznym (BSV). Jeśli kredytodawca na finansowanie budowy pozwala na to, możesz również wykorzystać środki z VL do spłaty rat. W przeciwnym razie możesz po prostu wybrać inną umowę VL. Sam podpisałem w listopadzie umowę na program oszczędnościowy z pomocą pracodawcy w EDEKA Bank. Jest to obecnie jeden z najbardziej rentownych planów oszczędnościowych VL na rynku. Możesz także wybrać program oszczędnościowy VL w Fundusze inwestycyjne. Istnieje wiele możliwości.

[Herr Degerfeldt]

Dziękuję za szybką odpowiedź!

To bardzo dobry punkt i nieco zmienia obraz sytuacji. Faktycznie, to jest taki rodzaj umowy (według informacji telefonicznych od BHW). 2% oprocentowanie na środki na rachunku i 2,25% premia, gdy osiągnięta zostanie gotowość do przydzielenia. Wydaje się to naprawdę atrakcyjne przy ryzyku (=0 ?).

Czy dobrze to rozumiem? Jeśli teraz oszczędzam z dopuszczalną maksymalną prędkością do osiągnięcia gotowości do przydzielenia (jako ustalona stopa oszczędzania plus dopuszczalna wpłata dodatkowa około 1000 € rocznie), otrzymam 2% rocznie od teraz do gotowości do przydzielenia, a następnie dodatkowo z powrotem 2,25% (przypuszczam, że zostanie odsetkowane z powrotem odpowiednie saldo (dokładnie dniowo?)).
Można to kontynuować - do kiedy? Czy do momentu, kiedy BHW (formalnie) zda sobie sprawę, że chodzi nie o kredyt, czyli do krótko przed osiągnięciem sumy kredytu budowlanego? I wtedy mogę to po prostu pozostawić na zawsze i otrzymywać 4,25% rocznie? Nie najgorsze.

[Ravemaster84]

Nie, oprocentowanie na poziomie 2% dotyczy środków wpłaconych na konto oszczędnościowe związanego z umową oszczędnościową. Dodatkowe oprocentowanie otrzymają Państwo zgodnie z zasadami. Jednakże można je otrzymać tylko wtedy, gdy umowa osiągnie gotowość do przyznania środków. Następnie podejmują Państwo decyzję o rezygnacji z pożyczki i otrzymują premię. Wówczas jednak umowa zostaje zakończona! Odpłatę za zawarcie umowy również, moim zdaniem, można uzyskać w przypadku rezygnacji. Jeśli teraz zrezygnują Państwo, opłata zostanie utracona.

Niestety, oprocentowanie na poziomie 2% nie czyni tej umowy grą wartałą. Obecnie na rachunkach oszczędnościowych otrzymuje się to samo.

Pozostaje jedno pytanie:
Czy na pewno chcą Państwo przenieść całe swoje pieniądze na kontrakt oszczędnościowy do momentu jego przyznanego funduszu, czy może woleliby Państwo spłacać dodatkowo swoje finansowanie budowy?

[Herr Degerfeldt]

Według informacji telefonicznej mogę kontynuować wpłaty aż do osiągnięcia kwoty oszczędności budowlanych (a nie tylko momentu przydziału). Dopiero wtedy nastąpiłoby automatyczne rozliczenie. Ale prawdopodobnie trzeba będzie to potwierdzić.

Oczywiście to nie jest zyskowne przedsięwzięcie, zgadzam się. Ale przynajmniej... A gdybym ostatecznie (co najmniej, jak wyżej) otrzymał 4,25% (bez odsetek składanych) za ostatnie 5 lat, to nie wygląda aż tak źle - przy zerowym ryzyku.

Na lokacie terminowej maksymalnie otrzymuję 2% (obecnie - ale pozostanie chyba na tym poziomie jeszcze przez jakiś czas).

Dodatkowa spłata: jak wspomniałem, aktualnie nie mam zamiaru z niej korzystać, ponieważ mam obecnie zbyt wiele euro i w efekcie - patrząc na to czarno-biało - poniosłbym rzeczywistą stratę (jeśli wymienię to po kursie franka). Wolałbym zatrzymać euro; nie płacę obecnie żadnych odsetek wynoszących 1,5% i liczę na lepsze kursy euro. (Krótkoterminowo nic się nie zmieni, raczej średnioterminowo; wtedy 4,25% odroczenie płatności wychodziłoby mi na dobre). Czy to ma sens?

p.s. Nie wkładałbym wszystkiego do oszczędności budowlano-oszczędnościowych - tylko pewną część pośredniej oszczędności na spłatę kapitałową, która zabezpiecza mnie przed ryzykiem umocnienia franka - wtedy kiedyś musiałbym obniżyć dług (hipoteka jest w euro) - i na dłuższą metę da mi w miarę sporą rezerwę w euro do spłacania w dogodnym dla mnie czasie