Capital Investment 4

[Sneets]

Cześć wszystkim,

w ciągu ostatnich kilku miesięcy przyjrzałem się bliżej programowi Riester & Co i doszedłem do wniosku, że dla mnie obecnie najatrakcyjniejszą opcją jest Wohnriester. Właśnie podpisałem umowę oszczędnościową na budowę w wysokości 70 000 € na 10 lat, z relatywnie niską miesięczną kwotą oszczędności w wysokości około 160 € (minimalna kwota, aby zagwarantować sobie maksymalne wsparcie poprzez zwroty podatkowe).

Ponieważ ta umowa oszczędnościowa na budowę nie wystarczy oczywiście samodzielnie, aby kupić mieszkanie lub Dom w ciągu 10 lat, teraz zastanawiam się, jak najlepiej dodatkowo oszczędzać. Być może ktoś ma dla mnie solidne wskazówki!

Oprócz płatności za umowę oszczędnościową na Riester, mam dodatkowo około 400-500 € miesięcznie do dyspozycji na dodatkowe inwestycje finansowe - czy możecie mi doradzić, w jaki sposób najlepiej zarządzać tym nadwyżkowym kapitałem?

Moim ulubionym podejściem byłoby podpisanie jeszcze 1-2 innych umów oszczędnościowych na budowę, aby osiągnąć łączną kwotę oszczędnościową na budowę w wysokości 200 000 €. To co zostanie, zostanie ulokowane w lokacie terminowej.

Czy ten plan brzmi sensownie? A może jakiś ekspert ma lepszy pomysł?

Dziękuję bardzo za pomoc, i przepraszam za tak uogólnione pytanie - mam nadzieję, że mimo to zostanę poinformowany.

[NaTwoim13]

Cześć Sneets,

w której kasie oszczędnościowej podpisali Państwo umowę na Wohnriester?

[Sneets]

Cześć, po dokładnym przeanalizowaniu porównania Finanztest dotyczącego Wohnriestera, zdecydowałem się na Wüstenrot i ofertę FX (2,8% oprocentowanie kredytu). Pracownik Wüstenrot (dobry przyjaciel kolegi z pracy) był zdania, że najbardziej sensowne byłoby założenie drugiego konta oszczędnościowo-budowlanego obok umowy Riestervertrag, który służyłby do aktywnego oszczędzania... również ja uważam to za dobrą decyzję, ale być może istnieją interesujące alternatywy, o których nie myślę, albo których zalety przeoczyłem. Dzięki z góry!

[Ravemaster84]

Proszę pamiętać, że pełne sfinansowanie poprzez umowy oszczędnościowe musi być spłacane w regularnych miesięcznych ratach. Nie znam dokładnie kwoty, jaką będziesz mógł spłacić później.

Osobiście nie zdecydowałbym się na kolejny Bausparvertrag do oszczędzania. Jestem w podobnej sytuacji. Mam umowę oszczędnościową bez Riester do zabezpieczenia obecnego poziomu oprocentowania, plan oszczędnościowy Riester do budowania kapitału oraz plan oszczędnościowy VL, który będzie wymagalny w przewidzianym terminie. Obecnie zastanawiam się nad kolejnym planem oszczędnościowym (bez Riester) i zdecydowaniem się na ulokowanie reszty na rachunku oszczędnościowym terminowym lub lokacie. Wszystkie produkty te mają przewidywalne rezultaty i przewidywalny horyzont czasowy.

Oczywiście, większy zwrot można uzyskać na funduszach, ETF-ach itp., czyli na giełdzie. Oznacza to jednak ryzyko strat. Musi o tym jednak zadecydować każdy sam.

[NaTwoim13]

W przypadku Wohnriester wybraliście odpowiednią taryfę.

Jeśli dokładnie wiecie, że chcecie nabyć własność za 10 lat (co może się zdarzyć wcześniej) to polecam pozostanie przy produkcie oszczędzania na cele mieszkaniowe. Warto jednak zastanowić się, czy lepszy będzie taryf o niższym oprocentowaniu czy taryf z prawem do pożyczki. Jak słusznie zauważa Ravemaster84, później raty mogą stać się zbyt wysokie. Alternatywą tutaj jest oszczędzanie na cele mieszkaniowe z oprocentowaniem 4%. Dlaczego ktoś miałby wybrać słabiej oprocentowane konto oszczędnościowe czy plan oszczędnościowy zamiast tego, nie jest dla mnie jasne! Dodatkowo, później można dokonać zmiany taryfy, która przy wysokim oprocentowaniu na rynku (wtedy trzeba byłoby pozyskać brakujące środki) oraz biorąc pod uwagę, że mogą sobie Państwo pozwolić na wysoką ratę, zdecydować się na rezygnację z oprocentowania (zwrot bonusu lub zmniejszenie salda o bonusowe oprocentowanie) i skorzystać z korzystnej pożyczki mieszkaniowej. W ten sposób zachowują Państwo elastyczność i mogą dostosować się do swojej sytuacji finansowej w przyszłości.

[Sneets]

Dziękuję wam obu za odpowiedzi!

Oczywiście, muszę mieć na uwadze wysokość późniejszych rat spłaty. Jednak nawet dość wysokie miesięczne obciążenie nie powinno stanowić problemu za 10 lat. Ponieważ pracuję w sektorze publicznym, mogę względnie dokładnie przewidzieć rozwój mojej pensji, dlatego planowanie jest dość łatwe. Dodatkowo, od 21 roku życia jestem ubezpieczony na rzecz dobrowolnej emerytury pracowniczej - co pozwala mi znacząco zmniejszyć lukę emerytalną w przyszłości. Mam więc szczęście, że mogę celować w zakup mieszkania lub domu, nie zaniedbując innych spraw.

Niezależnie od tego, jak się do tego zabrać - za 10 lat wciąż zostanie znaczna suma, którą będę musiał pożyczyć, aby spełnić marzenie o posiadaniu własnego domu... byłoby szkoda, gdybym nie miał rezerwowego kontraktu oszczędnościowego na potrzeby budowy, którym mógłbym skorzystać, aby uzyskać korzystną drugą pożyczkę (dodatkową do kontraktu Wohnriester)...

Raczej nie myślałem już o opcji kontraktu oszczędnościowego na cele inwestycyjne, ponieważ raczej jestem zwolennikiem wszystko albo nic - i ta forma oszczędnościowa zawsze wydawała mi się trochę niespełnieniem marzeń... jednakże bliższe jej przyjrzenie się wydaje się wskazywać, że korzyści (oprocentowanie porównywalne lub lepsze niż lokata terminowa, *prawdopodobnie* korzystna pożyczka za 10 lat) przeważają nad wadami.

Muszę znów się zastanowić i dokładniej przemyśleć.

Dziękuję jeszcze raz!

[Ravemaster84]

Przyznaję. Elastyczność jest ograniczona, jeśli nie wybiorę oprocentowanego planu oszczędnościowego. Ale czy naprawdę sądzisz, że z oprocentowanym planem oszczędnościowym będę lepiej prosperować niż z lokatą terminową / lokatą / planem oszczędzania, gdy stopy procentowe znowu wzrosną i zakontraktuję 4% na 10 lat?

Jeśli zatem zdecyduję się na oprocentowany plan oszczędnościowy, to tylko po to, aby mieć szansę na zabezpieczenie kolejnego kredytu. Istnieją co najmniej 2 plany oszczędnościowe o tym samym okresie, które gwarantują wyższe zyski niż oprocentowany plan oszczędnościowy oferowany przez Aachener.

[NaTwoim13]

Dlatego lepiej zacząć od razu proces zakupu lub budowy, ponieważ przy wszystkich rozważaniach dotyczących zwrotu z inwestycji należy wziąć pod uwagę inflację i szkodliwy dla zwrotu wpływ płatności czynszu!

[Leroy]

Dlatego najlepiej jest natychmiast rozpocząć planowany zakup lub budowę, ponieważ przy wszystkich rozważaniach dotyczących zwrotu inwestycji należy uwzględnić inflację i opłaty najmu, które obniżają zwrot z inwestycji!

A ewentualne przyszłe podwyżki stóp procentowych sprawią, że planowany zakup (tego samego obiektu) stanie się droższy.
Jeśli jest to finansowo możliwe (i jeśli masz trochę funduszy własnych) i jesteś zdecydowany, zgadzam się w 100% z panem Buhmannem. Dlaczego czekać na wzrost stóp procentowych i przez kolejne 10 lat tracić pieniądze na opłatach najmu, zamiast wkładać te środki w kieszeń?

[Sneets]

Kapitał własny jest obecnie moim problemem. Nie będę w stanie uniknąć okresu oszczędzania, nawet jeśli obecne stopy kredytowe są kuszące. Ale z mojego obecnego kapitału nie byłbym zadowolony. Poza tym nie chciałbym się aż tak bardzo zobowiązywać w wieku 30 lat... moje pragnienie zamieszkania we własnym mieszkaniu wzrosło dopiero w ostatnich tygodniach...

[Matthew Pryor]

Jeśli masz Riester ze względu na ulgi podatkowe, powinieneś również rozważyć reinwestowanie zwrotu i włączenie go z powrotem.
Być może jako dodatkowa, mniejsza oszczędnościowa forma mieszkania albo w postaci lokaty terminowej.

[Sneets]

Tak, zgodnie z obecną sytuacją dostanę około 550€ na topie 154€, a te pieniądze zostały już przeznaczone na dalsze oszczędzanie.

W międzyczasie jestem dość pewny, że kupię drugie BSV (nie oszczędzanie na zwrotach, ale cel kredytowy). Oprócz Riester-BSV muszę w każdym razie dostać dodatkowy kredyt - dlatego trzymam wszystkie opcje otwarte, w tym przekształcenie Riester-BSV w inny produkt bez konieczności zaczynania od nowa.

To wszystko już nie jest takie proste...

[Holger1984]

To jest prawdopodobnie najlepsza oferta, jaką można znaleźć

[C. Andreas]

Proszę zauważyć, że kas spłacalnych można zrealizować tylko do 72% wartości obiektu.

Oznacza to, że jeśli zawierasz drugą umowę oszczędnościową mieszkaniową, powinieneś posiadać co najmniej 28% wkładu własnego w momencie finansowania, wliczając w to koszty dodatkowe.