Capital Investment 4

[Bobbsi]

Hej społeczności!

W latach 90. postawiliśmy Dom, a nasza pierwszorzędna pożyczka wygasa w październiku tego roku. W tym czasie pozostał jeszcze dług w wysokości 39 000 €.

Zaczęłam już zbierać oferty u naszego kasy oszczędnościowo-budowlanego, ubezpieczeń, banku domowego (gdzie wygasa kredyt) i pośrednika finansowego.

Na tle obecnie niskich stóp procentowych najchętniej otrzymałbym kredyt hipoteczny z 15-letnim okresem obowiązywania stopy procentowej, ponieważ po tym czasie przy spłacie w wysokości 5% bylibyśmy prawie wolni od długów.

Wüstenrot zaproponował mi teraz dwie oferty kredytów hipotecznych, z których nie do końca rozumiem. Jednak pierwszej z nich podchodzę krytycznie. Nie jestem ekspertem, ale myślę, że w obecnym okresie niskich stóp procentowych ten model nie jest dla mnie korzystny.

Bardzo chętnie poznałbym Państwa opinię. Co również skłoniło mnie do zastanowienia się, to fakt, że mogę otrzymać kredyt hipoteczny od Württembergu (2. oferta) tylko wtedy, gdy zawrę dodatkowo umowę oszczędnościową.

Prawdopodobnie dlatego, że doradca nie zarabia na tym i uzyskuje dochód z prowizji za umowę oszczędnościową, prawda?
Odmówiłem, ponieważ rok temu podpisałem umowę oszczędnościową i nie potrzebuję kolejnej. Wtedy powiedziano mi, że mogę pozostawić spoczywającą.

Oto obie oferty (początkowo zapytałem o 10-letni okres obowiązywania stopy procentowej i 4% spłatę):

1. Oferta
WID z bezpośrednią spłatą
Dane kredytu
Skrót WidDirekt
Pełna nazwa WID z bezpośrednią spłatą
Rodzaj pożyczki kredyt ratalny
Rozpoczęcie kredytu 01.04.2013
Zakończenie kredytu 30.11.2030
Potrzebny kredyt 39 000,00 EUR

Warunki finansowania
Związaną stopę procentową 3,95 %
Stopa wypłaty 100,000 %
Okres obowiązywania stopy procentowej do 30.06.2023
Efektywna stopa procentowa
według PAngV 4,02 %

Założony poziom stopy procentowej po
zakończeniu okresu obowiązywania stopy procentowej 3,95 %
Pozostały dług po
zakończeniu okresu obowiązywania stopy procentowej 19 714,36 EUR
Odsetki od wypłaconego kredytu od 03.10.2013
Stopa odsetkowa p.m. 0,250 %
Odsetki od wypłaconego kredytu będą płatne

Dane dotyczące spłaty
na początku kredytu (po zastosowaniu spłaty):
początkowa spłata roczna 4,000 %
początkowa rata stała roczna 3 100,56 EUR
początkowa wysokość raty 258,38 EUR

po zakończeniu okresu obowiązywania stopy procentowej (szacunkowo):
Roczna rata stała 3 100,56 EUR
Wysokość raty 258,38 EUR
Czas trwania kredytu 17 lat/8 miesięcy


2. Oferta
kredyt hipoteczny WV bez rozwiązania polisy
Dane kredytu
Skrót WvOhneKl
Pełna nazwa
kredyt hipoteczny WV bez rozwiązania polisy
Rodzaj pożyczki kredyt ratalny
Rozpoczęcie kredytu 01.06.2013
Zakończenie kredytu 30.02.2029
Potrzebny kredyt 39 000,00 EUR

Warunki finansowania
Związaną stopę procentową 2,95 %
Stopa wypłaty 100,000 %
Okres obowiązywania stopy procentowej do 30.06.2023
Efektywna stopa procentowa
według PAngV 2,99 %

Założony poziom stopy procentowej po
zakończeniu okresu obowiązywania stopy procentowej 8,00 %
Pozostały dług po
zakończeniu okresu obowiązywania stopy procentowej 21 054,16 EUR
Odsetki od wypłaconego kredytu od 01.06.2014
Stopa odsetkowa p.m. 0,250 %
Odsetki od wypłaconego kredytu będą płatne

Dane dotyczące spłaty
na początku kredytu (po zastosowaniu spłaty):
początkowa spłata roczna 4,000 %
początkowa rata stała roczna 2 710,56 EUR
początkowa wysokość raty 225,88 EUR

po zakończeniu okresu obowiązywania stopy procentowej (szacunkowo):
Roczna rata stała 4 680,00 EUR
Wysokość raty 390,00 EUR
Czas trwania kredytu 15 lat/9 miesięcy

Jeśli pojawią się kolejne oferty, umieszczę je tutaj.

Dziękuję i pozdrowienia

Andrea

[NaTwoim13]

Cześć Andrea,

obie pożyczki mają okres zabezpieczenia stóp procentowych na 10 lat, a po tym okresie okres zabezpieczenia stóp procentowych pozostaje, co jest zdecydowanie korzystniejsze dla Würtembergische Versicherung.

Dlaczego nie wzięliście kredytu spłacanego w całości w ciągu 10 lub 15 lat? Oprocentowanie nie byłoby wtedy wyższe, nie mielibyście ryzyka związanego z oprocentowaniem i w przypadku wariantu na 15 lat moglibyście spłacić całą pozostałą kwotę po 10,5 roku, jeśli wtedy mielibyście tę kwotę do dyspozycji. Moglibyście również wpłacać dodatkowe spłaty, zmieniać stawkę spłaty kapitału.

Przy założeniu 2,5% oprocentowanie (spłata kapitału 8,93%) na 10 lat, rata wynosi 371 euro, a przy założonym 3% oprocentowaniu (spłata kapitału 5,38%) na 15 lat, rata wynosi 272 euro.

Czy miesięczne raty odsetkowe i kapitałowe są zbyt wysokie?

[Bobbsi]

Dziękuję za odpowiedź. Zatem moja pierwsza ocena była poprawna.

Jak napisałem wcześniej, poprosiłem o 15-letni okres wiązania oprocentowania w bankach, co oznaczałoby, że po 15 latach i płacąc w przybliżeniu taką samą ratę jak obecnie (280 €) będę wolny od długu. Do tej pory otrzymałem ofertę jedynie na 10 lat, a oferta na 15 lat jeszcze się nie pojawiła.

Znałem zasady specjalnego prawa do wypowiedzenia umowy po 10 latach. Jestem jedynie zirytowany faktem, że zaoferowano mi produkt Würtembergera tylko w przypadku zawarcia umowy odnośnie Bausparvertrag. To prawie szantaż. Zobaczymy, czy w ogóle dostanę ofertę na 15 lat po tym, jak jasno wyraziłem moje oczekiwania.

[NaTwoim13]

Jaka jest wartość nieruchomości?

[NaTwoim13]

Czy istnieje jeszcze subordynowany kredyt? Czy to ta sama bank, czy też partner w sojuszu?

To jest bardzo istotne, ponieważ w przeciwnym razie mogą pozostać tylko w banku, który zajmuje pierwszą pozycję, jeśli zmienią bank, zmienia się także hierarchia. Następni przesuwają się na miejsce.

Czy jest klauzula jednorazowej wyceny?

Proszę pokrótce opisać wpisy w księdze wieczystej, aby móc dokonać oceny.

[NaTwoim13]

Umowa oszczędnościowo-kredytowa subwencjonuje oprocentowanie, czyli bez niej oprocentowanie byłoby wyższe. Z kolei korzystanie z niej nie ma sensu, ponieważ z pełnym kredytem spłacanym w ratach kapitałowo-odsetkowych uzyskają Państwo wszystko, czego potrzebują.
Jeśli jest to jedyny kredyt w księdze wieczystej, otrzymają Państwo kredyt spłacany w ratach kapitałowo-odsetkowych nominalnie 2,9%, efektywnie 2,94%.

[Bobbsi]

Ceny nieruchomości nie znam. Rok budowy 1994, Dom jednorodzinny z betonu, 150 metrów kwadratowych powierzchni mieszkalnej. Nigdy nie została zlecona wycena. Szacuję około 200 000 €.

Mam 1/3 udziału współwłasności w działce o powierzchni prawie 6000 metrów kwadratowych z kilkoma budynkami gospodarczymi i głównymi oraz własność specjalną w moim domu z działką. Pozostałe 2/3 należą do moich rodziców.

Na tej własności specjalnej również w księdze wieczystej wpisane są obciążenia hipoteką. Razem jest zarejestrowane 3 hipoteki, z czego jedna została spłacona i nie została skasowana. 1. miejsce zajmowała Volksbank (o którą teraz chodzi), 2. miejsce Wüstenrot, 3. miejsce Sparkasse. pożyczka z 2. miejsca od Wüstenrot została spłacona. pożyczka z trzeciego miejsca została również przeniesiona z Sparkasse do Wüstenrot podczas refinansowania kilka lat temu.

[Finanzen2012]

Cześć wszystkim,
Pozwól, że niezależny doradca finansowy obliczy dla Ciebie kredyt hipoteczny na 15 lat oprocentowany jako kredyt spłacany w całości. Takie kredyty zazwyczaj mają lepsze warunki odsetkowe i oferowane są przez wszystkie banki.

[Bobbsi]

Raport pośredni: Niezależny doradca finansowy odmówił mi w zeszłym tygodniu. Nie znalazł banku, który zgodziłby się udzielić takiego małego kredytu w wysokości 39 000 €, który dodatkowo zgodziłby się na oświadczenie o cesji. Wszyscy chcą tylko nowej hipoteki w pierwszej rangi. Stara musi zostać najpierw skasowana, zanim nowa zostanie wpisana. Ogólnie rzecz biorąc, muszę więc liczyć się z około 500 € i mam mnóstwo bieganiny, czego tak naprawdę nie chciałem. Moja bank zaproponował mi nową ofertę, tym razem o 0,05% mniej, efektywnie 3,04%. Powiem szczerze, że uważam to za nieco chciwe. Od naszego ubezpieczyciela LVM otrzymaliśmy ustne oferty o efektywnym oprocentowaniu 2,86%, ale jeszcze nic pisemnie. Ponadto chcą oni również nowej hipoteki. Wüstenrot odpada. Po tym, jak powiedziałem, że nie chcę brać kredytu związane z umową oszczędnościową, przedstawiono mi nową ofertę, która teraz wynosi 3,4% efektywnie. Czy istnieje w sieci kalkulator odsetek, w którym można obliczyć, czy cały ten nakład pracy z nową hipoteką itp. jest opłacalny?

[Bobbsi]

Tak, znalazłem kalkulator odsetek. Oszczędności na odsetkach po 15 latach wyniosłyby 400 €. Czy cały ten wysiłek jest dla mnie wart tej sumy, czy jak Wy to widzicie?