Capital Investment 4

[clathowi]

Witajcie,

jesteśmy tutaj nowi, ale już przeczytaliśmy wiele postów.
Niestety żaden z postów nie dotyczy naszych pytań, ale być może znajdą się tutaj użytkownicy forum, którzy nam pomogą.

Krótko mówiąc, chodzi o „stary kontrakt” z Wüstenrot, który wkrótce dobiegnie końca.

Zbudowaliśmy poddasze na domu bungalowowym i otrzymaliśmy potwierdzenie naszej umowy oszczędnościowej wraz z Bausparvertrag od Wüstenrot dnia 01.08.2003 r.

Punkty kluczowe:
Potwierdzenie z dnia 01.08.2003 r.
Suma oszczędnościowa 100 000 euro

Okres oszczędzania:
Oprocentowanie kapitału 2%
Minimalny kapitał oszczędnościowy: 30 000 euro
Współczynnik oceny płatności: 40

Okres pożyczkowy:
Stopa procentowa kredytu: 4,25% (na ewentualny kredyt budowlany)
Oprocentowanie i rata spłaty kapitału: 5 promili sumy oszczędnościowej
Roczna stopa oprocentowania efektywna po alokacji zgodnie z rozporządzeniem dotyczącym informacji o cenach 5,10%

Oprocentowanie kapitału wzrośnie wstecz od daty rozpoczęcia umowy do 4,25% rocznie (§ 3 ABB), jeśli zrezygnują Państwo z kredytu Bauspardarlehen po alokacji i minęło co najmniej 7 lat od daty rozpoczęcia umowy. Nie ma opłaty za konto zarówno na etapie oszczędzania, jak i podczas kredytu Bauspardarlehen. Zgodnie z § 4 ABB możesz zmienić cechy taryfy z wstecznym działaniem i dostosować je do aktualnych życzeń.

Do 31.12.12 osiągnęliśmy już 89% kwoty oszczędnościowej i miesięcznie płacimy 375 euro odsetek, 120 euro spłaty oraz 250 euro dodatkowej spłaty na umowę. Przewidywane rozdzielenie ma miejsce 31.08.2013.

To wszystko na temat umowy, teraz nasze pytanie(y):

Niestety, przy zawieraniu umowy otrzymaliśmy tylko częściowe informacje z ABB od Wüstenrot (§8-17), dlatego nie wiemy, co oznacza § 4 ABB. Czy ktoś tutaj może posiada te pełne ABB i może je do nas przesłać?

Jeśli nie skorzystalibyśmy z kredytu, tylko kontynuowalibyśmy umowę, to czy kapitał byłby oprocentowany wstecz i nadal po 4,25% aż do osiągnięcia sumy oszczędnościowej (w tym przypadku 100 000 euro), czy nie?

Z tego, co wiemy, Wüstenrot nie może wypowiedzieć naszej umowy, dopóki suma oszczędnościowa nie będzie osiągnięta. Czy to jest poprawne?

Do kiedy musielibyśmy poinformować Wüstenrot, że nie skorzystamy z kredytu? Do dnia alokacji czy wystarczy po otrzymaniu informacji o alokacji / ofercie kredytowej?

Nie chcielibyśmy przegapić momentu, w którym ewentualnie nie będziemy mogli kontynuować tej umowy bez skorzystania z kredytu.

Czy powinniśmy wstrzymać dodatkowe miesięczne płatności w wysokości 250 euro na razie?

Na pewno moglibyśmy zaciągnąć kwotę 100 000 euro po korzystniejszych warunkach.

Z tego powodu byłoby warto naszym zdaniem nie przekształcać umowy oszczędnościowej w umowę kredytową. Co sądzicie?

Dziękujemy z góry za informacje, wskazówki i pomoc w tej sprawie!

Pozdrowienia
clathowi

[NaTwoim13]

Hej Clatho,

po pierwsze musisz zmienić umowę na bonus z rezygnacją z pożyczki! Ponadto podejrzewam, że przy tak wysokim saldzie i odpowiednim czasie trwania/okresie umowy otrzymali Państwo przydział warunkowy pożyczki. Ale to nic nie szkodzi, ponieważ jeśli nie przyjęli Państwo warunków, zawsze mogą Państwo zmienić opcje taryfowe.

Umowę można oszczędzać aż do sumy kredytu budowlanego.

§4 Ogólne Warunki Umowy regulują między innymi zmianę opcji rezygnacji z pożyczki z opcją premii/przydziałem premii. Zastosowanie od pierwszego dnia, dzięki czemu w efekcie odsetkowym odsetki są wyższe. Niemniej jednak całą premię i odsetki uzyskane w tym roku trzeba uregulować w roku przydziału (podatek od odsetek kapitałowych), ale to się wciąż opłaca!

No cóż, nie musieliby Państwo korzystać z drogiego oprocentowania kredytu, tutaj również mają Państwo opcje (w szczególności prawo do zmiany na nową taryfę z niższym oprocentowaniem kredytu z mocą wsteczną), co skutkuje niższym oprocentowaniem kredytów, ale wiąże się to nie tylko z utratą premii, ale także oprocentowaniem salda z odsetek podstawowych, ponieważ zmiana taryfy skutkuje wciąż gorszym oprocentowaniem salda (z tych, które będą konwertowane na nowe taryfy) o 0,5%, to znaczy zmniejszeniem konta o ten zbyt wyższy (2% zamiast 0,5% w nowej taryfie) odsetek, do tego mieliby Państwo zapłacić opłatę za zwiększenie, ponieważ umowa przy 89% oszczędności nie pozwala na przyznanie większych kredytów!

No cóż, wyższe oprocentowanie wprowadza tak dużo oszczędności, że nawet z oprocentowaniem kredytu na 1,6% mogliby sobie Państwo pozwolić na hipotekę znacznie wyżej oprocentowaną, ponieważ kredyt (czyli nowa hipoteka) jest znacznie mniejszy z powodu znacznie większych oszczędności!

[clathowi]

Witam Panie Buhmann,

dziękuję za wyjaśnienia.

Nadal nie otrzymaliśmy przydzielenia umowy oszczędnościowej mieszkaniowej (suma oszczędności 100.000 €, suma oszczędności 30.0000 €).

Po konsultacji z firmą Wüstenrot dziś rano, prawdopodobnie zostanie ona dostępna dopiero 01.12.2016 (obecnie oszczędziliśmy 27.085 € z kwoty oszczędnościowej i wskaźnik wyceny wynosi 100). Wygląda na to, że umowa kombi z okresem wiązania odsetek była wtedy złym wyborem, ale teraz - miejmy nadzieję - okaże się to korzystne, ponieważ stopy procentowe są tak niskie.

Co do odpowiadającej jej umowie kredytowej (100.000 €), której okres wiązania odsetek kończy się 31.08.2013, powinniśmy otrzymać nową ofertę od Wüstenrot 3-4 tygodnie przed terminem lub możemy - zgodnie z dzisiejszym rozmową telefoniczną - złożyć wypowiedzenie z 6-miesięcznym okresem na 31.08.2013 i spłacić kredyt.

Termin wypowiedzenia nie jest naszym zdaniem całkowicie poprawny, ponieważ ostatnią ratę kredytu otrzymaliśmy w kwietniu 2004 roku, więc termin wypowiedzenia powinien być poprawny na dzień 31.03.2014, czyż nie?

Co się stanie, jeśli teraz nie złożymy wypowiedzenia, a oferta w lipcu 2013 nam się nie spodoba?

Niestety nasz osobisty doradca z Wüstenrot, z którym mamy kontakt od lat, do tej pory nie oddzwonił, więc najprawdopodobniej zgodnie z informacją od Wüstenrot złożymy wypowiedzenie umowy kredytowej na 31.08.13. Spłatę przeprowadzimy w innym banku po korzystnej stopie procentowej.

Umowę oszczędnościową będziemy mieli (oprocentowanie środków obecnie wynosi 2%), ponieważ w przyszłości na pewno będziemy potrzebować pieniędzy na nasz Dom i wtedy będziemy mogli z niej skorzystać.

Mamy jeszcze dużo czasu do osiągnięcia kwoty oszczędnościowej i jeśli będziemy mieli szczęście i kredyt pewnego dnia nie będzie nam już potrzebny, być może otrzymamy premię (retrospektywnie 4,25% rocznie za rezygnację z kredytu po przydziale).

Jeśli nasze rozważania są zupełnie niepoprawne, będziemy wdzięczni za Państwa informację.

Pozdrowienia

clathowi

[NaTwoim13]

1) Czy umowa oszczędnościowa została zawarta równolegle z pożyczką, czy stanowiła część wcześniejszej pożyczki lub pośredniego kredytu? Innymi słowy, kto udzielił pożyczki, Wüstenrot Bank czy Wüstenrot Bausparkasse? Jeśli bank udzielił pożyczki, czy pożyczka jest spłacana bezpośrednio? Czy umowa została cesjonowana? Jeśli umowa służy jako spłata dla Wüstenrot Bausparkasse (kredyt pośredni lub wcześniejsza pożyczka/kredyt stały), to nie obowiązuje zwrotne podwyższenie oprocentowania! Zdaniem moim, również nie w przypadku zastępowania spłaty dla pożyczki Wüstenrot Bank (WID)!

2) Jaka jest kwota umowy oszczędnościowej? Jak wyglądała wtedy finansowanie?

3) Określone terminy wypowiedzenia powstają jedynie, jeśli okres zabezpieczenia oprocentowania wynosi więcej niż 10 lat. W innym przypadku mogą Państwo spłacić po zakończeniu okresu zabezpieczenia oprocentowania w każdym czasie. Tutaj jest istotne, czy to była pożyczka bankowa czy model kasy oszczędnościowej. Nie muszą Pani/Panowie wypowiadać umowy, wystarczy poinformować bank, że dokonają spłaty, zwłaszcza nie podpisywać oferty prolongacyjnej.

4) Jeśli nie ma bonusa, ale otrzymali Państwo premię budowlaną, muszą podzielić umowę tak, aby została ona przydzielona do 31.08.2013 r. Następnie dokonają przyjęcia przydziału bez pożyczki i zachowają go, ponieważ nie został zerwany, dodatkowo otrzymując dopłaty od państwa, jeśli takie otrzymali. Saldo odliczają od pozostałego salda na 31.8.2013 r. i finansują resztę kapitału z analityczną spłatą - czyli z bezpośrednią spłatą - na nowo, być może z dłuższym zabezpieczeniem oprocentowania! Dziś mogą zabezpieczyć sobie pożyczkę, nie płacąc za to nic do dnia 31.8.2013 r. W ten sposób mają pewność planowania i zapewniają sobie dzisiejsze oprocentowanie!