Capital Investment 4

[Christoph1983]

Cześć,
mam krótkie pytanie dotyczące umów ratalnych Riester:

Moja żona ma dwie umowy ratalne Riester, ja nie mam.
Teraz, w związku z nadchodzącym finansowaniem budowy, chcemy wykorzystać te umowy do oszczędzania i spłaty pozostałego zadłużenia w ciągu 15 lat, korzystając z dofinansowania i rocznej dodatkowej spłaty. Dodatkowo chcemy uwzględnić 4 200 euro jako inne wydatki na emeryturę w zeznaniu podatkowym.

Ponieważ planujemy kolejne dzieci w ciągu najbliższych 5 lat, moja żona będzie pracować tylko czasami na pełny etat. Czy w takim przypadku nie powinienem raczej zawiesić umów, pozwalając na to, aby dwie umowy były na mnie? W takim przypadku moja żona nie płaciłaby podatku dochodowego, ja natomiast w 2012 roku miałem dochód brutto w wysokości 47 671,80 euro i zapłaciłem 6 100,64 euro podatku dochodowego.

Dziękuję za odpowiedzi.

[verschaukelt]

Dla samego siebie również dobrym pomysłem jest założenie konta.

Twoja żona może kontynuować swoją umowę na okres urlopu wychowawczego bez dochodu, płacąc minimalną składkę (60 euro) i otrzymując za to pełny dodatek. Dodatki dla dzieci możesz następnie podzielić według własnego życzenia. Warto dokładnie obliczyć, co jest dla ciebie najbardziej korzystne.

Dlaczego uważasz, że konieczne są dwa konta dla siebie? Jedno powinno wystarczyć.

[Christoph1983]

Dziękuję za odpowiedź. Uważam, że posiadanie dwóch umów jest korzystne, ponieważ zrozumiałem, że można wpłacić (i odliczyć od podatku) maksymalnie 2 100 € na każdą umowę (po odliczeniu dotacji / zasiłków). W deklaracji podatkowej jako małżeństwo można jednak odliczyć do 4 200 € jako inne wydatki na emeryturę. Dlatego uważam, że posiadanie dwóch umów jest korzystne. Jedną umowę mogę później zabezpieczyć pożyczką i spłacić kredyt, natomiast na drugim umowie mogę zrezygnować z kredytu i otrzymać dodatkowe oprocentowanie lub - w zależności od potrzeb - również zabezpieczyć ją.

Czy jest to możliwe, czy może źle zrozumiałem coś podstawowego?

[verschaukelt]

Ja,

System Riester działa tak: Płacisz 4 procent swojego dochodu na konto (po odjęciu zasiłku). Maksymalnie 2100 euro może być uznane za kwalifikowalne. Jeśli podczas rozliczenia podatkowego okazuje się, że oszczędność podatkowa dla Ciebie jest wyższa niż zasiłki, otrzymujesz tę kwotę jako obniżenie podatku.

Jako małżeństwo macie umowę dla męża i umowę dla żony. Już samo to sprawia, że w przypadku przedwczesnej śmierci zasiłki zostaną przeniesione na pozostałego małżonka.
Oczywiście możesz mieć także kilka umów, musisz jednak zdecydować, na które z nich mają być przekazywane zasiłki. Jednak każde zawarcie umowy wiąże się z kosztami. Jeśli każdy z małżonków ma po 2 umowy, to nie ma możliwości skorzystania z 2100 euro specjalnej zniżki za każdą umowę, a tylko raz na osobę!

[Matthew Pryor]

Oczywiście można także zakupić kilka umów, należy jednak określić, na które z tych umów mają być przekazywane dopłaty.

Zgodnie z art. 87 ust. 1 ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych:

Dopłata jest przekazywana proporcjonalnie do wysokości składek wniesionych na te umowy.

[Christoph1983]

Teraz jestem trochę mądrzejszy niż przedtem. Dziękuję. Jak mogliby Państwo sensownie włączyć umowy do finansowania?

[verschaukelt]

W zależności od wysokości dochodu twojej żony i oczekiwanej liczby dodatków dla dzieci.

Zasilić rzec można ją na fundusz emerytalny męża, zakładając, że dochód żony jest niższy.

Korzystać z oszczędności emerytalnych dla żony tak, jak pierwotnie planowano: zwiększenie renty!

W rezultacie oboje małżonkowie mieliby dochód emerytalny, który można by było określić jako taki. Nie jestem doradcą podatkowym, to tylko moja osobista opinia.

Ogólnie rzecz biorąc, zachowuję ostrożność co do inwestowania oszczędności emerytalnych w nieruchomości. Bo wtedy brakuje dodatkowej renty na starość. Dom się starzeje i z pewnością do tego czasu będzie wymagał kilku remontów i konserwacji. Jeśli wtedy będzie dostępna tylko renta z ZUS, może zrobić się bardzo ciasno...

[Christoph1983]

Dziękuję za Twoją opinię i radę.

[Finanzen2012]

Cześć Christoph1983,
powinieneś porozmawiać z notariuszem w sprawie umowy oszczędnościowej Riester, który ma zamiar spisać protokół dotyczący nieruchomości.
Po prostu wielu notariuszy ma ból głowy związany z umową oszczędnościową Riester, gdy wymagane jest wpisanie zastawu hipotecznego do księgi wieczystej.
Dlatego lepiej jest zaciągnąć finansowanie bez umowy Riester, a dodatkowo uwzględnić środki ze strony KfW i zaciągnąć zwykły kredyt bankowy.

Chętnie mogę zaoferować propozycję finansowania i poprosić o przesłanie mi e-maila.

[obelix]

Dlatego lepiej jest zorganizować finansowanie bez umowy Riestera i dodatkowo uwzględnić środki KfW, aby zaciągnąć normalny kredyt bankowy.

Czy taki rodzaj finansowania nie musi być wpisany do księgi wieczystej? Nie mówimy tutaj o kredycie na modernizację.
Ciekawe.