Capital Investment 4

[Dominic74]

Cześć,
po kilku tygodniach wahania w końcu wyłania się odpowiednia (?) forma finansowania.
Zwracam się do Was tutaj na forum, aby poznać Wasze opinie na ten temat. Będę bardzo wdzięczny!!!

Więc oto sytuacja:

Działka została kupiona w 10/2011 roku. Cena 80 000€, z czego 65 000€ zostało sfinansowane (BHW stałe 6). Koszty: 390€ miesięcznie, stała rata do pełnej spłaty (około 22 lata).

Nowa budowa:
1) 50 000€ Kfw 153
2) 213 000€ poprzez BHW / Bank. Ponieważ finansowanie działki zostało zrealizowane przez BHW, teraz są oni zarejestrowani w pierwszym rzędzie hipoteki, co nas blokuje z nimi. Już próbowaliśmy przekonać BHW do ustąpienia z pierwszego rzędu i zaoferowaliśmy połowę kwoty nawet jako zabezpieczenie w formie polisy na życie, ale nie zgodzili się na to...
Teraz BHW złożyło nam dwa oferty, które moim zdaniem nie są takie złe:
a) kredyt przejściowy: 15 lat z oprocentowaniem 2,95% (524€) i oszczędzaniem 1,5 promila w wysokości 320€, po 15 latach spłacany poprzez budynek socjalny mieszkaniowy, przy czym miesięczna rata jest nieco zwiększana. Ogółem 844€ miesięcznie + KfW --> pewność oprocentowania aż do końca
b) Hipoteka z tytułu spłaty: 15 lat z oprocentowaniem 3,05% (541€) i spłatą 1,5% (267€). Suma 808€ --> po 15 latach konieczne przedłużenie w kwocie około 158 000€.

Na pierwszy rzut oka wydaje się, że skłaniam się ku modelowi kredytu przejściowego. Czy przeoczyłem coś istotnego?
Czy istnieją inne banki / kasy oszczędnościowo-budowlane, które mogą sfinansować naszą sytuację?

Dziękujemy za rady

Pozdrowienia

Dominic

[Dominic74]

Hmm,

czy nikt nie ma żadnej rady?

[Schlumpf]

Cześć Dominic,

na pierwszy rzut oka zastanawiam się dlaczego nie uwzględniasz również programu 124 dotyczącego mieszkań w ramach finansowania obok programu KfW 153.

[verschaukelt]

Zwik brzmi całkiem nieźle, ile byście w sumie zapłacili - historia płatności - suma całkowita?

Czy zaproponowano Państwu również kredyt spłacany w całości? W takim przypadku mają Państwo pewność co do oprocentowania do samego końca, a dodatkowe wpłaty mogą pozwolić spłacić kredyt szybciej niż sugerowano. Stopa procentowa powinna być mniej więcej na tym samym poziomie co sugerowana hipoteka na 15 lat.

Ogólnie rzecz biorąc, miesięczna rata do zapłacenia jest dosyć wysoka. Czy jesteście pewni, że wytrzymacie to przez kolejne 20 lat?

[Dominic74]

Dziękuję najpierw za odpowiedzi!

Miesięczne obciążenia prezentują się wtedy następująco:
Działka + Dom1 + KfW
390 + ~ 830 + 175 = ~1400€

Pierwsza zmiana następuje za 9 lat, gdy BSV spłaci kredyt na działkę, przy czym suma nie zmienia się (model stały w przypadku BHW).

Druga zmiana następuje w 10. roku, gdy kończy się KfW 153. W tym celu używam BSV, który obecnie oszczędzamy 2x VL (=80€) i który wówczas, przy stałej raty (175€), stanowi alternatywę dla oferty prolongaty.

Trzecia zmiana zachodzi w roku 15, gdy kończy się pośrednie finansowanie. Wtedy rata wzrośnie, a istnieje oczywiście niepewność, że rata, która nagle skacze o około 350€, stanowi pewne ryzyko. Nie znajduję jednak alternatywy, poza 15-letnią pewną stawką, która po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania jasno zawiera znacznie więcej niespójnych warunków kredytowych.

W odniesieniu do naszej sytuacji życiowej: Moja żona jest przyszłą nauczycielką, ja jestem (jeszcze) żołnierzem. Mamy jedno dziecko, łączny dochód netto to ~4000€. Drugie dziecko jest planowane w przyszłości.
Te 1400€ to to, co obecnie możemy miesięcznie znieść, niewielka podwyżka wynagrodzenia jest ze mną wkrótce z powrotem i gdy żona skończy aplikację i zdobędzie zatrudnienie.

EDYCJA: Celem jest spłacanie całej historii przez jak najdłuższy czas, czyli od początku naszej emerytury za 30 - 35 lat. Niestety finansowanie poprzez oszczędzanie w budowie nie jest tak elastyczne, żeby stopa po podwyżce za 15 lat nie mogła być dostosowana do warunków, lecz opiera się na kryteriach wewnętrznych BHW?... również tam jestem wdzięczny za wskazówki, jak mogę wydłużyć tę fazę!

Dziękuję!!!

[verschaukelt]

Szczerze mówiąc?

Zdecydowanie za drogo i niebezpiecznie.

Być może warto spróbować pomysłu kamikaze:

Jeśli BHW nie oferuje pełnego kredytu hipotecznego po korzystnej cenie, należy zwrócić się do innego banku. Spłać BHW i zaciągnij całe finansowanie w obcej instytucji wraz z możliwościami KWF. W ten sposób uzyskasz pożądaną długość kredytu 30/35 lat, zawsze stałą ratę - z 2% spłatą kapitału i możliwością dodatkowej spłaty (obecnie ok. 3% oprocentowanie).

Co do istniejącego oszczędnościowego celu mieszkaniowego - nie jestem w tej kwestii taki obeznany - rozważ jego przerobienie na mieszkanie rządowe, aby potem spłacić KWF, tak jak planujesz, ale przy użyciu dodatkowych dotacji i ulg podatkowych...

Niech ktoś to dla Ciebie obliczy i zwróć uwagę na faktycznie zapłacone kwoty.

Dom to nie tylko spłata kredytu, ale także bieżące utrzymanie i naprawy. Przy wysokim obciążeniu może stać się bardzo trudno. ( drugie dziecko, choroba itp.)