Capital Investment 4

[RheinPirat]

Ponieważ moja partnerka i ja zamierzamy wprowadzić się do naszego własnego domu w maju, naturalnie pojawia się teraz pytanie o odpowiednie zabezpieczenie. Ponieważ dotąd praktycznie w ogóle nie zająłem się tą tematyką, jestem oczywiście trochę zagubiony w gąszczu dostawców i możliwości.

Jaką formę zabezpieczenia byście polecili?

Czy kombinacja ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (BU) i ubezpieczenia na życie ryzykowne byłaby optymalna?

Na co należy zwrócić uwagę?

Jaką stawkę ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy polecicie? Do którego wieku warto prowadzić takie ubezpieczenie?

Co powiedzieć na temat wykupu ubezpieczenia na życie ryzykowne? Chyba raz słyszałem, że istnieje taka możliwość. Jednakże oznacza to zwiększenie miesięcznych kosztów. O ile mniej więcej? Byłoby fajnie otrzymać pewną kwotę w wieku emerytalnym, gdy nieruchomość będzie spłacona i nie będzie już istniało ryzyko ubóstwa drugiego partnera.

Nasze dane:

kobieta, 31 lat, niepaląca, normalna waga, brak chorób, zawód: pedagog społeczny
mężczyzna, 32 lata, palący, BMI 29,1 (lekka nadwaga), brak chorób, zawód: pedagog społeczny

Dziękujemy za odpowiedzi

[EasyD]

UB i ubezpieczenie na wypadek śmierci to zdecydowanie najlepszy wybór, jak już wspomnieliście.

W przypadku ubezpieczenia na wypadek śmierci konieczne jest zabezpieczenie wysokości kredytu. Jeśli chodzi wyłącznie o kredyt, zaleca się wybór wariantu z malejącą sumą ubezpieczenia na wypadek śmierci (który dostosowuje się do pozostałej kwoty długu) oraz ewentualne zabezpieczenie na obu życiach w ramach jednej umowy. Należy również zwrócić uwagę na okres ubezpieczenia, aby nie był zbyt krótki. W zależności od indywidualnego planu rodzenia dzieci, może być konieczne dostosowanie sumy ubezpieczenia na wypadek śmierci.

W przypadku ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, zalecam dopasowanie wysokości renty jak najbliżej do obecnego dochodu netto. W przypadku okresu ubezpieczenia sugeruję zabezpieczenie do 67 lat życia, ponieważ jest to obecny wiek emerytalny, co zapewni, że nie będzie konieczne przejście przez okres bez dochodu. Jeśli chodzi o zakres świadczeń, należy zwrócić uwagę na brak abstrakcyjnego skierowania i obszerne gwarancje dodatkowego ubezpieczenia.

Jeśli nie dysponują Państwo dużymi rezerwami finansowymi, warto również rozważyć ubezpieczenie dziennego świadczenia chorobowego, które za niewielką składkę zabezpieczy różnicę pomiędzy niższym świadczeniem z ZUS po sześciu tygodniach płatności wynagrodzenia, w przypadku zwykłego pracownika. Nie każda choroba czy wypadek skutkują od razu niezdolnością do pracy.

Osobiście nie zalecam łączenia ochrony na wypadek śmierci i oszczędzania kapitału, ponieważ najlepszy dostawca ochrony ryzyka nie zawsze jest również najlepszym budowniczym kapitału. W takim przypadku straciliby Państwo pieniądze.

Mam nadzieję, że te ogólne informacje pomogą w nawigacji. W razie dodatkowych pytań służę pomocą.

[RheinPirat]

Czy ubezpieczenie na życie ryzyka obejmuje tylko śmierć naturalną, czy także spowodowaną chorobą lub wypadkiem?

Czy polecaliby Państwo jakiegoś dostawcę ubezpieczenia na życie ryzyka? Przeglądałem właśnie kilku dostawców i różnice są ogromne.

[Matthew Pryor]

Czy ubezpieczenie na życie chroni tylko przed naturalną śmiercią czy także przed zgonem spowodowanym chorobą lub wypadkiem?


Samo zdarzenie nie robi różnicy, samobójstwo wyłączone jest z ubezpieczenia na określony czas po zawarciu umowy.

[EasyD]

W ubezpieczeniu na życie ryzykowne śmierć jest równa śmierci. Oznacza to, że niezależnie czy nastąpi z powodu naturalnego starzenia się, choroby czy wypadku.

Czy mówisz o różnicach w składkach? Którą opcję sprawdzili Państwo?

[RheinPirat]

Czy mówisz o różnicach w składkach? Którą wersję sprawdziłeś?

Porównałem zwykłą wersję ze wersją, której suma minimalizuje się na podstawie spłacanego kredytu. Innymi słowy, im więcej spłacam, tym mniejsza jest suma, którą otrzymam po śmierci.

Na przykład Hannoversche oferuje oprócz klasycznego ubezpieczenia na życie związanego z ryzykiem:
- Dla deweloperów (zgodnie z planem spłaty)
- ubezpieczenie na spłatę pozostałego długu (z malejącą sumą ubezpieczenia)

Jednak nie do końca rozumiem, gdzie jest różnica. Obie są też różnie kosztowne, ale dla mnie jako laika robią to samo.

EDYCJA: Jeśli podam moje podstawowe dane w Hannoversche, obie wersje są takie same kosztowo. Dla mnie jako palacza jest to najtańsza forma ubezpieczenia na życie z malejącą sumą.

[EasyD]

Z Hannoversche na pewno już mają dostawcę, który jest raczej tani.

Dla palących mogą być również interesujące firmy takie jak Dialog lub Stuttgarter.

[RheinPirat]

Dziękuję za wskazówkę! Właśnie skorzystałem z kalkulatora dialog i obliczyłem moje podstawowe dane, a dostawca okazał się jeszcze o prawie jednego euro tańszy. Natomiast wygląda na to, że Stuttgarter nie ma kalkulatora na swojej stronie. Zamierzam poprosić o przesłanie ofert od wszystkich trzech dostawców.
Jeszcze raz dziękuję za wskazanie spadającej sumy, rzeczywiście można zaoszczędzić sporo.

[Christoph1983]

Easy D - właśnie przeczytałem Twoje porady. Dziękuję Ci za wskazówki. Merci

[RheinPirat]

Z Hannoversche mają Państwo z pewnością już dostawcę, który jest raczej tani.

Dla palaczy mogą być interesujący także dostawcy takie jak Dialog czy Stuttgarter.

Nasz agent ubezpieczeniowy przygotował dla nas kilka modelowych obliczeń dotyczących różnych dostawców ubezpieczeń na życie (stała miesięczna suma i dostosowana miesięczna suma). A u mnie - jako palacza - dialog był naprawdę najtańszy, a u mojej partnerki - Hannoversche. Dlatego oba są godne polecenia.

[Heinz321]

Porównałem zwykłą wersję z taką, w której suma minimalizuje się w zależności od kwoty do spłacenia z kredytu. Innymi słowy, im więcej spłacam, tym mniejsza jest suma, którą otrzymam po mojej śmierci.

Na przykład Hannoversche oferuje oprócz klasycznego ubezpieczenia na życie na wypadek ryzyka:
- Dla budujących (według planu spłaty kredytu)
- ubezpieczenie na spłatę zadłużenia (z malejącą sumą ubezpieczenia)

Jednak nie do końca rozumiem, gdzie jest ta różnica. Zwłaszcza że obie są również różnie kosztowne, ale wg mnie jako laika sprawiają to samo.

EDYCJA: Na przykład wpisując moje podstawowe dane w Hannoversche, obie wersje są takie same kosztowo. Dla mnie jako palacza, również być może najtańsza forma ubezpieczenia na życie z malejącą sumą.

Jakie oszczędności przynosi ubezpieczenie na życie z malejącą sumą w twoim przykładzie w porównaniu z ubezpieczeniem, które pokrywa całą kwotę przez cały okres trwania? Kiedyś czytałem, że ubezpieczenia o malejącej sumie są dość drogie w porównaniu. Tak jakby po dodatkowej niewielkiej opłacie, w zależności od tego kiedy przydarzy się nieszczęście, byłoby się wyposażonym w osłonę finansową.