Capital Investment 4

[bhoernchen]

Mam pytanie dotyczące bankowości, które zostało intensywnie dyskutowane w naszym klubie karate przy barze. Po znacznych poszukiwaniach w internecie otrzymaliśmy różne informacje i teraz chcę zadać Wam wyjaśniające pytanie.

Podstawą rozważań jest artykuł na Wikipedii o pieniądzu księgowym.

Chodzi o pytanie: Jeśli bank otrzymuje 100 € od klienta A, czy mogą one zostać pożyczone od ECB. Odnośnie tych 100€ klient B, C, D, E, F itd. mogą wtedy pożyczyć się od banku. Czy będzie to 95 €, 90 €, 85 €, 75 €, 70 € itp., czy też 90 €, 80 €, 70 €, 60 €, 50 € itp. Czy może to być po prostu kwestia ciągłej kontroli ze strony ECB, w zależności od aktualnych potrzeb rynku, i ta kalkulacja odzwierciedla jedynie wnioski z przeszłości.

W zależności od obliczeń dochodzę do współczynnika 4,5 lub 11,5. Obie te liczby znalazłem w internecie. Teraz interesuje nas:
1. co jest prawdą
2. czy istnieją banki, które z jakichś ustawowych lub strukturalnych powodów mogą pożyczać tylko 4,5 razy...
3. czy to zostaje do decyzji zarządzania banku, ponieważ bank musi brać pod uwagę, że stopy procentowe mogą znowu wzrosnąć, wtedy bank musi zapłacić ECB nowe odsetki. I nie te odsetki, które obowiązywały w momencie udzielenia pożyczki...

Będę wdzięczny za udzielenie odpowiedzi na moje pytanie. W internecie znalazłem różne informacje, a nawet specjaliści (bankierzy i doradcy podatkowi) w naszym klubie nie są zgodni.

Dziękuję

[Eliom]

..........
Chodzi o pytanie: Jeśli bank otrzymuje od klienta A 100 €, czy te środki mogą być zastawione w EZB.

To pytanie jest dla mnie trochę zagmatwane. Czy powinno brzmieć w ten sposób?
Jeśli wpłacę do banku 100 €, wówczas zwiększa się rezerwa gotówkowa banku. Dzięki tej rezerwie gotówkowej i wymogowi rezerwy minimalnej wobec Bundesbank/EZB, bank może teraz udzielić nowego kredytu?




W odniesieniu do tych 100€ klient B, C, D, E, F itp... mogą wtedy wziąć pożyczkę od banku.
Czy wynosić to będzie 95€ , 90€ , 85€ , 75€ , 70€ ... itp. czy
wynosić to będzie 90€, 80€, 70€, 60€, 50€ ... itp.


Tutaj odnosisz się do wspomnianej powyżej rezerwy minimalnej i tzw. wielokrotnej kreacji pieniądza.
W pierwszej serii liczb zakładano rezerwę minimalną w wysokości 5%, a w drugiej serii w wysokości 10%, jednak nie konsekwentnie. Z reszty zawsze można wypłacić tylko 95% lub 90% jako kredyty.
Przy obowiązującej obecnie stawce rezerwy minimalnej w wysokości 1% wynosiłoby to 99€, 98,01€, 97,03€, 96,06€ .... itp.
Ta teoria wielokrotnej kreacji pieniądza z udziałem różnych uczestników, którzy na przemian otrzymują kredyt w wysokości 99% nadwyżki gotówkowej, wypłacają gotówkę, przekazują ją dalej, a następnie ponownie wpłacają pieniądze itp. można uznać za przestarzałą. Wynik ten jednak nie. Te serie zawsze kończą się odwrotnością stawki rezerwy minimalnej, (np. 100/5). Oznacza to, że w Twoim przykładzie przy stawce rezerwy minimalnej wynoszącej 5%, może być udzielonych łącznie 20 razy więcej kredytów niż dostępna nadwyżka gotówki. Przy 100€ bank może teoretycznie udzielić kredytów na 2000€. Przy obecnej stawce rezerwy minimalnej wynoszącej 1% byłoby to 10.000€.
Ta wartość jest jednak tylko teoretyczna, gdyż inne czynniki również odgrywają rolę. Są to

wymagana rezerwa gotówki na obsługę gotówkową banku wystarczająca liczba nowych dłużników, którzy chcą zaciągnąć pożyczki spełnienie wymagań Basel II lub Basel III, czyli kapitał własny banku zachowanie kryteriów płynności, czyli płynności banku
Natomiast kreacja pieniądza ma obecnie niewiele wspólnego z poziomem stóp procentowych EZB, ponieważ ta uczestniczy tylko w 1% w działaniach kredytowych. Jednak do spełnienia kryteriów płynności wymagane jest refinansowanie za pośrednictwem depozytów oszczędnościowych i innych źródeł refinansowania.




W zależności od obliczeń dochodzę do współczynnika 4,5 lub 11,5. Obie wartości znalazłem w sieci.


Czy możesz bliżej wyjaśnić pochodzenie obu tych wartości?

Rzeczywiste współczynniki mnożnikowe są różne w zależności od banku. Patrząc na bilans Commerzbanku z 2011 roku, dostępny swobodnie w sieci, przy rezerwie gotówki w wysokości 6 mld €, należności wobec klientów (= pożyczki) wynosiły 296 mld €.

Mam nadzieję, że trochę Ci pomogłem, chętnie odpowiem także na ewentualne dalsze pytania.

[bhoernchen]

Dziękuję najpierw za Twą wyczerpującą odpowiedź.. Nie chciałem pozostawić Cię bez odpowiedzi, po tym jak zrezygnowałem z otrzymania tutaj odpowiedzi wysokiej jakości..
Muszę teraz zrozumieć dokładnie to, co piszesz.. bo za każdym razem, gdy czytam Twoją odpowiedź, odkrywam coś, co dotąd było mi ukryte.. liczby 4.5. i 11.5 były tylko przybliżonymi czynnikami, a Twoje obliczenia

Kod PHP:

99€, 98,01€, 97,03€, 96,06€ .... itd.


oraz Twoje czynniki z

Kod PHP:

(100/5) - stawka rezerw obowiązkowych,


bardziej zgadzają się z moimi myślami. Tylko zostałem lekko zdezorientowany przez opinie z (jak się wydaje) kręgów fachowych. Chętnie skorzystałbym ponownie z Twojej wiedzy fachowej, zamierzam bowiem teoretycznie otworzyć bank.. Teraz muszę tylko złożyć cały zakres warunków. Wtedy zobaczę, czy to rozmiary obłąkania, czy wielka szaleństwo..
Gdybym mógł znowu do Ciebie wrócić.. byłoby pięknie.. Obiecuję, że to może być bardzo interesujące i ma całkiem realne podstawy. Muszę teraz tylko tak to przedstawić, żeby stało się zrozumiałe również dla laika. A nie po prostu szaleństwem

Nowością dla mnie w chwili obecnej są

Kod PHP:

Spełnienie zasad Basel II lub Basel III, czyli kapitał własny banku oraz bilans Commerzbank


Chcę to jeszcze zrozumieć i uwzględnić w moich rozważaniach.. Dzięki za Twój czas

[soundjunk]

Założenie banku nie jest takie proste. Zakładanie banku wymaga uzyskania zgody od BAFIN. Zgody udziela się tylko tym, którzy spełniają odpowiednie warunki. Po pierwsze, trzeba wymienić minimalny kapitał w wysokości 5 milionów euro. Następnie potrzebni są co najmniej 2 dyrektorzy zarządzający instytucjami kredytowymi. Następnie należy zadbać o wiele organizacyjnych spraw (raportowanie, zarządzanie ryzykiem itp.). Aby zbudować to wszystko samodzielnie, 5 milionów kapitału na pewno by nie wystarczyło. Dlatego najlepiej dołączyć do grupy bankowej (na przykład banków spółdzielczych), aby móc korzystać z ich oprogramowania/infrastruktury. Maja one znowu swoje minimalne wymagania dla nowych członków.
Problem dużych kredytów:
Nie większe niż 25% kapitału własnego do odpowiedzialności. Jeśli masz 5 milionów, nie będzie możliwe sfinansowanie kredytu hipotecznego powyżej 1250 EUR.
A zakładanie nowego banku w niemieckim rynku, gdzie konkurencja jest ogromna, na pewno nie jest dobrym pomysłem.

[Eliom]

Teraz jestem nowy w zakresie wypełniania zasad Basel II lub Basel III, czyli kapitału własnego banków
i raportu bilansowego Commerzbanku.
Chcę je jeszcze zrozumieć i wziąć pod uwagę w moich rozważaniach.
Dziękuję za poświęcony czas.

@bhoernchen
Jako hobbystyczny teoretyk finansów nie uważam siebie za eksperta, ale z czasem zdobyłem pewną wiedzę. Czy to będzie wystarczające na Twoje pytania, pozostaje do zobaczenia.
Czym jest przełom w banku w porównaniu z założeniem banku?
Jednakże, jeśli chodzi o wymagania dla Twojej skarbonki i inne warunki, soundjunk już odpowiedział Ci szczegółowo.
Cytat z
Basel II określa, jak duży musi być kapitał własny banków w stosunku do udzielanych pożyczek. Jeden wartość bazowa to 8%, ale ta wartość może być obniżona w zależności od zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Skomplikowany proces; więcej informacji można znaleźć w sieci.
Nie mogę zaoferować Ci linku do bilansu Commerzbanku jako początkujący tutaj.
Bundesbank opublikował informacyjny dokument, w którym podsumowuje dane wszystkich banków komercyjnych. Wyszukaj w Google bundesbank pieniądz i polityka monetarna i pobierz plik PDF. Na stronie 84 znajdziesz skonsolidowany bilans wszystkich niemieckich banków. Pożyczki dla instytucji niefinansowych wynoszą 3 263 miliardy euro, w porównaniu z rezerwami gotówki w wysokości 65 miliardów euro, co daje 2,3%. W stosunku do depozytów bieżących w wysokości 1 293 miliardów euro, jest to 5%.

[bhoernchen]

To samo problem dotyczy także moich linków...
Znam problemy z założeniem banku. Ale to można zaniedbać... Ja dostarczam tylko pomysł... resztę zrobią inni. Ludzie, którzy lepiej wiedzą, co robią niż ja. Ale którzy nie mają pomysłu, jak wprowadzić podejście Brechta w życie...

Znalazłem bilans Commerzbanku w Google: balance-sheet-of-commerzbank-group.html, gdzie przechowywany jest raport roczny z 2011/2010. Tam wspominają o 24,803 miliardach, gdzie dobrze sobie wyobrażam, że jeszcze raz pokręcili euro.
Co ciekawe, Commerzbank ma zobowiązania znacząco większe. Ale to też nie jest naprawdę ważne.

Kapitał własny banku, który chcę założyć, wynosi między 5 a 20 miliardów euro. Tak więc całkiem możliwe jest osiągnięcie wielkości biznesu podobnej do Commerzbanku... jest około 12 000 potencjalnych klientów, którzy potrzebują pożyczek i historycznie płacą od 3 do 5%... Szacowane ryzyko niewypłacalności jest poniżej 1%.

Dla mnie teraz ważne jest inne pytanie... Ile zarabia bank, gdy angażuje się w system wielokrotnego tworzenia pieniądza? Eliom wystawił fakturę na początku (tym razem nie interesuje mnie aspekt moralny tej sprawy) ale czysto pod kątem pytania
- ile ZARABIA BANK (to jest ważne tutaj)
- co z ECB.

Kod PHP:

Faktura od EliomaZ obecną stopą rezerwy minimalnej wynoszącą 1%, wynosiłoby to 99€, 98,01€, 97,03€, 96,06€ itd. Ta teoria wielokrotnego tworzenia pieniądza przez różnych uczestników,

Te 99€, 98,01€, 97,03€, 96,06€ itd. muszą pochodzić skądś za każdym razem. O ile wiem, pieniądze pochodzą od ECB, czy więc bank również musi płacić odsetki dla 99€, 98,01€, 97,03€, 96,06€ itd. czy?? Czy bank musi płacić odsetki tylko w momencie, gdy osiągnie określony poziom tworzenia pieniądza.

[Eliom]

Jeszcze raz krótko o Brechcie. Cytat mówi, że istnieją dwie możliwości zdobycia pieniędzy bez pracy. Jedną z możliwości jest napad na bank. Ale co to za możliwość w porównaniu z założeniem własnego banku, biorąc pod uwagę ryzyka i konsekwencje.

Twoje pytanie „co zarabia BANK (to jest ważne)“ odnosi się do wyników „wielokrotnej kreacji pieniądza księgowego“. Jeśli bank może stworzyć 100% pieniądza księgowego przy użyciu zaledwie 1% pieniądza rezerwowego banku centralnego, to możliwości zarobku banku na udzielaniu kredytów są ograniczone. W ostatecznym rozrachunku te stwierdzenia można sprowadzić do pytania:

Czy banki komercyjne mogą samodzielnie kreować pieniądze księgowe?

To pytanie jest stale podnoszone i otrzymuje bardzo zróżnicowane odpowiedzi.

Tworząc pieniądze z powietrza - kupują świat (Bernd Senf) czy Banki tworzą pieniądze z niczego (Franz Hörmann).

prezentują jedną stronę. Drugie stanowisko brzmi:

Zgodnie z zasadą przyczyny i skutku, stworzenie z niczego nigdy nie może być rozumiane (Martin Scheytt) lub Jeśli banki faktycznie tworzą kredyty bez depozytów oszczędzających lub robią z jednego dolara kupę, byłoby to podobnie skandaliczne jak wprowadzenie w obieg fałszywych pieniędzy (Helmut Creutz).

Między nimi istnieje wiele teorii, które twierdzą, że faktycznie odzwierciedlają istniejący system. Zająłem się tym tematem wyczerpująco i muszę przyznać rację obu stronom z pewnymi zastrzeżeniami. Pieniądze księgowe są tworzone poprzez procedurę księgową, ale udzielenie kredytu wymaga refinansowania. Jeśli interesują Cię moje podstawy, możesz je znaleźć w wiki na stronie um-bruch-wiki. Wyszukaj w Google martin Scheytt um-bruch.net. Wciąż prowadzę badania dotyczące wpływu i wielkości refinansowania.

Jednak faktem jest, że banki nie tylko udzielają kredytów, ale również przyjmują pieniądze od klientów w postaci kredytu, czyli depozytów oszczędnościowych, terminowych depozytów i obligacji bankowych. Gdyby kreacja pieniędzy z niczego działała samodzielnie, bank nie potrzebowałby pieniędzy klientów i zatem nie musiałby im płacić odsetek. Widać, że nie jest tak.

Z analizy zysków i strat Sparda-Bank Südwest w 2011 roku wynika, że bank miał przychody odsetkowe w wysokości 304 mln euro, ale także koszty odsetek w wysokości 202 mln euro. Wyszukaj na Google „Geschäftsbericht 2011 -Sparda-Bank Südwest eG“ -> Roczne sprawozdanie finansowe 2011, strona 10. Te 99€, 98,01€, 97,03€, 96,06€ .... itd. muszą w końcu pochodzić skądś. O ile mi wiadomo, pieniądze pochodzą od EBC, więc bank również musi płacić odsetki za te 99€, 98,01€, 97,03€, 96,06€ .... itp., czyż nie? Czy bank musi płacić odsetki EBC dopiero od pewnego poziomu kreacji pieniędzy?

Te 99€, 98,01€. 97,03€, 96,06€ .... itp. pochodzą z przestarzałej teorii „wielokrotnej kreacji pieniądza”. Jeśli bank dysponuje zasobami pieniądza w wysokości 1 mln, teoretycznie może udzielić kredytów w wysokości 100 mln. Ponieważ najpierw jest to pieniądz księgowy, nie potrzebuje dodatkowych środków pieniężnych. Niemniej jednak zgodnie z zasadami Basel II musi dysponować kapitałem własnym w wysokości 8% = 8 mln. Ponadto musi pozostawać „płynny”, co oznacza, że płynność musi być zapewniona zgodnie z rozporządzeniem dotyczącym płynności. Wyszukaj w Google „kreditwesengesetz liquiditätsverordnung” -> §3 Środki pieniężne i § 4 Zobowiązania do płatności. Wymaga to pozyskiwania depozytów od klientów lub również pieniądza rezerwowego. Jednakże, zgodnie z bilansami banków, banki nie wydają pieniądza rezerwowego.

Wyślę Ci prywatną wiadomość z bezpośrednimi linkami.

[Eliom]

@bhoernchen

Po ponownym przeczytaniu Twoich pytań podejrzewam, że nie jesteś do końca zaznajomiony z różnicą między gotówką, którą może produkować tylko bank centralny, a pieniądzem księgowym banków komercyjnych, którego mogą produkować banki komercyjne. Pieniądz księgowy banków komercyjnych jest „tylko” roszczeniem do gotówki banku centralnego. To roszczenie może jednak istnieć wielokrotnie, co oznacza, że za 50 € gotówki może istnieć 1000 € pieniądza księgowego.



Przykład z mojego eseju o Martinie Scheytt:

Przedsiębiorca chce kupić nową maszynę produkcyjną i potrzebuje na to pieniędzy, które pożycza od swojego banku. Jako zabezpieczenie przekazuje mu na piśmie własność nowej maszyny. Ponieważ kwota kredytu wciąż nie wystarcza na zakup maszyny, udaje się do drugiego banku i prosi o kredyt. Również temu bankowi na piśmie zabezpiecza własność nad nową maszyną. Postępuje podobnie z trzecim bankiem. Nawet nie mając precyzyjnej wiedzy o przepisach prawnych, to postępowanie uznalibyśmy za oszustwo. Dopóki jednak regularnie spłaca odsetki i raty, nikt nie zauważy tego oszustwa. Gdy wszystkie długi zostaną spłacone, ten nadużytek praw własności już nie będzie widoczny. Dopiero gdy staje się niewypłacalny, ujawnia się oszustwo. Banki postępują podobnie przy tworzeniu pieniądza. Prawo własności do istniejącej gotówki jest wielokrotnie sprzedawane. Jednakże brak jawnych przepisów uznających to za oszustwo.



Oczywiście, bez tego podłoża moje stwierdzenie w poprzednim poście byłoby niewytłumaczalne.