Capital Investment 4

[Quashquai]

Cześć wszystkim,
chciałbym się krótko przedstawić. Mam obecnie 29 lat, jestem żonaty, mam jedno dziecko i od dwóch lat jestem właścicielem domu.
Gdy miałem 20 lat, podpisałem umowę na rachunek emerytalny Riester (Union Investment, Uniglobal) i od tego czasu oszczędzam na niego 100 euro miesięcznie. Obecnie na koncie jest prawie 10 tys. euro.
Jednak teraz jest tak, że odkąd mamy, jak wspomniałem, od dwóch lat kredyt hipoteczny i otrzymujemy tam również wsparcie Wohnriester. To oznacza, że prawdopodobnie przez kolejne 15-20 lat nie będę otrzymywał dodatkowych dotacji Riester na emeryturę.
Teraz jestem całkowicie zdezorientowany, co zrobić z rachunkiem Riester. Im bardziej zajmuję się tematem funduszy, tym gorzej oceniam rzeczywiście Uniglobal. (5% opłata manipulacyjna, 1,2% opłata za zarządzanie, praktycznie nie przewyższa indeksu porównawczego itp.)
Obecnie te 100 euro mi nie przeszkadzają, więc to nie jest problem. Zastanawiam się tylko, czy taki rachunek Riester bez wsparcia Riester nadal ma sens!? (Nowe otwarcie jest logicznie głupie, ale co z istniejącym?)
Moja żona nie ma do tej pory żadnego dodatkowego zabezpieczenia emerytalnego.
Co byście zrobili na moim miejscu? Na razie zawiesić i szukać innej formy zabezpieczenia emerytalnego? Pozostawić go w spokoju? Czy wypowiedzieć umowę?
Z góry dziękuję za Wasze opinie.
Pozdrawiam

[Matthew Pryor]

To oznacza, że dodatki są w pełni przekazywane do kontraktu mieszkaniowego? Jedyną korzyścią, jaką tu osobiście widzę, jest to, że masz plan oszczędzania w funduszach niepodlegający podatkowi odsetkowemu.

[Quashquai]

Tak jest. Dlatego zastanawiam się, czy w ogóle opłaca się dalej wpłacać!?

[obelix]

Cześć,

w zasadzie ma mało sensu kontynuować umowę Riester bez dodatków. Najczęściej najlepszą alternatywą jest zawieszenie.

[Quashquai]

Cześć, czy mógłbyś to proszę uzasadnić? Chciałbym to zrozumieć i móc śledzić.
Z góry dziękuję.

Pozdrawiam

[obelix]

Cześć,

ogólnie rzecz biorąc, umowa Riester generuje wyższe opłaty/koszty niż porównywalny produkt bez wsparcia Riester. Wyższe opłaty są (częściowo) kompensowane przez państwowe dotacje oraz ewentualne ulgi podatkowe. Gdy te dotacje odpadną, bardziej opłaca się rozważyć inny produkt, który nie kwalifikuje się do Riester.

W obecnym przypadku dotacje Riester są uwzględnione w finansowaniu (WohnRiester). Wypowiedzenie starej umowy na Riester z pieniędzmi _prawdopodobnie_ skutkuje stratami. Często taniej jest po prostu pozostawić ją w spoczynku bez wpłat. W razie potrzeby - do momentu rozpoczęcia emerytury. W końcu umowa WohnRiester zostanie zawarta. Wtedy można ponownie ją przeanalizować.

[finance]

Teraz jestem kompletnie zdezorientowany co zrobić z umową riestera. Im więcej się zastanawiam nad tematem funduszy, tym gorzej oceniam Uniglobal. (5% opłata za wejście, 1,2% opłata za zarządzanie, prawie w ogóle nie bije porównywalnego indeksu itp.)

Również uważam UniProfiRente z tych samych powodów, o których wspomniałeś, za niegodną polecenia. Ale każdy ma swoje preferencje...






Cytat od obelix


zasadniczo umowa riestera generuje wyższe opłaty/koszty niż produkt porównywalny bez wsparcia riestera. Wyższe opłaty są (częściowo) rekompensowane przez państwowe dopłaty i ewentualne ulgi podatkowe. Gdy te dopłaty odpadają, bardziej opłacalny jest inny produkt nieriestrowy.



To nie jest prawda. Riestrowe oszczędności mieszkaniowe (umowy oszczędnościowe mieszkaniowe lub kredyty mieszkaniowe objęte wsparciem riestera), plany oszczędnościowe riestera w banku lub plany inwestycyjne riestera nie mają wyższych kosztów niż ich odpowiedniki.

Kontynuacja planu inwestycyjnego riestera, jak w przypadku pytającego, ma tę zaletę, że nie podlega podatkowi belki. Jeśli pytający płaci rocznie 2100 euro (z dopłatami) na riestrowe oszczędności mieszkaniowe, wpłaty na jego plan inwestycyjny riestera są traktowane jako nadpłaty i w przyszłości opodatkowane są tak korzystnie jak renty lub ubezpieczenia na życie.

[obelix]

To nie jest prawda. Produkty Wohnriester (umowy oszczędnościowo-kapitałowe lub kredyty mieszkaniowe Riester), plany oszczędnościowe Riester w bankach lub plany oszczędnościowe Riester w inwestycjach nie mają wyższych kosztów niż ich odpowiedniki.

Kontynuacja planu oszczędnościowego Riester, jak w przypadku pytającego, ma tę zaletę, że nie powstają podatek Belki. Jeśli pytający płaci 2100 euro, w tym dodatki, wpłaty do Wohnriester, to wpłaty na jego konto oszczędnościowe Riester zostaną uznane za nadpłaty i zostaną opodatkowane korzystnie w przyszłości, podobnie jak renty lub ubezpieczenia na życie.

dlatego napisałem „w zasadzie”. Większość produktów Riester, zwłaszcza oferty ubezpieczycieli, generuje wyższe koszty niż porównywalne produkty niekwalifikujące się do Riester. Nie zaszkodzi porównanie. Również w konkretnym przypadku.

[Matthew Pryor]

Wpłaty na jego indywidualne konto emerytalne Riester są traktowane jako nadpłaty i są opodatkowane w późniejszym czasie tak korzystnie jak renty lub ubezpieczenia na życie.

Do opodatkowania metodą przychodową nie jest konieczna nadpłata. Wystarczy w tym przypadku nie ubiegać się o dodatki i nie uwzględniać ich podczas składania zeznań podatkowych.

Jednakże w takim przypadku nie ma również ochrony przed zajęciem komorniczym.

[finance]

Dla opodatkowania dochodów z udziałów nie jest konieczne nadpłacanie. W tym przypadku wystarczyłoby nie ubiegać się o żadne dodatki i nie uwzględniać ich w zeznaniu podatkowym.

Nikt także nie twierdził przeciwnego. Osobiście mam tylko wrażenie, odnosząc się do sytuacji pytającego, że ten sposób postępowania jest bardziej sensowny.

[Matthew Pryor]

Jeśli pytający płaci rocznie 2100 EUR (łącznie z dodatkami) na konto mieszkaniowej emerytury, wpłaty na swoje konto emerytalne Riester są traktowane jako nadpłaty i później opodatkowane tak korzystnie jak renty lub ubezpieczenia na życie.
W ten sposób sugerowane jest, że uniknięcie podatku liniowego jest możliwe tylko poprzez nadpłaty. Czy to jest bardziej sensowna alternatywa dla TO, pozostawiam otwarte. Jednakże to stwierdzenie jest po prostu nieprawdziwe. Korzystniejsze opodatkowanie nie zależy od określonej wysokości wpłaty.

[finance]

Podatek wyrównawczy i korzystne opodatkowanie ubezpieczenia na życie i emerytury to teraz dwie różne pary butów. Umowy Riester, czy są wspierane czy nie, zawsze są zwolnione z podatku w fazie oszczędzania. Dopiero w fazie wypłaty mogą pojawić się różne formy opodatkowania.

[Quashquai]

Dziękuję już teraz wszystkim. Rozumiem większość, ale nie rozumiem jednej rzeczy:
@Matthew Pryor ... i pozostawienie jej bez uwzględnienia w zeznaniu podatkowym.
Dlaczego? Jakie to będzie miało konsekwencje?